当今社会,由于环境因素和生活压力各方面的因素,使得重大疾病越来越呈现年轻化的趋势,发病率也越来越高,专家表示:重大疾病保险赢及早规划,但是面对众多的重疾险产品,有人就问:最好的重大疾病保险是什么呢?对此专家表示:应“对症下药”,合适极为最佳选择。
最好的重大疾病保险如何选择?——合适自己的最佳
重大疾病治疗方式复杂多样,治疗费用高,一般都在十几万元左右,更有甚者达到了上百万。对于很多普通收入的家庭来说无疑是很大的经济负担,因此购买重疾险成为人们的首选。不过在购买之前,要先知道重大疾病保险的种类有哪些,这样才能选择到适合的保险。
重大疾病保险的种类划分方式有很多,根据是否返还可分为分红型和纯保障型;根据给付方式可分为提前给付、额外给付、多次额外给付;根据投保人群不同分为少年儿童重疾险、老人重疾险、女性重疾险等等;根据大病的种类多少还可以分为10-20种重疾险、20-30种重疾险、40种重疾险等。
目前市场上的重大疾病保险分为消费型和返还型两种。消费型险种便宜,较少保费可以保较高保额,但缺点是采用自然费率(年龄越大保费越高),而且最大的风险是:随着年龄越大,疾病风险也越高,每年都要面临核保,如果未通过保险公司的核保而无法投保,将会前功尽弃。
反之,返还型保费贵保额相对较低,但保险采用的是均衡费率(年龄多大保费也不变)。如果采用期交方式(每年或每月交费),在获得理想保障金额的同时,客户也无需背负过重的财务负担。每年几千元,普通家庭可以承受,每年省下的钱如果有更好的投资渠道也可以获取更高的投资收益。当然最好保单本身具备分红功能,利用“复利加时间”有助于满期金最大可能抵御通胀。
最好的重大疾病保险如何选择在投保重疾险时还要遵循四个原则。
一是,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好。因为,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病。市民在选择重疾险时只要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,基本上就满足了一般投保人的保障需求了。
二是,保障额度最好控制在10万元至20万元比较合适。因为低于10万元的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以查看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
三是,注意投保年龄限制,因为重疾险的保障有终身保障,也有保到一定年龄即终止的。由于老年人的发病几率比较高,保险公司一般不接受60岁以上的投保人,所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买,那样保费总支出会和保障总额相当,是很不划算的。如一名30岁的男性购买一份l0万元保障额的重大疾病险,每年需缴3000多元的保费,共缴20年,也就是6万多元;而一名55岁的男性购买该险,每年需缴19880元,交5年,将近10万元,与保额相近。
四是,重大疾病保险比较购买:保费年缴比较好尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。另外,如果被保险人缴费第二年身染重疾,同样可以获得全额的保障,而本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;若是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。
以30岁的人为例,管住院的百万医疗险,一年保费300块钱,意外险差不多也是这个价。
但是重疾险就不同了,一年保费动辄几千上万元,投保之前就要各方面都想稳妥了。
但是,到底什么叫“想稳妥”了,可能大家一时半会也说不上来。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤,每一步需要考虑的问题,努力教大家,如何做才叫想稳妥了。
01健康状况
选择重疾险的首要考虑,就是自己的身体健康状况,能投保哪款保单。
如果身体没毛病的,那就可以直接跳过此步骤,年轻就是可以任性。
如果身体有小毛病的,比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的,可以选择的产品范围相对较多,但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题,那就是保险公司挑我们了。
对于相对麻烦的疾病,很多公司都是直接拒保,如果对方公司的核保规则明确不接受的,我们就直接跳过,去考虑那些还有希望的保单。
因为各家公司的核保规则都不同,不同疾病的处理有松有紧,所以能不能淘到好保单,实在很考验保险营销人员的专业水平。
我之前遇到过一个妻子投保人,想要给丈夫购买重疾险,但是丈夫有肾囊肿,核保了多家公司都是拒保,但是我恰巧知道一家公司最近在搞活动,所以就递交了核保申请碰碰运气。
没想到,对方公司的反馈结果是:单肾除外。
这个核保结论非常非常非常的好了,不是拒保,不是双肾除外,而仅仅就是单肾除外,也就是说,功能尚且良好的右肾,还是提供保障的。
02保障消费型vs返还储蓄型
投保重疾险,我们首先要明确,自己到底偏好哪类重疾险。
所谓保障消费型,就是保险合同到期以后,保单还有没有剩余价值返还给我们。
在消费型保单中,所有的定期重疾险,在保单合同到期的时候,是一分钱不退还的,这辈子活的好好的,之前交的保费就当花钱买平安了。
有的人可能会问,那等合同临到期的时候,我退保呢?
