婚姻不是爱情的结束而是一个新的开始,在新组建的家庭中,双方将比恋爱时期担负更多的责任。因此,在经济能力允许的条件下,新婚家庭购买一些保险产品将会让家庭生活更安稳。
婚庆险
举办结婚庆典都是在欢乐热闹的场所,也是一个容易发生意外的地方,所以提前购买一份保险可以省心。通常,婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%,购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔,如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等,新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
蜜月意外险
蜜月旅行已经成为每对新人的必选,但陶醉在二人世界里,难免疏忽风险。新婚夫妇若是自助旅游的话,旅途中所有的风险损失都需要自己承担,所以单独买一份旅行意外险,就可以保障甜蜜的幸福之旅。
旅意险以游客为投保人和受益人,游客既可自行到保险公司购买,亦可通过旅行社代为办理,保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。保费从数十元到数百元不等,相对应的保障金额也从数万元至数十万元不等。
在短期旅游保险产品的选择上,保险期最好等于或长于出行期,一般情况下,保险期是从出行前一天的零时或出行前几个小时开始。
母婴保险
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就孕育宝宝,建议尽早给妻子购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品。
目前,国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生儿的特色保险。母婴保险产品的保障内容大致相同,都是为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天性疾病提供保障。准妈妈怀孕4个月后,一般医疗保险、重疾险和意外险等会限制投保。即便是专为孕妇开设的母婴险,也大多规定怀孕未满28周才能投保。
房贷险
购房、购车、婚庆、蜜月,新组建的小家庭家底也花得差不多了。针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况,贷款买房的小家庭可以买份房贷险。房贷险一般由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。一旦房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁,保险公司将根据合同约定进行理赔;或者是被保险人出现死亡和伤残时,保险公司将代为偿还全部剩余贷款。
房贷险的基本操作模式是:房产商将商品房销售给需要贷款的业主,业主向银行申请贷款,银行要求业主将所购的房屋进行抵押,并建议业主向保险公司购买房贷保险。弥补房屋损失、人身伤亡发生后,由于购房者无力还款,导致银行出现风险和损失。
家财险
出门度蜜月,花大价钱装修的新房可是没人看管,暗藏着水浸损失、火灾爆炸、室内财产被窃损失、家用电器遭遇雷电造成损失等风险,令人防不胜防。此时可以添置一份家财险,可以使小夫妻放心出门,安心度蜜月。目前市场上家财险有以下三类:保障型、投资型、组合型。不过在买家财险的时候,一定要正确估算家庭财产的保险价值,超额投保和投保不足额都不划算。
举例来说,给一台家电投保金额6000元,但市场上同一型号新的家电价格只有3000元,后因事故使这台家电发生全损失时,保险公司将只赔偿3000元。此外,和寿险不同的是,家财险重复投保并不会带来额外赔付。
如今80后们已经做起了父母,开始了为人父母之道。这些年轻的父母大多接受过高等教育,因此对生活的品质格外关注,对自身和家庭的保障也有超前意识,保险的意识也很强。为刚出生的宝宝买进一份保险是很多80后父母的选择。
那么,给孩子买少儿保险需要注意哪些问题呢?专家给出了购买少儿保险的五大原则。
原则一:先近后远,先急后缓
家长在为孩子选购儿童险,第一原则就是先针对孩子眼下最容易出现的风险来选择险种。而比较远的风险就放在以后再考虑。不需要一次性买全了。家长要明白,保险只是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。一次性买完了整个少儿期的险种,等孩子渐渐长大的时候,你一定会发现之前过早买的一些险种其实并不适合这个阶段的需要了。
原则二:先有保障,再有储蓄
高学历的父母对教育的重视是不言而喻的,所以很多家长很早就开始计划教育保险了。其实,这也是一个误区。给孩子买保险,应该先把孩子的基础保障做好,晚些再打算教育方面的保险,否则就是本末倒置。孩童的免疫力较差,自我控制能力也还未成熟,所以疾病险、意外险是保证孩子安全健康成长的首要保障。在这些保障都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
原则三:保险期限不宜过长
父母给未成年孩子购买保险最好是能把保险期限控制到孩子成年以前。因为孩子成年之后,可能因工作,家庭出现父母无法预估的情况,面对这些情况,还是由成年后的孩子自行面对解决,去选择最合适他们的险种。
原则四:适当选择保险额度
儿童为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这类的险种保险公司一般都规定了最高赔付额,在购买之前,父母应仔细阅读保险条款,或要求负责的保险代理人进行详尽的解释和说明。
原则五:豁免附加险双重保障
所谓的豁免附加险,简单说来就是万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,孩子的保障也继续有效。所以,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险,给孩子双重保障。
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买保险的五个重要的原则
【提要】如今给自己或家人买份保险,已经是家庭最普通的投资之一。保险作为家庭理财的重要组成部分,保险已经越来越被每个家庭重视,可究竟应该怎样给家庭上保险,就遵循以下几个原则:
先给大人买保险;先给家庭经济支柱买保险;先买意外健康险;先买保险再买房和年轻也要买保险就五个重要的原则,为什么这样做呢?以下将用我们身边的风险故事来告诉你…
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”,有这种想法并且这样去做的人大有人在,根据我在重庆的一个小区的调查,约有80-90%的家庭给孩子都买了保险,但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想,孩子没有保护力,大人可以保护自己,所以给孩子上个保险;还有很多父母很感性,他们很爱自己的孩子,以致于有什么好东西就先给孩子,当听说保险好时,也先给孩子买,认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的,先给孩子买保险,真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解,却忽略了最重要的一点:父母是孩子的保护伞!
