随着老龄化的到来，如今80后子女的父母开始进入老年期，老人的健康和意外伤害风险增加，而当不少子女打算给老人买份商业保险应对意外时，却发现，受年龄和健康条件的限制，目前社会上针对“银发群体”的险种少之又少。
记者了解多家保险公司发现，针对老年人的保险品种主要有养老保险、重大疾病保险、分红型理财保险以及意外保险四类，对年龄也都有限制。除了中国平安的老年人健康险年龄拓展至80周岁外，其他保险公司对年龄的限制大都在60岁-65岁。
“60岁以下的投保人主要有养老保险、重大疾病保险，其中重大疾病险要55岁以下，60岁以上可购买意外保险，但年龄限制在70岁以内。”中国平安保险济南分公司工作人员说。而部分保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。
一位保险业内人士介绍，老年人作为疾病和意外事故高发人群，风险较高，加上保费相对较贵，这让不少投保人感到难承受。“准备给父母买养老保险，咨询才发现，养老保险基本都是年轻人买，老年人买不合适，都不知道该咋选择了?”崔先生说，他们夫妻俩都是独生子，上面有四位老人，压力比较大，咨询后发现，年纪越大的人，所缴保费越多不说，保额还相对越低。
省城一保险公司工作人员介绍，投保人年龄越大，保险公司承担的风险就越大，保费就越多，给老人买保险越早越好，60岁以后再买保险，缴纳的保费跟出现意外时获得的保额基本相当，意义不大。“不过，针对60岁以上老人，我们跟政府联合推出了‘银龄安康’意外保险项目，将老年人的受保年龄提高到80岁，一年缴纳10—50元保险金额，发生意外和身故，可获得1000—5000元的保险金，50-80岁的老人可以到办事处咨询办理。”该人士提醒，给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
同时这位工作人员还对不同年龄层次的人群给出了投保建议：
假定父母在50岁-55岁，那么所有针对成年人的保险都可以做。无论是大病、养老、投资、日常医疗、还是身故责任保障……
1)50岁-55岁，大部分保险都可以投保，除了终身医疗。
2)56-60岁，那么有一些养老险，以及所有的大病保险、癌症保险和投资保险都无法投保了。
3)等过了60，除了终身寿险还可以投保以外，只有意外险可以续保至65岁（60岁以前购买的，那么61-65岁还可以每年缴费每年保障）。
4)等到了66，我们从此不用再考虑投保问题。
其实，年龄并不是决定是否能够投保的唯一因素，更关键的是我们当时的身体情况。保险公司规定：50岁以上的客户投保住院医疗类保险，都有额度限制，也就是只能买低不能买高，即使我们想多花钱都不行。另外还规定：50岁以上的客户不管投保多少保额，都要参加体检。而50岁以上要想身体完全健康，是非常非常困难的。如果身体有了问题，那么责任免除、加费，延期甚至拒保都有可能。即使非常健康，我们也会看到因为年龄的原因我们的保费也会非常高，比如，55岁的阿姨保大病，交20年，10万的保额，每年需要存入7690元；而如果是28岁，只需要3284元，同样交20年，10万的保额，保障的时间还长，而且身体情况也更好，免责加费之类的问题基本都遇不上。
整体上来说适合老年人的保险有二大类：
一、老年意外伤害保险
意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。
二、老年人的其他可保险种
除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。
例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。
当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。
另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。
不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。
从以上的保障不难看出，能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多，即使有较有针对性的产品，保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下，这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。
综上所述我们可以得到以下结论：
1、老年人是可以买保险的；
2、老年人的保险选择余地随着年龄的增长而减少，等过了55岁，大部分保险就不能再买了；
3、因为身体情况，老年人购买住院医疗保险往往有额度限制，不能多买；
4、过了50，保险公司基本都会要求客户体检，而此时的身体情况让我们经常会面对附加条件（加费、除外等）；
5、即使可以承保费用也会很高，只有意外和意外医疗除外（这两个险种和年龄没有任何关系，我们可以“享受”和年轻人同样的待遇）
老年群体是社会上一个特殊的群体，面对的风险更多，因此更加需要保险来保障。
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今天，还在讨论保险要不要买，已经没有意义。因为，保险，不是要不要买，而是怎么买，如何买的问题。
保险，买或者不买，风险都在那里，客观存在。只是自己考虑风险自留还是转移出去，世界上每天都有意外发生，医院每天还是那么拥挤，不幸发生在别人身上那是故事，发生在自己身上就是事故。成本我们付得起，但代价就未必了。另外，从家庭资产合理配置攻守平衡，以及爱与责任来说，都找不到不买保险的理由。
保险，该怎么买？如何买？现在市场上保险公司众多，险种五花八门，确实令不少买者头疼。其实，只要遵循一些基本原则，理清思路，按步就班就可以。
首先，清楚自身需求，是考虑解决意外重疾还是养老等，可以根据已经自己拥有的保障，如社保，购买了的商业险，根据保额测算指标，看看保障缺口额度，再定预算方案。保额测算包括三部分：重疾额度为医疗及康复费用+患病期间的收入损失；寿险额度为年收入的5--10倍+大额负债，如车贷房贷生意贷款等；养老额度为养老期间的大概费用X养老年期（月年都可以）。
