人们的思维活跃发展，各种稀奇古怪的想法已经不足为怪，最近流行的“拼客”就让人眼前一亮。“拼客”的“拼”指的并不是拼命，而是指有目的的人一起共同完成同一件事，以AA制消费，目的是分摊成本、共享优惠、享受快乐并可以从中交友识友。一个人去旅游又孤单成本又高，尝试“拼游，拼出的不仅仅是优惠，更是一种生活乐趣。
“拼客”无处不在“买车太贵，挤车太累，打的不实惠，还是‘拼车’最对味”，这是“拼车”族流行的一句顺口溜。目前“拼车”的类型多样，在深圳最普遍的莫过于上班“拼车”以及节假日回家“拼车”。
由于深圳市区内房价较贵，一些都市白领选择在原关外租房或者买房，早晚的交通高峰期如果坐公交太挤太累，而打的出入梅林关、布吉关等地时，又会经常遭遇堵车，十分不划算。而随着养车成本的增加，一些有车的白领想到可以上下班时可以顺路拉几个人，补贴点汽油费或者停车费。于是“拼车”上下班流行起来。浏览深圳一些论坛，经常会发现一些上班族的“拼车”广告，路线相同者的跟帖也颇多。
住在民治的李先生在小区论坛上发布了从他们小区往福田区会展中心“拼车”的信息，一时间便有十多个人跟帖，最终李先生确定了一个可靠的乘客，每月收取100元的费用。“够弥补半个月的停车费吧。”
“28号开车回韶关，找人分滩点油路费用，车是Q6，5月份买的新车，有四个空位，每位按汽车站票价收150元，有想一起‘拼车’的朋友请给我电话。”这是网友“夜心灵”在深圳拼客网“拼车”论坛上留的帖子，而记者在该论坛上还发现上百条从深圳“拼车”回家的帖子，目的地涉及湖北、江西、广西、湖南等多个省的城市。
喜欢旅游，报旅行社太麻烦也不自由，一个人去玩又太孤单，于是上网发个帖寻找一帮有兴趣的朋友一起游玩。记者浏览一些论坛，发现类似“杨梅坑踩单车1搭1沿环岛放飞心情、摘草莓、观音山拜佛祈福交友活动”、“相约中国最美乡村‘婺源’，看满地的油菜花开”的“拼游”帖子颇多。“既可以节省出游成本，也可以认识一些新朋友”这样的“拼游”让丁先生很喜欢。他曾花费30元报名参加网友召集的“东西冲穿越”项目。
一个人租房费用太高，合拼租房，AA制，既可以节省钱，又可以享受跟人同租所带来的热闹；嘴馋了，一个人又吃不到多样好东西，上网发个帖子，寻求志同道合的人拼在一张饭桌上享受美味佳肴；一些商场的购物卡以及一些美容、健身卡，如果消费不完，或者想要单次消费享受会员价格，可找人“拼卡”……
“拼车”、“拼游”、“拼房”、“拼吃”、“拼卡”、“拼购物”，“拼客”可谓无处不在，甚至有人预测，“拼客”将会是“博客”、“播客”之后的又一群新兴活跃群体。
“拼客”经济有赢也有险深圳市消委会陈朝晖表示，“拼客”们公平分摊成本，体现了都市年轻人一种理性的生活方式。“比如‘拼车’，就很节能环保，而且能实现多赢，既节省了成本，也使得道路不那么拥堵。”
也有专家表示，“拼”消费符合中国人勤俭节约的传统美德，营造了理性且节俭的消费文化，在强调建设资源节约型社会的今天，这种消费方式能达到多赢，值得提倡；但另一方面，由于“拼客”大多为陌生人，选择“拼”的对象时须谨慎。陈朝晖也赞同这种说法，他认为，如果选择“拼”的对象不谨慎，很有可能发生抢劫等刑事案件。而且“拼客”行为比较随机，一旦引起纠纷将会很难处理，尤其是在拼的过程中发生一些事故，责任认定方面比较麻烦。
◎案例
冒充校友组织游玩盈利
在媒体工作的杜先生是典型的“拼客”一族，他“拼”的类型主要是游玩。每逢到周末或者法定节假日，他都无事可干，想出去玩，但一个人太孤单，经朋友介绍，他了解到可以在网上寻找同游伙伴，于是去年5月1日前，他在一网站发出“寻‘51’大甲岛2日游伙伴”的帖子，找到了50多个“伙伴”，“前期先每个人收200元钱，多退少补，我们包了车，大家一起享受了烧烤、租帐篷、放孔明灯等项目，很热闹。每人最后只花了250元钱，还认识了很多新的朋友，很有意思。”
杜先生尝到了“拼游”带来的甜头。去年11月他想去深圳周边游玩，报旅行团程序太麻烦，于是他便从网上报名参加一网友召集的“去从化看枫叶”活动，“每人交130元，包来回车费和一顿午餐，当时竟然有100多人报名，里面既有50多岁的老人，也有20多岁的年轻人。”杜先生还曾参加网友召集的“徒步穿越东西冲”的活动。
有过多次“拼玩”经历的杜先生告诉记者，他发现一些网友在活动召集中为了找到更多的网友参与，以此来降低成本，会出现一些路线夸大宣传的情况，“我在网上看到他们贴出的从化枫叶的照片非常美，但到了实地后，却发现枫叶完全不红，跟图片里面的一点都不像。”
白领刘小姐也很钟爱“拼游”，她曾参与过“穿越东西冲”、“杨梅坑游”等活动，她告诉记者，她经历过有人冒充校友、老乡组织这种“拼游”活动赚钱的事情。刘小姐说，一次一个男子自称是其校友，申请加入到校友群，“群主”便通过了，可没想到，该“校友”没来多久，就说要组织大家去“杨梅坑打野战”，最终以“校友”身份召集了30多人，每人花费了170元，“后来我们知道去杨梅坑玩我们当天玩的那些项目只需要100元左右，而且这个‘校友’经常发布组织游玩的信息。后来经过我们了解，知道他根本不是校友，只是打着这种名义取得我们的信任，以此组织多的人出去游玩，好让他从中盈利。”刘小姐说。