消费型的定期重疾险保单,临近合同到期时的现金价值,几乎为零,可能也就是几百块钱。
如果投保的是消费型的终身保单,就不存在合同期满一说,可以覆盖全程。
再来说说返还储蓄型。
只要是返还的,那就没有终身保障期的,都是定期保单。
合同期限越长,保费就越便宜,不为别的,就是满期金放在保险公司时间越久,你本应该获得的本息,都被保险公司扣着呢。
返还型保单分为返还保费和返还保额。
所谓返保费,就是你连续二三十年交的保费,在满期的时候原封不动的给你,好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。
也就是说,市面上绝大多数的返还保费的重疾险,都是缴费20年,然后80岁满期的时候给你120%所交保费。
返还保额的储蓄型重疾险,市面上非常少见,这种类型的保单,如果被保人活的好好的,那么到了60岁的时候,会提前获赔50万保额。
得了病赔钱,没得病拿钱养老,解决了很多人老年时候,因为收入下降而导致的经济担忧问题。
返还型保单,保险公司在赔付满期金以后,保单合同就终止了,以后再发生重症疾病,保险公司就不承担赔付责任了。
所以,返还保费的单子,以后得了重症可就真的倒霉了;返还保额的单子,以后出事,那就再把满期金花掉,跟消费型保单没有区别,等于给自己多了一个选项。
所以综合来看,返还保费的储蓄型保单,是强烈不建议的,返还保额的保单和消费型重疾险,看个人偏好,二选一。
03身故责任
我这里讲的身故责任,专指被保人发生身故,不管是因为意外还是疾病,都可以获赔保额。
有非常多的重疾险保单,在保险合同里面,都会写“身故理赔金”保障内容,但是写了并不代表就是有我说的身故责任。
市面上的重疾险,对于身故理赔的处理分为三类:返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大,保单在前几年的时候,累计保费》现金价值,在保单中后期,有的重疾险可能是现金价值》累计保费,但是总体上两者相差不大。
如果保险合同里面没写“身故理赔金”的,大家也不需要担心,这种合同就是默认身故返现金价值的,因为被保人如果真的身故了,家属去退保,也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单,本质上就是把身故等同于重症发病,毕竟两者的发生,都会对其家庭造成重大影响。
但是身故赔保额的保单,保费肯定是要贵点的,杠杆率(保额/保费)就没那么高,预算有限的情况下,能够买到的保额自然就稍微低一些。
27岁职场女性购买重疾险案例
夏女士今年27岁,已婚。目前是某大型商场的导购人员,月薪为3600元,有五险待遇。当下家庭经济收入约为10万元。考虑到已婚女性需要承担的家庭责任重大,本着对家庭以及自己负责的态度,夏女士打算给自己购买一份重疾险。
27岁职场女性如何选择重疾险
按照保障期限的不同,重疾险可以分为消费型重疾险和长期重疾险产品。消费型重疾险具有保费低廉和保障全面的优势,对于经济实力一般的夏女士而言,投保十分合适。此外,考虑到夏女士只有社会医疗保险保障,基础性保障尚缺乏重疾保障和意外保障。所以在选择重疾险时以兼顾意外和重疾保障的组合型重疾险为佳。在重疾保额方面,一般来说,10万为比较基础性的保障。另外,考虑到重疾后期需要高额的营养护理费用,所以建议夏女士在选择重疾险时优先关注带有重症监护津贴保障的产品投保。健康保障计划(国寿版)是针对18-45周岁的身体健康者而设计的一款消费型重疾险产品,所提供的保障兼顾意外和重疾,迎合了夏女士选择重疾险的需求。而且保费低廉,一年仅需480元就可以获得10万元的重疾保障、300元/天的重症监护津贴保障、20万元的意外伤害保障、10000元的意外医疗保障和100元/天的住院津贴保障。对于夏小姐而言,投保十分合适。
提示:27岁职场女性如何选择重疾险?建议此类消费者优先关注消费型的重疾险产品,投保时以带有重疾监护津贴保障的产品为佳。网上提供有多款这样的重疾险产品,欢迎广大消费者前来对比选择。
随着中国医疗水平的发展,医疗费用不断上升,面对疾病的困扰,经济的负担,重疾险对个人和家庭保障而言相当重要。那么,如何选择一份适合自己的重疾险产品呢?
