7月1日期，我国新修订的《老年人权益保障法》正式实施，将子女“常回家看看”写入法律，不常看望老人将属违法。这表明国家和社会越老越重视人们的养老生活，着力于建立和完善老年人福利制度，增加老年人的生活福利，希望老年生活都能成为“最美夕阳红”。我们很容易会有好奇心，别的国家的老年人一般都是怎么生活的？我国的老年人应该怎样才能过一种幸福的晚年生活？
美国：“家园共享”结伴养老对于那些在意老迈亲人独居的人来说，“家庭共享”的社区倡议可以让他们得到慰藉。芝加哥老龄化办公室在些年推出了“家园共享”计划：60岁及以上，年龄段相仿，又有兴趣共享一个家的个人以合得来为前提进行甄选和配对。由四个社会服务机构合作此项目，计划在第一年里配对成功30对。发言人米切尔认为：尤其是针对人群当中的老年阶层，这不失为一个既能建立友谊又能减少家庭开支的好办法。
德国：“让我们同居吧”近年来德国老年人开创了一种新的养老方式：单身的老人们结伴而居。这样既可以相互照顾，结伴游玩，满足老年人的精神需求，又可以节省费用。
日本：我很老，可我还工作1989年，日本政府制定《高龄者保健福利推进十年战略》，即著名的“黄金计划”。该计划要求各地方政府积极建设与完善与老人相关的各种设施。以此为契机，各种老年公寓、老人活动室、老人医院更多的开始出现。
1994年黄金计划被重新修订，更名为“新黄金计划”，完善了以居家养老为中心的社区老年服务体系，扩大了家庭服务员队伍，新设为老年人提供休息及特别看护的短时服务设施、日间服务中心等，提供各种日间服务。
此外，日本政府还鼓励老人“再就业”或“发挥余热”，“高龄雇佣保险法”特别加强了对大量雇佣高龄者的企业进行奖励的制度，对工资低于60岁退休时工资的高龄受雇者给予一定的补助。另外，日本政府还采取鼓励延长企业职工退休年龄等措施，引导老年人由“老有所养”转变为“老有所为”。在日本到处可以看到那些穿着西服、提着公文包的日本老头。
英国：“啃”房养老英国的“以房养老”主要有两种形式，一是把房产抵押给银行、保险公司等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款。据调查，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式。另一种方式就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。由于英国的房子不存在使用年限问题，而且相关金融服务机构在这一领域运作了很多年，操作规范，因此老年人的权益还是有保障的。
中国：养儿防老虽然近些年来，我国政府在国人的养老方面不断进行着改革，建立和完善养老制度和老人的福利制度，社会也普遍关注老人的晚年生活幸福，我国老人在经济上对儿女的依赖渐微，但是在情感上，老年人却依旧对子女的有着深深地依赖。比如近日，我国将“常回家看看”写入法律，规定子女若不常回家看望父母将会判刑，亦是给予老年人对子女的依赖心理。在此法颁布后，有记者在街头采访大家对于不常回家看望老人属于违法持什么观点，一位笑呵呵的大爷突然情绪失控，咆哮着说：“不回家看我们违什么法？30岁了还不结婚才违法，该判刑！”这个镜头一时传为笑谈，但是剖析该老年人的心态，我们不难发现父母对子女的依赖心理以及在这种心理上产生的对子女生活的“包办”心理。这种心理不仅容易导致自己身心疲惫，也容易导致自己对自己的疏离。
通览各国的养老生活，我们不得不说，中国老年人在情感上是不独立的，而中国社会在增加老年生活福利方面还有很远的路要走。增加老年生活福利，关注老年人生活幸福，这不仅需要社会创造良好的环境，需要子女多关照父母关心父母情感需要，同时也需要我国老年人转变生活观念提前规划老年生活，创造一个幸福的晚年。
延伸阅读
我们相信每个人的经营能力，但是在世界经济一体化的今天，企业所遭受的不仅仅来自本国的经济环境，还更来源于来自全球的竞争风险。经营同样也是有风险的。如果我们今天能挣到钱，拿出一部分来用于储备，那么我们根本不担心二三十年后家族企业万一遭到全球经济或者区域经济的负面影响而让自己的养老生活受累。
切记：如果你的家族企业今天就能构筑未来的养老生活，就不要让你家族企业在你六十岁的经营业绩来决定你退休生活水平的高低。退休时家族企业经营好固然无所谓，如果你不能确保经营上的万无一失，这种落差就应该在现在来弥补。
我们很多家族企业老板总是将赚来的钱进行经营上的再投入，以为这就是对自己未来生活的最大考虑，却忽略了企业万一遇到来自自己经营策略失败，或者大小经济危机时血本无归的残酷。而适量留取自足资金用于未来生活的铺垫，是经营上的一种策略。事实上，拿出家族企业总资产的1-2%来构筑未来养老(资产总和越大，自留比例越少)，并不会影响你的企业经营，这正是亚洲巨富李嘉诚已经做了和一直在做的事情。
有些企业家认为：中国保险不健全，我不想考虑中国的保险!
