根据国家统计局的数据，今年2月份以来，居民消费价格指数涨幅（CPI）连续4个月超过2.25％。在高企的CPI之下，国人的家庭资产已经面临了严重的贬值风险，令人们所背负的生活、教育、医疗及养老责任更加沉重。为了对抗CPI，越来越多的市民开始关注兼具安全性和收益性的理财产品，分红险从中脱颖而出。据笔者了解，今年以来，包括新华保险等在内的国内各寿险公司已经推出了超过120款分红险产品，其“保障+收益”的架构成为了应对通货膨胀和养老风险的有效途径。
通胀风险下你的钱够养老吗？
CPI的高位运行，令每个人都不得不掂量掂量手中钱的真正“含金量”——在当下生活的压力下，养老的风险同样需要足够的资产去支持，而通胀正在令这种风险不断放大。
经粗略计算，在大中城市，一个30岁的人，在60岁退休前需要应对房屋、车辆、子女教育、日常消费等各项开支，总额逼近300万元。而若夫妇俩人退休后从60岁至88岁，仅食品消费支出就高达100多万元，这个庞大的数字中不仅未包括住房、医疗等大额支出，且未考虑到通胀的影响。“如果以每年5%的通胀率来计算，28年下来夫妻俩人仅吃饭的花费将高达245万元。”理财专家的测算足以令人瞠目。
而经历了金融危机、全球股市的大跌及房地产等资产的价格振荡，越来越多的人意识到“一夜暴富赚出一辈子的钱”观念正在蚕食自己的资产。因此，要保证未来的生活品质，就必须通过兼具安全性和收益性的理财方式来保证资产的保值与增值。
分红年金险成为理财主角
理财分析师建议市民，在对抗通胀时，必须要做好资金在当前和未来的合理配置，如果自己的配置能力较差，不如通过一些设计合理的理财产品来实现投资目标。而记者发现，除了银行理财产品、基金定投之外，分红险产品的抗通胀能力也令其正在成为市场主角。
以新华保险的“荣享人生”产品为例，其最大特点在于能够为客户提供稳定持续的回报，并按照人的生命规律提供持续稳定的返还，包含了关爱年金、贺岁金、养老年金等。例如，从犹豫期结束之日起，客户就每年可领取首次交纳的基本责任保费的6%作为关爱年金；60周岁时可领取基本责任保险金额的20%作为贺岁金；60周岁至88周岁，每年领取基本责任保险金额的12%作为养老年金；88周岁合同期满时，还可以一次性领取终了红利。对此，新华保险市场开发部门的负责人表示，这种分红年金的设计，拥有稳定持续的回报，比较贴近客户人生各阶段的生活需求，能提供稳定持续的资金保障。
“一方面，通胀预期加重了加息预期，而一旦加息，债权收益走高，分红险的投资回报自然水涨船高；另一方面，保监会在关于分红险的规定中强制性作出约束，‘保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％’，令其收益更有保障。”理财分析师认为，未来分红险的理财能力将更加凸显。
现金+保额分红=更抗通胀
与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使客户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益。其收益则体现为两部分：一是固定利益；二是浮动利益，即红利。保监会要求，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％”，由此分红险的分红收益更有保障。
除了要利用分红险的累积生息功能，理财专家还建议市民选择具有保额分红的产品。“保额分红，就是将客户每年所获得的红利自动累加到保险金额之中，从而不断提高保险金额，不断提高分红基数，与‘利滚利’模式一样，实现滚雪球式增值，最适合抵御通胀。”有理财规划师解释说。据了解，在国内各寿险公司中，新华保险是最先推出保额分红的公司，也是保额分红模式运营最成熟的公司，其最新推出的“荣享人生”分红型养老险产品在继续沿用保额分红模式的优势下，设立了“累计生息账户”，将保险基本责任的关爱年金、贺岁金、养老年金、满期生存红利转入累计生息账户进行累计生息，令资金的持续增值能力大大增强。
投保案例演示——
新华保险“荣享人生”分红型养老险产品
30岁艾女士
基本保额：50万元
交费方式：10年交
保险期间：至88周岁
年交保费：103000元
保险利益：
关爱年金：犹豫期结束的次日及60周岁前每年保单生效对应日生存，按首次交纳的保费×6%领取，共领取103000元×6%×30次=185400元；
贺岁金：60周岁保单生效对应日生存，领取保险金额×20%，领取(50万元+累积红利保险金额)×20%=10万+20%累计红利保额；
养老年金：从60周岁保单生效对应日起，每年领取保险金额×12%，每年领取(50万元+累积红利保险金额)×12%=6万+12%累计红利保额，直至88周岁；累积生息账户：以上1、2、3项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值；
身故保障：【累计所交保费-累计领取的关爱年金、贺岁金（不含红利）、养老年金（不含红利）】与【基本保额现价】二者之较大值+累积红利保额对应的现价；
保费豁免：万一发生不幸（投保人意外身故或意外全残,且保险事故发生时投保人年龄介于18至60周岁之间），免交续期保费，但可继续享受相关利益。
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人到中年，就可以考虑买养老金来保证晚年生活。如果你手头有积蓄想用来保守理财，那么分红型养老险就是你的最佳选择。这样既可以在年老时领取养老金，又可以获取分红，一举两得。那么分红型养老险到底指什么，有什么特点呢？
分红型养老保险指的是具有分红功能的养老保险，是商业养老保险的一种。分红型养老保险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品。这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。分红型养老保险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取。
分红型养老保险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
下面说下分红养老险的优势劣势以及适合购买的人群。
优势：
收益与保险公司经营业绩挂钩，可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；养老金的领取确定、安全、专款专用。
劣势：
分红具有不确定性，也有可能因公司的经营业绩不好而受到损失。客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。
适合人群：
理财相对保守，不愿意承担风险的人群，对一此有些积蓄的中年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。
分红型养老保险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。如果你想买养老险，又想保守理财，分红型养老险是你最好的选择。
目前在市场上分红保险是各家公司推出的拳头产品，由于它具有保险加收益的特点，因此得到了广大客户的青睐。
我们所说的分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。也就是说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
这类保险的主要特点就是交费期短（只要交3年或5年）、保费略高（年缴几千元或万元以上）、带有一定的保障（身故保额可能略高于所交保费）、返还极快（最快可能当年就开始返还）；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
目前在北京市场上，平安、中国人寿、太平洋、新华、泰康，加上今年刚刚开始营业的友邦和太平，这7家寿险公司均推出了自己的分红型产品，而保险公司和银行合作销售的分红型保险产品，目前也是各公司分红产品中最热的。现在眼看又要到年底了，对于购买了分红险的朋友来说，自己购买的分红产品到底能得到多少红利又成了大家最关注的问题。
对于红利的分配，目前各公司是根据自己分红保险的盈利情况和保监会的相关规定来决定的，而红利主要来源于死差益、利差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余，而这些和公司的资产情况、经营情况、产品推出的时间长短等都有直接的联系。因此，客户得到的每年的红利的发放是不确定的。在您购买的保单合同里，保险公司对红利的分配都进行了预测。
值得注意的是，虽然这些预测一般是由保险公司的专家，根据以往的经验及对未来投资市场的把握提出的，具有较高的可信性，但这也不意味着保险公司保证一定能达到与预测完全一致的红利分配。目前各家保险公司对于分红产品均不做分红保证。同时，客户的购买年龄等因素也对分红保险的收益有一定的影响。
分红险的“分红”是从哪里来的呢？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
据了解，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
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