认识到重大疾病险的重要作用后,不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群,可以结合实际情况,为自己精选合适的重疾险产品。
"我有医保了,还有必要买重大疾病险吗?"有不少人也许会有这样的疑问。"怎么选购最合适?"
重疾险很"重要"
对于社会基本医保和商业重疾险的关系,保险专家称"每一辆车都配备了刹车,当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避,但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊?就因为这些装备是补充的保障措施,能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车,商业健康类保险就是保险带,是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带,更不会有人有了保险带就不用刹车,越来越多的人会想要配置气囊。"
事实上,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是"保而不包"的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的,一旦确诊,即可理赔,理赔金额度一般也较高,对投保人而言,帮助其早日接受治疗,特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。
实际上,对于一般的工薪族,具备一定的危机感是非常必要的,谁都不愿意自己家庭陷入财务困境,当他们患重病并需求治疗和康复时,通常没有足够的资金支持。此时,我们不妨设问"如果一种没有预料到的大病,如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时,一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢?"
选择重疾险产品有讲究
近几年来,通过媒体的广泛报道,国内民众对于重大疾病保险的关注度日益提高,逐步了解到风险保障作为家庭财务最基础配置的重要性。然而,面对市场上种类繁多的重大疾病保险,消费者往往非常困惑,不知如何购买。保险专家在这里与大家分享购买重疾产品的注意事项。一般而言,选购重疾保险要注意到以下方面:
首先,要关注保障范围。需要明确的是,重疾产品并非保障所有疾病。同时,每个保险产品通常都有除外责任,应在购买前仔细阅读产品说明书和保险条款,了解该产品的保险利益。
目前较多保险公司普遍采用中国保险行业协会规定必保的包括癌症在内的6种重大疾病和中国保险行业协会定义的15种常见重大疾病。另外,一些保险公司还会在此基础上提供其他种类重大疾病的保障。
其次,量力而为确定保障额度。目前重大疾病的治疗费用从几万到几十万元不等。对于普通消费者而言,选择10万到30万的保额比较适中。低于10万元对重疾治疗费用作用不大,超过30万元的保障费用较高,普通消费者需量力而为。
第三,根据自身情况选择适合的保险期限。如果选择短期重疾产品,并且每年续保,对年轻人来说,费用较低,但费率将伴随年龄增长而增加。不少公司还推出了长期均衡费率的两全型重疾产品,通常按照被保险人开始投保那年对应的费率,每年均衡收费,减轻了客户随年龄增长后的缴费压力。消费者可以根据自己的经济情况来进行合理配置。
可以说,针对人生四大核心需求,即身故保障、子女教育和养老储备、收入中断及残废或疾病,保险产品将凭借风险保障和长期规划功能发挥着不可缺少的作用,而重疾保障则可作为年轻人开始规划人生保障方案的最基础部分。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高。因此,重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元,那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右,也就是25万元~30万元。
当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。
二是如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾,如本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;若是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期和投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的,也有保到一定年龄即终止的,比如到100岁或者80岁或者更年轻,目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期,有180天的,也有90天的,就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病,保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样,购买重大疾病险最重要的还是为自己"度身定做",根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的;单身年轻人可以考虑重点购买重疾险;新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险;女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需,不增加自己和家人的额外负担,才能更好地保障未来。
