在国外团体险是员工福利保障的重要组成部分,而在我国,这一福利待遇正逐渐被各公司、企业所认知。在企业意外事故发生率不断升高的形式下,雇主也渐渐意识到购买团体险的重要性。
团体险在国外
在美英等国,团体险是员工福利的重要组成;目前,这一福利制度正在我国风行从首例团体保险的投保至今,团体保险已经有90年的发展历史。在西方,保险市场高度成熟,但团体保险的市场成长仍经久未衰,各家保险公司仍致力于开发新产品,探索潜在的市场。在美国,各种劳工组织将团体保险纳入劳资协议中,使其成为劳工福利。在英国,企业将团体定期保险成为退休年金制度的一部分。在德国,团体养老保险的市场占有率极高。在法国,团体保险主要是用于补充社会保障的不足。
团体保险一般有以下的特点:
1、用对集体的选择来代替对个别被保险人的选择,这是团体保险最主要的特征。
2、手续简化,一张保单就可以承保数百人、数千人、甚至数万人。
3、保险费率优惠,团体保险能减少逆选择的消极因素,降低保险公司内部的管理费用,所以相对于个险,其费率相对较低。
4、可以免除体检,由于团体中的绝大部分人体质健康,即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职,所以团体保险基本上可以消除个人的逆选择倾向,可以免除体检。
购买团体险不仅可以降低企业面临意外时的风险指数,又能增加员工的福利保障和归属感,归根结底受益方是公司。当然,对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说,它们的保障需求和经济负担能力都有所差异,可以需要根据实际情况选择团体保险计划。
团险专家认为,一般来讲,意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础,在购买团体保险时应首先考虑。这类保险保费较低,可为员工提供基本保障。如果要进一步为员工提供更周全的福利保障,还可在此基础上加上住院(门诊)医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。后一类保险保费较高,但更能体现企业的员工福利,适合预算充裕的企业投保。
中小企业可以根据自己的要求选择产品和服务,市面上也已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险计划,可以根据中小客户的不同需求推出适合的套餐,如最新推出的意外计划和综合计划,可对客户进行量身打造。
需要提醒的是,对于购买团险的人数,保险公司是有一定限制的。风险较低的一、二、三类行业,团体投保的最低投保人数通常为5--8人,四类及四类以上行业的团体投保,最低投保人数须达到20人。
团体保险的险种主要有以下几大类:
1、团体寿险。包括团体养老保险、团体定期保险。其特点是:按照被保险人的年龄、性别收取保费,提供职工的身故保障,补充社会养老保险的不足部分。
2、团体意外伤害保险。低保费、高保障,转移企事业单位由于遭受意外伤害而导致的财务压力的风险。
3、团体健康保险。包括重大疾病保险、住院补贴保险、住院费用保险等,减轻患病带来的沉重的经济负担,于其他团体险种组合构成完备的福利保障计划,并补充社会医疗保险的不足部分。
受个人投资型保险销售红红火火的影响,保险公司适时地向市场推出了团体年金投资连结型保险、团体养老金分红保险等,在为企业员工提供基本保障外,还能获得投资的收益。
新手买车,往往想的是买的越多越好,以免发生意外。而按实际情况来讲,一年下来能用的上的车险就那么几个,剩下的车险也只是起到了心里安慰的作用。对于新车车主来讲,买车险技巧应该在投保之前了解的,按需投保是关键。
对于新手加新车,专家建议,除了强制投保的交强险外,建议将车损险、三者险、全车盗抢险、不计免赔险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等基本险种保齐,自燃险可以不保,因为新车发生自燃的概率微乎其微。
新车好车,划痕险要买
划痕险,有些保险公司又称恶意损坏险。车子被蹭被刮是常有的事,但有时候维修费却非常高,一辆高档的车,车身被划几十厘米的口子,喷一下漆就要几千元。但不是所有车都有必要保划痕险,例如,一些低端车理赔时只需花三、四百元,保费却要近300元。专家建议,对于新车和高档车,购买划痕险是比较明智的选择
车险并非买的越多越好
车主购买车险应该根据个人使用车辆的情况来决定。如果是营业性的货车,就要多考虑一些三责险较高保额方面的需求;如果是企业、机关的车辆,在单位财务条件允许的情况下,可以考虑多买一些实际需要的附加险种。如经常行驶雨水路段的车主,可考虑发动机涉水损失险;汽车新增加了设备,可考虑购买新增设备损失险。而不计免赔额(率)附加险,一般是所有车主都必须投保的,这可以帮助车主省不少钱。
未必要全险
