真的有这样的空子可钻吗？
近日，记者的一位朋友准备给家人上重大疾病险，在咨询保险专家时，保险专家向其推荐了一款某公司即将退市的产品，并告诉他该款产品保障全面性价比高。专家告诉这位朋友，因为产品即将退市，最好先投保，然后再进一步详细了解保单内容，如果实在不想买或发现的确不适合自己，可在“犹豫期”全额退保。这样就不会因为考虑过长时间耽误购买了。
正是这次经验，让这位朋友对“在犹豫期内全额退保”产生了兴趣。
原来这位朋友计划“五一”3天假期驾车出游，原本准备在出发前买一份意外险，“犹豫期”的存在让他萌生了一个好主意：可不可以在出游前夕投一份综合意外险，出游3天后，仍处于保单的“犹豫期”，若发生不测，可以拥有相关的保障，若平安无事，还可顺利退保，分文无损。这岂不一举两得？
果真如此吗？记者就此问题咨询了保险专业人士。
据介绍，保险行业确有“犹豫期”一说，“犹豫期”是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，但并非所有保险产品都设有“犹豫期”，而专指长期人身保险(纯寿险和健康险)。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下(俗称短期人身险)，并不存在“犹豫期”。
一般而言，“犹豫期”是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后，若在“犹豫期”内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费。
不光是短期人身险无法享受到全额退保，另据记者了解，虽然目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划(寿险综合意外险)，并也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。
据保险专家介绍，各家保险公司在保险合同中都会有明确的规定，如果“犹豫期”只写入“寿险”条款中，那么意外险将不存在“犹豫期”，退保时并不退还意外险保费；如果“犹豫期”写入公共条款中，则表明意外险也将附带有“犹豫期”。不过，诸如此类在“犹豫期”退保，寿险保费可以如期退还，可是意外险保费将按一定比例扣除费用。
另据一位从业近10年的寿险营销经理介绍，客户在“犹豫期”内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元(以扣除保费的30%计)。
对于朋友试图钻“犹豫期”空子的想法，保险专家提醒，购买一份短期旅行险很便宜，一般不超过20元，而且保障较为全面，在旅行途中遇到的普通意外事件都可涵盖，有的还为旅途中的突发疾病以及高风险项目等提供保障，而普通的意外伤害险并不会涉猎这些。“犹豫期”退保，意外险的损失远高于购买一份短期旅行险的价格。更何况投保长期性保险手续较多，需要填写很多资料，如果仅仅为了20元钱就想钻“犹豫期”的空子，实在有些得不偿失。
“保险合约遵循最大诚信原则，需要保险公司与投保人同时讲求诚信，如果投保人因为不讲诚信而惹来纠纷，即使打起官司很可能也会对自己不利。”保险专家表示。
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中年人一般是家庭的支柱，可以选择较高的额度，同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险，但是由于年龄等因素，老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多，并且保费会很高，可以考虑一些专门针对老年人设计的意外保险产品作社保的补充。
支招：[按照轻重缓急，多层次构建全面保障]第一份保险：给家庭的顶梁柱买意外险，再考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑涉及子女教育及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种。
误区二：不“量入为出”忽视对自身经济条件的把握
一份保险的保费支出从几元到上百万元不等，买保险不能盲目跟风，在不同时期要根据自己的情况选择不同的险种，确保保费支出符合需求且能够负担。一般而言，意外险保费相对比较便宜，寿险保费稍贵，保额越高，保费相对较贵些。
支招：[根据自身需求定制，根据自身经济条件筛选]经济条件较弱的，首先为自己购买意外伤害险或定期寿险，再购重大疾病险。经济较宽裕的，可购买终身寿险（分红型）、定期重大疾病保险，住院津贴保险，意外伤害保险等险种的组合。
误区三：不“深思熟虑”，不仔研读保险条款