◎消费建议
“拼游”族要给自己买保险有专家表示，“拼”往往只是口头上的承诺，对于容易引起纠纷的大额“拼”行为，最好要签订协议，把具体的条文落实到纸上，不要停留在口头约定。
深圳市消委会法律部陈朝晖表示，现在“拼”的行为中几乎不会签什么书面协议，“‘拼客’是消费者自发组织的活动，是属于消费者与消费者之间的关系，如果签了协议，付钱了，就从某种程度上转化成消费者与经营者之间的关系，那‘拼车’收钱的人可能被认定为非法营运，比如‘拼团’组织者跟团友签协议收费了，那就成了旅游组织者，而旅游行业我们国家是要经过批准的。所以说这个中间的度怎么把握很难，而且相关法规也存在空白。”
他建议“拼车”的拼客，尽量找熟人“拼车”，如果找陌生人“拼车”，要多做点防范措施，比如购买车上成员险、一两个人同行避免发生抢劫类似的恶性事件。也可以私底下签订一个合同，不说费用，只约定责任，“不过很多情况下驾驶员是不愿意签订的。”
深圳海信现代律师事务所律师李恒是深圳“拼客”网的法律顾问，他提醒“拼客”们，如果“拼车”，提供车的一方，要自己注意车况问题，而乘客要考虑驾驶员是否适合驾驶、车辆状况怎样等问题。如果是拼旅游，组织方要对旅游的情况、目的地做介绍，并提醒参加人员要带哪些东西、哪些项目有危险，最好买份保险。
“组织者从避免它的风险角度来说，应该让大家签一份声明，比如说‘不负责安全，只是尽我所能来指导大家。我告知你这个是有风险的，你的身体行不行，你要自己考虑。”另外要声明，组织活动不是为了收费。如果买了保险，也不是说组织者没有责任，根据相关司法解释，组织者的责任就是提醒的义务，并没有说百分百的要保证游客的安全，因为他们毕竟不是旅游公司，只是自发、自律性的，而且也不是以盈利为目的的。
李恒表示，对于参加“拼游”的拼客来说，自己要积极的了解组织者的信息，自己要给自己买保险，因为组织者没有买保险的义务。
目前，国内的保险公司开展的旅游保险业务主要有以下几种：
旅游人身意外伤害险：这类保险对于所有外出的游客来说都是最为实用的，也是最为必须的，而且保费便宜，保险金额最高可达1万元。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。
旅客意外伤害险：这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5％是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。
旅游住宿人身险：这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障有：住宿旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元。旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失时，也可获取相应的补偿金。
针对现有的保险品种，专家建议：游客应该根据自身的需要和经济条件，适当、科学地购买旅游保险，以期实现经济和享受的双赢。
既然拼客拼团是为了愉悦身心、认识更多的朋友，提前为自己买份保障才能保证玩的尽兴愉快！
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近期接二连三的旅行意外事故，到海外旅游,空难、生病等风险悄然增加,境外旅游该如何保障安全?建议出境游游客一定要购买境外旅游意外险。那么在选择境外旅行险的时候有哪些需要注意的呢？建议游客挑选出境游保险时,最好挑选含救援、医疗等保障措施的险种,因为国外医疗、救援费用很高,一旦遇到问题可以节省开支,并且这种险种的保费也不是很高,比如去东南亚国家旅游,花40-50元左右,可以保5万-10万元。
国际救援机构在人生地不熟的国外旅行，遇到意外情况时，国际救援机构的可靠性容不得半点疏忽。受益于外资股东全球领先的经营实力，一些保险公司与专业国际救援公司紧密对接，充分授权，也因此能够提供更专业高效的救援服务。比如中德安联人寿与安联全球救援合作，确保救援服务的专业高效。
医疗费用垫付在国外一旦发生意外或突发性急病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。如有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这一做法可能会面临理赔资料不齐全，再与远方联系等繁琐问题。