不管是新车还是老车,不管新车险有哪些,交强险是必须得投保的,这个是国家强制规定的。此外,除了交强险外,新车还应该投保全面的商业险。车损险、三责险、不计免赔、车身划痕险、玻璃单独破碎险都值得新车去投保。但并不是越全面越好,对新车来讲自燃险就没什么必要,因为车辆自燃主要是由线路老化引起的。全车盗抢险也得根据车主具体情况而决定。
选择投保直销渠道,降低投保费用
现在购买车险的渠道有不少,常见的有:汽车4s店、保险代理人(业务员)、电话投保、网上投保等。渠道不同,保险报价的费用也不尽相同,总的来说,中间渠道越少,就可以获得越优惠的价格,其中,汽车4s店、保险代理人(业务员)等因为要提取部分报价作为佣金支出,一般费用会比电话投保、网上投保这两种直销模式的渠道高不少,网上投保是越来的发展的趋势,方便快捷,省事省力省钱。
社会经济的发展,家庭财富的积累,理财问题变得很重要。保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。理财保险则是在有保障的基础上让人们更安全放心的去积累财富,创造财富。如何选择理财保险也逐渐成为人们关心的话题。
在百花齐放的情况下,市民保险理财应该遵守“四字经”:轻、重、缓、急。
轻:返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报,从保障的角度来讲意义不是太大,如果先购买了这类产品,无疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了,家庭无负债且有闲置资金,可以适当购买一些当作锦上添花。
重:大人为“重”,家庭经济支柱的保额要够“重”。其实,给大人的保险保足,才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测,将给整个家庭带来灾难性影响。反之,如果他(她)能获得高额保险赔付,则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。
缓:小孩为“缓”。做父母的,总是什么事情先想着孩子。买保险也不例外。其实,投保的顺序应该先是家庭的“顶梁柱”,最后才是孩子。如果先给孩子买保险,对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。为子女买保险是长达十几、二十年的事,万一父母中途发生意外导致残废,交不出保费怎么办?因此买保险应意识到大人为重、小孩暂缓。
急:健康险“急”。随着医疗费用越来越高,及早投保健康险是上策。一来有备无患,二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保。
理财型保险应该先看好再购买
按照潘先生提供的线索,记者在网上查到了某保险公司业务人员向潘先生介绍的理财型保险产品。
保险公司以30岁女性为例,介绍了该款理财型保险产品的特点:30周岁女性选择10万基本保额,需每月缴纳260元保险费,连续缴费10年。所得保险利益为:保障期10年,额外附赠10年保障,保障期合计20年;20年内享有10万元重大疾病保障,适用于12类重大疾病;20年内享有10万元高残及身故保障;20年内无风险发生,返还主险本金(不计利息)的110%;20年内每年享有该公司投资收益分红,累积生息;20年后如无理陪,50周岁之前可以申请续保。
就此款产品专家指出,从返还本金和享受分红情况来看,该款产品的确具备投资理财功能。但是消费者需要搞清两个问题:一是所谓返还本金,是足额返还所缴纳的全部保险费,还是等额的分红收益,在具体的保险合同上对返还本金是否有其它限制条件;二是所谓的分红,是按照固定的比例分红,还是按照该保险公司的经营业绩和投资收益率分红,如果是后者,如果该保险公司经业绩平平,则所谓的分红就会名存实亡。鉴于近年来很多保险公司销售所谓的理财型保险产品时存在误导行为,消费者购买后与保险公司频发纠纷,专家建议,消费者购买此类保险产品时,一定要先看好,再购买。特别是要看好最后签署的保险合同,与保险公司业务人员推销产品时的说法是否完全一致。
了解投保目的,选择有效的险种
要根据自己的自身情况和家庭情况,确定自己投保的目的。由于社会养老保险有交费上限,而商业养老保险基本无交费上限,成功人士可大手笔投资养老保险,以保证富足的晚年生活。
了解保险需求,确定保险额度
根据自己家庭的收支状况、资产负债情况、家庭成员的未来生活目标、身体状况等确定保险额度,实现险尽其用,精准投资。
了解经济环境,确定投保策略
重点关注利率环境和保险条款中有关利率调整的约定。对于投资类保险还要重点关注保险资金投资的对象和其所处的宏观经济环境。投连险一定要根据经济周期进行投资,学习和掌握投资时钟法则,保证自己在经济周期的不同阶段都能赚取最大化收益。
了解风险承受能力,避免违约损失
对于长期期交保险一定要对未来交费期的收支情况做好充分的估计,确保能按期交费,不能按期交费或中途退保可能会带来本金的损失。对于投连险等高风险的保险产品,一定要事先评估自己的专业和风险承受能力。
了解保险合同条款,确定保险责任