其次，根据自身需求，找保险从业人员沟通咨询，选择公司和险种，设计方案。保险，就是保障人生，规避风险，因此建议重点考虑保险的保障功能，同时注重险种搭配，优化组合。
最后，货比三家，选择适合自己的保障方案。没有最好的，适合自己的才是最好的！
当前我国的出口产品责任险市场，保费规模还很小，与目前我国大力发展外向型经济不相匹配;针对美国产品责任险市场的变化，顺应我国对外贸易不断增长的趋势，以及对出口产品责任险不断增长的需求，我国保险公司应适应变化，及时转变观念，立足长远，从承保风险控制、核保队伍建设、理赔服务上，遵循循序渐进原则，培育和发展我国的出口产品责任险市场。
一、出口产品责任险的特点及其在我国的发展现状产品责任险承保的是被保险人制造或出售的有缺陷产品，在消费或使用过程中发生事故，对消费者或使用者造成的人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。
(一)出口产品责任险的特点
1.“长尾巴”责任
通常，采用事故发生为基础的产品责任险保单，属于“长尾巴”的责任。30年前签发的保单，包括许多由于石棉或其他有害物质造成潜在伤害的“长尾巴”索赔至今还在发生。
“长尾巴”责任困扰保险人的是无法精确预测最终的赔偿金额，从而影响保险定价的准确性。由于保险人无法预见被保险人的产品可能造成的潜在伤害，而这些无法预见的索赔可能几年甚至几十年后才提出，到那时，法律环境的变迁和通货膨胀都可能导致赔偿金额的提高，从而可能导致当初制定的保费不能满足现在的赔偿，因此容易对经营造成不利影响。
2.严格责任
被保险人在销售、生产和分发的产品中，如存在违反保证、疏忽、侵权和欺诈行为，都可能导致产品责任。
而当今，大多数产品责任诉讼都以严格侵权责任为基础，因此加大了被保险人的责任。严格责任关注的是产品本身以及产品是否存在不合理的危险，举证责任在被告方。即使是厂家在生产时已克尽谨慎之责，但是，如果产品存在不，合理的危险，法庭仍将判厂家承担责任。
3.赔付以各国法律为依据，赔付差异较大
产品责任险的赔偿处理以各国的法律制度为依据，不同地区的产品责任事故损害赔偿法律制度和消费者的索赔意识不同，决定了不同地区产品责任险的赔付情况也各异。当前，从赔付的案件和数量上看，最大的是美国、其次是西欧国家和日本。在美国，20世纪80年代有200多家保险公司由于该险种经营不善而倒闭;90年代末，由于石棉而引发的责任索赔，使全球承保美国产品责任险的保险公司和再保险公司遭到标准普尔等评级公司的普遍降级。
(二)我国出口产品责任险的发展现状
当前我国的出口产品责任险市场，保费规模还很小，与目前我国大力发展外向型经济不相匹配;不少中资保险公司对发展该险种持谨慎态度。究其原因，主要有：熟悉该险种的专业核保人才匮乏、对境外的法律制度不熟悉、在处理消费者索赔案件时渠道不顺畅和不及时等。
二、培育和发展我国出口产品责任险市场的对策建议(一)承保风险控制方面
1.在保单选择上，主要以索赔提出为基础，或在事故发生为基础的保单上增加“日落条款”，以控制“长尾巴”责任，从而确保较好的承保记录。
2.在承保产品的选择上，可从低风险、低案均赔付的产品向高风险、高案均赔付的产品逐步推进，现阶段可先承保日用消费晶等类的产品，将来再逐步过渡到承保农产品、交通工具等。
(二)核保队伍建设方面
鉴于产品责任险的技术含量较高，因此建立一支高素质的核保队伍是十分必要的。一个合格的核保人员，应具备以下素质：.能够对承保产品销售前的各个环节作有效的分析和指导，即对产品的销售材料与广告的陈述、产品使用测试、原材料和供货商、产品标准、可靠性分析、包装和包装上的描述、操作指南与警告、产品保证和使用指南、分派和销售的指示、产品设计、生产程序、质量控制程序等进行有效的分析与指导。
随着中国老龄化社会的到来，现代人愈来愈重视老年生活品质的提升，但由于社会养老保险广覆盖、保障低的特点，退休金也就十分有限。如何在年老时还能保持期望的生活水平呢？养老年金保险作为规划退休后生活的一种稳妥的理财方式，逐渐受到社会大众的重视。
何谓“养老年金保险”？
养老年金是一种特殊的保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。对于一般人来说，在事业奋斗期收入都会大于支出，年轻的时候很少有人能够看到自己未来二三十年的现金流状况，因此往往倾向于把节余的钱花光，当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。而如果换一种方式，在奋斗期比较充裕的时候，把节余的钱用于养老年金保险缴费；等到退休时，再从账户中按月领取养老金，就可以补充由于不工作导致的现金不足。所以养老年金能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康，这是理财规划的重要内容之一。
购买养老年金保险的原则
1.组合原则。从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。
2.综合比较原则。年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。太平人寿最新推出的“一诺千金”成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。
3.及早购买原则。现在很多人都等到将近退休的年龄才开始考虑购买保险，但因为保费与投保年龄是成正比的，那时购买需要支出相当大的费用，会给生活带来较大的负担。越早购买，负担越小。
这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。然而对于职场新人来说，他们刚刚走出校门，渐渐的平稳的度过试用期，并开始稍有积蓄。这些年轻无忧的职场新生力量开始了自力更生的新生活后开始困惑，有必要将保险迅速纳入财务规划范畴吗？对此，保险专家认为，职场新人应趁年轻买保险，投资少且实用，收益率高。保险应该成为职场新人人生规划的必要选项之一，刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。