购买保险产品，一定要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜，理赔事项等核心部分，要进行全面、详细的了解，这样才能有效保障好自己的利益，才能保证买到的保险产品真正符合自己的需求，在需要时能派上用场。
案例：如您购买的意外险，在保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任，这样情况下，万一因身患疾病住院，这份保险就帮不了您了。
意外伤害保险（以下简称《意外险》）是以意外伤害事件而致被保险人死亡或残疾为给付保险金条件的人身保险。由于人们对意外风险的防范意识普遍提高，且意外险保费相对不高，使得意外险成为消费者投保最多的险种之一。然而，由于对该险种的认识不够充分，许多人在投保意外险时极易陷入认知误区。因此，消费者在投保时，只有注意以下几个方面问题，才能避免纠纷，确保自身权益。
误区一：意外险有犹豫期
犹豫期是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，目的是让投保人有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适。但并非所有保险产品都设有犹豫期，一般是长期人身保险，如纯寿险、健康险才有。意外险的保险期多为一年期或一年期以下，并不存在犹豫期。
对于目前不少保险公司推出的涵盖意外险赔付的综合保障计划（寿险综合意外险），有的保险合同中会有明确规定，如果犹豫期只写入寿险条款，那么意外险将不存在犹豫期，退保时并不退还意外险保费；如果犹豫期写入公共条款中，则表明意外险也将附带有犹豫期。不过，诸如此类在犹豫期退保，寿险保费可以全额退还，可意外险保费将按一定比例扣除费用。
误区二：所有意外都能赔
意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在选择时要看清楚保险合同。有些情况不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不论是直接还是间接故意均不属于意外。关键要看造成伤害的原因，原因属于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。有些因工作因素带来的伤害，保险公司也是不赔的，只能通过雇主责任保险等险种解决。
误区三：保额越高赔付越高
在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然。如未成年人的意外险身故保额是有限定的。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此，未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。因此，家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
误区四：投保意外险和职业无关
与寿险不同的是，意外险的费率与被保险人的年龄关联度不大，所拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄，而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高。投保人应注意，投保意外险时，对于职业类别的说明不能马虎，它不但关系到保费的高低，而且可能和事后的理赔相联系。另外，当职位发生变化后，应主动告知保险公司，办理相应的职业变更手续，再由保险公司做出是否拒保、加费或不变的决定。
购买意外险注意事项
对于意外险，一般人都会存在两大最常见的误区：一是少出门没必要买意外险;二是买意外险没出意外等于白买。提醒客户，这样的认知是错误的，应该根据自身的情况和经济能力，适时地为自己购买一些意外险来防范意外。
少外出不必买意外险
对于个人而言，意外的风险分为两类，一类是共同意外风险，就是指无论这个人从事什么职业，而面临的相同意外风险。另一类是职业风险，就是指从事职业期间，面临的意外风险高低和职业有密切关联。对于保险公司而言，无论是办公室内的内勤或者是经过职业加费的高风险职业，总体风险概率是一样的，无论怎样，很多意外都会发生，不一定外出少就不会发生意外。
买意外险没出意外等于白买
在海外，人们出行时除了随身携带证明自己身份的证件以外，还带着具有充足信用额度的信用卡和针对自身人身安全的紧急援助救援卡(一般都是捆绑在意外伤害保险)。如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具，那么这些少许的消费能够带来的高额保障是非常值得的。