不健全不代表不考虑，那样损失的将会是你自己!站在发展的角度上看，国外保险的今天如果和它的明天相比，同样也不健全，国外今天领取保险金的外国公民都是在三十年前买的保险，那么他们当初购买保险的依据是什么呢?我们决不能等到健全的时候才去购买，今天永远比明天落后，那是不是说我们就永远都不要购买了呢?不购买养老保险，对谁的损失最大呢?
学会了买车险，在一定程度上就体现了我们学会了享受生活。买车的人越来越多，买车险也是越来越多。不需要我们付出太多的精力，就可以得到自己想要的生活。这样才可以让我们更好的获得生活的权利。买车险，成为一种时尚。意外随时会发生，车险保障了发生意外后的伤害，所以加入一份保险就显得很重要。
交强险是必须买的，这也是法律条款明文规定的。交强险续保时，保险公司往往会根据车主在一年投保期内的出险记录调整交强险金额。
商业第三者责任险：作为补充交强险中的第三者责任险，商业第三者责任险投保时，投保人往往只买最高5万元的保额。投保专家建议，此项目应尽量投10万元的保险金额。
车损险：无论是新车手还是旧车手驾车，都无法保证不出事故，即使自己不出，也难免会遇上因他人或自燃现象而引发的车辆损失。
盗抢险：专家建议，刚买一年多的新车盗抢险值得购买，万一出现意外，有盗抢险的话，保险公司经过确认核实后，会按车价进行相关赔付，以减少损失。
不计免赔责任险：“不计免赔”指，车辆出险时，即使车主无过错，保险公司仍有5％-20％不等的保额可以不赔付。但如果车主购买了不计免赔责任险，则保险公司将全额赔付。
为了在以后的用车生活中，多一份惬意和保障，同时也可以省去不必要的费用和麻烦，下面我们一起来看看投保专家给出一些注意事项。
注意点一：找大品牌保险公司，安全有保障。有一些小的保险公司，用压低保费吸引消费者，但服务和理赔等方面难以跟上，难以保障权益，如果没有熟人，车主最好不要买规模较小的保险公司车险。
注意点二：如果选择代理人办理的话一定跟随代理人一起前往保险公司办理，这样以免日后发生理赔时，找不到代理人时，自己都搞不清楚状况！因为我经常遇到客户，只知道自己买了保险，却从不知道买的是哪家的保险，有事时也不知道怎么处理！连报案电话都不知道。
注意点三：足额投保，避免超额投保或重复投保。根据自己所需，正确选择承保的险种，这样的话一方面购买的险种及保额得到合适的保障，另一方面也可以为你节约保费。
注意点四：一定要按时年检，不年检买了保险也白买。保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，即使买了保险也无济于事。
注意点五：保险根据需要，是否指定驾驶员。购买车险的时候，会有选择是否确定一辆车指定某个驾驶员开，如果是，则只有在这个人开时出险才百分之百赔付，换驾驶员就不是全额赔。
注意点六：在收费停车场丢了不赔，车主要留好停车费收据。停车场对车辆有保管的责任。在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，而保险公司不负责赔偿。
注意点七：“全险”并非全赔。比如，有的车主新车购买车险时，直接买了个“全险”。但车辆被划伤时，却得不到赔付。这是因为，这个“全险”里面不包括划痕险。
注意点八：看清保险理赔程序和免赔条款。车主要明确自己所投险种的理赔范围，什么情况保险公司是不予理赔、理赔需要什么材料等。此外，要明确什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题。
工作人员向车主们推荐的“全险”，其实只包含了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等某几个险种。实际上，保险行业内根本就没有“全险”这一概念，只是销售人员在销售时，为了便于推销，将车辆基本所需的各个险种叠加在一起，“捆绑”销售罢了。
而且，各保险公司“全险”包括的具体险种也不一样，多的有9种，少的只有5种。比如，某保险公司销售人员推介的“全险”只包括4种基本险和3种附加险，以售价58000元的一款新车为例，上“全险”的价格在3500元左右。而另一家公司的“全险”只包含5种险种，也是基本险和附加险的组合，仍以同价位的这台车为例，“全险”价格在3200元左右。
