保险理财已经不是一件新鲜事，许多年轻人在理财时常常会遇到一些误区。选择一个好的保险理财可以抵御一些意外风险。对于一些月光族来说，抵御风险的能力较低，理财型保险如何选择呢？怎样理财又是最合适的呢？
理财误区
月月光
这可能是一个重大的错误，而在目前失业率仍然高企，找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么现在许多理财专家建议人们预留8-12个月的必要生活费，而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人怯步，那就设立一个对自己来说切实可行的目标，然后逐渐累积。
最好的起步之处是罗斯个人退休账户（RothIRA）。这是因为无论何时有何需要，当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可以免交税款和罚金（该账户的收益需要纳税，如果在年满59岁半之前取出的话，可能要缴纳10%的罚金），而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半以后就可以免税（只要该账户已开设满5年）。这样你就可以建立一笔应急资金，同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。
当你在别处拥有足够的应急储蓄前，务必只投资于安全资产，而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后，你就可以将罗斯退休账户里的资金用于风险较大的投资（如果你收入过高而无法向个人退休账户供款时，你可以向不可扣税型个人退休账户供款，然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要注意，如果你拥有任何税前个人退休账户的话，你可能需要对账户的转换进行缴税。
如何选择月光族理财的保险
月光族，顾名思义，就是每个月都把工资用光花光的那一族，现在很多年轻人因为刚从学校毕业出来参加工作，工资不高，而物质享受的诱惑大，也没什么家庭的压力和责任感等，出来工作几年后回头一看除了年龄增长了，经济财富方面还是一无所有，还有一些家庭是靠一个人工作养起一头家的，收入不高，开支大的也常常会不自觉的成为月光族。
对于月光族来说，他们抵御风险的能力相对较低，所以保障性保险也是很重要的，在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去。
月光族的保险理财计划
钱是挣来的，财富是理出来的。对于月光族来说，保险理财是一种强制式储蓄，也是积累财富的开始，交费比例不能太高，只能从少量的保费投入开始，如果首期保费年交不起的可以选择月交的，交费期可以长短结合，交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。
月光族的保险保障计划
理财险是银，健康医疗险是金。对于月光族来说，他们抵御风险的能力相对较低，所以保障性保险也是很重要的，在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去，这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致。
保险理财注意事项
了解了保险理财这种资产配置方式，很多人可能就想要购买一些保险来理财了。那么，保险理财有哪些需要注意的呢，让我们一起关注以下吧。m.Bx010.CoM
第一，作为投资者，一定要认真学习，把保险的相关知识搞懂，一知半解可能会错误理解保险产品的含义和功能，无法达到既定理财目标。如分红险投资和保障功能哪个是主要的需看具体的保险协议，保障为主分红为辅的分红险肯定是侧重给投保人意外灾难保障，收益则相对弱化，只是附带而已；而投资型分红险则是收益率可能会比较高，而保障功能相对弱化，但并不意味着一定会分红，其投资性质决定了会有风险伴随。
第二，保险理财与其他理财方式相比有自身的特点，我们不能以其他理财方式的收益率等指标来衡量，别忘了保险还为你提供了股票、基金等没有的保障。
延伸阅读
正确理财三个观念
建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。
理财四个误区
理财观念误区一：我没财可理；
理财观念误区二：我不需要理财；
理财观念误区三：等我有了钱再理财；
理财观念误区四：会理财不如会挣钱。
理财的五大目标
目标一：获得资产增值；
目标二：保证资金安全；
目标三：防御意外事故；
目标四：保证老有所养；
