随着社会经济的快速发展和生活节奏的加快，在层出不穷的诱惑面前，越来越多的人在结婚后最终无法走到最后，年纪越大，承受风险的能力越低，对于离婚之后的单身生活，中年人应该怎样理财？
案例
刘阿姨今年54岁，刚与相伴25年的老伴儿办理了离婚手续。刘阿姨是广州某机关单位的公务员，正处级干部，年薪15万元（包括公积金）。前夫在经营小型企业。根据离婚协议，目前刘阿姨名下财产有：越秀区价值350万元的大面积住宅一套；番禺区价值180万元的较大面积住宅一套。两套房产楼龄均超过10年，买得比较早，所以现在身价倍增。
另外，刘阿姨有股票资产市值约20万元（被套10万元），偏股基金市值24万元（被套6万元），活期存款22万元。女儿21岁，由前夫出资在加拿大读书。
理财分析
从离婚单身妇女的角度来比较，刘阿姨的财务状况十分理想：家庭总资产近600万元，固定资产高达530万元；刘阿姨本人工作稳定、保险齐全，女儿已经成人，并无任何负担。该类中老年单身家庭，一般应采取稳健为主的理财策略。对于偏富裕、无负担的家庭，不建议割肉已买的进取产品。
结合经济形势再看刘阿姨家的资产结构：流动资产的占比不足15%，仍然偏低，需要增加流动性；进取型理财产品在流动资产中的比例过重，且收益率过低，全部负值，偏股基金、股票悉数深度“被套”；需要配置稳健型理财产品，增加机动资金，兼顾风险与收益。
保险保障要充分
作为风险管理的主要工具，保险是每个家庭都少不了的，对于中年离异女性来说，由于缺少了另一半，对生活保障的要求就更高了。
如果在年轻的时候就投保了终生寿险和终生健康险的话，那无疑最好不过。因为年轻时投保的成本相对较低。如果离婚前没有给自己买过保险，则离婚后更是应立即为自己购买保险。
这里要分两种情况：单身独居和与单身妈妈。对于单身独居的中年离异女性来说，由于不需要承担丈夫和孩子的经济保障责任，因此购买保险时，一般只需要考虑为其自身未来生活提供保障就可以了，主要购买的险种为定期给付的养老年金保险和重大疾病保险，尤其是到了老年生病时没有丈夫的帮助，所以要把重大疾病险的保额设得高一点。
而对单身妈妈来说，由于子女大多尚未成年，因此在购买保险时还应该考虑到子女未来生活的保障。最好的办法是为自己投保万能险或两全险，并将子女列为被保险人死亡后的受益人。如果离婚时子女年龄尚小的话，还可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响孩子未来的学业。
不过在现实生活中，许多中年离异女性在投保时因为爱子心切，往往只顾着给孩子投保却忽视自身未来养老的保障，这种观念是不对的。自身的养老和健康保障永远都应该放在首位。
关于投保原则需要注意的
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
相关知识
详细了解养老金的有关政策。如果你的公司有养老金计划，建议你开始考虑去熟悉并了解它。
在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益———因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。
各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括:上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2%，第一个连续10年工龄的退休系数为1．5%，第二个连续10年的退休系数是2%，最后一个连续10年的退休系数达2．5%，那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1．2万美元或者是每月1000美元。
从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。
一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。
保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。
大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。
如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。
培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上10年或15年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中，每年的通货膨胀为3%，那今天你在超市花费的100美元，那时就需要209美元。
建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。
避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。
人到中年，就可以考虑买养老金来保证晚年生活。如果你手头有积蓄想用来保守理财，那么分红型养老险就是你的最佳选择。这样既可以在年老时领取养老金，又可以获取分红，一举两得。那么分红型养老险到底指什么，有什么特点呢？
分红型养老保险指的是具有分红功能的养老保险，是商业养老保险的一种。分红型养老保险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品。这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。分红型养老保险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取。
分红型养老保险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
下面说下分红养老险的优势劣势以及适合购买的人群。
优势：
收益与保险公司经营业绩挂钩，可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；养老金的领取确定、安全、专款专用。
劣势：
分红具有不确定性，也有可能因公司的经营业绩不好而受到损失。客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。
适合人群：
理财相对保守，不愿意承担风险的人群，对一此有些积蓄的中年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。