车险并不是投保种类越多越好。新手应该尽可能地上全保险，为车辆和人身安全做好保障，尽量减少赔失风险；对老司机来说，“交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险”或是不错的选择。投保人应根据车辆情况和交通状况进行合理调整。
据统计，近年来我国生育率连创新低，预计未来我国老龄化将加剧。最近传得沸沸扬扬的延长退休年龄之争，在经济低迷的经济背景下，显得尤为热烈，每个人都很关心自己年老后的生活。作为中国人该选择什么样的养老模式，这关系到每个人切身利益。
50年后满脸皱纹，是和自己心爱的人坐在藤椅慢慢摇的悠闲富足生活，还是每天为茶米油盐斤斤计较的拮据生活？这是每个人都不能忽视的问题。
养老保险需要缴纳费用满15年，方可在退休时享受养老保障。那么，如果由于某种原因造成养老保险缴纳中断该怎么办呢？对此，国家实施了养老保险补缴政策以解决这一问题。
关于未参保单位和人员补缴
通知明确，实行个人缴费后，未核定过缴费基数、未缴费人员为未参保人员；单位一直未到社会保险经办机构进行参保登记，未缴纳养老保险费的，为未参保单位。
国家和省规定的应参加企业职工养老保险的单位，应按国家和省规定，为与本单位建立劳动关系的所有人员(以下简称“职工”)参加基本养老保险。在国家规定劳动年龄内的职工，由于用人单位原因应缴未缴基本养老保险费的，用人单位可以向劳动保障部门提出书面补缴申请，并提交申请补缴期间与被保险人存在劳动关系的证明，以及工资收入凭证，经确认后，由企业和职工个人从规定实行企业和个人共同缴费之月起，补缴养老保险费。
单位整体未参保的，应从企业注册成立之日起为职工全员参保，补缴基本养老保险费。但补缴时间最早不早于1995年1月。按规定参保补缴后，其已办理退休手续由单位负担其养老保险费用的人员纳入养老保险统筹。
未全员参保续保和整体参保单位在进行社保登记后，可补缴至本文下发前，以后应按规定正常缴费。
未参保的原国有、集体企业职工，与企业解除劳动关系后，现从事个体经营或灵活就业的，本人提出书面申请并提供与原单位存在劳动关系原始证明材料和原职工档案，经劳动保障行政部门审核后，可对原在企业工作期间未缴纳养老保险费的时间进行补缴。建立个人账户后连续缴费满5年以上的，其在原国有、集体企业工作符合国家和省规定的连续工龄，经劳动保障行政部门认定后可视同缴费年限。
未参保的个体工商户、自由职业者等灵活就业人员，不允许补缴。未参保人员男不满60周岁，女不满55周岁的，允许其参保缴费，从参保之月起计算实际缴费年限。达到国家法定退休年龄缴费不满15年的，可延续缴费满15年后办理按月领取基本养老金手续。
关于中断缴费人员补缴
实行个人缴费后核定过缴费基数，也曾缴费，后因各种原因不再申报缴费基数，也不再缴费的，为中断缴费。2005年底以前中断缴费的，可按本文规定补缴。
补缴基数和缴费比例
未参保缴费的单位或人员和2005年底以前中断缴费人员补缴养老保险费，可按中断当年全省在岗职工平均工资60%或100%为基数补缴。补缴建立个人账户以前养老保险费的，按相应年份全省职工平均工资为基数补缴，其中，补缴1989年底以前养老保险费的，以1990年全国职工平均工资为基数补缴。单位和个人按当年缴费比例补缴。
滞纳金和补缴利息
通知明确，补缴单位缴费部分加收滞纳金，补缴个人缴费部分补缴利息。补缴的1995年底以前单位缴费部分和滞纳金并入养老保险统筹基金；补缴1996年1月至2005年底单位缴费部分，按11%账户规模将本息划入个人账户后剩余部分连同滞纳金并入养老保险统筹基金。
其中，补缴单位缴费部分按日加收2‰滞纳金，其中，中断6个月以内的时间，不收取滞纳金，超过6个月的时间按日加收滞纳金。
应参保未参保企业整体参保和因生产经营困难中断缴费的单位整体续保，在2009年6月底以前补缴养老保险费的，根据其现经营情况，可适当减收滞纳金。
行政诉讼、劳动争议仲裁判定由企业补缴养老保险费的，按规定补缴的滞纳金，不得减收。经审计、稽核、监察发现缴费基数不实、少报缴费人数造成少缴、漏缴养老保险费责令补缴的，按规定加收的滞纳金不得减收。