职场新人小倩，她刚从高校毕业如愿入职北京一家4A广告公司，转正后月薪4000元，刚刚进入社会的她可以说是一身轻松，父母在老家暂时不需要养老，自己无车无房无积蓄，和同学合租房子，每月租金500元。其实她目前的短期目标就是保障自己一个人在北京能够正常安全地生活，出了意外不需要父母操心。但目前主要规划的是结婚前的保障，婚后和未来的生活她将另做打算。那么按照小倩目前的情况，一方面需要足够的保障，另一方面又需要一定的资金积累，因此保费不能太高。每月拿出500元投保是比较合适的，也就是说一年的保费在6000元以内。自己独自一人在外奔波生活，健康最重要。所以在健康保险的安排上，趁着年轻早投保又是非常经济的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。
其实对于职场新人来说，所需要的只是一份不会对其造成经济负担，又能切实起到生命保障作用的保险产品。这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品就恰好可以满足职场新人的生命保障需求。定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品，保费定价与投保年龄密切相关，因此年轻时投保保费十分低廉。今年才刚入职场半年的小杨，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，对低薪族的他相当适合。
另外职场新人都很年轻，结婚虽然还没有提上议事日程，但总在30岁前应该有一个结果，所以现在是可以提前考虑将来安家的费用。这个时间大约是五、六年，最近几年各家保险公司推出的五年期两全保险产品可以满足大多数职场新人的需求交费方式上大多是一次性交齐，期交产品较少。
理财网提醒您：保险保障并不是一次性购买后就一劳永逸。人在进入不同的人生阶段后，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，职场新人可以先通过买较便宜的保险品种来锻炼自己的保险投资，在将来的生活中根据实际情况需要来适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
我们的父母在我们还是孩提的时候尽心尽力给予我们最大的保护，如今他们步入花甲年龄是否也拥有一份保障呢？越来越多的年轻人选择用保险“转嫁”父母可能面临的风险，在加强父母保障的同时也减轻了自己经济的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险，才能选择相应的保险产品！
北京的陈先生：我想给父母买点保险，他们都50多岁了，不知道买什么样的产品合适？
答：的确，老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。
很多老年人以及他们的子女都在思考应该购买什么样的保险，才能更好地实现老有所保、老有所养。市场上推出的品种少，可选择的种类非常有限，但不管是何种情况，选择购买哪种保险，年龄越大投保所需支付的成本越高，所以应尽可能地早点投保。
高危人群险企止步
为什么目前市面上老年人可以买的保险比较少呢？专家介绍说，“市场上针对老年人的保险比较少，原因有三个：一是老年人是疾病和意外事故的高发人群，风险较高，按照目前的情况，如果不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划，但由于费率要提高数倍以上，保费相对比较贵，所以让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短，对老年人群体风险数据积累不足，不敢轻易涉足该项业务。”
不过，在有限的产品中，如果仔细挑选，仍然能找到一些适合老年人的保险。虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。
老人在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。
如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对要高一些，但也是必要的，以此获得健康保障。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险，老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。
老年人因为上了年纪，历经岁月风霜的洗礼，身体较为脆弱。看病住院的几率相对较大。老年人选择意外险产品，除了要注意被保险人年龄是否符合，还要注意医疗保障责任。保险公司为了控制风险，对于老年人群里设置的医疗保额会相对不高，建议可以购买几份含有意外医疗及住院医疗保障责任的意外险。
保险专家指出，为老年人购买保险和给年轻人买保险不一样，选择时应掌握以下几个窍门：
首先，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在６５岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。由于人到老年后患病的几率增高，购买一份健康保险就变得非常重要。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低。有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，投保重疾险不划算，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。
此外，购买健康险应注意“保证续保”条款。老年人再次患病的可能性大，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利。
总而言之，年龄越大投保所需支付的成本越高，所以应尽可能地早点投保。
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