随着保险种类的逐渐增多，保险产品已被越来越多的投资顾问列入了家庭理财规划。虽然每年几百几千元的花费，给投保人增加了一笔开支，但合理的保险却能在家庭面临意外风险时省下不少钱。那么具体投保时，该怎么做呢？本文择优编辑了几篇保险理财规划案例，为大家在做保险理财规划时提供参考。
0岁宝宝的保险理财规划案例客户背景：黄女士，女，30周岁，私营企业主，年收入100多万元，已经投保了足额的商业保险。今年喜得贵子，在为孩子投保了保障类保险后，希望为宝宝投保理财类的保险，也是家庭资产传承的一种想法。
保险理财规划方案：0岁男宝宝，年缴保费66600元，缴费20年，累计缴费133.2万元。保险利益如下：BX010.COm
第一阶段（0-30周岁）：财富积累与传承、收回本金
从1岁开始，每年保证领取1万+红利，累积领取30年，共30万元（低档红利321466元、中档红利354034元、高档红利394964元）；若选择累积生息，保证领取439027元（低档红利465100元、中档红利504386元、高档红利553378元）。宝宝30周岁时，再一次性领取100万元（低档红利1196759元、中档红利1512217元、高档红利1939186元）。第二阶段（60-终身）：额外领取养老金，让父母给孩子的爱与责任延续
60周岁开始可选择两种方式领取：
一次性领取100万元（低档红利1378960元、中档红利2646800元、高档红利5276760元）。按年领取，每年保证不低于43920元，共1756800元（低档红利2514636元、中档红利6172822元、高档红利16101711元）。黄金单身女郎保险理财规划案例客户背景：现年33岁的陈小姐是一位“金领”，在上海从事咨询行业，月收入10万余元。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本已经全部还清，也没有其他大额的债务。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。
保险理财规划方案：现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时，还具备一定的理财功能。对于保障不足的陈小姐来说，可选择一定的保险产品来丰富自己的资产组合。
建议陈小姐购买基本保额20万元、20年交费的中国人寿康宁终生保险；10万元保额的国寿关爱生命女性疾病保险、20万元保额的中国人寿祥福定期保险和20万保额的意外保险。除此之外，她还可选购5年期交费、年缴保费10万元的中国人寿金彩明天两全保险（分红型），该险种除了可每三年领取基本保额9%的生存金之外，至被保险人65岁和80岁分别有基本保额180%和100%的现金返还，可作为被保险人的养老补充。除此之外，该险种还可享受中国人寿每年的红利分配。按照中国保监会规定，保险公司每年的分红水平不得低于该公司当年可分配盈余的70%。长期持有分红类保险，可获得较为稳定的收益。
普通上班族保险理财规划案例张先生，30周岁，月收入5000元，快乐的上班族，从未担心过自己的挣钱能力，可是上月生病住院两周，虽有社保，可是工资收入因此受到损失，再加上每天的营养费等额外开支，家庭经济状况明显受到影响。张先生紧张了：“上班一族压力本来就大，万一再生病住院，影响收入就更大了！”
保险理财规划方案：两全保险（分红型）6万 +附加收入保障保险5份+附加意外伤害医疗保险10万
本计划年交保费：4170元，交费期限30年。（注：附加险只能在主险交费期内附加）
主要保险利益：
住院日额保险金：等待期后，每次住院在约定给付期限内，我们按实际住院天数（疾病住院时为实际住院天数-3天）每天给付50元住院补贴，最多可达180天。重大疾病住院日额保险金：90天等待期后，被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”且必须住院冶疗，我们按实际住院天数每天给付50元住院补贴，最多可达90天。生存保险金：被保险人每满三周年仍生存，领取4800元。身故保险金：交费期内，被保险人因意外身故，根据身故发生时间，最高可领取185000元，因乘坐客运公共交通工具发生意外身故，还可最高额外领取125000元；交费期后，被保险人拥有身故保障为60000元。意外伤残保险金：交费期内，最高可领取125000元意外伤残特别保险金：交费期内，最高可领取12500元意外全残辅助保险金：交费期内，最高可领取91250元分红：享受分红，分享公司经营成果，日积月累，要老年之时可以随意支取为养老做一个很好的补充，也可在百年之后做为一笔免税遗产留给挚爱的亲人。相关知识
很多人以为，只要公司给交五险一金，就不用担心退休后养老的问题了，其实养老真的不能靠ZF，个人理财VS养老保险，到底哪个更靠谱？以下的精确计算显示，即使是风险收益比很低的投资，都比养老保险靠谱儿！
最近，广大民众对养老保险的话题都较为关注，尤其是人社部提出“延迟退休”政策后，更多的人开始担忧起自己的养老问题。
根据相关法律法规，我们可以得知，我们的养老保险金有个人缴纳的部分，有企业缴纳的部分，还有政府补贴。理论上是比较充裕的。但就目前的形式而已，“延迟退休”“延迟领取养老金”的举措貌似给我们的暗示是：“我们的养老保险金在持续亏空中”。这种现象感觉很是怪异！难不成1+1+1
对于养老保险的计算，相信很多人都是一头雾水，不知如何计算。也不知道这个公式是谁创造出来的，为什么要这么计算，它究竟是依据什么创造出来的？
好了，闲言不多叙，废话不多说。我们言归正传！对于现今这么热门的话题，每位公民都有发言的权利，毕竟关系到自己的切身利益。那么，我们应该如何抉择自己的养老呢？在此我们做一个简单的计算，对比一番就可以得出结论！
养老保险金的计算公式
A. 基础养老金= 全省上年度在岗职工月平均工资（1+ 本人平均缴费指数）÷2× 缴费年限×1%B. 个人账户养老金= 个人账户储存额÷ 个人账户养老金计发月数C. 以上两项A+B 之和为每月领取额。翻译一下：
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
“本人平均缴费指数”一般在0.6至3之间（平均工资60%至300%为基数缴费）
个人账户养老金计发月数 ：50 岁为195 月、55 岁为170 月、60 岁为139 月，60 岁以上统一120 月
个税征缴
应纳税所得额
全月应纳税所得额=(应发工资-五险一金)-3500
实发工资=应发工资-六金-缴税
示例：
中等收入人群：