需补缴的利息不得减免。补缴建立个人账户以前利息，按建立个人账户后历年公布的记账利率的平均值补缴。建立个人账户后按历年公布的个人账户记账利率补缴。个人补缴的建立个人账户前的利息并入养老保险统筹基金，补缴的建立个人账户后的利息记入个人账户。单位和个人缴费部分共同补缴后，社会保险经办机构从建立个人账户时间起，为个人建立个人账户。
各省市的养老保险补缴具体政策不相一致，参保人可到当地社保局进行详细咨询。
补充养老保险为老年生活“护航”
现在的养老模式层出不穷，但是在中国大势所趋还是居家养老，回归家庭和社区，让老年人在自己熟悉的环境中生活。居家养老，不管是当前，还是今后较长一段时间内，都将是绝大部分老人的主要养老方式，但是养老基金从何而来？
一些用人单位为了更好地保障和提高劳动者的养老生活质量、留住人才和提高劳动者的忠诚度，为职工缴纳了补充养老保险。
国家鼓励用人单位根据本单位实际情况为劳动者建立补充养老保险。建立企业补充养老保险具有十分重要的作用。企业补充养老保险可以提高职工退休后的生活水平。
企业补充养老保险费可由企业完全承担，或由企业和员工双方共同承担，承担比例由劳资双方协议确定。
但是，如果职工中途离职，这笔养老金该何去何从？职工在严重违法、违纪、自动离职等情况下，补充养老保险待遇的处理，由企业补充养老保险方案规定。如果公司职员辞职，对其补充养老金的处理可依据公司的规定执行。
企业补充养老保险个税如何算？养老金如何发？
企事业单位按照国家或省(自治区、直辖市)人民政府规定的缴费比例或办法实际缴付的基本养老保险费免征个人所得税，同时对个人按照规定实际缴付的基本养老保险费允许在个人应纳税所得额中扣除。
但企事业单位或个人超过规定的比例和标准缴付的基本养老保险费、基本医疗保险费和失业保险费，应将超过部分并入个人当期的工资、薪金收入，计征个人所得税。这样就为个人节省了个税。
职工达到法定退休年龄并办理了退休手续后，可从自己的补充养老保险个人帐户中一次或分次领取补充养老金；补充养老保险待遇水平按个人帐户储蓄额的多少确定。职工退休前遇到特殊困难时，经批准可以从其个人帐户中提前支取一部分补充养老金。在职工违法、违纪、离职等情况下，如何计发补充养老金按照企业补充养老保险方案规定办理。职工或退休人员死亡后，其补充养老保险个人帐户余额按照《继承法》的规定，由其指定受益人或法定继承人一次性领取。
补缴养老保险申请条件
补缴养老保险申请是需要一定的申请条件作为支撑的，只有满足条件的人才能申请补缴。那么，究竟满足哪些条件才能申请养老保险补缴呢？
申请补缴养老保险费的人员须符合三个条件：
一是在2010年12月31日前（含当日）男已年满60周岁、女已年满55周岁；
二是申请补缴时具有所在省市户籍满5年；
三是曾与所在省市各类用人单位建立了劳动关系，但从未参加城镇职工基本养老保险。
此外，具备上述年龄和户籍条件的原国有集体企业家属工、农场耕种农场土地的人员也可参照补缴养老保险费。
个人也可以补缴养老保险了
多年来，受自身经济状况等约束，一些在职介、人才中心委托存档的灵活就业人员间断缴纳养老保险费，而按政策补缴养老保险只向单位开放，个人无法补缴，导致这一群体退休后可能面临缴费年限不足或年限短，领取养老金水平较低，这也成为近年来社会关注的历史遗留问题。自出台养老保险补缴政策以来，为解决我国广大人群的养老问题起到了积极作用。
补缴养老保险完全采用自愿方式，参保人员可以选择将当年缴费的空白期全部补足，也可以选择补缴部分时段。
为了避免参保人员“扎堆”现象，社保所建议，目前已达到或超过国家法定退休年龄（男年满60周岁，女年满55周岁）的人员可以尽快来办理补缴养老保险手续，早补缴，早享受；尚未达到国家法定退休年龄的人员可不必急于办理，可等到规定时间内，待大部分人员办完补缴养老保险手续后再办理，以免排队拥挤；为了确保安全，参保缴费请避免随身携带大量现金，建议持银行卡刷卡缴费。
怕补缴养老保险公务员也想早退休
中国政府网公布的一则消息称，国务院日前批转人力资源和社会保障部、发展改革委、民政部、财政部、卫生部、社保基金会联合制定的《社会保障“十二五”规划纲要》。纲要指出，“十二五”时期，将研究制定公务员和参照公务员法管理单位的工作人员养老保险办法。