免责条款免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。如果消费者的旅行计划是去海岛潜水，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。
找准最核心保障功能。境外旅游险最核心的保障功能即意外伤害保障、医疗保障、国际救援服务。而保障功能加得越多，保费自然也越贵。
保障限定旅行目的地以往出境游的旅行者在选购境外旅行险时不管是去欧洲、北美还是东南亚，购买的保险其实都是一种产品，除了保障时间长短可选之外，实质的保障范围其实是将境外所有国家（可保国家）包含在内的。而现在针对境外游目的地的旅行险陆续推出，保障范围的缩小使得保费更实惠，保障针对性更强。
境外旅游保险——相关资讯留学人身风险须重视 保险“空白期”投保境外旅游险进入8月，很多家长迎来了子女出国留学的最后准备阶段，紧张期盼和踌躇满志几乎是即将踏出国门的留学生的主旋律。中德安联人寿保险专家提醒：对于即将入学的留学生，即使一些签证国没有强制要求，保险也应成为出国的必备“装备”之一。特别应注意避免在学校提供的保险生效之前，出现保险的“空白期”。
境外旅游保险选择关键看“国际救援能力”保险专家建议，保险计划应该能保障在国外学习或旅行中的一些主要风险点，如意外伤害及突发急性病医疗保障、旅行延误等。另外，因为留学及国际旅行的特殊性，尤其是去一些经济不太发达地区旅行，最好选择有紧急救援利益的产品。同时，也需要关注保险公司的国际救援实力和网络能力，以便于出现紧急情况时能得到及时的救援。
今天开始，入冬以来最恐怖的冷空气强势来袭，我国南方和中东部地区均出现了大范围雨雪和强降温天气。这寒风凛冽的天气，可能会让你想起要来一趟温暖的出境游。但是，有些地方却难以成行了。这不仅是因为线路已经爆满，还因为出境游办护照和签证需要时间。
热门目的地
外面凌冽的寒风这让人更加向往温暖的海岛。你可以在泰国的海鲜大排档大快朵颐，也可以在海岛边尽情享受阳光海滩带来的快乐;在普吉岛、巴厘岛，有你能想到的所有水上项目，当然，你也可以像当地人一样，在风和日丽的日子驾船出海，在沙滩上看椰树婆娑。虽然海岛游价格比平时都有30%左右的涨幅，但是每条线路都异常火爆，大部分春节期间的路线都已经爆满。
每年春节，去海岛休闲度假的线路总是最受青睐。其中，泰国海岛游又是热门中的热门。旅行社人士透露，今年出境游市场，产品和包机是历年来最多的，但是依然爆满。最令人向往的马尔代夫，春节期间报价1.5万元左右，2月底出发的线路都已经爆满。想去马尔代夫看海，需要等到3月份了。
春节日本、欧美澳报名已截止
说走就走的旅行，看上去很美好，但现实却总有诸多的不如愿。很多人都觉得，想出去了，随便啥时候都可以报名，其实他们忽略了签证的预留时间，导致部分人的旅行无法成行。
想去欧洲和澳洲，至少要提前1个半月报名。除了办理签证，还需要预订机票。据悉，目前，春节期间的日本、美国游等都已经截止报名。
省钱攻略
年前和初四后出游有优惠
如果你还没来得及预订自己的春节游，其实现在还可以有一些“补救”的措施。如果你的假期相对灵活，那么在年前或大年初四后，或许还能找到属于自己的惬意假期。而且，部分路线还会享受到高峰期间没有的优惠。
购买保险得保障
购买保险在很大程度上来说也是节省经费的一大法宝，境外游本就是人在异乡，一不小心发烧感冒住院，更是棘手的麻烦。消费水平较低的地区还好，如果是澳大利亚这种高消费的国家，住院费毫不夸张的可以占到旅游经费的一半。所以出境游购买适合自己的境外旅游险是必不可少的步骤之一，小编在这里推荐两款适用性较高，性价比不错的境外旅游险种。
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1、保额高保障全，涵盖人身意外、医疗、个人财务、三者责任等，特别增加猝死和家中宠物责任保障。
2、24小时紧急救援，外籍人士亦可购买，总有一款满足您的需要。
3、支持被保险人批量上传，全家出行、团体出行，一次全搞掂；
4、承保热门娱乐运动：如露营、拓展、场地趣味活动、远足徒步、山地穿越、、攀冰、滑雪、划船、游泳、潜水、皮划艇、漂流、自驾车、自行车等活动。
5、电子保单立等可取，发送到你投保邮箱中，方便快捷。
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1、承保年龄1－80周岁，期限1天到1年多次往返，方便灵活，自由选择；
2、全年旅行保障：在这一年内可以多次旅行，每次旅行不超过182天，每次的旅行均在保障范围内，一年可多次往返使用，无须每次出游买一次保险。
3、保障周全，涵盖境外旅行期间意外伤害、疾病和财物损失等；交通工具意外双倍赔付；旅行的变更和延误都可获赔，证件遗失、个人钱财保障，境外遭遇绑架和非法拘禁也承保，让您旅行无后顾之忧。
4、24小时全球紧急医疗救援和旅行支援服务，包括紧急医疗、安排入院许可、费用垫付、证件遗失协助、签证天气等资讯服务。