张某，男，25岁就业，税前月薪8000元，个人所得税199.4元，扣除五险一金等各项费用1456元（18.2%+3），企业支付五险一金费用为3240元（40.5%）。张某每月实发工资为6344.6元。企业雇佣张某成本为11240元，利差4895.4元。
五险一金缴纳比例8000元计算
养老保险：企业缴20%，即1600元，个人缴8%即640元
医疗保险：企业缴9%+1%，即800元，个人缴2%+3元即163元
失业保险：企业缴1%，即80元，个人缴0.2%即16元
工伤保险：企业缴0.5%，即40元
生育保险：企业缴1%，即80元
住房公积金：企业缴8%，即560元个人缴8%即560元
投资算法
按照现有养老保险的缴纳比例，张某每月扣除养老保险金640元，企业1600元。如果不缴养老保险，全部分发个人，由自己理财或者做定投，保守计算， 银行存定期，存期5年，年利率4.75%，投资180个月（此时张某40岁）。复利计息，60个月为一个周期，存期420个月，计每单7个周期。自第421个月起逐月返还本息。（养老保险基本如此，因为不能提前支取）
按照60岁退休，即35年后，640元那部分，每月可领取2844.44元，可以领取180个月。至此，在未来的生活中，如果张某能领到2844.44元，仅仅能够保证其年轻时所缴纳的那640元的养老保险金是本息不赔的！而且至少要领上180个月才行。如果算上企业的1600元，张某每 月应该领取的金额应再加7111.09元，合计每月应领取9955.53元，领取期限180个月。预计可领到75岁。资产可达百万！
投资分析总结：
储蓄存款：预计年增长率4.75%
投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：9955.53*180=1791995.4元利息：1388795.4元
理财产品：预计年增长率5%（低门槛保守预估值）
投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：10681.15*180=1922607元，利息：1519407元
附表：
理财收益表
养老保险金算法
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
养老保险受益表
张某退休后，按照最高的缴费指数3计算，大家应该一目了然啦！张某应该选择一个上年度平均工资不低于2万元的省份去养老，才能基本保住自己年轻时的财富。
总结：个人理财15年PK养老保险15年，完胜！
家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。
保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。
保险规划
毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。
在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:
方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万
方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万
同样，毕太太的风险价值也可能测算为:
方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万
方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万
这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。
健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。
对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。
作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。
在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。
孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
保险做为家庭财务风险管控工具，盲目购买保险已经成为过去。那么如何确定保险的保额呢，一般分三步
1需求----搜集未来家庭生活信息
2计算----利用科学的计算工具，计算家庭未来生活现金充缺口
3工具----利用现有的保障财务工具进行弥补
真实案例分析
1、家庭成员构成（年龄、性别、职业）及所在城市
老公：32岁，外企职员，北京
老婆：29岁，公司职员，北京
打算今年要宝宝
2、家庭年收入（夫妻分开）,月支出
老公税后年收入15万
老婆税后年收入8万
总收入：23万/年
支出：生活费2000元/月，房贷3000元/月，杂项支出1000元/月（含交通、招待费、人情费等），宝宝出生以后预计支出2000元/月，车辆（预计）1000元/月，合计8000元/月，年支出约为9.6万元
结余：约为13.4万/年
3、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）
3.1存款：20万
3.2基金：1万
3.4房产一套（自住），现值约180万，贷款54万元，15年，已还5年，每月3000元
3.5车辆一辆，现值约8万元
4、预期教育费用/父母赡养费用
4.1预期教育费用：每月2000元，每年约2.4万
4.2父母赡养费用：每年双方父母各1万。双方父母都已退休，有退休金，有医保，但要为双方父母各准备一笔医疗基金，各10万元。
5、其它收入
先生和朋友开了一家小公司，每年有3万元的额外收入
6、已购买保险（公司/名称/保费/保额）
6.1无
7、主要关注保障内容（详细说明所担心的问题）
首先考虑的是重大疾病和意外保险，其次考虑养老保险，孩子的保险暂时不考虑
8、被保险人健康状况：
健康
9、参加社保情况（没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保）
老公和老婆均参加了公司的养老、医疗、工伤、失业保险
10、保费预算（一般年收入的10%-20%）
说明：宝宝出生后，宝宝阶段生活费按照每月2000元计算，幼儿园阶段生活费按照每月2500元计算
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