对于我们现在而言中年这两个字还很早,中年是人生的的成熟阶段,他们是家庭的顶梁柱,上有老下有小。中年是一个承上启下的阶段,中年人在单位里最容易成为尴尬人物,中年人最容易受到宏观经济被动的侵袭。很步多入中年的人为家庭理财愁上眉头时,不少人意识到了提早为未来做规划的重要性,很多人把保险作为规划家庭资产的第二大理财工具,于是早早就做好一份比较全面的保障计划:
保障一:中年人作为家庭的经济支柱,既要有充足的财力来维持家庭生活品质,又需要为将来的养老做好资金规划,所以一定要提前考虑养老问题。年轻就开始购买养老保险,虽然缴费期限长但因为保费较低对财务压力相对较小,又能起到未雨绸缪的作用。
保障二:人到中年后,身体机能会有明显的下降,加上年轻时为了工作打拼不注意身体,各种不健康的生活、工作习惯造成了许多
健康隐患,各种疾病的发生概率大大增加。一旦健康出现问题,生了重病,不仅收入会受到影响从而降低,家庭财力也会受到巨大的耗损,很有可能将准备养老的资金也耗费殆尽,“因病致贫”“因病返贫”也不无可能。因此,一定要在自己和丈夫身体健康时及时购买重大疾病保险。在各种条件许可下,也可给双方父母也购买重大疾病保险,除了缓解经济压力外,还可防止因经济问题而衍生出的家庭和睦问题。
保障三:为孩子购买少儿型保险,例如学平险;可以返还教育金、创业金、婚嫁金的保险;重大疾病保险等等。
保障四:尽量每年都为家人购买一年期的意外险。这类保险每年保费通常也就一两百块钱一份,但是保额最高可达数十万。
保障五:人有了保障,家庭财产也要有保障,所以汽车、家庭财产都要投保。尤其是汽车,交强险和商业车险都要买。
理财先要防风险,中年人上有老下有小,更需要合理配置家庭资产,合理搭配使用各种理财方式和工具。“一般用年收入的15%左右来买保险就比较合适,这样鸡蛋也没放在一个篮子里。”安小妹如是说。
分红保险、万能保险和投资连结保险均为人身保险新型产品。分红保险是带有分红功能的人身保险产品,其红利分配由保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余部分,按一定比例向保单持有人进行分配。万能保险是指具有保险保障功能并设立有单独保单账户,且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险,其“万能”之处在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。投资连接保险是具有保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值,但不保证最低收益的人身保险。其中,投资部分的回报率是不确定的,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
小编温馨提示:中年阶段经过职场多年的打拼,事业逐步步入稳定期,各个方面开始变得沉稳。但赡养父母、子女教育、养老统筹这些问题也很实际地摆在面前。很多人在理财方面开始为养老做准备,购买一些养老年金产品,为未来的养老生活垫垫基础。因为养老年金收益比较稳定,退休以后可以像社保一样每月领取稳定的养老金(也可以选择年领),是未来退休后稳定收入的重要来源之一。
中年是一个承上启下的阶段,作为家庭经济支柱,要有充足的保障以维持家庭生活品质,故中年人更加需要全面而充足的保障计划。太平人寿保险理财专家黄宜平认为,中年人首先考虑的险种是重疾险。
成人重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此中年人需要根据自己的经济状况、单位福利(即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险)的多少,再购买10万元到30万元的重疾保额。
黄宜平也发现,在实际投保过程中,中年人买保险存在着不小的误区。
误区一:只有在不稳定企业供职的人和自由职业者,才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障,再购商业险就是浪费。
黄宜平认为,虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障,但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明,越是级别较高的公务员和事业单位的干部,退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的,退休后便不能享受此待遇了。如果尽早买了逐步还本兑现的商业保险,退休后,恐慌和失落就小多了。另外,不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药,而其他类药都是自费的。如果预先投资商业保险,就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。
误区二:我现在位居中层,收入不错,单位又给办理了医保,所以只给孩子买商业保险就行了。
覆巢之下,焉有完卵。黄宜平认为,如果只给孩子上保险,一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外,谁来给孩子续保呢?相反,如果将保险投资合理运用在中年人身上,万一家长遇到不测,保费得益者便是孩子(可指定孩子为受益人)。同时,保险也承担了一部分养老的功能。现在,我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。
误区三:有余钱买保险,当然选择一次性缴清的方式。
经济实力较强的中年人都倾向于买保险“一次搞掂”。然而,这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗?
黄宜平分析认为,大部分保险公司规定,若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要由保险公司给付时,以后的保费可以豁免,但一次性缴清的保险却不享有这一权益。不过,缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大,尽可能地在工作步入正轨时购入保险,在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务,才是一项“安心”的规划。
误区四:体检报告表明我现在很健康,买保险可以暂缓。
无论是健康险、重疾险和寿险,都是越早购买越合算,因为保险公司在做预案时,年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶,进而规避风险。比如你40岁开始买保险,“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长,在总保额和保险金不变的情况下,便可将年缴费额压至最低。
保险越早买越好,相对来说价格便宜。除了重疾险外再配些住院医疗保险和津贴型保险,只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。在保费的支出上要切合实际,一般情况下,每年以总收入的10%左右缴纳保费为宜,不要因为保费过高而影响正常生活。
第一,中年人最适合先给自己买一个到退休时的定期寿险,保证退休前别出大事,保住自己的赚钱能力是第一位的,相应保障要全面:健康医疗、意外伤残等。一方面能够保障家人的高品质生活,不至于因为自己的遭遇风险面临非常大的转折,另一方面对自己的未来也是一个保障,别到退休的时候,人还活着,钱却没了。
第二,有钱的话可以为将来养老做打算,需要一个退休规划,再老成本就更高了。如果在40岁之前没有做养老规划,40岁的时候,不做也不行了,我们也要对自己的退休负责任了。男的建议不要晚到45岁。晚45岁以后负担会非常重,到60岁还有15年,60岁退休,我们很多人可以活到80岁甚至更高,要用15年对未来30年做积累,这样可能负担太重,所以要为自己买一个退休后的保险,可以通过投资类的险种方式做。或者是就买一个养老险。中国老龄化速度在加快,按照联合国的标准,60岁以上的人口占总人口的比例超过10%,就是一个老龄化社会。中国现在60岁以上的人口占社会总人口的11%。中国的特点,老龄化的速度比西方发达国家的老龄化速度更快。欧洲和美国等发达国家进入老龄化社会用了一百年时间,日本从成年型国家进入老龄化社会用了50年时间,我们国家用了20年的时间。我们国家的特点是未富先老,欧洲、美国、日本在进入老龄化社会的时候,人均国民生产总值接近1万美元,日本是2.3万美元。我们国家进入老龄化才2000多美元。所以对我们国家来讲,进入老龄化社会之后,抚养系数更高,就需要有社会保障和补充的养老保障,不然将来的抚养负担是非常重的。
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