根据家庭保险需求,结合产品特点选择最适合自己的险种。当发生合同条款约定的责任事件时,及时办理保险理赔,充分发挥保险功效。
家庭理财很重要,理财保险给理财的基础上提供了更好的保障。但是要学会合理选择理财保险。
家里很容易发生一些意外事故,导致家庭财产受到一定的损失,所以家庭财产也需要一定的保障。家财险就是不错的保障选择。面对市场上琳琅满目的家财险产品,市民应该怎样选择?家财险核保又有哪些基本要素呢?
保障型家财险保费低保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失,又分普通家财险与组合型家财险。
储金型家财险较实惠储金型家财险产品也被称为两全险,是居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障,保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费,在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。
投资型家财险有收益投资型家财险则具有经济补偿和到期还本性质,保险期限一般在3~5年之间,不仅有保障型家财险的保障功能,还兼顾投资功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。一般说来,投资型家财险的投保人可拥有转移风险和投资理财双重保障;但一次性交纳费用较高,资金流动性不强,投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用,否则一旦退保将造成一定的经济损失。
家财险核保的七大要素1、保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同,直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如,对所投保的房屋,要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区;附近有无诸如易燃、易爆的危险源;救火水源如何以及与消防队的距离远近;房屋是否属于高层建筑,周围是否通畅,消防车能否靠近等。
2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质,可以了解其可能存在的风险;同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料,以确定其危险等级。
3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。
4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失,这样的财产在家财险核保过程中,保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失属于不可保风险。如果保险人予以承保,就会造成不合理的损失分布,这对于其他被保险人是不公平的。
5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况。健全的安全管理制度是预防二降低风险发生的保证,可减少承保标的损失,提高承保质量。因此,核保人员应核查投保方的各项安全管理制度,核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题,应建议投保人及时解决,并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案,但投保方仍不执行,保险人可调高费率,增加特别条款,甚至拒保。
6、查验被保险人以往的事故记录。这上核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3~5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况,通过分析以往损失原因找出风险所在,督促被保险人改善管理,采取有效措施,避免损失。
7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业,家财险核保过程中要弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况:必要时可以建立客户资信档案,以备承保时使用。
目前在我国,投保家财险的家庭并不多。家财险属于短期险种,一年缴费一次,大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。其中,基本保障型家财险的最大特点是保费低廉,一般都会按保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围可以包括房屋、房屋装修、家具、家用电器等。同时,还有附加盗抢险、附加家用电器安全险、附加管道破裂水渍险、附加现金首饰盗抢险、附加监护人责任险、附加家养宠物责任险等若干附加产品,几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。