这则消息给公务员思想上带来的波动是显而易见的。如果公务员补缴养老保险，对于社保基金，当然是一大利好，也有利于社会公平。但作为政策的“最大受害方”，公务员肯定存在抗拒之心，对他们来说补缴养老保险可也是一大损失啊，反映到退休年龄是否应该推迟的问题上，多数公务员还是希望60岁退休。
据民政部印发的《2013年社会服务发展统计公报》统计，截至今年2月，我国60岁及以上老年人口达到20243万人，占总人口的14.9%，这一比例明显高于10%的联合国传统老龄社会标准，可以说，我国正在快速步入老龄化社会。而与社会老龄化相对的是我国社会养老体系的不成熟。我国养老产业仍处于起步阶段，养老的经济模式主要是社保金、退休金、子女赡养。然而，在当前社会环境下，社保金和养老金的增幅常常跑不赢通胀，单纯的社会养老已经不足以满足人们对于晚年生活的要求。友邦养老保险新推终身寿险助力养老生活。
于是“以房养老”模式作为传统社会养老的重要补充，近期开始在北京、上海、广州、武汉四大城市开始试点。根据保监会发布的《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，在试点期间，投保人群为60岁以上的老年人，且必须拥有房屋完全独立产权。随着试点的逐步推行，“养老”一词又成为了各界热议的话题。一直以来，老有所依、老有所乐都是每个中国人追求的目标，然而“看上去很美”的“以房养老”政策一经推出却遭到了冷遇。上海民政部门的调查就显示90%以上的老人还是要将房产留给子孙；即便是失独老人和丁克族，愿意将房屋抵押获取养老金的也寥寥无几。“以房养老”政策“叫好不叫座”，不仅和政策适用范围较窄有关，更与根深蒂固的“家产传后”观念有着密不可分的关系。友邦养老保险新推终身寿险助力养老生活。
“忙碌了一辈子，总是要留点家产给子女的。”家住上海的王先生是一位私营企业主，这几年公司生意越来越好，35岁的王先生不久前刚刚举家搬进了市郊新建的别墅，他7岁的儿子也在上海一所著名的私立学校就读，繁忙的工作之余，他还爱好古董收藏。在养老问题上，王先生的想法可能说出了很多人的心声。以前人们都说“养儿防老”，可现如今社会竞争激烈，一方面，爸妈们一心想着把房子财产留给子女，为他们减轻负担，又不希望自己的养老问题给子女增添压力；另一方面，自己辛辛苦苦打拼一辈子，也希望晚年生活能够舒坦些。特别是像王先生这样事业有成坐拥财富的中高端人群，如何实现财富的保值和传承，并在退休后延续现今的高品质生活，是他们关注的一大问题。
正是由于社会养老体系尚不完善，新的养老方式又处于尝试阶段，王先生将目光投向了商业保险，希望找到一款既能提供养老保障，又兼具资产传承功能的保险产品，助其为自己晚年生活锦上添花的同时，帮助子女铺就璀璨人生。近日，友邦养老保险推出两款提供高额生命保障的全新分红型终身寿险——《友邦传世经典乐享版终身寿险（分红型）》和《友邦传世经典尊享版终身寿险（分红型）》，这两款产品集风险管理、养老规划及财富传承功能于一体，多重保障为家庭保障规划奠定坚实基石，并拥有与年金保险的灵活转换、保单借款、三项免责、保险金灵活给付等诸多特色。
中国经济与技术的进步推动了科技和医疗水平的提高，人的寿命越来越长，所有人30年后的平均寿命都会比现在高很多，这是必然趋势。长寿是人类社会发展进步的一个很重要的标志，应该是件好事。但寿命太长还是存在着很大的风险，就是生活费用上的负担，经济上的压力。 我们不得不想到的是养老的问题。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐：
假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是：365天×3×10元×20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
人人都会老，不像得重病是有概率的，养老是没有概率的，每一个人都肯定会变老，没有人能回避这个现实。而且人人都不希望年老后的生活会出现很大的落差，生活水准出现大幅的下降，相反都希望自己有一个幸福晚年：过一种自由支配金钱和时间的生活方式，夫妻老来相伴共度悠闲时光，三代同堂其乐融融尽享天伦之乐。