5、承保热门娱乐活动，如滑雪、潜水、骑马、自行车、露营、漂流、攀岩等；
6、电子保单立等可取，发送到你投保邮箱中，彩色打印即可办理签证使用。
7、购物送积分，积分可以兑换电话卡等礼品，相当于打折促销。
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工薪族就只靠着自己每个月的几千元工资生活，可是一旦疾病等意外来临，工薪族一时也没有太多的钱拿出来去应对，这就需要工薪族买保险，为人身买一份保障，规避掉一些风险。那么，工薪阶层如何买保险？工薪族买什么保险好？ 薪族买什么保险好？
一、基本原则
首先呢，工薪阶层在购买的时候一定要遵从以下三个原则：
原则一：适时购买
保险的一大特征是，年龄越大，保险公司的承保风险越高，保费的要求也就越多，所以趁着年轻，早点适时购买的话，保费的投入也相对少的多。
原则二：适量购买
要量入为出，根据自己的收入来决定自己每年缴纳的保费是多少。按照保监会的相关数据显示，对于个人来说，最为合适的购买量应该是控制在个人年收入的10%-15%的。
原则三：险种适当
根据自己的家庭情况、收入情况以及保障需求来购买保险，险种的选择宜适当，应首先选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。
二、买哪些保险好首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险，另外还应该考虑养老，所以，兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次，在拥有基础人身保险之后， 由于，意外伤害与“重大疾病”并称为目前社会两大隐型杀手，所以，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
一份养老型人身保险加上一定额度的重大疾病险和意外伤害险，个人的基本保险套餐已经差不多了。如果经济条件允许，还可补充一定“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
个人的风险保障体系搭建完毕后，就需要考虑家庭的风险保障体系，当一个家庭拥有了切实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工新阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
三、温馨提醒
1、工薪阶层买保险，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外、医疗和身故保障，其次考虑教育金、养老安排。 最后才是考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。
2、要注意，对于不同收入层次家庭支柱，保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。
相比境内游，境外游可能遭遇的风险更多。除了意外事故，还可能遭遇疾病、行李丢失、航班延误等多种突发情况。根据太平洋保险以往的境外旅游险理赔数据，理赔案件集中在意外、急性病境外住院医疗以及旅行证件和行李丢失补偿责任。一般而言，境外旅行保险设计的保障责任更为丰富。如太平洋保险的境外旅行综合及紧急救援保险，可满足被保险人的不同保障需求，为被保险人提供境外意外伤害保险保障、境外意外伤害医疗保险保障及包括紧急医疗转运、亲属探病、协助送返、休养期饭店住宿等多项境内紧急救援保险保障。
值得一提的是，购买了境外旅游险的消费者在境外出险后，需要的医疗费用可以由保险公司提前垫付，事后再进行赔偿结算;而普通的意外医疗险对境外发生的医疗费用，通常是保险条款中的免责项目。因此，消费者在选购境外旅游险时，应注意境外保险是否有这项功能。
同时，还需要注意目的国的签证或入境要求，例如：申根国的保险必须境外医疗保障达到30万才可以过签，部分地区医疗保险的保额对门诊、住院、紧急救援、医疗送返有要求。
首先要明白，买保险是每个人都有不同的，没有最好的，只有最适合的；
一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：
1.寿险：
2.意外险：
3.重疾险：
4.医疗险：
5.养老险：
6.子女教育险：
下面我们先依次简单介绍一下上述的各种保险：
1.寿险：
主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度很高的情况。
2.意外险：
指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽的多，从最小的小拇指缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给以不同程度的赔付。这里注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。