家财险对于家庭财产安全的意义重大,能够能降低家庭财产安全出现意外时的风险,让自己和家人更加有保障。
“暴雨让整个家都淹了,有应对这样损失的保险么?”近日,广东多地不同程度遭受暴雨洪涝灾害,据了解。目前,广州、韶关、河源等10市31县(市、区)受灾人口达124.3万人,因灾死亡失踪46人,倒塌房屋4594间,直接经济损失高达23.4亿元。那么,有什么方法可以减少暴雨带来的损失吗?针对暴雨导致居民的房子被淹、家具家电被殃及、装修被毁等风险,其实可以通过投保家财险来转移风险,让家财得到保障。
什么是家财险据介绍,家财险全称为家庭财产保险,是个人和家庭投保的最主要险种。一般来讲,家财险主险的承保标的包括房屋、房屋装修和家居用品(衣物、被褥、家居等),可以承保因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、冰雹等造成的家庭财产损失。同时,家财险的附加险,还可以承保家庭财产盗抢损失,现金、金银珠宝盗抢损失,以及水、暖管爆裂损失等。
据了解,家财险的保费并不贵,属于定额保险的一种,每年只要150元钱左右,一般工薪阶层都能负担。
家财险承保范围家财险一般可以分为保障外部的建筑及装修,除了房屋的结构外,还有花园、栅栏、车库等,而另一部分保障室内的家庭财产,如家电、床上用品、服装、家具等。也有的保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类,但一般会按照不同的比例来分配。
一般情况下,因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内,除此之外,外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。以某公司的100万元家财险保额来计算(70万元房屋保障+20万元房屋装修+10万元室内财产),一年的保费只需要280元左右。
虽然家财险内外都保,但依然有部分情况或家庭财产不在普通家财险产品的承保范围内。通常情况下,下述物品不在承保范围内:金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物等。
专家提醒:家财险等财产险是以被保险标的的价值为承保和理赔基础的,因此并非投保的保额越高,能获得的赔偿就越多,在投保相关产品时,客户要根据自身实际需求选择产品,切不可贪多,或在多家保险公司就同一事项同时投保。
谨慎购买保险,要从认识保险的专业名词开始。例如条款中出现的两个很接近的词语:等待期和犹豫期。有很多人不知道买保险还有犹豫期,有的人知道犹豫期也不清楚是指工作日还是自然日。为此,记者采访了有关保险专家。
“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还己收全部保费。该10天即通常所说的“犹豫期”。犹豫期内退保,必须注意以下几点:首先,如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。再次,投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保。
犹豫期又称等待期、免责期或观察期,是健康类保险的特有条款。指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在保险金的申请和给付条款中一般都要加上等待期的约定时间,长短不一,短的只有3~5日,长的可达90日。
但是并不是所有的保险都有犹豫期,一般来说,人身险产品超过一年期以上的和新型产品,像万能险、分红险、投连险有犹豫期规定。除合同另有约定外。在犹豫期内,投资者可以无条件解除保险合同,但应退还保单,保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投资者全部保费并不得对此收取其他任何费用。每份保险合同都约定有这个条款,投保人在阅读保险条款的时候要看清楚。根据保监会的相关规定,保险公司有义务告知保险消费者“犹豫期”。
客户在投保时,必须慎重对待保险合同,有什么问题要及时咨询。 10天的“犹豫期”实际上是给了保户一个全面了解保险合同内容、评估保险产品价值的机会。客户应当充分利用10天的“犹豫期”,对保险合同进行仔细阅读,了解清楚自己的保险期限、保费缴纳安排,对于保险条款,特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等,并思考一下所投保的险种是否符合自己的实际需要。