目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金
先学会量入为出，有了结余才能理财
买一些人身保险，存一些钱应急。其余量入为出买基金定投。基金是专家帮你理财。
买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。
先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。
一般而言，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。
由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
但不能说买基金就一定能赚钱，因为定投基金也有是风险的，但要长期持有，风险就会降低很多。定投基金最低每月200元，每月都要定时定额买入基金。定投基金有几种方式：一是在银行柜台买，只有银行卡就可以，但手续费较高。二是在网上银行上买，手续费是柜台手续费六－八折，三是在基金公司网站上买，但也要开通网上银行，手续费比网上银行还要低些，四是在证券公司买。
定投基金要选择有后端收费的基金，这样，每月买入基金时就没有手续费，但要持有基金公司所规定的时间后再赎回，也没有任何费用。定投基金选择股票型基金好些，因为股票型基金波动大，可以摊平成本。
对于很多刚工作不久的女性朋友来说，可能都扮演过“月光族”的角色。由于刚刚步入社会，薪水不高，每月房租（房贷）、交通、通讯、娱乐、人情往来、生活用品等各项费用一支出，银行卡上已所剩无几。女性朋友该如何理财，保障自己独立自主的生活，摘去“月光族”的帽子，在理财的同时规避各类风险呢？
女性理财保险先行多数80后月光族认为自己赚钱不多没法理财，其实这是因为他们没有树立正确的消费观。专家建议，月光族一方面可以购买有储蓄功能的保险产品，既达到强制储蓄目的，又得到相应保障。
有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，如从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。
同时，随着社会的发展、人们观念的更新，女性在家庭和社会中的角色得到极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为个人及家庭的理想而拼搏，加上女性容易面临一些女性特有疾病的困扰，承受的压力可说不小。所以女性为自己早作准备，购买一份保障还是非常有必要的。另一方面，年轻人应利用年龄优势，在投保性价比最优时买份重疾险。
首先，月光族应制定一个储蓄目标，量化每月储蓄金额。
买保险不像储蓄，能随时取出本金。尤其有储蓄功能的险种，只能在满期后获得保险金额。若要提前支取，只能拿到现金价值。因此，为不使资金受损，客户往往不会提前支取，以达到强制存钱目的。
据了解，和其他人身险不同，重疾险投保者年龄每长一岁，保费（如10万元保额）可能每年要多交几百元，20年下来就相差四五千元甚至上万元。而且，投保重疾险时，保险公司对投保人的身体条件要求最严格，万一投保人在未购买该险种前身体发生变化，就有可能被加保费（有的加费高达30%以上），甚至被拒保。
女性买保险，有几点需要注意：
首先买保险是越早买越好，这里有个时间价值；其次要有完善的保险意识，对自己需要哪些保障做到心中有数；在配置比例上做到因人因时而宜，根据自身的收入情况，对未来的计划需求等进行配备，最好每年能找理财顾问审视一遍。一般来说，女性重疾险是基本的保障，其次是意外险，此外针对高收入群体，可再配点养老险。
不同阶段女性理财方式二十出头适合强制储蓄
20岁至30岁是女人一生最好的年华，在充分享受生活的同时，不妨抽时间学习一些理财投资知识。理财师建议，这个阶段的女性朋友将收入分为两部分，一部分为必要的生活开支，如购置生活必需品房租水电费等固定开支;另一部分就要合理规划一下了，建议将此节余部分的30%强制定存，积累出3个月至6个月的月支出作为备用金，30%进行定期定额的基金投资，20%为购置一些非生活必需品(旅游宴请等)做准备;另外10%用于为自己购买一些保险，如意外险定期寿险等，最好还用10%用于买书充电学习“活到老学到老”的效果不可能立刻显现，但在以后的岁月里，当美貌指数递减时，智慧涵养的攀升，全来自于之前的学习投入。
25岁后尝试高收益项目
25岁后的女孩子，经过几年的职场历练和社会积累，在保证生活品质的同时，收入的规划也应作适度的调整。