表示，意外险是家人最好的“保护伞”。根据统计，31岁~40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段。由于这个年龄段正处于事业发展的时期，一旦发生意外，将对家庭生活带来致命的打击。人身意外险的保费并不是太高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障。
市民在购买保险时，途径要正规，保额要合适，如果是卡单必须要激活才能使用。根据往年的理赔案例来看，保险专家总结出投保人对意外险存在三大误区。
误区一：旅行社购险等于自己买
大多数人对旅行保险不是很了解，有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买，而自己并不清楚其保险利益。其实，旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任，如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。因此，出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。
误区二：保额必须买最高额
旅行保险通常分为境内险和境外险两种，如果投保人在境内旅行，完全可以选择保费便宜、保障全面，且适合全家出行的短期保险。至于出境游，一般而言，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
出游的时间很短、旅行途中相对安全，且距离不是很远，可以选择天数短、保额较低的保险；如出游的时间很长，又是自驾游，且旅行途中不确定的因素较多，建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
误区三：所有意外都能获赔
旅游意外险出险后，不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
现在，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
保险公司提醒，不是所有意外都能获赔。在判定是否可以得到意外险理赔的情形中，市民可以参照这样一条标准，健康人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害才能得到赔付。如果伤亡是由于被保险人长期操劳或磨炼所致，则不属于意外险的范围。
随着越来越多的人热衷于节假日出游，旅游方式多种多样，参团游、自助游、户外探险游、境外游等。为使旅游者在遭遇意外事故后，其利益受到最大限度的保护，游客在出游前最好为自己购买一份旅游意外险。因此，加强自我保护意识，为自己上一份旅游意外险做好全面的保障计划是十分必要的。
在购买旅游意外险时一定要注意，并非保额并非越高越好。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。还要注意保障期间，要完全覆盖出行事件。其实，短期旅行保险本身保费很便宜，保险期间多固定为7天、10天或者15天不等，也有些产品的保险期间可以根据出行天数，自行选择。保险期间如未完全覆盖到旅行期间，会出现某段出行时间是没有保障的。本着珍爱生命的原则，旅游保险的保险期间应大于等于出行时间，不能少于出行时间。
一般来讲，旅游者可根据出行时间，合理选择旅游意外险。如果经常出游、出差，不妨购买“一年期”旅游意外险。这类旅游意外险通常只需缴纳100元，就可在该年的任何时候享有交通意外保障的权利。若是在节假日出行，购买假日专属险种比较合算。具体来讲，这类旅游意外险专管节假日、周末出行，同样只需100元，就能在一年内的节假日、周末等时间，享有海、陆、空三方面的安全保障，以及意外医疗等全方位的意外交通保障。
另外，我还要明白的是旅行社责任保险不等同于意外险。尽管在旅行社责任保险中有“人身伤亡赔偿责任” ，但与意外险是有区别的。
首先，“责任险”的保险责任范围比“旅意险”扩大了很多，不仅包括旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产遭受的损失及由此发生的相关费用的赔偿，同时也包括保险事故发生导致的诉讼费用和必要的施救费用等。但并不等于旅行社可以免除所有责任，在实际发生意外时，如果法院或仲裁机构认定旅行社的责任赔偿超过它的投保范围和投保金额时，旅行社要补足赔偿金额或自行承担赔偿责任。另外，新规定要求组团社和地接社均须投保，也扩大了保险对象的覆盖面，切实保障了各类旅行社的利益。
再次，受害者与保险公司的关系不同。旅行社责任保险中的受害者只是与旅行社发生民事关系，受害人可以通过旅行社得到相应的经济赔偿，而不能直接向保险公司索赔。因为旅行社向保险公司投保了责任险，所以保险公司只能根据旅行社所具有的保险利益的多少替旅行社向受害者赔付。而人身意外伤害保险中的人身事故受害者可以直接向保险公司提出索赔。
