如今,“看病贵”已成为普遍的社会现象,小毛病还好说,可以用医保报销,但是对于一些重大疾病或是需要住院治疗的项目,则需要花费更多的钱,即使有医保也只能报销其中的一小部分。
因此,为了弥补社保的不足,减少自己的损失,很多人都投保了商业医疗保险。那么,同时拥有了社保和商业医保,在报销时报销比例如何分配呢?
有医保:报销医保外自付部分
如果有医保,商业报销型医疗险主要对医保支付外的费用进行补偿,且报销比例通常更高,不同保险公司报销比例不同。如新华人寿住院费用医疗保险,住院期间支付费用共计8000元,已经获得社保赔偿的情况下,保险公司报销比例为90%,否则仅为75%。
无医保:费用按一定比例给付
例如张先生30岁投保中国人寿附加住院费用补偿型保险B款,住院期间共须支付医疗费用1万元,其中医保报销5000元,假设剩余费用均在保险公司条款规定范围内,保险公司可按条款规定给付剩余费用余额得80%,即支付4000元,但在没有参加医保的条件下,投保中国人寿附加住院费用补偿型保险A款,只能按支付费用的75%给付保险金,即支付7500元。
高端医疗险报销更广
无论是否参加社保,上述医疗保险条款仍仅限于社保用药,即社保以外的用药费用消费者仍须自己埋单。不过,一些保险公司推出了专门针对高端人群的医疗险,除可在非定点医院就医外,还可满足对先进设备/药品的治疗需求,不过此类产品也设有一定免赔额,如中英人寿尊荣岁月国际医疗保险计划,以医疗费用75%为基础,扣除免赔额、自付额及额外自付部分后,进行赔付。
商业医疗保险报销原则
如果被保险人在保险期间所发生的医疗费用,已从社会医疗保险或者从其他保险公司获得补偿和赔偿,则本公司给付的保险金与该补偿或赔偿金额累加后,以不超过被保险人原始医疗费用总和为限。
商业医疗保险报销案例
张先生投保了1份某保险公司的产品--附加住院B款。因心脏病住院18天花费医疗费总额为5310元,社保已经报销了3994.47元,其中住院床位费为340元,乙类药品1886元,CT费400元,磁共振350元!
理赔步骤及方法:(以附加住院B款为例)
1:按照住院费用清单核定扣减当地社保规定不予支付的医疗费用,乙类药品自付:1866X15%=280元,CT,磁共振等大型检查自付(400+350)X20%=150元,
2:按照保险条款责任报销:
(1)住院床位费保险金:实际住院费,但每天给付额为20元,每次住院最长给付天数是180天,该客户住院18天,实际床位费为304元,未超限额!
(2)住院前后门诊费保险金:对住院期间前后各30天因同原因产生的门诊费用按80%计算给付,限额300元,该客户无门诊费!
(3)住院杂项费用及手续费保险金:对发生的杂项费用及手续费用超过500元的部分按比例表给付:
(5310-500-340-280-150)X70%=2828元
3:因此按保险条款给付金额为3项之和:2828+340=3168元
保障对象:给4岁儿子购买了中国人寿国寿学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险,08年6月在妇幼保健院住院治疗,怎么报销?
专家分析:
儿童本来就是活泼好动的年纪,受点伤,挨点痛是难免的事情。这个保险的年龄要求一般是从刚出生的婴儿,到成年为止,或者是延续到大学生这个时期。有国家所提供给儿童的医疗保障,它解决的部分只是最基本的儿童住院医疗保险的费用,家长们对此还是不要掉以轻心。
商业的儿童住院医疗保险,可以查询相关的保险公司,登陆到保险公司的官网,可以浏览和查询到相关信息。参保的少年儿童的住院费用和治病费用的基本医疗费用都是可以根据实际情况来进行报销的,最高的保障可以高达20万元。参加了当地城镇居民的基本医疗保险的少年儿童,一般是根据这个规律来给予保险金额的,纵向比较,医疗费用越高,所得到的医疗费用保险金就会越高。横向比较,未参加当地的城镇居民的基本医疗保险费用会相对较少。
每个家庭最关心的是什么?肯定是他们的孩子啊!父母为了保障孩子的成长,或多或少都会给孩子买一份医疗保险,众所周知,儿童医疗保险又包括社会医疗保险和商业医疗保险两种,都对儿童健康提供保障。但是,儿童医疗保险哪种合适呢?
