机动车辆保险,即汽车保险,简称车险,是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种,它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。近年来,广大车主的保险意识在不断增强,购买新车后,第一件事就是买车险,但是面对众多的车险产品,车主往往不知如何购买。为此,车险专家提示广大车主,在购买车险时,应从车龄、停泊环境、车辆用途、当地气候等风险需求出发,多方面综合考虑,才能够享受更好的保险服务。但是面对如此多的选择,普通市民究竟该如何选择呢?在具体投保时该选择多少保额的商业险呢?购买车险时又有哪些需要注意的呢?
保额要与风险需求匹配给汽车买保险,保额要与风险保障需求匹配,过高不需要,过低得不到十足风险保障。因此,一方面要看客户自己的风险承受能力。你如果风险承受水平低,那就多买一点,否则可以少买一点;另一方面就是看客户对自己驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错,出事故的概率很低,其实大多数人对自己的驾驶水平都是高估的,总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的,但往往这部分人却是容易出事故的。
一般来说,普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的,中间两个也基本上都是固定金额的,最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿,一个是汽车本身,另外一个就是人,前者概率大,但赔偿的金额低,后者则相反,发生的概率小,但一旦发生了赔偿的金额就会比较大。当然,具体到不同的车辆,肯定买的保险也会有所差别,新车或者新手司机可能需要购买更多的保险,比如盗抢险等,而旧车除了常规保险外,经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员,针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制,选择适合自己的保险保额。
比较各家的附加险和投保理赔服务国内开展辆保险业务的保险公司有多家,不过基本条款、费率等基本政策都是一样的,购买时主要是比较各家的附加险和投保理赔服务。理赔条件相对宽松、理赔程序快捷、服务周到的优先考虑。
根据具体情况组合险种可购买车险时,车主必须仔细阅读保险条款,准确核对投保人信息和投保车险信息,拿到保单后要认真核对保单信息,发现问题,及时向保险公司提出。针对不同的客户和车辆情况建议购买不同的险种组合,主要注意以下几个方面:
1、为得到充分的保障,建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险,一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。2、如客户投保的是高档车,建议投保“选择汽车专修厂特约条款”,一旦发生保险事故,可以得到更足额的保障。3、如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备,建议投保“机动车盗抢保险”。4、一般私家车车上人员责任险的投保,建议正驾驶座按照实际需要确定保额,如已投保人身意外险,可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆,因车辆发生伤及乘客的保险事故,车主将承担赔偿责任,故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。5、新车均无需购买自燃险种,因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去,如果不是用车的问题的话,自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为:交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔险+盗抢险,再根据情况决定是否加上车身划痕险。6、新手尽管开车比较小心,但经验不足,难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理,仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为:交强险+第三者责任险+车辆损失险+车上人员责任险+不计免赔险。7、男性司机驾车比较老到,险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省,特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心,但因为操作技术不够熟练,常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为:交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率;女性购买险种为:交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率+不计免赔额+盗抢险+划痕险。警惕山寨版电话车险车险业的巨大利润诱惑,引起很多非法的“山寨版”电话车险,他们一般都会假装成保险公司客服人员通过电话向车主推销车险,手段多样,让车主防不胜防。这里提醒车主朋友们,如果看到电话号码开头不是“955”或“400”的车险电话推销车险,可以果断挂断。但是,就算是“955”或者“400”的电话也要小心,有些保险中介利用科技手段,将电话号码显示成与某些保险公司电话车险相似的电话号码,诱使车主上当。
“指定”条款是另一个软化陷阱很多时候,车主拿到保单,发现除交强险、车损险、第三者责任险之外,保单上还有附加两项条款:指定驾驶员、指定行驶区域。“指定行驶区域”的话,就意味着车主投保的车险只能在一定区域内出险才能得到理赔,如果超出这个区域保险公司就有理赔不予理赔。而“指定驾驶员”,则是指车主在投保时可指定一名或两名驾驶员,如果指定了的话,车辆在非指定驾驶员驾驶车辆时发生事故,保险公司就有权在核定总赔款的基础上,每次事故少支付10%的赔款。而这也就是车险公司提供更大折扣的另一方面原因。
综合上面需要注意的方面,车主应该认识到投保车险是要自己多掌握一点车险知识,那样就不会被保险公司,或者中介忽悠了,选择到适合自己的车险,也就选择了更快的成功。
随着我国经济的发展和医疗水平的提高,大大提高了医疗费用,如今,看病贵、看病难,对很多家庭而言已是不争的事实。投保适合的健康险,为身体保驾护航显得十分必要。不过,面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品,消费者该如何进行选择呢?