理财师建议，从25岁至30岁可以为自己设定年投资收益，不要太高或太低。一般来说，6%至8%的年收益是比较适合的。之前积累的3个月至6个月的备用金，可以以活期存款配合货币市场基金的形式来配置，这样既可以保证资金需要随时使用的灵活性，又可以获得略高于活期利息的收益。
从现在开始也可以每月投资总收入的10%，在自己能承担的风险范围内寻找一些高收益的投资项目，因为高风险也就意味着高回报，但杜绝投机性质的投资行为，要有规律有系统地投资，也就是长线投资。另外，除了社保意外险定期寿险还需补充一些商业保险;可投保寿险健康险等，缴费额度以年税后收入的10%为宜。
家庭成员健康保障放首位
理财师分析，30岁至40岁这一年龄阶段的女性朋友，绝大多数扮演着多重角色有养老的压力，有孩子教育的压力;同时，夫妻俩也在事业的上升期，在事业上的相关开支(比如再教育关系应酬形象打扮方面等等)也不少。理财师建议，留出家庭月收入的3倍至6倍做家庭紧急备用金。这部分的收入可以放在活期存款货币基金或投资银行的有关理财产品等现金类管理工具。
具体来说，首先做好保险保障规划。第一位的是健康保障。如夫妻二人及孩子还没有社保，可要求单位补充社保，若单位不能补充社保，则自己要做商业类的医疗保险，以年缴费或月缴费的形式来缴费。如果收支方面结余还是很多的话，则可以增加重大疾病保险规划。
合理搭配各类投资产品
其次，做好家庭理财规划。不同类型不同风格的产品间，进行合理比例的资产配置。主要是保守类稳健类积极类三类产品。一般来说，保守类，主要是定期存款储蓄保险，这一部分建议配置30%的比例;而稳健类，主要是债券信托类理财产品债券基金等类型。这一部分因为风险不高(在自身风险承受范围之内)，收益较保本类产品高，建议配置50%的比例;三是积极类，主要指股票基金纸黄金投资股票外汇投连险等。这一部分，风险相对较高，同时预期收益也会较高，作为新时代的女性，生活不能一成不变，也还是需要有一些新的变动的事物去经历，所以建议配置比例20%。
对于参加工作不久的年轻一族来讲，正处于生命周期中的"成长期"，是积蓄资金、为未来生活做准备的重要阶段。但如果是储蓄率极低，生活中最注重的是目前的享受而没有长远规划的典型"蟋蟀"族，那么最首要的一点就是要进行强迫储蓄，控制每月支出，做好"节流"工作。而且，"节流"是比"开源"更实际也更迫切。首先，"蟋蟀族"们要给自己设定每个月的储蓄目标，以此来积累财富，控制不必要的支出，比如频繁地泡吧、K歌；还要尽量减少在外就餐次数和档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，日常生活支出要控制在1500～2500元之间，即工资收入的三分之一左右。
【第二步】强制储蓄
建议各位"蟋蟀族"可以采用定期定额投资的方式进行强制储蓄。比如参加基金定投不但可以起到每个月定额强制储蓄的功效，而且基金定投可以毫不费力地抓住市场此起彼伏的投资时机，克服股市变化带来的系统性风险。当然；一份好的保险计划也是很有必要的。也是强制储蓄的一种，它既可以防范不测风险，又可以投资收益。
【第三步】投资＋流动性准备
除了每月定额的强制储蓄部分外，"蟋蟀族"还需要为自己的生活预留一部分紧急备用金，来应变不时之需。剩下的三分之一工资可以用作紧急备用金。对于单笔大额的资金，比如年底分红、奖金等，"蟋蟀族"可以适当利用这些资金做些其他方面的投资。正处于财富"成长"的年轻人风险承受能力较高，可以考虑进行一些操作较为简单、收益较高、也具有一定风险的投资。建议可以购买一些银行发售的理财产品或购买一些股票型基金、平衡型基金，或者自行投资股票也是值得考虑的。总之，要想实现所有的理财目标，必须拥有相当的资源来支撑，假如缺乏资源，只能量入为出，减少需求，尽早理财投资会为将来积累。
大多数刚参加工作、收入不高的年轻人，通常不会买保险，认为保险是有钱人才能选择的理财工具。那么，事业刚起步、经济实力不强的“月光”一族到底需要买保险吗？要怎样买？买完又该如何规划呢？
“月光族”保险不能少
小王刚参加工作不久，每月的房租、交通、通讯、人情往来等各项支出，常常使他成为“月光族”。有朋友劝他买份保险，但也有朋友说年轻时身体好，买保险也用不上。到底该不该买保险，小王很迷惑。
据了解，大多数刚参加工作、收入不高的年轻人，通常不会买保险。对此，保险专家称，年轻人收入低，抗风险能力较弱，更需要买保险。保险并非有钱人才能选择的理财工具，而是转移风险的工具。
那么，什么样的保险更适合事业刚起步、经济实力不强的年轻人呢？保险公司专业人士建议：根据经济能力，年轻人买保险首先考虑意外伤害保险，然后依次考虑健康保险、养老保险等。
意外伤害保险可以在万一发生意外事故后获得较高的经济补偿，还能获得对医疗费用的赔付。意外险的保费一般都比较低廉，一般每年一两百元左右的保费，就可以获得总额超过20万元的保障。