寿险犹豫期 退保无损失王阿姨今年快50岁了,1月份在某保险公司购买了一份保额为30万的大病险,一周后却在自家的箱底里找到了多年前在另外一家保险公司投保的一份20万保额的大病险保单,因为每次都是女儿去保险公司交钱,所以健忘的王阿姨又给自己买了一份保险,经过咨询两款大病险的保单设置基本相同,有一部分保障属于重复投保,好在保险仍处在犹豫期内,于是到保险公司申请了退保。
海康人寿保险公司资深客户代理人张红军告诉记者,保监会规定,在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用,如果在投保时,被保险人已经在保险公司进行了免费的体检,再相应扣除相应的体检费即可。
投资型保险 退保并非全额记者从太平人寿了解到,该公司有“立即投资”型的保险产品,该产品是即刻投保型产品,若在犹豫期退保,返还的保费并非全额,而是参照公司受理退保后第二个工作日的产品投资价格进行办理。而中国平安、美国友邦等保险公司的投资型保险产品均是过了犹豫期之后投保,凡在犹豫期退保均全额返还保费。
家财险意外险 无犹豫期需要提醒消费者的是,财产保险与人寿保险不同,车险、家财保险没有犹豫期,消费者在缴纳保费后,于次日零点开始保单生效,一旦消费者对投保有改动想要退保,则必须按照相应的情况领取保单生效后的现金价值。意外险也没有投保犹豫期。
某寿险公司业务部工作人员小刘说,最近出现好几起类似的纠纷:市民来反映,说自己在保险“犹豫期”内退保,为什么没有全额退还呢。其实,这是市民对“犹豫期”存在误解,包括短期意外险在内的一些保险是没有“犹豫期”的。
“前几天,有位女士外出旅游,临走时买了个意外险,旅游归来后来要退保,这是不可以的。”赵经理表示,类似这种短期意外险和一年以下的意外险,与长期的寿险有所不同,是要24小时之内就生效的,不存在10天的“犹豫期”。
家财险核保师吴娅林表示,“财产险保单一般没有投保犹豫期的规定。在条款中规定保险责任开始前,投保人提出解除保险合同,要按总保险费的5%扣除手续费后退还剩余保险费,若是保险公司书面通知投保人解除保险合同,则不得向投保人收取手续费并退还已收取的保险费;保险责任开始后,投保人可随时书面申请解除保险合同,保险公司也可提前15天书面通知投保人解除本保险合同,并按一定的方法计算退还保险费的数目,不过,保险责任开始后退还保险费最高不超过原总保费的95%。”
我们生活水平不断提高,让大家更加注重自己的安全,因为只有健康安全地活着,才可以享受更美好的生活,因此有车的人提高了安全意识,积极为自己的车辆购买保险。但是需要提醒大家的是,在购买车险时,一定要足额投保。
足额投保就是保险金额与保险价值相等,在这种保险中,如果保险标的发生保险事故而受到损失,被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。
不足额投保是指保险金额低于保险标的的实际价值,保险公司实际赔付以保险金额为上限。
如果车险不足额投保,保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付,那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。
虽然同属财产保险范围,但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额,并且保险公司实行的是"损失多少,理赔多少"的原则,不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。
另一种情况就是不足额投保,像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种,不足额投保其后果是车辆发生部分损失时,保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的,也就是比例赔付。但另外,不足额投保因为保险基恩降低了,所以也节省一部分保费。
那么,到底是选择足额投保还是不足额投保好呢?其实是要分车辆的具体年限来看的,我们一般建议您如果是8年以下的私家车,最好按足额投保,这样可以得到足额的赔付,但对于那些特别是超过10年以上的旧车(或者是本身低价购买的二手车),则可以以实际价值进行投保,因为对于这些老旧车,一旦发生全部损失,保险公司在理赔时实际一般只能按车辆的实际价值理赔。
通常保险公司会依据各类汽车市场价格的变化,以季度或半年为期限,按照其全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。如果车主不了解当前汽车行情,可以在续保前向保险公司咨询所投保车辆的市场均价。一般情况下,可以选择新车购置价(含车辆购置附加费)、车辆实际价值(新车购置价减折旧)、协商价值等方式之一,确定车险的保险金额。不过,在不同的保额下,保险赔付的比例也不同。
建议:足额投保最合算