3.重疾险：
是指被保险人确诊为重大疾病的给付，是雪中送炭一次性赔付的钱！
4.医疗险：
通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有也是从其他的险种演化过来的。
5.养老险：
一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了。还有一种形式是，利用大数法则，所有的保户当中，有先走的，有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归所有保户所有。
6.子女教育险：
一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。这时候可作为子女的大学教育金。
那么我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。
下面我们将简要为大家介绍一下如何为自己的家庭规划保险。
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
4.接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
5.最后是养老险和子女教育险：
养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。
养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
我们知道我们手中的钱，通常有三种理财方式，一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险。保险我们不能说他是一种好的投资工具，我们只能说他是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，他优于银行；从投资风险来讲，他是最小的。
6.关于老年人的保险：
我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买也不会有人去买了！
所以说，当很多人在年龄大了的时候，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也是给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老，养儿防老”的，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险，寿险，重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。
受益于外资股东全球领先的经营实力，一些保险公司与专业国际救援公司紧密对接，充分授权，也因此能够提供更专业高效的救援服务。比如中德安联人寿与安联全球救援合作，确保救援服务的专业高效。医疗费用垫付在国外一旦发生意外或突发性急病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。如有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这一做法可能会面临理赔资料不齐全，再与远方联系等繁琐问题。
免责条款
免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。如果消费者的旅行计划是去海岛潜水，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。找准最核心保障功能。境外旅游险最核心的保障功能即意外伤害保障、医疗保障、国际救援服务。而保障功能加得越多，保费自然也越贵。
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近年来随着市民生活水平的提高和旅游观念的不断转变，越来越多的市民已经不再倾向传统的跟团游方式，而是选择几个朋友相约自驾游或者通往网络征集“英雄帖”，呼朋引伴和一些自助游爱好者外出旅游探险，自助游的群体呈现出逐年上升的趋势，并且占到了出游人群中相当大的比例。对此，一些业内人士表示，现在很多人独立自主的意识很强，相比较旅行社按部就班的旅游，市民更愿意按照自己的方式计划行程。再加上不少地方频频发生宰客、黑导等事件，使得人们对旅行社的信任度也大大降低，从而更愿意选择自助游的方式出游。随着人们保险意识的提高，很多人在自助游出发前，会购买一份自助游意外保险。那么，自助游意外保险应该怎么买？有哪些需要注意的？