健康保险主要选择重大疾病保险。年轻人抵抗力强，平时很少生病，但就怕不幸患上重大疾病。所以年轻人要重点考虑对自己经济状况冲击非常大的大病或者大手术的保障险种，门诊类和住院类的险种相对次要。
“月光族”怎样买保险？
雯雯，女，24岁，月收入4500元，父母在外地
雯雯：专家您好！现在收入比刚工作时高了，但到月底钱就没了。怎样才能改变这种状况呢？
专家：首先可以尝试改变储蓄消费习惯。你现在是不是每月发了工资先消费？
雯雯：是啊，还信用卡贷款，还有每月给在老家的父母寄500元孝养金。
专家：先试试“先储蓄再消费”的方法。
雯雯：怎样做呢？
专家：根据目前的收入、自己支出情况、给父母的数目，您认为您每月存多少钱比较合理？
雯雯：大约1000元。
专家：那就每个月领到工资立即到银行存入1000元。理财首先需要一个良好的储蓄习惯。
雯雯：明白了。
专家：储蓄的计划要能实现，必须稳定、长期的投入才可以。同时也要考虑到我们在准备过程中会面临哪些风险。因为如果没有做好计划来规避这些风险，再好的储蓄理财方式都可能功亏一篑。
雯雯：会有什么问题呢？
专家：重病、残疾、身故都是人生可能遇到的风险。比如您很孝顺，常常给家里寄钱，但是有没有考虑过如果有一天真的有些不测的事情发生，对父母的孝养责任如何继续？甚至万一因为自己生病而花光父母用于养老的积蓄？
雯雯：以前真的没有考虑到这些。
专家：所以需要通过量身定做的保险方案搭建基础保障。您的收入在4500元/月，如果平均每月给家里寄钱大概在500元，老人还要赡养20年吧？
雯雯：至少。
专家：这部分赡养金您的责任应该在12万元左右。首先购买一定额度寿险，额度在20万，保险年限30年，同时搭配定期重疾保险额度20万，保障期间30年，预防重大疾病的巨额消耗。同时还享有每次5000元报销的意外医疗保障。
雯雯：那每月要花多少钱呢？
专家：以上的保费很便宜，每月110元左右。但是几乎都是纯消费型的没有返还。不知您的观念能否接受？
现在很多年轻人因为花钱大手大脚沦为“月光族”甚至“啃老族”，其实，如果大家能养成良好的理财观念，何至于此？无论是作为个人理财规划，还是作为家庭理，对未来的人生规划都有着重要的意义。当然也有很多人，尤其是白领阶层特别注重理财规划。小编在此为您介绍中国式理财软件，让您的生活从此跟“月光族”告别。
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付连兴，25岁，单身。2008年毕业于国内某重点大学，现在沈阳某国有公司工作。目前月薪约为5000元，加上年终奖金、岗位补助和节日补贴，付连兴每年税后收入约在8万元左右。除了单位提供的五险一金之外，付连兴暂时没有任何商业保险。
父母退休在家，每个月有固定的养老金，家庭条件还算宽裕，没有太大的养老负担，而且必要时父母还可以给予付连兴一定支持。“我现在工资卡上一共还不到2000元钱，要是下个月失业我就活不下去了。”我是一个地地道道的月光族。过完年就26岁了，和女朋友交往也两年多了，想攒点儿钱结婚，可就是省不下钱。
理财目标
1、想在4-6年内结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元。
2、为自己补充商业保险。
3、购买适当的理财产品，如股票和基金。
财务状况
付先生每月的生活费在1200元左右，房租800元，旅游支出约500元，买衣服的花费在400元左右，另外每个月的上网费、K歌等娱乐费用不下200元。他特别喜欢电子产品，工作一年来已经购买了两部手机、1个MP3、1台笔记本电脑、一部PS2游戏机，总价下来大约在15000元。
月光是不少白领的通病，原因并不是收入低，更多情况下是没有控制支出。
理财上有两个著名的公式：支出=收入-储蓄，储蓄=收入-支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。
第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。像付连兴这样的“月光族”，关键问题就在于此，尽管他们看上去花钱并不大手大脚，但正是因为公式的运用错误使得他们实际上存不了多少钱。
1、把每个月开支控制在2000元内
“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，所以导致月月光。因此，当付先生把结婚提上日程的时候，在开源困难的大形势下，就不得不控制支出，注意节流。建议付先生每个月的开支控制在2000元以内，即每月开支不超过月收入的33%.