综上所述,通过对三种保额确定方式比较,按新车购置价确定保额的方案一最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费,但由于在发生部分损失时只能按比例赔付,车主将不得不自掏部分修车费用。同样,方案三中按10万元进行"不足额的投保",同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说,发生小碰小撞部分车损的几率会更大。
但如果周女士选择方案三中的按2年前的购车价20万元进行投保,保费高达2928元,比方案一多支付了484元,但在发生保险事故时,仍然最多只能获得实际价值的赔偿。
尽量不要由他人帮忙投保
有些车主为了方便会让中介机构代理投保,这样会被一些不负责任的中介机构搭配险种、调整保额而使车主的利益受损。所以车主在委托他人办理保险时一定要全面了解投保的车辆险种是什么,各险种保费的费率和保额分别为多少,并了解各险种的保险责任及除外责任,以避免出险理赔时出现不必要的麻烦。
投保车险要足额
有的车主为了节省一点点钱财,会出现不足额投保。这样虽然投保人可以节省一点保费,但万一发生事故造成车辆损毁,也不会得到足额赔付。因此对于车险,足额投保即可,即车辆实际价值多少就投保多少。
重复投保和超额投保不划算
我们知道《保险法》规定,重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值,因此车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。此外,在出险车辆定损时,保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额,如果车辆的实际价值只有二十万元,而保险公司的最高赔付也就不会超过车辆的自身价值。
车险续保应合理搭配险种
除了必不可少的交强险外,车险是车主根据需要自愿购买,因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种,对于不必要或不划算的险种可以不必买。
23日凌晨,一伙巴基斯坦塔利班的武装人员突袭外国游客,造成两名中国人遇难,另一名中国人张京川有幸逃脱。对于境外旅游,突发事件频发,旅游意外险开始热门。
而国内旅游,也并不安稳,之前过去的“五一”黄金周,“遇险”竟成为媒体报道最多的字眼:云南迪庆藏族自治州香格里拉县境内两车相撞,6死4伤;新疆“车师古道探险”活动中31人被困大风雪;36名武汉游客受困蕲春山;内蒙古库布齐沙漠中,青年女子小倩不幸遇难。
旅游保险再次引发人们的争议。总有人觉得,事故再多也是低概率事件,哪能那么巧就发生在自己身上。但是,不得不承认,若是购买一份合适的旅游意外险,则可以将这些突然意外所带来的损失降到最低,那怎样的产品才是最合适的呢?
三类险种组合搭配许多市民认为,既然出去旅游,就只能买“旅游意外险”。其实,这是一种误解,有很多类险种其实都可以提供相关保障。它们无所谓优劣之分,只是适用于不同的需要。一般而言,需要支出的保费与能够享受的保障是成正比的。
在旅游市场上,最常出现的是三个险种:个人责任险、旅游意外险与旅游责任险,旅游意外险最重,个人和旅游责任险辅助。
先看个人责任险。责任险顾名思义,是对被保险人需要承担一定责任时所发生的保险事故。游客在境外旅游时购买的个人责任险一般是用来赔偿在境外因个人原因造成的第三方人身伤亡或者财产损失。
其次是旅游责任险。按照国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》的要求,旅行社必须投保旅行社责任保险。旅行社责任保险的范围一般包括:因其过错导致的旅游者人身伤亡及救治费用,旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任,以及由于旅行社责任争议引起的诉讼费用。只有在有特别约定的情况下,旅行社未能尽到提示义务导致顾客因不了解情况而犯下过错、从而被要求承担赔偿金钱时,保险公司才予赔偿。
与旅游责任险相仿的是旅游意外险。很多国家在签证时需要游客事先购买旅游意外险,用来防范游客在海外发生意外等情况需要紧急入院治疗时的风险。旅游意外险与旅游责任险是完全不同的险种。这也是为关键的险种,是旅游必备险种。在旅行全程,旅游意外险都可发挥保护伞的作用,保费一般在20元到100多元。
而中国人寿、中国太平洋保险公司等公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。
当然,旅游险经常会以套餐的形式推出,例如中国平安就推出了国内旅游险和境外旅游险共计6个套餐,国内旅游险以保障期限的时间不同而造成了保费在10万到30万元不等,购买价格也仅在17元到103元之间。而境外旅游险的保费则相对高了许多,按照保障内容的不同也分为三等,仅投保意外、医疗的保费在682万元,投保价格为80元,若加上旅行延误、托运行李延误等,保费则上涨到718万元,投保费用也仅仅提高到了115元,这两者的保障期限均只有7天。当然,若是发生托运行李损失、随身行李损失等意外,仅需支付360元购买全部保障型的产品即可避开,保费也提高到了728万元。
