初为父母,很多家长想要给予孩子最好的保护,然而现在儿童面临着社会上各种各样的风险,专家呼吁少儿保险应提早购买,为孩子增加保险保障至关重要。
如今,应该给孩子买保险已经成为很多父母的共识,但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,还有很多儿童也可以买的其他保险,究竟买什么才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?
先保大人再保小孩重孩子轻大人是许多家庭买保险的误区,孩子刚刚出生,许多父母希望将保险作为送给孩子的第一份礼物,而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是,先保经济收入最高的人,一旦家庭经济支柱丧失经济能力,将直接影响家庭生活质量,孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。一般来说,家庭经济支柱保障应全面,同时保额应足额,必保险种为寿险、重疾、意外等保障型产品,保额一般为20万元,可视经济条件适当增加或减少保额。父母保障充分后,再考虑为子女购买寿险、意外、医疗等险种。
按照投保原则,家庭保费支出一般占家庭年收入的10%~20%,而为孩子买保险的保费支出则不要超过家庭年收入的10%。
多买无益保额最高10万元现如今的很多家庭都是祖辈和父辈两代人围着一个孩子转,全家人的目光都聚焦在一个孩子身上。在购买保险时也以为只要为了孩子好,保险当然是买的种类越多保障就越好。“实际上,这个观念是错误的。”业内人士介绍,为防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元。也就是说,一旦孩子出现意外身故,保险获保金额额度不能超过10万元。他建议,父母给孩子投保时,一定要看清楚保额限制,否则多买也是无益。
“少儿险”以意外险种为主目前,少儿险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。
作为家长,在给孩子投保时该如何选择?业内人士表示,幼年时,孩子的抵抗能力和自我保护意识都较差,很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这将保险的功能本末倒置。
他建议,家长为孩子购买商业保险时,投保品种无须“求全”,但最好将意外伤害险放在首位,其次是医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险。保险期限不宜太长,也不赞成为孩子购买终身寿险。
保费支出勿超家庭年收入20%
投保为的是一种保障,一个家庭,在少儿险种投资的比例应该有多少,业内人士指出,“量力而行,不能超越家庭的支付能力。”原则上,在投保时建议先保大人后保小孩。先给家庭成员中的家庭“支柱”购买,大人的经济能力决定一个家庭的走势。
他进而指出,给孩子购买保险的时候,不要片面的只为孩子着想,应该从整个家庭成员的整体角度出发,制定投保计划。全家人的保费支出应为家庭成员年收入总和的20%。选购儿童保险时,应当遵守先重保障再重教育的原则。
此外,商业保险和社会保险应相互补充,才能做到保障更加全面化。
注意保费豁免条款
对于为少儿投保来说,由于少儿依靠的是父母的经济能力,一旦父母丧失经济能力,将直接影响到保单的持续性,因此保费豁免条款对于少儿险来说尤为重要。
目前,有的保费豁免条款直接体现在保单合同中,有的须以附加险的形式投保。以信诚“宝康”少儿医疗健康保险计划为例,该产品规定因意外身故或导致残疾,可豁免计划总保费,保障将维持不变,直至孩子22周岁。
不过,需要注意的是,保费豁免条款并不是无条件豁免保费,如上述少儿险仅针对因意外导致的身故或全残,豁免范围较为狭窄,父母在为子女投保前应留意豁免条款的具体范围,有针对性投保。
加班、熬夜、失眠,高压力高强度的现代都市生活是否令你疲惫不堪身体健康状况堪忧?虽然我们都有公司代为缴费社保,很多时候意外事故、重大疾病的突然发生,都可能使家庭经济发生额外支出,那么我们需要购买一份合适自己的人生意外健康险为自己身心健康保驾护航。
中青年时期购买最划算
尽管大众多少会有一些基础保障,这些保障可能来自你自己的收入,可能来自家庭、也可能来自社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充。
既然要买保险,那就趁年轻买。除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此,需要买保险,越早买越合适。
假使孩子未成年,父母应该考虑这三个实际的风险:孩子生性好动,也不知什么是危险,所以给孩子投保意外保险是很有必要的。同时,基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担,同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,保险专家建议,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素;另外,选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品,在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