建议付先生可以申请一个信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
节流的另一个办法就是强制储蓄。建议付先生每个月将20%的工资转为定期存款，虽然现在存款利率低、收益率不高，但是银行存款作为一种几乎没有风险的理财方式来说还是必不可少的，从长远来看，也可以积累一笔不小的资金。
2、投资基金和股票
如果说付先生打算在未来几年内为结婚准备资金的话，单纯的银行存款是不能满足需求的，所以这种情况下，投资基金和股票就成了一种必然的选择。
付先生刚刚毕业，目前来说其风险承受能力较弱，所以在选择基金和股票时最好分散投资，降低风险。
在基金方面，建议付先生可以采取一个组合式的投资方式，在确保回报率的同时尽量降低风险：偏股票型基金50%+债券基金30%+指数型基金20%.
至于股票方面，由于平日付先生忙于工作，不可能把大量的时间用来管理股票，建议付先生选择一两只成长性好的公司，在其股价较低时买入，然后长期持有，作为长期价值投资，而不必每天花费大量的时间。
3、购买足够的保险产品
保险理财近几年走热的原因就是越来越多的理财产品在提供保险的同时还伴有相对较高的收益。
付先生由于工作需要经常外出，因此在这方面购买足够的意外伤害保险。
建议付先生选择理财型的保险产品，会比选择保障型产品更好地应对通货膨胀，比如投连险，保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升，因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场，这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险，可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。
对于刚毕业不久、事业处于成长期的付先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35岁至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例，每年的保险支出需控制在收入的10%以内。
新闻晨报讯（记者李彦）30岁时辛辛苦苦赚钱养房、养车、养孩子，30年后自己的养老问题如何解决？单位交的养老保险不多，指望孩子今后养老更是不切实际，80后小夫妻早早患上养老焦虑症。
家住香港路的朱先生和妻子李女士都是80后，今年30岁。“家里一年也有15万元收入，但基本攒不到钱。”朱先生说，每月房贷车贷就有近5000元，夫妻俩生活费一个月差不多得4000元（含养车），小孩出生后，每月又多了1000多元开销，每月收入所剩无几。
更让朱先生忧虑的是，这样的“月光”生活可能还要持续20年之久。“房贷还要还18年，车贷虽然只剩4年，但女儿长大后，各方面开销也要增加。”朱先生说，如果无法大幅增收，夫妻俩在未来20年的主要收入可能都要用来供房、养车、养小孩，无力为自己规划养老生活。指望女儿长大后养老更是不切实际，“孩子以后不啃老就不错啦”。
记者调查发现，像朱先生这样年纪轻轻却已开始为今后养老发愁的年轻人不在少数。“现在通胀这么厉害，等到我们60岁时，不知道一个月需要多少钱养老才够用。”今年31岁的俞先生说，由于平时要供房、养小孩，他和老婆只能节衣缩食，可三年时间攒下的七八万块钱，还不知道够不够退休后一年的开销。一想到这里，心里就特别焦虑。
即将为人父的刘先生表示，自己父母那辈人，很多退休后单位都有退休工资，所以不必为养老发愁。“相比之下，我们这一辈人多是独生子女，二三十年后社会老龄化问题会更加严重，完全指望社保养老金不太现实，必须趁早为自己的养老做好规划。”
养老规划应“30而立”
“养老规划当然是越早开始越好”，光大银行武汉分行财富管理中心理财经理吴芙蓉称，但从实际情况来看，目前年龄在30~40岁阶段的客户中，多数将关注点放在房价、风险投资和子女教育上，对自身养老规划准备不足。