普通重疾险:投保应趁早消费者投保健康险要注意提早规划,应该先选择普通型重疾险,因为其保障的重大疾病范围较广,同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,应优先保障。健康险产品是越早投保保费越低,时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保,因为身体机能老化,重大疾病的发病率日渐增大,投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑,重疾险都是早投保、早受益,建议其保障期限应该至少到70岁左右。
在普通重疾险产品的基础上,消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。
少儿健康险:注重全面性市场上的少儿健康险主要有两类,一种是少儿重大疾病险,另一种是少儿住院医疗险。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配,注重保障全面。
值得注意的是,给孩子买保险切忌互相攀比,应根据家庭经济状况量入为出。因此,建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%-20%比较适合。
女性健康险:侧重各不同在健康方面,女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰,可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。
女性健康保障主要为3大类:第一类是针对女性生理健康的重疾险;第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障等;第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
投保健康险注意四点一般来说,每个人的具体情况不一样,所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候,必须要从自己的具体情况出发。
首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有,那么就应该把商业健康险当作社保的补充,从而使医疗保障更加全面。值得注意的是,商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。
其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%—12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当地提高一些。
第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语,因此投保人应该在签订保单前,要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容,以防发生误会造成日后的损失。
最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式,既可以一次性缴清,也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式,则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
保险人士表示,健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险,目前市场上常见的是前两种。保险专家建议,购买健康险时应该优先投保大病保险。
有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全,而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍,多投多得有时成立有时不成立,关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。
投保人还应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外,一般的住院医疗保险,保险公司在承保时均设有一个观望期,在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。
购买车险注意事项有哪些?这是很多车主头疼的问题。商业车险的种类很多,保障的范围也方方面面,车主购买车险的时候除了要注意合理搭配险种之外,也需要考虑车险价格的问题。
每个不同的车主会有不同的投保种类,自然每年需要缴纳的费用就各不相同了,因此也需要考虑车险费率的问题。车险费率就是在基本收费的基础上结合车价、车型、车龄、车主的上年度驾车出险纪录、车辆使用性质(营运、非营运等等)、车型风险因素(有的车型属于易出险类型,有的属于比较“安全”的车型……)等等影响到风险大小的各种因素来调整客户您应该承担的保费的比率。交强险的车险费率调整比较简单固定呈阶梯浮动,商业险的费率调整就相对复杂些。