每个人从出生到百年，都是一直在花钱，真正赚钱也就是20－30年的时间，大约在二十五岁到五六十岁这段时间。除了养活自己外，还要养活子女、配偶和老人。老了，拼不动了，还能靠谁呢？
一般人在准备养老金的来源上，无外乎是社保、银行存款、证券投资、房产、子女供养以及商业养老保险这几条途径。现在的子女，生活和工作的压力很大，4－2－1的家庭结构已经向传统的养老模式发起挑战，养儿防老的时代早已成为历史，现在大部分的父母只有对孩子承担责任和爱心，不会把自己的养老寄托在孩子身上。
那么社保养老又如何呢？我们国家的社保是“强制性，广覆盖，低保障”，其目标只是要让退休平均养老金达到当时社会平均收入的60％而已，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。更何况我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远。应该看到，社保的养老金并不是取决于退休前收入的高低，而是取决于当时社会平均收入的多少。辛苦打拼了半辈子，最后就落个过社会平均生活水准60％的日子吗？单纯靠社保是不行的，养老还得靠自己。
通过银行存款会怎样呢？银行储蓄最大的优点是存取方便，但不适合长期积累，很少的利息、单利计息和利息税不会带来任何的增值和抵御未来的通货膨胀，只能是存多少取多少，再加上来自消费、投资以及人情等各方面的支出诱惑所导致的随意动用，最后难免会坐吃山空。
证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？
养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。现在保险机构拥有的资金规模比全国整个A股市场要大得多，具备真正稳定的投资回报实力。在去年国内保险投资渠道没有放开的情况下，平安人寿去年的投资收益率已经超过了4％。今年国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，这就是标志着保险业春天来临，具有划时代意义的“国十条”，其中一项重要规定是允许保险资金投资股票、不动产、基础设施还有创业投资、海外投资，支持保险资金参股商业银行等等，拓宽了保险资金的投资渠道，使得保险机构的平均收益率将会达到10％以上。平安人寿的外资股东――汇丰银行是全球最大金融集团之一，成功活跃于全球的保险、银行和投资领域，世界财富杂志《福布斯》全球500强排名第3位。平安人寿2004年H股香港上市价为10.33元，历经3年时间，变成现在的110元，还在不断上涨中，A股于2007年3月份在上海挂牌上市以来，以最快的速度在增长，由33.8元变成现在的135元。资产由3月份的3仟多亿，半年时间变成了1亿个亿。
根据我国社会养老保险保障的现状可以看出，这样的养老保障水平，对于维持参保人退休前的生活水准，难度是比较大的。我国对于社会养老保险的定位本身就是“低标准、广覆盖”，鉴于我国养老现状的压力，虽然政府部门不断加强社会保障建设，但是社会基本养老保险对于高收入人群产生严重的替代率不足的现状短时间内还无法改变。
其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱，而不是花钱，是帮助我们实现财务计划，而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱，应该及早准备，用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值：越年轻，投入越低，回报率越高；越早投保，就能越早领和在有生之年多领养老金。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。商业养老保险是对社会保险的一项重要补充，可以作为人们养老规划的有效手段。
如何理财才能保障退休后闲适安逸的生活？这是大部分家庭关注的问题。为此，中国光大银行昆明红云支行理财中心经理关山为我们分析中高收入家庭的理财养老经。
理财案例
李女士30岁，税后月收入为2500元，丈夫是某单位中层干部，每月税后收入1万元；夫妻两人公积金每月2300元，家庭年终还有将近4万元的年终奖。目前有30万元银行存款；有两套房产，均是全额付款，没有月供，其中一套自住，一套用于出租，每月租金收入1500元；家庭有一辆小车；小孩读小学。保险方面，两人都有社保。