自助游意外保险购买的必要性自助游最重要的特点就是自由，不管是在人数的组织、时间安排、景点选择上，都可以根据个人意愿安排，比较方便和快捷。但是，正是出于对“自由”的追求，很多人往往忽略了旅游安全的问题，在随机调查的20名驴友中，对于外出旅游遭遇山洪、暴雨、暴雪等不可抗力的因素该如何展开自救，半数以上竟然一无所知。酷爱自助旅游的80后白领朱福刚，每年都会自己开车出去旅游两三次。他说：“我有时是一个人出去，有时会和几个好朋友一起出去。此前对于旅游险没有概念，但两年前的一次经历，让我感受到了旅游意外险的重要性。那次我们几个人开车去四川稻城，在过一座山的时候，恰好下雪，我们冒险前进，结果果然发生了险情—我的车滑下陡坡，幸好被大树挡住，人没有受伤，但车基本报废了。”经过那次惊险之后，朱福刚觉得，一个人出去旅游，必须要买保险，而且要尽可能地多买几种。“人要买、车也要买，总之不要认为是花冤枉钱，一旦遇险才知道保险是多么的重要。”
昆明风光国际旅行社总经理朱伯威介绍说，在一般跟团的旅游中，正规旅行社都会为每位游客买一份“旅行社责任险”，来保障每位游客的旅行安全。朱伯威说，对于参团的旅客，除了“旅行社责任险”之外，旅行社还会建议游客买一份“旅游意外伤害保险”，以对自己的出游做好更好的安全意外保障。朱伯威认为，对于那些自主出游的旅行者来说，“旅游意外伤害险”尤其重要。因为自主、自驾和缺少同伴的旅游，比一般团队出游，其发生意外的几率要高一些，因此给自己买一份自助游意外保险是十分必要的。
自助游意外保险一定要明确保险细节首先，购买自助游意外保险时,要明确保险对象、理赔细则,对各方在出游过程中的权责进行具体约定,这样才能在维权过程中有据可依；其次，根据目的地买保险。不同的保险产品承保的区域不同，要确保购买产品与自己的目的地保持一致，同时，要了解产品有没有拒保的地区，避免买了之后无法获得有效保障。很多保险产品设置了拒保地区，比如太平洋推出的境外旅行综合及紧急救援保险，对波黑地区、阿富汗，以及太平洋一些岛国等国家和地区是不保的。最后，了解责任免除和后续理赔流程。无论购买哪家保险公司的产品，都要了解一下保险责任和责任免除以及后续的理赔流程。尤其是境外旅游保险，有些产品有境外救援服务，更是要了解清楚如何使用这些服务。比如，有的公司针对出国旅行专门推出了境外旅行综合及紧急救援保险，它不仅涵盖了普通的意外伤害和医疗保险责任，还对突发性的疾病提供救援保障，对于航空延误造成的损失也给予一定的补偿。
十一长假的临近即将拉开又一个旅游黄金周的序幕，不少朋友早已按捺不住激动的心情，计划着在这个长假中远足出游。而出游的方式不同，面临的风险也不尽相同，游客可根据自己的出游方式按“族”投保险，以分散风险，减轻后顾之忧。
“行船跑马三分险”，黄金周出游投上一份旅游保险，非常必要。那么如何才能购买到适合自身出游方式的旅游保险呢？其中，按“族”投保，就不失为一种明智的选择。
对乘车族来说，很多人已经单独购买或由单位统一购买了一揽子意外保险，但是，这种一揽子意外保险相对来说费率比较高，保险公司也会考虑到客户的承受能力，设计较低的保额。对于只有普通意外保障，平时又很少出行，几乎没有交通风险的上班族来说，只需为十一长假准备一份便宜的短期交通意外组合产品就可以了。
很多保险公司都设计了保险期限为7天的出行保障计划，能够统保乘坐飞机、火车、轮船和客运汽车等各种交通工具的风险，保额非常高，价格也相对很便宜，还可免去每次乘车时另外花钱买保险。例如，乘飞机时买一次航意险就得花20元，往返就是40元，而包含同样航空意外保额的短期交通工具组合产品，如都邦保险的“出行无忧”，保户用同样的价格不仅有了航空意外保障，还给乘坐其他交通工具也系上了“安全带”，免去了每次买票临时单独买保险的麻烦。
对于跟团族而言，也就是对于选择跟旅行社旅游的人，旅行社一般都会给游客买旅游险，除了旅行社按规定投保的旅行社责任险以外，旅行社一般组织旅客统一购买人身意外伤害险。
尽管一般跟团旅游的团费中包括了一项旅行社责任险的支出，但事实上，如果游客因个人过失导致的人身伤亡、财产损失以及由此产生的各种费用，旅行社将不予赔付。那么，游客在签订旅行合同时，应该首先确认旅行社是否为自己上了责任险。其次，还要针对个人的情况选择补充的险种。如果选择境外旅游，还要特别购买境外游的意外险附加医疗保险及紧急救援等险种。
因为近几年来境外游热度上升，丝毫不亚于境内游，对于出境旅游的游客，购买24小时全球紧急救援保障的保险是必备的项目。保险公司一般都有旅游救助保险，它是由保险公司与国际救援中心联合推出的。该保险将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。游客无论在境外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。值得一提的是，目前境内多数保险公司都与境外救援机构推出了境外紧急救援服务。