那么购买车险注意事项有啥?
一、了解车险保障范围,包括保险的责任范围和免责范围。车主购买车险时,要认真阅读汽车保险条款,不少车主仅仅知道车险险种的名称和大概了解保什么。殊不知,每个险种都是有学问的。只有读懂了保险条款才能使得所投保的车险发挥最大作用。车主投保时,要注意每个险种的限制性规定,以免出险后与保险公司发生理赔纠纷。
二、了解商业车险内容,根据车子使用情况不同,合理搭配险种。 投保了交强险只能保障第三者的利益,对投保人自己和车辆本身没有保障,所以除了交强险外,也需另外投商业险。汽车车险商业险险种较多,车主应根据自己的实际情况进行选择。
车损险主要保障车子在行驶过程中造成的损失,其投保费用按照与保险车辆同种车型的新车购置价或新车购置价扣减折旧部分来计算;第三者责任险主要保障事故中第三者的损失,车主一般有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上八个档次进行选择。所以在车辆全险费用里,车损险和三者险的费用占的比例最大。
另外全车盗抢险 、车上人员责任险、车身划痕险以及玻璃单独破碎险、自燃损失险和不计免赔险等所要的费用占车辆全险费用的25%--30%,它们分别承担了事故发生后的其他风险。
新车投保时应注意几点:1、主险是附加险的前提条件,只有保了主险才能保附加险;2、不计免风险建议车主要保,一旦出险,可以得到更好的保障;3、车主应根据自身情况选择附加险,如果日常使用时都在可靠环境和安全的停车场停放,可考虑不投盗抢险;而新车自燃几率很低,可考虑不投。
三、控制出险次数。无论是交强险还是商业车险,头一年的出险情况都影响到次年的保费。因此车主需要控制出险次数,一些小的剐蹭可以选择不报案。
四、保险公司要选好。目前能办理车险的公司很多,车主们应该尽量选择网点健全和服务体系完善的保险公司。作为家庭用车,很多家庭购车后节假日经常带着一家老小到外地自驾游,所以应该选择规模较大的保险公司,如平安电话车险,五邑地区网点健全、服务完善、全国通赔,加上“全国非道路事故紧急救援服务”,对于喜欢自驾游的车主来说,非常方便和贴心。
五、交强险必不可少。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,所有车辆都需购买交强险。作为国家法律规定实行的强制保险,交强险主要是为了保护第三方受害人的赔偿权益。新车投保,必投交强险,这是毋庸置疑的,否则一旦查出便要进行罚款、扣分、扣车等处理。
随着社会生活水平的提高和人们的保险意识逐渐加强,购买保险已经变得很普遍。但是一些消费者往往不能正确认识保险,对保险知识的缺乏,所以在投保时极易出现误区。
买人身保险要注意八大投保误区视投保回报率有多高来决定购买与否
冲着险种的投资回报或分红水平而购买保险是不正确的保险消费理念。购买保险产品应建立正确认识,应为满足自己对风险保障的需求而不仅仅为了投资回报率及分红水平高低而购买;应该根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求,来选择适合自己的人身保险。
我收入稳定,不需要保险
人生风险无处不在,应做好防范抵御风险的准备,保险为大家提供了风险发生后的资金保障,保证自己和家人的生活质量不受影响。
我有社保,不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用,其余的将全部由个人承担。而商业保险的好处是可以在一定程度上补充社会保险的不足。
别人买什么,我就买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保,将无法购买到合适的保险产品和适当的保额。投保者可以自行分析自己可能面临的潜在风险,或者参考专业人士的意见,有针对性地购买保险,以使自己和家人获得充分的保障。
只要告诉我多少钱,看合同太麻烦
投保者在决定投保之前,一定要仔细阅读保险条款,以了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等。
未遵循“先大人后小孩”
购买保险时未能遵循“先大人后小孩”的原则,过分强调先为小孩投保,而忽略大人的人身保障。成年人是家庭支柱,更应受到重视。
个人信息变更后不及时告知
在个人信息变更后未能及时通知保险公司或保险营销员,在真正发生保险事故时很可能损害自己索取保险金的权利。
没必要帮保单做“体检”
投保者可以定期检查自己所拥有的保险合同的状况,或者要求保险公司提供相关服务,并根据自身具体情况的变化来及时终止不必要的保单、为需要更多保险额度的保单增加保险金额等。
购买人身保险考虑哪些方面年缴保费——量入为出,不要超出家庭缴费能力