假使是未成年孩子的父母,作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险与大病保险。这样的话,万一发生意外,可使孩子与家庭得到经济保障,因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。
假使是工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,首先应该重视的是自身的意外与意外医疗类保障;其次可以考虑一定数额的定期寿险,为报答父母养育之恩做充分准备。如果收入还可以,可以一并考虑重大疾病类保险,现阶段做这样的保险规划,算是给父母准备一份“良心保单”。
假使成家了,此时的家庭责任感最重,因为你正处于收入高峰期与责任高峰期,你既有赡养父母的义务,又有抚养孩子的重担,所以保障应该要最全面与充足了,除了保障型产品外,养老保险也要列入议事日程。
假使是已经退休的老年人,在这个时候,保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的养老金与子女赡养。假使考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然,假使以后我国开征遗产税,为了尽可能多地将自己的财产传给子女,也可为自己购买高额寿险以避税。
选费用型医疗保险有学问
“如果选择了费用型医疗保险,那我在进行报销时有没有什么讲究呢?”“如果在购买了费用型医疗保险的同时,还配置了社保等其他类型的保险,报销时会不会有冲突?”不少读者向记者表示,希望详细了解费用型医疗保险该如何报销。
对此,有业内人士称,费用型医疗保险是针对被保人住院费用多少进行报销的,在报销的时候采用补偿原则,“因为任何保险都不能以获利为目的,这是保险的根本原理。”各家保险公司的费用型医疗产品在报销范围和赔付比例上都有规定条款。其中,有的费用型产品规定,报销范围须符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围;有的费用型医疗险保险范围则只是按费用多少规定不同费用的给付比例,如5000元以内赔付60%,2000元以内赔付70%等;有的费用型医疗险则须区别被保人是否同时拥有社保,如没有社保,则扣除一定比例的免赔额后按规定比例赔付,如有社保,则扣除社保报销后按比例赔付;还有的费用型医疗险范围更广、保额更高,对报销范围限制也更少,主要针对的是重大疾病发生的高额费用报销,当然,它的免赔额也更高。
平安保险意外险产品可为人们提供以乘客身份坐飞机、火车(含高铁、地铁)、轮船、汽车(含公交、出租车)等公共交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障,其中航空意外险保险金额最高可达800万元,并可提供航班延误保障等。这款交通事故意外保险产品适合于80周岁以下,需要经常乘坐交通工具的人们可以投保。保险期限也十分灵活,客户可根据自己的需要在1-12个月内自行选择使用。客户通过网上投保平安保险产品十分优惠,交通意外险价格低至8元起。
我们买汽车票时,售票员一般都会询问是否需要买保险,价格一般在一元两元,这就是交通意外保险。交通意外保险是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故,导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。主要包括火车,飞机,轮船,汽车,地铁等交通工具。
其实,这种公共交通意外保险费用很低,但是现实中理赔起来也相当困难,因为根据《保险法》的相关规定,保险合同应当载明保险人、被保险人、受益人的名称和住所等信息,在发生意外后,保险公司就会根据这些信息向被保险人或受益人给予赔偿。但是在汽车站购买车票时,乘客是不需要提供相关身份证明的,因此,在汽车站所购买的1元保险单上不可能有被保险人、受益人姓名和住所等信息,一旦出险,乘客将面临繁琐的取证环节,理赔难度很大。
所以,出行在外我们还需要自己准备一份交通意外保险,如果您长期出差,乘坐交通工具的次数非常多,每次买一份意外险既麻烦又不划算,完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。不经常出差的人士,可以选择短期的含有交通工具保障的意外险,保障涵盖出行期间即可,一般保障7-15天的这种短期的公共交通意外保险费用也比较便宜,一般在20-50元左右。
如今,人们进行交通事故保险投保的渠道有很多,您可以到保险公司的营业厅办理投保,也可通过保险代理人进行投保,还可以直接登录保险公司的官网进行投保。
平安保险意外险怎么购买?
不少人以为平安保险意外险意外险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,而不是对所有的意外负责。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。
普通人一般只需要投保一份额度适中的平安保险意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群,比如儿童,对于意外伤害方面的保障需求较大。与销售人员充分沟通。以购买旅游个人意外险为例,告诉他此次旅程的目的地、所需时间、交通方式、参加人数和年龄,请他/她推荐一个适合的保险计划。
居民收入的提高,带动了越来越多的家庭外出旅游。尽情地游山玩水的同时,旅游者往往忽视了其中存在的不确定因素,可能随时会有意外事故发生。那么,该如何避免意外事故带来损失呢?