在吴芙蓉看来，越早准备养老金，所需的成本越低。“最好在30岁左右开始规划自己的养老生活”，吴芙蓉说，市民可在年轻时通过购买商业养老保险、选择业绩好的股票长期持有，或做长期基金定投等方式筹备养老金，待退休时会有不菲回报。从这个角度讲，年轻人患上养老焦虑症是件好事，关键是要找到“治病”的好方子。
保险公司该如何选；保额保费该如何取舍；医疗险、重疾险、寿险以及意外险该买哪个······刚开始这些问题接踵而来，让我根本无从下手，无奈自己身边又没有靠谱可信赖的人可以咨询、帮助我；到底该如何去挑选适合自己的方案和产品成了我最大的困扰，在前前后后花了一个月时间，耗时近两百多小时后，我终于找到了答案。
经历过认真的思考，回头再看时，当时的问题和纠结就迎刃而解了。下面就给大家分享一下我在购买人生中第一份保险中的这些个疑惑以及最终决策的原因，希望能给有同样困扰的朋友们带来帮助。
首先困扰我的是，该选择哪家公司？
由于我自己对保险公司知之甚少，但我自己认为保险在发达国家几百年的历史，而我国刚起步没多久，就经验和成熟度来看，国外发达国家更有优势，所以就专业度来看，我优先考虑中外合资的保险公司。
然后再挨个查这几家公司的中外股东背景，确定股东稳定且实力雄厚的公司；其次再看各险资公司投资方向和综合资本偿付率（保险公司自有资金和保费收入之和除以保险公司赔付责任总额），买保险就是买保障，为了能在不幸发生时得到及时的赔付，所以公司资本充足稳健是我最关心的点。
确定公司最后一点是保险代理人是否专业，保险不是一纸合同，它包含了法律、金融和医学知识，高学历、高专业度的人才能解读里面更细碎的知识点，而保险代理人是需要一辈子来和我沟通、服务的人，选对人也尤为重要。
紧接着保额和保费该如何确定？
刚开始，我也犯了和大多数人同样的错误，觉得自己资金有限，应该先确定好最高可支出的保费，再用这些钱来确定保额。我的代理人告诉我这是很大的误区：我们买保险就是为了建立最基本的保障，如果确立的保额达不到日后随时可能需要面临的缺口，那这份保障就没有多大意义了，所以保额一定是先确立好的，再根据自己的收入确定保费；总结一句话就是“保额不妥协，保费可商量。”
于是，我先把自己的收入、储蓄情况、身体状况和自己的担忧做了分析，我单身、没有家庭的责任，我主要担心的是万一自己发生重大疾病或突发意外事故的治疗费和后续的康复费，日常生活开支以及父母的孝养金。重疾费用参考目前三甲医院的治疗费，最少50万左右，生活费以目前每月的支出为准，再加上每月给父母1000块孝养金。这三部分的支出总和就是我最少需要确定的保额。
保费确定根据自己的收入和日常开支来定。我收入在北京属于中下水平，每月房租占工资的四分之一，加上自己平时花钱大手大脚，生活费支出占收入的四分之二，另外再加每月会发个小红包，买点小礼物孝敬父母，也从来没有理财规划习惯，每月基本无盈余，之前也没有存款。在确定保费时用自己每月的收入减去每月固定支出，再减去每月预留出1000块钱的紧急备用经，就是每月可用于的保险账单支出，再乘以12，就是一年的保险费用。
根据一般家庭情况和经验来看的话，遵循两个十原则，即保额是年收入的十倍，保费占年收入的十分之一。
保额不可变，保费又有限，产品搭配上该如何考虑又成了不得不面对的问题。由于我还年轻，相对而言身体更健康，为了用低保费实现高保额的目的，我选择短期的消费型产品居主，用最低的保费，撬动最高的杠杆。
从产品种类来看，我也一直在纠结需要选择哪几样险种。思考再三还是决定各个种类都要有，即寿险、重疾、意外事故和医疗保险都搭配。但我最担心的点是重疾这块，所以在保额配置上，重疾占了一大半。由于长期寿险保费较高，我后面选择了保额最低的寿险作为主险，搭配消费性居多的附加重疾险、意外事故险种。
具体搭配比例来看：以终身寿险作为主险，一款提前给付型长期重疾附加险，两者共用6万的主险额度。除此之外，其他四个附加险都为消费型保险，其中包括保障周期为20年，基本保额为2万，保障总额逐年下降的寿险。一款可续保5年长期重疾、一款可续保20年的长期重疾和一款一年消费型的意外伤害险。额外又加了一份百万医疗险。