一般情况下，凡是旅行社组织的活动，在规定的时间、区域内由旅行社负责的，游客一旦发生意外可找旅行社索赔。这其中就包含了乘坐旅行社的交通工具时所需要的保险。因此，旅客在跟团旅游的时候，首先要确认旅行社有没有办理足够保额的相关保险。
而对于旅行社来说，由于交通安全是乘客特别关心的问题，又是风险集中的区域，旅行社可利用团体投保的议价优势，在组织游客投保旅游综合险的同时，要求保险公司以较低的费率给自有或租赁的交通车辆提供驾乘人员人身保险，让司机和乘客分享保单的总保额，进一步增加游客在高风险领域的保障，让游客安心。都邦保险就有一款专门为旅行社或旅游汽车公司准备的驾乘人员责任保险，为乘客和驾驶人员提供双重保障。
对于有车一族来说，十一自驾车出游时尚又方便。可以携全家出游享受天伦之乐，也可携三五好友出去把酒言欢，这时，除了爱车要有保险，也得给车上的人提供足够的保障。
针对这方面的需求，购买车险时附加的驾乘人员座位责任险能够提供一部分保障，但这个险种费率较高，保险金额固定，保障往往是不足的，因此，车主可以选择另外购买一份驾乘人员人身保险作为补充。
都邦保险的驾乘人员意外保险设计方式是让司机和车上人员分享总保险金额，具体的分配比例可由车主自行选择。可选项通常包括：车上人员平分保额；司机位和副驾驶位平分保额；司机单独享受保额。购买驾乘人员的人身险通常没有行车区域、车龄等限制条件，相对来说价格也比较低，显然是有车一族的理想选择。
另外，如果开车出游，特别是去一些比较偏远、不太熟悉的地方，为安全起见，不妨再投个盗抢险。目前，盗抢险已成为主险，可单独投保。
出去自助旅游，不要在乎多花了几文保险费，不怕一万、只怕万一。聪明的、有远见的旅游者在旅行费上可以节俭，但自助旅游保险不能节约。出游前，买上几种保险，给自己的出游加上多重保障。
据国际SOS救援中心的统计，全世界每10万名旅行者中，就有约6.5人因意外事件死亡或需紧急救助治疗，而在旅游旺季发生的旅游意外事故的几率，更是平时的2到3倍。如何能让自己既能度过愉快、美好的旅游假期，又能在旅游中免除由于意外带来的后顾之忧呢？为此我们一起来了解一下自助旅游保险。
旅游险的受众，根据旅游的出行方式，分为跟团旅游和自助旅游两大类。而消费者需要慎重自主选择和购买旅游险的，主要是自驾等自助旅游形式。
酷爱自助旅游的80后白领朱福刚，每年都会自己开车出去旅游两三次。他说：“我有时是一个人出去，有时会和几个好朋友一起出去。此前对于旅游险没有概念，但两年前的一次经历，让我感受到了旅游意外险的重要性。那次我们几个人开车去四川稻城，在过一座山的时候，恰好下雪，我们冒险前进，结果果然发生了险情——我的车滑下陡坡，幸好被大树挡住，人没有受伤，但车基本报废了。”经过那次惊险之后，朱福刚觉得，一个人出去旅游，必须要买保险，而且要尽可能地多买几种。“人要买、车也要买，总之不要认为是花冤枉钱，一旦遇险才知道保险是多么的重要。”
自助旅游保险品种：自驾登山攀岩样样有保险目前，随着人们追求个性化旅游趋势的增强，徒步、登山、攀岩、露营等户外旅行和运动，受到越来越多的人们的追捧。这种户外旅游不仅可以放松身心，亦可最大限度的融入自然。但一些户外活动，特别是高风险运动，对于非职业爱好者来说，具有较高的危险性。对于此类旅行的游客，可以选择一些保险公司推出的专门针对户外运功的保险。如平安保险推出的户外运动险，可承保潜水、滑雪、攀岩等非职业高风险运动，并可提供24小时全国紧急救援服务，无疑为爱好这些高风险户外运动的游客们提供了强有力的保障。
近几年来，随着私家车拥有量的日益增多，各种各样的自驾旅行，已经成为一种时尚的出游方式。但自驾游旅途中，由于受旅行知识不全面、地理环境不熟悉等诸多不稳定因素的影响，许多自驾旅游问题频出，那么为自己选择一份合适的自驾保险，也就十分必要了。而针对自驾游，许多保险公司也推出了专门的产品。在平安网上商城，最低4元即可购买一份自驾游保险，可享受保额10万元的自驾意外保障和2万元的医疗保障。华泰保险，也专门针对自驾游，推出了“自驾车旅行意外伤害保险”等险种。
大学生自助旅游保险大学生自助游，是具有大学生特色的自助游。她的特色来源于大学生青年特别的先进性和世界观，大学生独有的审美观和价值观。
大学生自助游，就是大学生合理的利用时间和金钱，来游览最多的地方，结交更多的朋友，快乐与成长并进，开阔视野，享受生活。
投保大学生自助旅游保险前需要做好哪些准备：
1.统计好出行人数，可以由组织者来搜集一行人的相关信息。一般包括：姓名、身份证号码、联系方式等。
2.想好每个人大概的保费预算，一般出行5天，选择保额5万左右的意外伤害，费用在10元以内。
3.找到合适的网站。最好选择有在线支付功能、有产品对比的公正客观的第三方网站。这样可以做到货比三家。目前优保网可以支持全国地区投保，投保简简单单，很多产品可以最快1小时生效。