分红型养老保险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。如果你想买养老险，又想保守理财，分红型养老险是你最好的选择。
33岁单身女，短期内没看到结婚曙光。父母在老家都已退休，作为家中独女希望接父母同住，一起生活，互相照顾。可是收入不少，却总觉得没什么节余，至今无房无车，存款16万，有多张定期存单。父母存款7万元，有房产一处，如果出售可卖40万，如果租出，月租金1500元。因为生活将由一变三，要通过怎样的方式理财才能让一家人生活得更舒服？
收入支出表：
月收入：工资(税后)8,000、项目提成(税后)3000
月支出：日常支出(饮食、交通、通讯等)2000、服饰等1500、
美容健身500、继续教育1000左右、房屋租金2000
合计：收入11000－支出7000＝节余4000
看看收支表，发现收支状况基本还是合理的，但现在面临与父母同住的情况，就需要在住房、保险、投资方面进行一些调整和补充，才能让你们一家三口的生活更加优质。
住什么房子？
若接父母来同住，需要购买或租住一个两居室以上的房子。买房，以90平的两居室为例，按现在均价则需90×1.4=126万；按照首付4成来算，仍需要126×40%=50.4万，现在你和父母所有的资金仅16+7=23万，所以必须卖掉老家的房子才可以支付首付。如果租房，那么老家的房子也不必卖了而是出租。假设在那个城市，房屋租价和售价以相同的比例增长，那么通过租22.2年，将收回房屋的价值（和售价持平）。但是，由于房租和房屋售价的增长比例远远高于外地，租房并不很划算。加之老家的出租房存在异地收取房租和照看维修的问题，非常麻烦，考虑到已33岁，父母年迈，为生活平稳，建议卖掉外地的房子，购买合适的新房，也能强制自己更好地储蓄。
买什么保险？
作为一个33岁的单身女性，从险种选择上来看，应优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，再在此基础上补充几份健康类附加险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。如果工作环境危险性较高或常常出差，更应在主险的基础上附加一份人身意外伤害险或旅行险。养老是你的另一理财重点，建议购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险，这样既能养成节俭和储蓄的好习惯，也能趁年轻拥有高薪时，用较少的支出为未来购买一份高额保障。
做什么投资？
在做了以上保障性的投入后，建议你将收入的三分之一拿出来进行投资。由于你是家庭收入的主要来源，双亲也面临医疗、养老方面的压力，为适应及时变现的需求，可以购买三分之一的货币性基金，类似储蓄，但不交利息税，收益较高；三分之一购买配置型基金，获取的收益较货币性基金高，但风险稍大，若长期投资会获取较高的回报；最后三分之一购买股票型基金，可博取一部分高收益。通过这样购买基金，更进一步实现保障-收益-更大收益的理财目标。
保险，作为一種储蓄性的家庭投资已为许多人所接受。夫妻一方购买的以对方为被保险人且以本人为受益人的保险，在夫妻离异时，保单可否作为共同财产分割呢？
案例回放
刘某于2002年2月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年12月，刘某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期缴纳这笔保险费用。
2004年3月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该給付給谁？一时决定不下。
于是刘某、王父分别将保险公司告上法院，要求保险公司給付死亡保险金。刘某认为自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。王父则认为刘某与其女早已离婚，刘某对王某沒有保险利益，无权领取保险金，自己是王某惟一的继承人，故保险金应由其受领。一审法院将两案并案审理后，判决保险公司支付刘某18万元保险金，驳回了王父的诉讼请求。
案例分析
法院为何做出这样的判决？依据是什么？就此案，太平人寿保险专家表示，一旦发生保险责任范围内的保险事故，保险公司就应当按照合同的约定履行給付责任。刘某在投保时对被保险人王某，显然具有保险利益；尽管刘某与王某离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，离婚后，王某沒有及时变更受益人，且刘某仍然按期交纳保费，因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。这样一来，刘某便成为这笔保险金的惟一受益人。
据介绍，保单项下的财产权有包括已缴纳的保费和保单所载明的保险金。保单已缴纳的保险费，所有权属于投保人，在保险事故发生之前，投保人可以随时要求退保，按保险条款的约定获得保险公司退还的保险费。不过一旦发生保险事故，投保人的该项权利就消失了，保单项下的财产权就是保单所载明的保险金，保险金的请求权属于被保险人或受益人。但是，这種权利只有当保险事故发生或者满期給付发生时才成为既得的权利，而在此之前，它只是期待权而不是既得权，它有可能因保单失效、受益人撤换、受益人先于被保险人死亡或受益人杀害被保险人等各種原因变更或消失。
对于保单所载明的保险金，在保单持续有效的情况下，如果发生保险事故，保单的受益人仍是刘先生。那么，该笔保险金就属于刘先生所有。如果发生保险事故前，投保人或者被保险人已申请变更了受益人，那么，该笔保险金就归变更后的受益人享有。
专家提示
针对类似情况，本报律师团建议大家注意两大细节。
购买保险应当指定受益人
在购买人寿保险时，投保人或者被保险人往往忽视了受益人的指定。所谓受益人就是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。当被保险人死亡时，由受益人向保险人(也就是保险公司)提出索赔，就能获得保险金。保险金是免于缴纳所得税的。
如果死亡保险不指定受益人的，保险金按照遗产在继承人间进行分割。
离婚后应尽快变更受益人
鉴于夫妻购买人寿保险，往往制定自己的配偶为受益人，但是离婚后一般不愿意再让对方成为受益人，受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。
夫妻离婚后应当将原为配偶的受益人资格取消，或者变更为其他亲属，否则，被保险人死亡后，已经离婚了的原配偶是有权享受这笔保险金的。
变更受益人只要向保险公司发去书面的变更申请即可。（北京现代商报）
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