在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。可是，只要善于把握，学会运用理财工具自会“聚少成多”，实现“财务自由”。
中国大多数家庭，理财专业知识程度比较低，在投资偏好上又很激进，58%的受访者偏好中度或进取的投资策略，明显高于全球43%的平均值。在现阶段，全球有近六成的受访者投资态度趋于谨慎，而中国这一比例仅为41%。
“收入少，消费却不少”——这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。
因此有专家说，中国作为全球的高储蓄国家，民众在追求投资收益的同时，更需要关注家庭的需求和资产配置。“我们建议大家构建更为平衡、健康及多元化的财富管理体系，注意结合家庭自身的需求和风险承受能力，进而保证家庭财富长期、稳健地增长。
精选阅读
现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界，丁克家庭越来越多，和普通家庭相比，他们在理财时又需要注意哪些问题呢？该怎么选择保险来降低风险？
理财案例
何先生，33岁，某医院主治医师，年收入15万元左右。
吴女士，31岁，某媒体工作人员，年收入5万元左右。
和很多普通的年轻家庭不同，何先生夫妇是“丁克”一族。三年前结婚时，两口子便商量好婚后不要小孩。
因为收入稳定，双方父母又无需赡养，何先生夫妇生活上过得比较宽裕。三年前贷款30万元买了一套住房，分20年还清，每年还款2.5万元左右，无提前还贷计划。
目前，何先生夫妇共有固定存款10万元，暂无别的投资理财项目。因为没有养育子女的负担，夫妻俩日常开销没有太大节制，购物、上酒店吃饭、外出旅游，每年消费都在10万元左右。
我们了解到，像何先生夫妇这样的丁克家庭目前已越来越多，他们在理财上存在哪些误区？和普通家庭相比，他们在理财时又需要注意哪些问题呢？
理财诊断
丁克家庭应轻存款、重保险
兴业银行武汉分行理财经理刘腾波：丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于，晚年生活没有子女照顾，所以一定要购买合适的保险，保证退休后生活无忧。同时，存款利息偏低，无法抵御通胀，应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资，实现资产保值、增值。
理财师支招丁克家庭保险理财支招一买理财产品和定投基金
建议何先生可保留3~6个月的家庭日常支出约2万元当作紧急备用金，以备不时之需；拿出定期10万元选择购买3个月理财期限的银行理财产品，在控制风险前提下获取比较稳健的回报，该笔资金为年内的购车做准备；从每月盈余资金中拿出5000元以基金定投的方式投资股票型基金，以较高的预期回报率来进行中长期的退休规划。
支招二 尽早购买养老保险
没有子女养育负担，何先生夫妇可以把更多资金用于投资理财和购买保险。她建议，何先生应做一份包括养老、重疾、医疗、意外在内的保障计划，年缴保费控制在家庭总收入的10％左右，有效控制家庭风险。夫妻俩所需的退休准备金，则可通过保险公司的退休年金来实现。她还强调，作为三十岁出头的年轻人，何先生夫妇应及早购买养老保险，一来保费相对较低，二来更容易投保。
有些朋友在选择养老保险时，想购买一定时间的保险，那具体是否有年龄的限制，多大年龄允许交养老保险呢？
专家解答：
养老保险当然是越年轻购买越好,这样可以交费的年限多一些,每年的负担也就少一些,但是年轻的时候由于事业还未成熟,所以交费能力有所限制,因此一般情况下,从27,28岁到35岁之间,是开始购买商业养老保险比较合适的年龄段,另外,一般建议先购买社保里面的养老保险,这是一个最基础的养老金储备。
养老险顾名思义就是为了老有所用，其实在我们年轻的时候如果经济条件允许的条件下就应该早点为自己开始准备养老的储备，当然购买养老险也是最佳的选择。所以购买保险最好是越年轻购买就越便宜也越划算。
建议做组合险养老、意外伤害、意外伤害医疗，重大疾病，住院医疗，住院补贴等，这样可以使保障更全面，一般保险的顺序是先健康险，再是养老，理财，投资等。商业养老保险更灵活，能够很好的补充社保养老，保证领取是本金无风险，活得越久领得越多，年年有分红，早投早受益，多投多受益。
除了养老还应优先考虑保障型产品，如重大疾病保险。很多年轻人面临着新建家庭买房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理搭配险种，能够在年轻人生病或者出意外，最需要金钱的时候减轻家庭负担。