开支方面，生活开支每个月约为4000元(包括养车、子女教育支出)。另外，李女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游方面的开支在2―4万元左右。
理财目标
李女士希望在10年后退休，享受到闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
理财建议
关山分析，根据李女士提供的家庭收支情况可以看出，她每月节余较多，年节余近10万元。对此，关山给出如下建议。
首先小孩的教育是最重要的，建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如李女士打算让小孩在国内上大学，以目前国内教育质量较好的正规大学4年学费10万元来算，按5%的通货膨胀率计算，10年后为15万元，定投如以年收益7%计算，李女士每月需准备1000元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
其次，30万元的家庭存款要合理规划，如果全部存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%―10%，每月平均能有2000―3000元的增值。
第三，每年节余近10万元，10年后，资金累计100万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，保险是比较理想的理财投资方式。一个家庭应该拿出年收入的10%―20%来配置保险较为合理。从李女士家庭现金流测算中可以得知，其丈夫是家庭的主要经济支柱，所以需特别考虑他的人身残疾意外保障，这样即便发生任何状况都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张。第二需要考虑的是家庭其他成员的健康保障，李女士可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便应对可能发生的重大疾病；小孩读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般保险就足够了，以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高。建议每年从资金盈余中拿出1万元购买商业保险。
第四，每年房屋出租金收入2万元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，全家每年可利用房屋出租金进行国内游一次。退休后，李女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择旅游淡季去领略国内的优美风景区，这样，国内双人游可以计划每年二次。
总体来说，李女士家庭财力较为优越。但需注意的是，一是加强其家庭收入主要支柱的丈夫的保障，尤其是李女士提前退休后，有5至10年间的收入压力将主要集中于其配偶身上；二是对于已积蓄资金和每年盈余资金的合理规划，希望能在专业机构或专业人士的指导下配比相应的资金进行如股票、黄金(包括实物黄金和延期交易)等产品。通过对上述各种理财产品或投资方式的结合配比，以及李女士及其丈夫正式退休后的社保，完全可以达成其享受闲适的退休生活目标。
中广网北京3月28日消息据大连电台报道，今天，大连市启动新型农村养老保险制度，4全市首批48万60岁以上农村老年中已有八成以上拿到了基础养老金存折。从此他们将每月领取到60元的基础养老金，像城市退休职工一样享受养老待遇了。在大连瓦房店那屯村，72岁的胡德芳告诉记者，以前她和老伴生活完全靠儿女，每年需要儿女孝敬1500多块钱。从4月1号起，老两口每个月都能通过新型农村养老保险得到基础养老金120元，使自己的生活得到改善。胡德芳爱不释手地向记者展示着刚拿到手的存折高兴地说：“领这个钱觉得心情可好了，有了养老金了，他们儿女也能减轻负担，我个人生活也能提高点。”