4.选择合适的产品。适合自助游的意外保险产品种类很多。可以是专门的只承保旅游期间发生意外责任的旅行保险，也可以是一般的综合意外保险。无论是哪种意外保险，一定要有意外伤害保障责任；其次可以有意外医疗责任，一但在游玩中因为意外出现一些小的磕磕碰碰，医药费可以得到补偿。保险期间一定要涵盖出行天数。
5.在出行前完成投保，确保保单可以在出行前生效。
之前著名歌手叶凡因乳腺癌不幸去世，又一次激发了广大女性朋友对自身健康的关注和爱护，又一次促使女性朋友认真审视自己的身体状况。
有关调查显示，妇女最喜欢的保险是健康险和养老险，经济基础好的会考虑理财险。
健康险：
在生理方面，女性承担着生育和哺育后代的使命和责任。无论科技多么发达，女性仍然承担着压力和责任之危险性。
心理方面，现代社会中，由于就业压力、
社会竞争激烈、家庭关系协调以及子女教育等等诸多方面的原因和关系，女性往往比男性承担着更多的压力和责任，因此女性在健康方面出现风险性的可能性要多些，他们有着独特的生理风险和心理风险。
女性的健康险主要分为两个种类：
一、重大疾病险。不同的公司对于女性重大疾病的设置不同。有些将女性重大疾病独立为一个险种。有的是和普通的重大疾病相结合的。据世界卫生组织统计，从1990年至2002年，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，其中，我国每年新增发病人数超过13万。女性的健康问题得到了多方关注。
二、生育险。每个女性都要经历怀孕、分娩的过程。这个过程对于大人和孩子都有一定的危险性。比如说中国宫外孕造成女性死亡率大幅上升，最近两年死亡率已超过0.4万，而10年前这个数字是0.保健专家疾呼，现代女性应养成健康生活方式。保险公司开发出专门的保险，为女性生育、母婴安全等提供保障。
养老险：
由于生理、生活习惯、工作性质等原因，女性的平均寿命比男性要长。女性的养老问题要比男性严峻很多。现在社会养儿防老可能性很小，因为子女们压力都很大。靠社会保险，杯水车薪。因此，女性朋友们用现在收入的一小部分做养老金的规划，便可以使您拥有一个自尊、丰富的老年生活！
女性处于不同的人生阶段，拥有不同的保障需求。
第一阶段：小女孩
18岁之前的孩子没有经济压力，没有社会责任，同时也缺少社会保险等保障。这个阶段应该考虑的是重大疾病保障、基本医疗保障以及教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育金）。
第二阶段：单身年轻女性
这时候的女性关心身体健康以及未来的生活品质。应该选择妇科疾病保险，普通重大疾病保险，养老保险。因为单身女性最担心父母的养老问题，因此定期寿险或者意外险也是应该考虑的问题。
第三阶段：结婚后的女性
这个时候的女性肩负着家庭的责任，肩负着生儿育女的责任，同时也要负担自己在工作岗位上的责任。他们比较关心身体健康和生育健康以及老年的退休养老生活。根据科学论证，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，且女性得病的几率远远高于男性。她们应该选择生育保险、养老保险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险。
第四阶段：中老年的女性
这个时候子女也已经长大成人，自己也临近退休。奋斗了一生，这个时候也有了一定的财富积累。她们最关心的就是如何对于积累的财富进行安排和分配，一方面有利于晚年的幸福生活；另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险（避免遗产税）、万能保险（作为老年生活的生活费或者娱乐费用）。
为了让女性朋友们更加关注自身的健康问题，笔者推荐给女性朋友一些资料。
附：资料一、女性疾病的治疗费用呈现增长态势
☆妇科癌症8万~20万元
☆系统性红斑狼疮性肾炎5万~15万元
☆严重类风湿性关节炎3万~10万元
资料二、女性重大疾病解析
☆乳腺癌发病年龄较低，30岁开始增加，40~45岁进入高峰，亚洲女性发病率高达4%~7%.
☆宫颈癌是妇科常见的恶性肿瘤之一，多见于中老年女性，现也有年轻化趋势。10年前，宫颈癌患者占女性癌患者的40％，而最近已升至60％。
☆卵巢癌可发生在任何年龄，高峰年龄为40~50岁，到70岁以后逐渐下降。其发病率在女性常见恶性肿瘤中占2.4%~5.6%，近年来其发病呈上升趋势。
☆子宫内膜癌是妇科恶性肿瘤之一，发病高峰期由原来的35－45岁，提前至30岁左右，成为中年女性的致命杀手，发病率达2.5%～5%.
注意：
保险作为礼物是好事。丈夫在为妻子投保时，千万不可以代妻子签字。保险法规定，代签字的保险合同是无效的。如果您一定要作为一份惊喜，您可以为自己做一份高额保障，受益人写您的妻子。这种方法也是很不错的。
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