汪女士结婚后就一直打理家里的财务事宜。刚开始，对投资理财一点概念都没有，只是简单的记账，想想如何节省开支？
随着近几年人们对投资理财越来越高的需求，汪女士也学习了不少理财知识，养成了理性消费的习惯。
第一步：养成记账习惯，制定消费预算
汪女士的习惯是，把一些购物的小票、缴费的单据都保存下来，每天登记家庭开支，钱花在了哪里一目了然。在了解了每个月的家庭开支状况之后，汪女士就根据每个月的家庭开支情况，制定一份消费预算，每个月大概花多少钱，都心中有数，避免了盲目消费。
第二步：把钱分等级
汪女士曾听过一个理财讲座，理财师建议，家里的钱应该分成三份：
第一份是应急的钱。需要留半年到一年的生活费，这些钱或以储蓄形式存放，也可以购买货币基金或银行现金管理类产品。
第二份是保命的钱。需要留三到五年的生活费，这些钱可以定期存款的形式存放，也可以部分购买国债。
第三份才是闲钱。是在五到十年内都用不到的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、黄金等，以期获得高收益。
第三步：理财投资不盲目跟风
很多女性对于银行理财产品、保险产品、股票等投资品种不甚了解，别人说什么热门哪些品种好赚钱，就跟着投资什么。其实女性投资者在做决策之前，一定要保持冷静，不能凭感觉或者人云亦云。汪女士是中国民生银行的贵宾客户，在决定购买银行理财产品、保险产品之前，她不仅跟理财经理多了解各种产品，在对产品有了基本认识之后，还积极去学习一些基础的金融知识，热衷于参加民生银行举办的各种投资理财讲座。在理财经理的帮助下，制定了家庭资产负债表，清楚地了解家庭风险承受能力之后，才做出投资。
第四步：规划家庭保障
汪女士在做投资理财时，也开始为家庭保障做规划。她在理财经理的介绍下，为丈夫和自己搭配购买了健康险、人身意外险和养老保险等。为家庭在无法预知的风险下构建了一道“防火墙”。
如今的社会已经充满着80后的身影，这个备注关注的群体慢慢的成为消费市场的主力军，不少月光族的80后们在面对生活和工作压力的同时，也开始思考一些责任的问题，如何让家庭幸福，如何合理的规避风险，如何给自己和家人一份保障，保险专家从不同的角度，给予“80后”一些购买保险的建议。
一家几口：
先给“顶梁柱”上保险
在结婚一周年之际，27岁的刘先生为自己投保了一份寿险产品，被保险人是他本人，受益人是26岁的刘太太。原来就在几个月前，他们买下了一套二手房，在肩负房贷压力的同时，刘先生觉得应该给太太更好的保障。
“我每月的收入有1万多元，而我太太只有4000元，可以说，我是家里的主要经济来源。”刘先生说，在朋友的提醒下，他认为有必要加强自身的防护，也对太太多一份保护。现在，有了50万元的定期寿险保障，他心里踏实许多。
其实，对于很多年轻家庭来说，都有着保险的需求。比如夫妻双方共同偿还房贷的，有计划或已经生育子女的，收入中等、失去任何一方都会对家庭经济产生重大影响的等等。这些情况下，保障自身也就是对伴侣的一种保护。
较早出生的“80后”目前已经组建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企的时代，小夫妻又即将面临同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担，“压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示，已经步入三口之家的“80后”，更需要精心规划自己的未来。
保险专家建议，“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
单身人士：
优先考虑意外险
如今，很多“80后”已迈进30岁门槛，部分甚至已成为社会的中坚，但相比稍微年长的人群，这些人群的工作尚未完全进入正规，尤其是有些单身的“80后”，不仅工作更换频繁，甚至目前还没有稳定工作。
而由于没有正确的理财观，还有一些单身的“80后”成为了“月光族”。对于这些人群，保险专家建议，“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险会有生存金/满期金给付，这类产品的优点在于为自己构保障的同时还能做一些财富积累。
需要提醒单身“80后”人士的是，重大疾病保险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高。
丁克家庭：
养老规划最重要
眼下，有越来越多的“80后”夫妇选择了“丁克”。但保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后，提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。