专家建议:出门旅游前不妨购买一份旅游保险,当旅游者万一在旅行过程中遭遇特定事故,带来意外伤害和损失时,能获得及时的救助和相应的经济补偿,全方位为自己和家庭的出游保驾护航。
境外游就是在意外险的基础上加了一个紧急救助险,游客可以根据目的地选择金额。而与国内旅游市场的情况相比,一些国家要求必须承保一定的保险才可以入境。如去欧盟国家,办理申请国家签证需要购买保额不低于3万欧元(约30万元人民币),且具有境外救援功能的意外医疗保险。
旅游保险的重要性相信很多人比较清楚,但在购买旅游保险时对其险种、购买方式、如何购买还是比较模糊,尤其对境外旅游保险的购买更加如此。这里分三步为您详细介绍如何购买适合自己的境外旅游保险。
一、要了解目的地国家的相关规定
不同国家对前往的国外游客签证有不同要求,有的国家对险种有明确要求,有的国家对保障额度有明确要求,而有的国家对投保的保险公司有明确要求。以欧盟为例,从2004年6月开始,去欧盟各国,办理旅游医疗保险成为签发申根签证的前提,俄罗斯、白俄罗斯等国家也有类似规定。另外,有些国家对投保金额也有一定的要求,如德国规定,保额最低不得低于3万欧元。不仅如此,申根国家对中国公民须持保险单原件入境的要求不尽一致,有的要求严格些,有的就相对宽松,甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。这些做法实施以来,已有些不少团组在获得签证后前往申根国家时,因未携带已购买的保险单原件而被拒入境,因此,购买了旅游保险的消费者,最好能在国内保留一份复印件,保单原件随身携带。
二、选择合适的保险公司,要量体裁衣
购买出国旅游保险,选择合适的保险公司非常关键,在当前市场形势下,由于市场竞争激烈,各家保险公司的产品区别较小,因此对消费者来说,首要考虑的因素应该是保险公司的实力、机构和品牌优势,一般来说,实力雄厚,信誉良好,在国外有良好合作伙伴的保险公司应当成为首选。
旅游保险的价格主要是根据出境的天数、保障范围额度以及旅行目的地国家消费标准三大因素制定,因此,购买的险种,只要能够满足自己的风险保障需求即可,并非越高越好,消费者应根据自己的经济实力,量体裁衣。
旅行前要充分考虑航班延误等旅途风险,购买保障全面的旅行意外保险产品。近年来,由于全球频发的地震、火山爆发等自然灾害和极端气候,航班延误的发生比以往更加频繁和广泛。出发前详细了解途经国家及周边地区的气候和环境,可以帮您根据旅行目的地的状况选择旅行意外险的保障范围。
三、注意选择有国际救援服务的保险。有的国家这一条是硬性规定,但如果没有的消费者也应该自觉选择,因为一旦保户在境外出险,只要他与投保公司合作的救援机构取得联系,救援公司就会提供一条龙服务,包括治疗救援、安排家人到境外探病等。与普通保险事后赔付不同,国际救援服务最大的优点就是发生了事故能够马上享受到保险服务,安全方便。
四、就是发生理赔时的注意事项。
随身携带紧急支援服务卡及保险单,充分使用保险产品提供的服务。如旅行者购买了包含紧急支援服务内容的旅行意外险产品后,在旅途中除了可以向机场和航空公司咨询航班信息外,还可以通过全球救援服务电话咨询旅行信息,或向驻当地的大使馆或领事馆求助,以及享受包括紧急电话翻译、电话医疗咨询等服务。
在购买保单前投保人就应该看清保险条款,保险最好是自行购买,不要托付给旅行社代买,注意保险的期限等。一旦发生意外要及时报案。有的保险公司会实行医疗垫付,为投保人减轻负担和回国后的理赔手续,如果没有的话游客一定要保留好医疗单据,在求诊的时候要留意各种费用开支,别让医院忽悠了你,有了不必要的医疗费用开支,这样保险公司是不予理赔的。我国有的居民索赔意识不强,往往买了保险觉得损失不大就懒得索赔或者直接不买保险这种想法都是错误的。
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