平安还对意外险做出了优惠,投资者只要在平安官网上直接购买,即可享受3到8折的价格。
除此之外,还有航空意外险和交通意外险也是一个选择。
境外游国际紧急救援很重要但是值得注意的是旅行社责任险并不能为游客提供旅游意外保障。如果游客是因个人原因而出了意外与旅行社无关时,即使投保了责任险也没有办法赔偿。而如果游客在出行前购买了意外险,只要符合保险合同约定的保险事故,就会有相应的赔偿。所以,即使报团旅游已经有旅行社的责任险,但是购买个人旅游意外险仍旧是非常有必要的。
而文章开头提及的出境游,则更需要购买者看清国际紧急救援条例,除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿,和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外,具备国际紧急救援的保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。
由于游客一般对目的地国家不太熟悉,如果再加上语言障碍,一旦发生意外,很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因,很多保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险,为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。而能提供这项功能的保险公司目前仅有人保、平安、泰康等少数几个,而网上能购买到的保险产品只有泰康在线的e顺旅行保障计划。
另外,在旅游意外险中,参加高危旅游项目,保障内容必须详细看清。通常,游客认为一般人身意外险包括所有的意外事故。需要提醒游客的是,各家保险公司的“除外责任”一栏中通常都会有这样的规定:“若保险事故的发生系由以下原因之一种或数种导致,则本公司不负任何给付保险金的责任”,其中就有“被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动”这一条。游客在购买旅行保险时一定要注意自己准备参加的活动项目是否在保障范围内。
江女士近日准备利用年假时间回老家探亲,在朋友的提醒下,江女士打算买份公共交通意外伤害险,可是上网一查才发现,差不多的保障,保费价格却相差悬殊。
以A、B两家公司的意外险产品为例,若消费者8天之内往返一次,每次保额80万,两个产品所需成本分别为4.34元和64元 (第二个产品要达到80万的保额需购买两次),后者为前者14.7倍,而保障种类反而不如前者。
对此现象,某保险专业人士表示,“对保险公司来说,意外险是个比较赚钱的险种。但过去主要的盈利都是让中介拿走了,因此保险公司目前在考虑节省中间费用的营销方法,网销就是其中之一。如果保障相同,各家公司的纯保费差距不大。”同样是官网直销,纯保费差距又不大,悬殊的售价说明了公司经营策略的不同。有的保险公司薄利多销,让利于消费者;而有的保险公司则显得不太厚道。
投保公共交通意外伤害险 选对投保渠道很重要
近年来,道路交通运输状况得到很大改善,但是道路交通事故的发生率也是与日俱增。2011年“723甬温线”特大交通事故为人们敲响了警钟,不少网友表示,日后出行愿意购买公共交通意外伤害险。
然而类似江女士发现的现象不在少数,类似的保障,保费却相差十几倍。对此,保险专业人士认为,除价格外,在网上买保险,对于渠道的选择也很关键。据了解,网销保险的主体大概有三类,保险公司的官方网站、淘宝类综合性平台和网上保险中介。
相对来讲,保险公司官网比较安全,但产品选择相对单一;而专业中介网站能够涵盖多家行业公司的产品,选择多,产品丰富,售后服务周到,同时,能够一站式实现多项保险服务,是近年来发展最快也是最受消费者欢迎的投保渠道。当然,选择中介网站购买保险,一定要选择正规、信誉好的中介。
投保方式
一、消费者可到专业保险公司销售柜面购买:填写投保单,保险公司收具保险费后出具保险凭证,保险生效。
二、消费者还可以通过网站购买例如网等,支持在线投保。消费者在网上完成填写投保信息和付费,保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户,保险生效。
三、消费者可以联系有资质的个人代理人购买。很多消费者都有为自己服务的保险代理人,消费者可以通过这个代理人购买。
四、还可以通过有资质的代理机构购买:很多保险公司将系统终端装置在代理机构,客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后,代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者,保险生效。
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