专家提醒大家，旅行社责任险和旅行意外伤害保险是不同的，外出旅游时除了了解旅行社是否向保险公司投保责任保险以外，不要忘记自已还要向保险公司投保旅游意外伤害保险。
儿童节将至，给孩子买份保险，又被很多“望子成龙，望女成凤”的家长们提上议程。购买保险的原因多种多样，大多数家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风“保险网”，以求万无一失。殊不知这种“一切以孩子为中心”生活惯例正是购买儿童险的误区所在。保险专家提醒家长，在给孩子购买保险的同时，家长更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，最好的方式是以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。
家长购买少儿险，是希望借此来为孩子提供一份长期的风险和财务保障。但是从根本上说，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外发生，家庭在遭受重大经济损失的同时，孩子的生活势必受到重大影响，继续为孩子的保险缴费也将难上加难。如何做到全面保障，保险专家有两个提醒：
提醒一，在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
但当风险来临时，一个家庭往往面对大笔额外开销，更可能丧失家庭的主要经济收入来源，孩子的成长必然收到影响。单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。
提醒二，拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。相对于功能比较单一的保费豁免功能，综合性的家庭保险计划能够全面地保障家庭支柱，从而巩固家庭的财务安全。当下，哪些保障是家庭比较需要的呢？专家建议：家庭首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成3类：一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击；第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重；第三类是意外造成的残疾，这也将很大程度影响家庭收入，进而影响子女的教育规划。
市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为父母做到充足保障，是省心实惠又可以轻松管理的不错选择。以中德安联最近推出的“超级随心+（家）计划”举例，一个三口之家，安先生今年30岁，安太太27岁，儿子小安刚满2岁，一份缴费10年每年保费2万余元的
“超级随心+（家）计划”可以为全家提供如下保障：
-“+（家）计划”为安先生提供为期14年的个人保障：20万的重大疾病保险及30万的定期寿险，让他在筹备教育金规划的期间内享受着高额的保障
-为安太太提供为期14年的个人保障：10万女性疾病保险及20万定期寿险，确保为儿子准备的教育金规划安若泰山
-为小安提供高中（16周岁开始）、大学及工作前期（至25周岁）每年2.5万余元作为教育储备资金，25岁那年还能获得6.3万余元满期金作为创业基金（其中红利部分按中等红利估算）。
-“+（家）计划”还为小安附加了5000元/次的意外医疗保险和100元/天的住院医疗津贴，更能呵护小安健康成长！
-同时，更为安先生选择了保费豁免，若安先生发生全残，他为孩子规划的教育金计划将仍然有效，为自己的家庭保险计划上了把“安全锁”
当今社会，存在很多意外是我们无法预计、无法避免的，我们该如何保护自己远离意外带来的伤害呢？既然，我们无法阻止意外，那么我们能做的就是在意外发生之时有一份保障，保障自己，保障家人。
俗话说“晴天带伞，饱带饥粮”，人生是长途跋涉的旅行，注定会有坎坷和崎岖。对风险和意外未雨绸缪，早做规划是现代人必要的选择。胡适有言，“今天预备明天，这是真稳健；生时预备死后，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。”可见及早应对风险的重要性。
意外险也叫意外伤害保险，是指保险公司以意外伤害为对象，消费者在购买该保险之后，若生活中遭遇意外，保险公司将对所遭遇意外带来一定的后果给予补偿。
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。
伤害必须是意外事故所致，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。
误区一：意外险有犹豫期