目前市场上的人身保险产品种类很多,各种类型的保险产品通过保险代理人、银行柜台等不同销售渠道走进消费者的生活,往往使人眼花缭乱。在此要提醒的是:人身保险规划不要追求“一步到位”,消费者首先应分清各类保险产品的功能差异,按照科学的需求顺序在不同时期选择最适合自己的保险产品,所谓“适合自己的才是最好的”。
投保类型——费用型医疗保险不宜重复购买
很多消费者认为,在消费能力足够的前提下,人身保险产品的投保份数越多越好,所谓“买得越多,出险后得的赔款越多”,于是在不同保险公司间重复投保某些相似产品。在保障额度一定的前提下,对该类型保险产品的重复投保得不到重复赔付,很可能浪费资金并导致理赔困扰。
保障对象——未成年子女保额有限制
孩子是一个家庭关注的核心,许多家长在做保险规划时往往会优先考虑孩子,甚至会给孩子买好几份保险。这种心态可以理解,但并不可取。误区有二:一是本末倒置。从家庭的风险需求分析来看,应优先保障的是家庭的主要经济支柱(通常为孩子父、母的一方),其次是主要经济支柱的配偶,第三顺位才是孩子;二是给未成年子女的投保,某些产品的保额是有上限要求的。
购买保险首先应当更看重保障功能而非投资功能。即消费者应当关注遭受损失时,保险能提供哪些保障,补偿哪些损失,而不是一味与银行利率比高低,只考虑能够带来多少投资回报。投保时还需准确分析个人的投保需求。人身保险产品有三类:人寿保险、健康保险、意外保险。其中,人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身险产品;健康保险是以被保险人的身体为保险标的,对被保险人因遭受疾病或意外伤害所产生的医疗费用等损失提供经济补偿。意外伤害保险是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾,保险公司依据保险合同约定,向被保险人或受益人支付保险金的保险。投保人应根据自己的实际需要,选择合适的人身险产品。
旅游险,即旅游意外伤害保险,它为境内外旅游者在每天0时-24小时的一天中提供保险保障。
旅游险的保险责任包括在旅游途中因为意外或急性病导致的必须医院治疗的事故;在旅游途中因为意外事故导致伤残的;在旅游途中因为意外事故导致死亡的。
在投保旅游险的过程中,专家提醒,最好能根据自己的需求进行购买,组合搭配不仅保障全面,还能更加实惠方便。
在旅游市场上,最常出现的是三个险种:个人责任险、旅游意外险与旅游责任险。
先看个人责任险。责任险顾名思义,是对被保险人需要承担一定责任时所发生的保险事故。游客在境外旅游时购买的个人责任险一般是用来赔偿在境外因个人原因造成的第三方人身伤亡或者财产损失。
其次是旅游责任险。按照国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》的要求,旅行社必须投保旅行社责任保险。旅行社责任保险的范围一般包括:因其过错导致的旅游者人身伤亡及救治费用,旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任,以及由于旅行社责任争议引起的诉讼费用。只有在有特别约定的情况下,旅行社未能尽到提示义务导致顾客因不了解情况而犯下过错、从而被要求承担赔偿金钱时,保险公司才予赔偿。
与旅游责任险相仿的是旅游意外险。很多国家在签证时需要游客事先购买旅游意外险,用来防范游客在海外发生意外等情况需要紧急入院治疗时的风险。旅游意外险与旅游责任险是完全不同的险种。这也是为关键的险种,是旅游必备险种。在旅行全程,旅游意外险都可发挥保护伞的作用,保费一般在20元到100多元。
自驾游:车险+自驾游保险=双重保障
“既然上了车险,为什么还要上自驾游保险?”王先生在国庆期间和家人一起开车旅行,但他刚开始对旅游险的投保必要产生了质疑。实际上,这二者并不冲突,搭配在一起反而是双重保障。
车险主要保障的是车,而旅游险保障的人。所谓自驾游险,是专为自驾出行度身定制的保障,其保障范围主要涵盖旅行意外和医疗、自驾游意外、酒店住宿意外和突发急性病等意外伤害保障,基本涉及人们在自驾游过程中可能遇到的各种问题。此外,如果投保了紧急救援服务,一旦在旅行过程中发生意外,投保人还可以拨打全国紧急救援热线,得到在指定的专业救援机构获得住院医疗费用担保/垫付以及电话医疗咨询服务。
“十一长假投保了自驾游保险,虽然没出险,但这一路下来感觉很踏实”,王先生随后表示。
在网上买既方便又便宜
与重大疾病险等较复杂的险种不同的是,旅游险一般只需要购买几天,就没有必要再去麻烦代理人了,只要在网上购买即可。事实上,网上投保不仅方便快捷,而且价格也比较优惠。以旅游险为例,投保国内自助游,基本保费在十几元左右,而境外旅游的保费也在两三百元左右。
目前,网络上购买的渠道主要是各保险公司的官网,比如中国平安、中国人寿、泰康人寿等等,登录界面就能看到多种产品,不过这些公司的网站一般都只销售自己公司的产品,选择性无疑少了一些。另外,消费者还可以到一些专门销售保险的网站购买,比如等,不仅产品多,而且可以提供多款产品直接进行比较,高下立分。或者喜欢淘宝的朋友,也可以登录淘宝网的保险频道,选择适合的旅游险产品。
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