儿童医疗保险哪种合适?首先来看一下少儿商业医疗保险与少儿医保的区别,少儿医疗险一般是指商业型的,是通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病,产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是少儿医保的一个重要补充。
少儿医保是一种社会保障机制,像社保一样,一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障,意外门诊报销等。
少儿医保价格低廉,是孩子最基础的保障,但保障功能和覆盖范围都具有很多限制,不如少儿商业医疗保险。少儿医保能够报销的费用,在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
因此少儿医保不等同于少儿医保商业保险,经济收入较高的家庭可考虑同时投保。其次,儿童医疗保险哪种合适?其实,无论购买哪种保险产品,适合才是最好的。
宝宝的诞生,为家庭带来无尽的欢乐与幸福,为了让宝宝无忧成长,爸爸妈妈们很早就着手准备为宝宝购买保险。其中,少儿医疗保险是每个宝宝都必备的险种之一,由于它的选择范围广泛,一些没有购买经验的爸爸妈妈十分容易陷入购买误区。接下来,就来教教大家如何走出误区,选择最合适的少儿医疗保险!
误区一:少儿医疗保险和少儿重疾险、少儿健康险混为一谈
少儿医疗保险、少儿重疾险、少儿健康险,这三种险种的区别在哪里呢?这个问题让很多爸爸妈妈感到困扰,导致购买时产生疑问。其实,要分辨这三种保险并不复杂。少儿医疗保险补偿的是宝宝患一般疾病住院时产生的相关消费性费用;而少儿重疾险是指对医治周期较长、且严重影响患者和家人日常生活的指定重大疾病进行补偿的一种保险。少儿健康险则是重疾险和医疗险的统称,即少儿医疗保险+少儿重疾险=少儿健康险。
误区二:少儿医疗保险的赔付方式都一样
在购买少儿医疗保险时,要注意赔付方式的差别。少儿医疗保险的赔付方式分为给付型和报销型,给付型赔付又分为定额赔付和确诊给付。定额赔付是指按照合同规定的费用赔付,而确诊给付是确诊后,按照疾病的种类严重程度等,按照不同的比例赔付费用。报销型是指凭据报销,这种赔付方式仅限于医疗险在治疗后的理赔流程。
误区三:保障期限相同
各类保险的保障期限各不相同,不能混为一谈。通常,少儿医疗保险的保障期限在一年左右,需要缴纳保费续保,且保险的费率时有浮动。少儿重疾险的保障期限则很长,例如康惠保少儿版的保障期限最长可至70周岁甚至终身,保费的费率均衡,价格不变。
误区四:按照价格高低来挑选保险
面对市场上层出不穷的少儿医疗保险产品,缺乏经验的爸爸妈妈常常会按照保费来选择保险。事实上,不同的保险应对的情况各不相同,不能依靠保费高低来判断是否适合自家宝宝。想要挑选适合的保险可从保障的类型入手,比如专注少儿重疾的童乐保,不仅保障70种疾病,更是对10种特定重疾额外赔付并且对重疾进行重点防护,侧重于宝宝的健康成长;而健康保、康惠保则是对宝宝长大成人直至老年进行全面呵护,更有“轻症豁免”,对宝宝生活的方方面面都进行保障。
宝宝的成长过程中少不了各类保险的守护,正确选择合适的少儿医疗保险,让宝宝的成长之路更加快乐健康。
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