保险行业确有“犹豫期”一说。犹豫期是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，目的是让投保人有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适。但并非所有保险产品都设有犹豫期，一般是长期人身保险，如纯寿险、健康险才有。投保人在购买长期人身保险后，若在犹豫期内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费并全额退保。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下（俗称短期人身险），并不存在犹豫期。
尽管目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划（寿险综合意外险），也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。有的保险合同中会有明确规定，如果犹豫期只写入寿险条款，那么意外险将不存在犹豫期，退保时并不退还意外险保费；如果犹豫期写入公共条款中，则表明意外险也将附带有犹豫期。不过，诸如此类在犹豫期退保，寿险保费可以全额退还，可意外险保费将按一定比例扣除费用。
据一家寿险公司理赔经理介绍，投保人在犹豫期内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元（以扣除保费的30%计）。
误区二：意外险可以承担所有的意外风险
意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，在选择时要看清楚保险合同。同时，根据需要单独或者附加不同的意外险。有些情况不属于意外，出于本人有意识的行为，如自杀、自伤等，不论是直接还是间接故意均不属于意外。关键要看造成伤害的原因，原因属出于意外，伤害结果就属于意外，结果虽属于意外，而原因非意外者，一般不认为是意外伤害。如城市中公共汽车拥挤不堪，而且已经启动，某乘客却强行硬挤上车，售票员规劝不听，结果造成重伤，这种伤害完全是可以预料的，也是完全可以防止的，因此不属意外伤害，一般意外伤害保险不予理赔。
特别要提醒投保人的是，有些因工作因素带来的伤害，保险公司也是不赔的，只能通过商业雇主责任险等险种解决。
误区三：意外险的保额越高赔付越高
很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动免责，可根据需要附加相应意外险。
未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此未成年人的身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。家长在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
在传统观念中，购买保险保额越高越好，其实也不尽然。比如国外旅游，考虑到国外的消费水平，保险公司往往会劝说旅游者投保高保额保险。若到美国、新加坡、日本等医疗费用较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，若到泰国、马来西亚等国家，且行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
误区四：意外险只能在寿险公司购买
现行保险法允许财险公司经营意外险业务，虽然现行保险法仍坚持分业经营原则，但认可了意外伤害险和短期健康险等非寿险的人身保险与财产保险一样具有补偿性质，将此作为兼营范围。另外，随着近年来电子商务技术的发展，网上也可以及时购买意外险产品，并且保费可以打折，也是一种不错的选择。
误区五：旅游责任险可以涵盖旅游意外保险的承保范围
旅游意外保险对旅途中被保险人急性病发作或意外伤害事故承担责任，而旅行社责任保险则只承担其中由于旅行社责任出险的事故责任。对于以下几种情况，投保责任保险的旅行社不能从保险公司获得赔偿：一是旅游者在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害；二是旅游者个人过错导致的人生伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用；三是旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损失。所以旅游者从保护自身的角度出发，投保商业旅游意外险必不可少。
误区六：投保意外险和年龄有关，和职业没有关系
刘先生几年前在某保险公司购买了一份保额2万元的重疾险，附加意外伤害保险保额5万元，投保时职业是公司内勤，年缴保费612.60元。之后他购置了摩托车并考取了驾照，在一次交通事故中不幸身亡。其家属在向保险公司申请理赔时却发现，保险公司的保险金给付额仅为4.5万元，而非全额7万元。由此与保险公司产生理赔纠纷。