在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议，可以选择有分红功能的年金产品。
需要强调的是，购买保险的一大原则是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费)，年龄越小费率越低，因此要注意尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
买保险无需一步到位考虑到年轻家庭的收入情况，我们一般建议大家考虑定期寿险、意外险、重大疾病险等比较基本的险种。这样既起到了对身故、疾病的防范作用，又不必缴纳太高昂的保费，不会产生流动资金紧张的情况。
在投保时还要注意一些小细节。例如在投保寿险时，应当将家庭经济主要来源方作为被保险人，另一半作为受益人，如果两人收入相当，也可相互保障，而不要在自身没有保障的情况下，先为子女投保。
有些年轻人在投保时会选择了法定受益人，这样做意味着享有第一受益权的包括配偶、子女和父母，几者间受益权不分先后，一般平均分配。
保险金额安排上，则可以根据需要上下调整，在收入刚刚起步、家庭结构不太稳定时，可先买基础型产品，无需一步到位，待家庭情况变化时进一步增加也不迟。有房贷的家庭，可将保障金额覆盖房贷余额，而无房贷的家庭，可以将未来5至10年的开支设为保险金额。
在投保重疾险时，需要仔细比较产品保障的范围，以及赔付的方式、理赔的要求等，以避免出险后受条款限制而难以获得赔付。
选合适的投资型产品最近，也有年轻人询问是否可以投保投资型的保险产品，收益率是否不错等等。其实，购买投资型的保险产品，对产品充分的了解和自身良好的心态是很重要的。一般建议具有一定经济实力的人投保。
分红险是时下比较受捧的险种，不过分红险的红利数额并不确定。在很多保险的宣传资料上，都会有高中低三档的红利预测，不过这仅仅是预测。由于红利来自“死差益”、“费差益”、“利差益”等，因此与保险公司经营状况、市场变化等息息相关，并无保底一说。
投连险可算是保险中投资能力最强的险种了，与证券市场的关联度最高，不过高收益可能往往伴随着高风险，而且投连险账户盈亏都是100%由投资人承担，因此购买之前务必先衡量下自己的实际风险承受能力。
万能险设有保底收益，不过标准不太高。这是一种比较灵活的险种，投保人可以根据人生的不同阶段选择不同的保障的合度，同时可以选择何时多缴、何时少缴保费。通常这类险种比较适合筹划养老金、教育金的投保人，对刚刚结婚的“80后”族群而言，大部分情况下不是很合适的险种选择。
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
每个家庭，根据家庭实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有，至于原因我谈一下自己的看法：
1供房：对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件（没房姑娘可能不会嫁给你的呦），也是个人资产保值增值的一种投资方式。
2投资：现在的投资有基金，股票，外汇，收藏。。渠道，为什麽一定要做投资呢，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资大家一定要做！（对于股票，我给大家一个建议，没炒过股的人最好先做基金理财，因为股票投资对个人的要求比较高，你要了解市场，了解股票公司的基本面。。。，有些东西不是表面看着那麽简单）
3储蓄：对于储蓄感觉不要太多，因为感觉只是应急，最好保持半年的生活费（防止失业风险），因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！
4保险：一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
保险体现了一个人的自立和自强，是自己在遇到疾病，意外，残疾。。风险时，自己能独立解决自己的事情，而不是依靠别人！保险是对家人的责任与关心，是自己遇到风险时，家人可以继续很好生活的一把保护伞！保险是一个人生命价值的体现，如：一个富翁和一个工人，如果工人有保险而富翁没有，可能一辈子这个富翁的价值都比这个工人大，但在两人离去的时候，这个工人的价值要大于这个富翁，因为最后工人的生命价值就是他的保额,而富翁=0！
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