我们的父母在我们还是孩提的时候尽心尽力给予我们最大的保护,如今他们步入花甲年龄是否也拥有一份保障呢?越来越多的年轻人选择用保险“转嫁”父母可能面临的风险,在加强父母保障的同时也减轻了自己经济的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障,首先要认清父母亲都面临着怎样的风险,才能选择相应的保险产品!
北京的陈先生:我想给父母买点保险,他们都50多岁了,不知道买什么样的产品合适?
答:的确,老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象,即付出的保费反而高于投保保额。
很多老年人以及他们的子女都在思考应该购买什么样的保险,才能更好地实现老有所保、老有所养。市场上推出的品种少,可选择的种类非常有限,但不管是何种情况,选择购买哪种保险,年龄越大投保所需支付的成本越高,所以应尽可能地早点投保。
高危人群险企止步
为什么目前市面上老年人可以买的保险比较少呢?专家介绍说,“市场上针对老年人的保险比较少,原因有三个:一是老年人是疾病和意外事故的高发人群,风险较高,按照目前的情况,如果不在投保条款规定的年龄范围内,保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划,但由于费率要提高数倍以上,保费相对比较贵,所以让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短,对老年人群体风险数据积累不足,不敢轻易涉足该项业务。”
不过,在有限的产品中,如果仔细挑选,仍然能找到一些适合老年人的保险。虽然老年人买保险难,但并非就失去了投保的意义。
老人在选择保险产品以前,首先应明确重点抵御哪方面的风险,是意外风险、生病医药费,还是安度晚年的养老费。
如果没有任何医疗保障,老年人应选择一款医疗险投保,尽管费率相对要高一些,但也是必要的,以此获得健康保障。此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。因此,意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险,老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。
老年人因为上了年纪,历经岁月风霜的洗礼,身体较为脆弱。看病住院的几率相对较大。老年人选择意外险产品,除了要注意被保险人年龄是否符合,还要注意医疗保障责任。保险公司为了控制风险,对于老年人群里设置的医疗保额会相对不高,建议可以购买几份含有意外医疗及住院医疗保障责任的意外险。
保险专家指出,为老年人购买保险和给年轻人买保险不一样,选择时应掌握以下几个窍门:
首先,老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段,因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。
其次,应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高,购买一份健康保险就变得非常重要。但是,由于保险的一般规律是,同一种保险,越年轻的人所缴保费越少,保额相对越高,而年纪越大的人,所缴保费越多,保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大,会出现保费与保额的“倒挂”现象,也就是说,所缴保费可能超过保额,特别是重大疾病险。综合这些情况,对于绝大部分老年人来说,投保重疾险不划算,购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。
此外,购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大,如果保险合同中有“保证续保”条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利。
总而言之,年龄越大投保所需支付的成本越高,所以应尽可能地早点投保。
保障对象:自己年龄:23岁职业:设计师
社保:有
主要想获得的保障:投资理财、投资理财
希望每年交的钱:3000元左右
专家分析
1.保险主要着重保障,一般考虑按照意外医疗保险,重大疾病保险,养老保险这样一个顺序进行的,即从基础保障做起,再考虑分红养老保障。当然,也可以这3个方面一起做;
2.建议您先为自己添置一份重大疾病保险+意外医疗保险(如友邦的全佑一生重疾保险+安益意外伤害保险),打好保障基础;在此基础上可以考虑增加分红养老保险等(如友邦的金福或者金世无忧)
先完善社保和医保。
就保险而言,没有最完美的方案,只有最适合自己的方案。初入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。刚开始工作,经济收入有限,不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外,从赡养父母、成家立业等方面考虑,对其潜在风险也必须加以防范。
首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险,一旦自己患上疾病或发生意外,不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时,可考虑附加住院补贴。
在拥有意外和医疗保障后,张先生可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险,为今后的资金应急做一些准备。
关于养老方面的保险可以暂缓,等今后收入上升、经济条件宽裕后再考虑购买。
首先因为工作和家庭不稳定,不适合购买20年交费的险种,适合购买3-5年短期交费的险种,因为涉及到交不上费有损失的问题
其次,哪一款产品适合你,就看是否满足你的需求,你的需求是投资理财,那分红险非常适合你
案例参考
80后人士重疾、意外、养老、理财...
车辆险大家都买了,一旦事故发生,涉及的车险理赔的时候,最受伤的还是车上的人。对于车上人员险很多人还不是很了解。尤其是经常开车带朋友或家人出门的车友,对车上人员险要有一定的认识,也应该补充适当的车上人员险。
车上座位责任险又叫车上人员责任险或车上责任险,是一种车辆商业险附加险。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡,分为司机座位和乘客座位。
车上人员险的保险责任投保了本保险的机动车辆在使用过程中,发生意外事故致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。
车上人员险的赔偿限额车上人员每人的最高赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定,投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。
(一)车上人员人身伤亡按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿,但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额,最高赔偿人数以投保座位数为限;
(二)每次赔偿均实行免赔率,免赔率及办法与第三者责任险相同。
赔偿金额计算方法(一)当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时:
赔款=每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)
(二)当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时:
赔款=应负赔偿金额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)
驾驶员保险驾驶员保险是专门为有车一族量身订做的保险。它不仅是车险中座位责任险的必要补充,而且是有车一族出行的安全保障。它是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故,导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。
车上人员保额分配原则(1)驾驶员的意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗保险金全部归属驾驶员;
(2)乘客的意外身故、残疾、烧烫伤、意外医疗保险金全部归属乘客,保额以出险时按乘客人数均摊;
(3)若车上无乘客,乘客的保险金额不得归属驾驶员。
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