若想了解重疾险单次赔付和多次赔付如何选择,先来理顺一下单次赔付和多次赔付的概念。单次赔付重疾险指的是投保人一次患重疾得到理赔后,保险合同即终止,投保人也随即失去了后续的保障。不过因为患过重疾,存在理赔记录,之后再买重疾险往往会被拒保。
多次赔付重疾险一般会将几十种或者上百种重疾病种分组(一般会将具有关联性的疾病归为一组),赔付一次后,该组重疾疾病终止,如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付,并且后续保费在第一次罹患重疾后即可豁免。
听起来多次赔付重疾险当然更好,但实际上多次赔付是有三种条件的。
1. 疾病分组,一般的多次赔付型都是会将疾病按照种类划分组别的,比如癌症(恶性肿瘤)为一组;与心血管相关的疾病为一组;与神经系统相关的疾病为一组等等。第一次赔付之后,第二次按照分组要求,同组不赔,非同一组达到条款要求再次进行赔付。
当然也有一些产品是不进行疾病分组的,第一次赔付之后,第二次达到条款要求再次进行赔付。显然不分组的更好,但相应产品较少,价格也当然更贵。
2. 时间间隔,所谓时间间隔,就是两次赔付之间一般会有间隔期和生存期限制。第一次赔付后,需要等待一段时间才能进行二次赔付,同理,三次赔付也是这样。一般这个时间是180天或者1年的时间,因此时间间隔当然是越短越好。
3. 责任赔付顺序,首先重疾险包含四种责任,它们的的赔付顺序是这样的:重疾=死亡=全残=疾病终末期>轻症疾病。
大多数多次赔付的重疾险,条款中会这样约定:“在赔付首次重疾保险金以后,轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效,保单现金价值归零”。仅仅保留剩余为赔付组别的重大疾病赔付责任。还有一些重疾险中,重症和轻症是分开的,重症赔付并不影响轻症次数,但这里的轻症是除去“和已赔付重症相对应的轻症”。
单次赔付一定是面临风险的。得过一次重疾后,身体的免疫力会下降,再次罹患疾病的概率就会比一般人要高。此时倘若想再次投保几乎就是不可能的事,那么今后几乎就处于“裸奔”的状态,缺少了重疾保障。
多次赔付可以有效避免这个问题,但多次赔付的价格一定更贵,几乎高出2-3倍的价格。并且谁也无法预测,人的一生会生几次病,一次,两次还是零次。
因此针对预算有限的人群,还是建议选择单次赔付的重疾险,或者集中于某一种单次赔付的重疾险上将保额做高,保障做足。如果是家庭经济条件比较优渥的,那么选择多次赔付一定没有问题,因为在经济上构不成压力。
我们不想让自己以及家人放弃治疗疾病和癌症的希望,我们更不想让钱成为我们放弃治疗的不得已。那么动辄几十万的治疗费,我们拿什么保命?选对重疾险,能让我们面对疾病更坦然。那么在有社保的基础上,如果能叠加一份合理的重疾险,万一在用到时,起码会让我们更加坦然的面对,那重疾险该如何选择呢?
主要看以下四个方面:
① 保额买多少?
投保重疾险,首先清楚的是:买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准:即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾,收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响;不只是医疗费用,还有后续康复的费用,重疾险作为收入损失的补偿,可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额,预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。
② 保障期限怎么选?
如果预算充足,可以优先考虑终身重疾险;预算有限,投保定期重疾险,或者选择部分终身重疾险+部分定期重疾险,用足额的终身重疾险来保证保障期限的完善,切不可为了追求保障期限降低保额。
③ 轻症加不加?
重疾险里,除了重疾保障外,一般还额外附加轻症、中症,轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高,但也要花费几万到十几万不等。
而目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付至少30%的保额,有些产品还会更高。如果预算完全足够,在重疾保障基础上,附加轻症,可以大大的降低理赔的门槛,加大保险的杠杆作用。
④ 要不要多次赔付功能?