从保障内容来看，2万块的消费型寿险主要是为父母的孝养金做打算。重疾和百万医疗都是为自己的身体疾病作打算。在做方案时，我在想：既然没有太多的预算，那百万医疗便宜又好用，买它就足够，干嘛还要花更多的钱来买重疾险呢？对比分析之后，才发现两者缺一不可，甚至重疾在某种程度上更重要。所以，在这里我主要分析一下重疾险和百万医疗险。
百万医疗险和重疾险，都是针对重大疾病的花费产生的，重疾险是给付型，即一旦发生理赔范围内的重疾，会一次性赔付保额。而百万医疗险属于补偿型产品，即实报实销，也就是花多少报销多少，它和医保的概念相似，看病花完钱拿着花费凭据找保险公司理赔。所以，高保额医疗险是重疾险很好的补充，在大病报销时也占据绝对优势。
除去免赔额外，百万医疗险基本涵盖了绝大部分的药品费、检查费、手术费及靶向药、放疗等费用。
但另一方面，百万医疗的免赔额度和续保要求很值得注意。百万医疗险为什么保费低，这是因为其存在较高的免赔额度。我买的这款百万医疗每年5000元的免赔额度，也就是5000元以下的住院治疗费用并不能报销，且社保报销部分不能用来抵扣免赔额。但社保个人账户支出部分可以抵扣免赔额，属于个人自费部分。
假设我如果生病住院，百万医疗报销额度=住院医疗费用支出-免赔额-社保报销部分-报销范围外费用。实际报销额度并没有显眼的百万那么多。
另外，百万医疗险的不确定性太大，它是近几年才新出的产品，还没有成熟的理赔数据作参考，再加上价格便宜，一旦理赔案例和数据过多，未来医疗费用调整或者市场通货膨胀，产品都有可能下架或者短期下架重新调整包装。
再者，大多数百万医疗的产品基本上大多数都说：保证续保。事实并非如此，一旦身体出现意外，无法再继续投保，就没有一个更长久的保障，而且它实行的是自然费率，随着年龄增加费率会更高，年龄越大的人买的话更不实用。
对于像我这种单身的年轻人群而言，如果不幸发生重疾，花费少则几万，多则几十甚至上百万，面对巨额的医疗费用，百万医疗险几百万的保障额度确实能够很好的解决治疗费用的问题。但一场重疾往往还意味着后续长期的康复治疗费用支出，需要有人专门照料，几年不能参加工作而带来的收入损失等。而医疗险仅仅只能起到报销医疗费的作用，也就是报销费用最高不能超过治疗费用。
而重疾险最大的优点是：确诊给付；比如50万的保额，一旦确诊罹患合同保障范围内的癌症后，保险公司直接赔付50万保额。这笔钱，对于很多年轻人来说，是相当长的一个时间段内，都不会拥有的存款。一旦风险来临，我们就可以用几千块钱保费撬动这几十万保额，拿着这笔钱不论是用到治疗、康复还是日常的生活费用都是很有必要的。
这也是为什么还要额外再加重疾险的原因：疾病来临时，我们面对的可能是：收入中断，巨额的医疗费用，康复费用。..。.这些都是百万医疗解决不了的，只能靠重疾险来补贴。
如果条件允许的情况下，我会优先考虑选择一份终身型的重疾产品，因为保费一般会跟着年龄涨，所以趁着年轻选择终身型，某种程度上属于节约了一部分保费。
但我目前没有存款，只能用更便宜的消费型重疾险来做够足额的保额，这样保费便宜，保障更实际。短期的重疾险也面临随着时间变化，身体情况也会发生很大变化，所以纠结之下我选了一款可续保5年长期重疾、一款可续保20年的长期重疾，在稍长时间内保证了至少50万保额的重疾保障。
凡事都没有绝对性，从另一个方面来说，它还有一个好处是保额及期限可以根据自己的经济能力来自主选择，未来我的收入增加，有存款的话，可以再重新变更成长期的。
最后，缴费方式上来看，可以选择月交（保费比年缴多8%）、季交（保费比年缴多6%）、半年交（保费比年缴多4%）和一年交；保费不高，又没有存款的年轻人可以选择月交的方式，来达到杠杆最大化的效果；但要求是每次交的的保费最低不能少于1000元，我在尝试了月交、季交失败后，选择了半年交，比年交多出了200块钱保费，但分期下来压力更小一点。
历经了一个多月的考虑后，我这个没有存款、贫穷的年轻人，终于签下了人生中第一份保单。签完保单的那一刻，整个人轻松了不少，心里异常的踏实；如果可以，我希望一辈子也用不到它。
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