刘先生在投保时的职业是公司内勤，按照职业分类表属于第一类职业，保险费率较低，但之后他取得了摩托车驾照，成为第三类职业，保险费率相应有所提高。但他并未就职业变动告知保险公司，保险公司也一直按照第一类职业的费率收取李先生的保费，因此只能按照实付保险费与应付保险费之比来给付保险金。
由于意外伤害保险与其他寿险产品不同，所拟定费率的标准不是依据被保险人的年龄而是其职业类别，职业危险性越高保险费率也越高。
误区七：投保意外险不需要量身定做
根据时间、地点及交通工具的不同，意外险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属的意外险。一般意外险的保障期为一年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。怎样购买合适，还要根据自己的实际情况而定。
以意外伤害险与意外伤害综合险为例，前者只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买意外伤害险，没有医疗保障的人买意外综合险可能更合适。
此外，经常乘飞机或火车出差的人，选择购买一年期的交通意外险更合算。如有的公司推出的一年期航意险，只需交100元保费，每次均可获得20万元的保额。还有一些推出的指定交通工具保险，保费25元，一年内乘坐飞机、轮船、火车都可享受到10万元的人身保障。
误区八：购买不同保险公司的意外险都可得到全额理赔
如果消费者购买了两家或者两家以上保险公司的意外险，是可以向多家保险公司索赔的。人身意外伤害保险分为两个部份：死亡伤残保险金和医疗费用（后者需要附加并要加收保费）。死亡伤残保险金是一种定额的保险金，如因意外事故导致死亡或残疾，就可以向投保公司索取保险金（该保险金是按伤残等级来决定的，如果死亡可以索取全额保险金）。而医疗费用是费用补偿原则，即被保险人只能获得补偿，不能获益。如果因意外事故产生的医疗费，可以在医疗费用的限额内向多家保险公司索赔，但是累计赔偿金额不能大于实际医疗开支。
上海的胶州路火灾，温州的动车事件。。。。。。越来越多的朋友意识到风险无处不在，也开始关注保险。最近很多朋友咨询意外险，借此机会与大家做个交流。
意外险主要包括意外伤害、意外医疗两项责任，很多朋友关注卡单，主要是基于价格原因。今天我来谈谈卡单存在的问题：
1、很多卡单并不包括烧烫伤责任伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？烧伤的治疗，大致上分成几步：急救、植皮、护理、整形，治疗时间长达数年，后果不堪设想！
2、通常卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额，买多家产品的话，后续理赔也很麻烦。
3、卡单还有个续保的问题，一旦忘记，保障就中断，真空期就类似裸奔。所以建议大家还是卡单结合合同式意外险一起购买，合同式意外险中，有些产品包含特定交通意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾），在保险责任方面，可以与卡单进行有效互补。
意外险需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主（意外伤害+意外医疗）。商务人士经常需要出差，建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话，需要增加境外旅行险，重点关注境外医疗援助及机构，有没有医疗费用垫付功能等。
在保额设置方面，需要提醒的是：意外伤害保额至少是年收入的10倍，家庭责任重的，至少与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的（空难）重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。
意外伤害主要覆盖的是意外残疾，按照统一规定的7级34项，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，买一份意外卡单，并不能有效规避风险。
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王女士没有社会保险，其丈夫有基本的社会保险，建议王女士家庭应按以下规划完善风险保障，补充购买必要的商业保险。王女士整个家庭用来购买保险进行风险管理规划的保费支出在15330元/年-22995元/年左右为宜，即家庭年收入的10%-15%。
由于王女士的丈夫是家庭的主要经济来源，其收入占家庭总收入的84%，因此要首先考虑他的风险保障问题。王女士丈夫的保险总额需要涵盖家庭的日常生活开销费用，夫妻的退休生活费用，双方父母的赡养费用，以及将来孩子的生活教育费用，所以风险保障额度应该是家庭中最高的，大致定在100万元左右。