多次赔付的重疾险可以提供2次甚至多次的重疾保障。
如果预算充足的话,可以给自己和家人选择更加充足的保障。多次赔付的重疾险,能提供的保障更全面一些,毕竟得过重疾之后,(尤其是恶性肿瘤)转移、复发的概率还是很高的。但如果预算有限,还是先以单次重疾、保额充足为主。
我们作为90后的年轻人们,就算在储蓄有限的情况下,也应该购买一份重疾险,为自己也为家人增加一份保障,让自己为以后和未来没有后顾之忧的全力拼搏。
随着中国医疗水平的发展,医疗费用不断上升,面对疾病的困扰,经济的负担,重疾险对个人和家庭保障而言相当重要。那么,如何选择一份适合自己的重疾险产品呢?
认识到重大疾病险的重要作用后,不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群,可以结合实际情况,为自己精选合适的重疾险产品。
"我有医保了,还有必要买重大疾病险吗?"有不少人也许会有这样的疑问。"怎么选购最合适?"
重疾险很"重要"
对于社会基本医保和商业重疾险的关系,保险专家称"每一辆车都配备了刹车,当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避,但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊?就因为这些装备是补充的保障措施,能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车,商业健康类保险就是保险带,是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带,更不会有人有了保险带就不用刹车,越来越多的人会想要配置气囊。"
事实上,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是"保而不包"的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
"而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的,一旦确诊,即可理赔,理赔金额度一般也较高,对投保人而言,帮助其早日接受治疗,特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。"赖均良介绍说。
实际上,对于一般的工薪族,具备一定的危机感是非常必要的,谁都不愿意自己家庭陷入财务困境,当他们患重病并需求治疗和康复时,通常没有足够的资金支持。此时,我们不妨设问"如果一种没有预料到的大病,如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时,一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢?"
选择重疾险产品有讲究
近几年来,通过媒体的广泛报道,国内民众对于重大疾病保险的关注度日益提高,逐步了解到风险保障作为家庭财务最基础配置的重要性。然而,面对市场上种类繁多的重大疾病保险,消费者往往非常困惑,不知如何购买。保险专家在这里与大家分享购买重疾产品的注意事项。一般而言,选购重疾保险要注意到以下方面:
首先,要关注保障范围。需要明确的是,重疾产品并非保障所有疾病。同时,每个保险产品通常都有除外责任,应在购买前仔细阅读产品说明书和保险条款,了解该产品的保险利益。
目前较多保险公司普遍采用中国保险行业协会规定必保的包括癌症在内的6种重大疾病和中国保险行业协会定义的15种常见重大疾病。另外,一些保险公司还会在此基础上提供其他种类重大疾病的保障。
其次,量力而为确定保障额度。目前重大疾病的治疗费用从几万到几十万元不等。对于普通消费者而言,选择10万到30万的保额比较适中。低于10万元对重疾治疗费用作用不大,超过30万元的保障费用较高,普通消费者需量力而为。
第三,根据自身情况选择适合的保险期限。如果选择短期重疾产品,并且每年续保,对年轻人来说,费用较低,但费率将伴随年龄增长而增加。不少公司还推出了长期均衡费率的两全型重疾产品,通常按照被保险人开始投保那年对应的费率,每年均衡收费,减轻了客户随年龄增长后的缴费压力。消费者可以根据自己的经济情况来进行合理配置。
可以说,针对人生四大核心需求,即身故保障、子女教育和养老储备、收入中断及残废或疾病,保险产品将凭借风险保障和长期规划功能发挥着不可缺少的作用,而重疾保障则可作为年轻人开始规划人生保障方案的最基础部分。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高。因此,重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
"白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元,那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右,也就是25万元~30万元。"赖均良认为。
当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。
二是如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾,如本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;若是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期和投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的,也有保到一定年龄即终止的,比如到100岁或者80岁或者更年轻,目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期,有180天的,也有90天的,就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病,保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样,购买重大疾病险最重要的还是为自己"度身定做",根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的;单身年轻人可以考虑重点购买重疾险;新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险;女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需,不增加自己和家人的额外负担,才能更好地保障未来。
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