据了解，从今年4月1号起，大连市全面实行从16至60周岁农村居民新农保参保缴费工作，并将采取个人缴费、集体补助加政府补贴的筹资形式，分为五个缴费档次，多缴多得。农村老人也有养老金了，不仅乐坏了与土地打了一辈子交道的老农民，而且也使青年农民有了希望。今年53岁的那屯村村民王雪华告诉记者，他们全家5口人中，有四个符合参保条件，了解到新农保和养老政策后，他们都想参保，认为政府的这一举措解除了农民的后顾之忧。王雪华说：“小青年也积极，现在个人拿一部分钱，国家给你补贴一部分钱，农民从其他角度再挣一部分钱，养老可以说有一定的保障了。”大连市人力资源和社会保障局副局长刘士武介绍说，目前大连已在邮储银行建立了160个储蓄网点，农村老人可凭存折就近领取养老金。为了保证养老金发放到位，大连除了个人缴费由市两级财政给予补贴以外，基础养老金部分也将全部由财政资金来支付，同时对重度残疾人和其他缴费困难的群体，市政府还要给予部分或者全部保险。刘士武说：“国家实施这项政策基础养老金按55元，而我们大连要高出5元，按60元来支付，仅此一项政府两级财政一年就要担三亿八。现在各个涉农地区已经开始对个人发放（基础养老金）银行存折，这标志着在大连新农保工作已经广覆盖、保基本、有弹性、可持续的社会保障制度在大连的农村开始创建，从此农村的居民老有所养。”（大连台记者思海、王彦）
养老问题已成为社会的问题。学会买养老保险，学会规划人生就成了我们这一代人的口号。随着社会对老年人的关注，我们对以后生活质量的要求，养老保险就成了我们的首选。不管您现在正值壮年，还是您已经步履蹒跚，您都需要一份养老保险来保障您的生活。在可以挣钱的年龄多付出一些，到晚年可以真正的享清福。所以您需要一份养老保险来保障您的生活。
国家实行社保养老制度，对每一个人都具有重要意义，但买社保有讲究，需要算细账，才知道社保对自己退休生活的影响。
首先，退休后社保养老金领取额度与以下几个因素有关：所在地区（城市）在岗职工平均工资（恰切地说是上年在岗职工平均工资）、本人缴费工资、本人缴费年数、单位缴费比例（通常是本人缴费工资的20%）、本人缴费比例（通常按本人缴费工资的8%）。前四项构成基本养老金的基础养老金，后一项构成本人养老账户养老金。
根据社保养老金的计算方法，会出现以下几种情况：
（1）在社会统筹账户角度看，基础养老金的计算是退休时地区上年社会平均工资与本人指数化缴费工资的平均数，则当本人缴费工资与地区上年社会平均工资相同时，没有“占便宜”；如果本人缴费工资高于地区社会平均工资，则相应“吃亏”；如果本人缴费工资低于地区社会平均工资，则相对“占了便宜”。
（2）缴费年数与领取社保基础养老金成正比，多一年多1%（最低缴费年限为15年）。比如缴费20年，则每月领取的基础养老金的比例是20%。缴费年数越长，则工资扣除越多。
（3）社会平均工资增长率与个人工资增长率有关，通常情况下，社会平均工资增长物价指数增长快，北京地区1991-2006年平均社会平均工资增长率18%以上，所以，工资进而社保跑过了物价。但是，社保的基础养老金是从本人退休那一年的上年社会平均工资与本人指数化缴费工资的平均数确定的，一般不再变动，随着时间的推移，物价指数会逐步吃悼社保基础养老金，时间越长，购买力越小。社会统筹账户里的资金不说，个人账户里的资金是按同期银行存款利率计息的，通常只有1-3%个百分点，赶不上物价指数的增长，因此，个人养老账户里的强制储蓄资金的收益较小。
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。如果社保不是由单位缴纳，而是全部由个人缴费，个人还需要缴纳单位应该缴的社会统筹部分社保费，共缴个人应缴工资的28%。因此，按当地最低缴费工资缴纳社保费比较合算，等于占了社会统筹的光。在缴费期限上，越是缴得晚，越合算。比如男性从45岁、女性从40岁开始缴，缴够15年。对于低收入家庭，这样的策略是合适的。
从对回报的比较分析来看，在总体都达到满期的情况下，平安钟爱一生的回报率明显高于信诚福享未来，但是从年龄阶段上来看，信诚福享未来在80岁之前的回报率要明显高于平安钟爱一生，平安钟爱一生的突出特点是生存越长回报率越高，因而它更适合长寿、有家族长寿史的人购买。
相关推荐 更多 +