首先，建议他购买一份定期寿险，以保证万一他发生不幸死亡或全残时，在家人遭受精神上的沉重打击的时候，给付一笔资金，以此来保障家人的正常生活。选择保额100万元，20年缴费的险种，需年缴保费3318元。其次，建议他购买一份消费型的重大疾病保险。投保保额20万元，20年缴费，年缴保费8000元。
最后，考虑到现在意外风险发生的可能性大大增加，建议他购买卡式的意外伤害保险，此险种是保险产品中最便宜，也是必不可少的险种。
王女士虽不是家庭的主要经济来源，但也担负着同样的家庭责任，因此，需要购买同丈夫类似的保险产品，只是保额需要进行适当降低，约控制在20万元-30万元左右。
新的一年即将到来，在元旦这个小假期，很多人会选择出外旅游，缓解一下工作的压力。当然出游的方式各不相同，有人会随团旅游，方便；也有人选择自己背着背包到处走，自在。不论何种方式都不要忘了旅游意外险，记者采访了解到，目前针对游客的旅游保险一般都含有：意外伤害身故、意外伤害残疾、意外医疗费的保障，为旅客的旅游添加了多重的保护。
随团旅游旅责险不够
在随团旅游的时候，旅行社需要承担责任险，主要保障因为旅行社的疏忽和过失造成的游客人身和财产损失。因此在随团游的时候，应该在签订旅行合同时，确认旅行社是否为您上了该上的保险，因为旅游人身伤害险是旅游管理部门强制要求旅行社必须为旅客上的险种。
有了旅责险不是高枕无忧的，因为它所承担的只是旅行社责任范围之内的，如果是由于游客自身疾病、个人过错及在自由活动时间内发生的人身、财产损害，就必须投保意外保险才能获赔。因此，有的会为游客代买意外保险，或者提醒游客自行购买。但是更多的时候需要旅客自己购买了。
而个人背着包到处走的散客，没有责任险的保护，所以更加需要意外险的保障。在采访中记者发现，一般来说旅游意外险的保险期限比较短，保费非常低，通常为几十块钱，保额却很高，为几十万元，但是却极易被人们所忽视。这类保险的购买非常简单，大部分保险公司的网站都可以进行在线购买。
乘交通工具添加交通意外险
在旅游的过程中一般会乘坐飞机、火车、汽车、轮船等公共交通工具，尤其是中短途旅游以乘坐旅游大巴为主，尤其是频繁乘坐交通工具的，旅途中的风险多集中于交通工具上，不妨专门购买一份交通工具保险，使投保更有针对性，也能够在意外发生后获得更大的保障。交通意外险一年的保费往往只需要几十元或者一百多元，保额却能够高达数十万元。
以航意险为例，航意险保障期间仅为几小时的航程，一旦飞机抵达目的地，保障也随之结束，因此保费相对便宜。不同保险公司的价格略有差异，一般来讲，国内旅行20元保费可保40万元。
当然对经常出差的市民来说，可以购买综合意外险，这种保险综合各种交通工具，此外一些产品还附加有意外事故医疗补偿金，其一年期保费一般在100元左右。
参加高危活动保险可以附加
登山、潜水、攀岩等高风向活动越来越多的受到旅行者的喜爱，这种活动的风险比较大，与其他活动相比，需要更加全面的保险。但是众所周知的是，这些高风险运动在大部分保险产品的理赔中都是属于免责条款的，也就是说，参加这类活动所造成的意外商户，保险公司不会赔偿。
据了解，就目前而言，保险公司并未针对该类活动推出保险产品，但是部分保险公司在旅游意外险的项目下添加了高风险运动附加险。例如中国平安的平安旅行意外险可以附加高风险运动意外身故、残疾、意外伤害医疗，将时下一些热门的高危户外运动纳入保障范围，潜水、跳伞、攀岩、滑雪等高危运动出险都可以赔偿。一个人旅游七天的话，意外身故20万、意外医疗1万、附加高风险运动意外身故5万，网上优惠价为35元。
◎相关链接理赔留好相关证明
在投保的产品中，保险范围难免有重叠，那么投保人会获得多少赔偿呢？中国人寿业务部王经理介绍，如果说因为意外伤害导致被保险人的意外伤故或者伤残，那么保险人投了几份保险，就可以赔付几份；如果医疗费用，外伤住院治疗，那么不管保多少份，几份保险赔付的医疗费累加都不可能超过实际花费。
另外，如果出险要及时跟保险公司进行，同时准备好相应的病例和发票。另外，在旅行社进行赔付责任险的时候，可能会要走发票或者病例，那么为了保证保险公司的正常赔付，保险人要留存好复印件，保险公司会针对旅行社剩余的部分进行赔付。由于责任险需要判断旅行社对于事故的承担比例，按比例赔偿，那么剩余的部分则需要寻求其他的保险公司。一般在旅行社进行赔偿的时候，会签署书面协议，一定要写清楚旅行社的赔偿金额，这份协议会成为保险公司判断赔付金额的一个依据。
需要注意的是，出险后要立即理赔。虽然根据法律规定，在两年之内都可以进行理赔，但是如果间隔时间过长，认定不清楚的话，需要保险公司组织核查和鉴定，由此产生的费用，需要由个人承担。
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