当大人在时,你怎么给孩子呵护爱惜都不为过,可是孩子最大的风险就是父母出了意外,一旦真有这种情况,你想过你的孩子怎么办吗?有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事:
一:张某是北京的一个生意人,有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿,张某的生意做得很顺,家庭条件很优越,这是一个非常幸福的家庭。2001年,在一位保险业务员多次的拜访下,他终于答应从这位业务员这里买保险,他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险,尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说,给孩子买了就行了。这样,他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天,张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了,造成几车连撞两人当场死亡,留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费,夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了,不仅没有了父母,她的教育险和养老险也中断了,再没人给交了,她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
二:相信很多朋友都听过韩红的歌曲<天亮了>,动人的歌声背后,隐藏着一个催人泪下的故事:1999年10月3日,在贵州麻岭风景区,正在运行的缆车突然坠毁,36名乘客中有14位不幸遇难。而就在悲剧发生时,一对年轻的夫妇,用双手托起了自己两岁半的儿子。结果,儿子得救了,这一对父母却失去了生命。在生和死的瞬间,父母想到的并不是自己,他们用双手把生的希望留给了孩子,这就是父母之爱。这个生命的故事,深深打动了歌手韩红,经过多方联系,她领养了这个大难不死的小孩。小子灏是不幸的,也是万幸的.看看我们的身边有多少像小子灏这样的事情?
编后:当孩子突然之间失去了父母,她失去了所有的保障,因为在任何时候父母就是她的保障,作为孩子的父母,应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子,而当父母都不在的时候呢?所以给大人先上充足的寿险,是给家庭,给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一:一定要先给大人买保险(寿险),因为大人是孩子保护伞!
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说:“我不需要保险,我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法,当代理人跟他们谈起保险时,他们手一挥说:“我不需要保险,我有钱,就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体,他们一般是家庭经济收入的主要来源者,是家庭生活的维持者,很多人有着不错的工作或事业上小有成就,在他们看来,他们是一家之主,能挣钱,是家庭的强者,而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者,是最需要保护的,所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说:“我公司里有医疗保险,老婆孩子们没多少保险,他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”,但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显,既然是家庭收入的主要来源者,是家庭的经济支柱,一旦发生风险对家庭的打击最大,所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时,家庭的主要收入来源就会中断,就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事:
王先生在上海做着建材的生意,年收入在50万元以上,妻子原在一中学教书,有一个10岁的儿子,一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太,自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后,王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边,说:“我现在有保障,我老婆孩子现在最需要保障,你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样,王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险,给孩子上了一份教育险,年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天,王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车,汽车方向失灵撞向了墙当场死亡,在得知噩耗后,妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿,王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去,给家庭造成了沉重的打击,王先生做生意有着很多的生意伙伴,可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了,他的债主却全上门来了,家里现金很快就没了,妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所,生活的困苦更不用说了,而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险,已经成了一个巨大的经济负担,她不得不将其退掉…
编后:
对于一个家庭来说,保一家之经济支柱就是在保一个家庭,这个案例给我们的教训太深刻了!因为经济支柱对一个家庭的意义太重要,所以在做保险规划时要切记谁最该保?谁最先保?那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说,你所承担的责任就在于,你要给你的家人作好充分的准备,尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办,而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。如果把这个顺序搞反了,你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险,在支柱出现风险后不仅没有任何作用,还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二:先给一家之经济支柱买保险,保支柱就是保家庭!
3、先买意外险、健康险
很多人在碰到代理人说起保险时问:“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险,而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九宵云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区,科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其它的险种,也就是说如?
其实买不买保险,不需要去问老公、问老婆、问爸妈、问朋友……你只需要问自己两个问题!!
如果有一天不幸病倒了,思考这两个问题:
1、你能依靠谁?
2、你会拖累谁?
想清楚这两个问题,你就可以做决定了。
投保时一群人告诉你:买保险没用的!出事时一群人质问你:你咋不买保险?
人最贵的是健康,最便宜的就是保险,保险想不想买,就看你有没有责任,不买保险,一旦患了大病是不是真想治,就看卖不卖房。每一个放弃治疗的背后,都是没钱没保险......
残酷的现实告诉我们,保险不是花钱而是关键时刻的救命钱,我们需要重疾险,不是因为我们会离去,而是因为想好好活。
健康是一种责任,因为健康不是一个人的,它是爱人、父母、子女、兄弟姐妹这个大家庭的。很少人会想到这一点,于是才有了那么多悲剧。
假如,你得了重病,要花多少钱你会放弃治疗?假如,你得了重病,你的父母肯花多少钱来救你?假如,你的父母得了重病,儿女们肯花多少钱来治疗?
买保险究竟为了谁,这个问题已经告诉我们了,即为了自己也为了家人,更是为了整个家庭,保险其实就是一句话:不连累生你的人 ,不拖累你生的人!
保险就是用小钱换大钱,用零钱换取高保障,每年几千元的保费对任何家庭都不是太困难的事,也不会影响家庭生活,放到保险公司后如果没有变故,那自然是好事,钱也不会少一分。一旦遭遇病死残医的重大变故时,即刻可以发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。
五大理由告诉你为什么要买重疾险
1、它是一张“活”的保单
它与一般的寿险保单不同,重大疾病保险,是一张活的保单,它的生效并不在于生命的终结。相反,它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。被保险人可以利用这笔理赔金,做最有利的治疗。因此,这张保单将可以协助被保险人延续宝贵的生命,让被保险人可以安心地面对病魔,也有更多的机会重新拥抱健康的人生。
2、保障内容包含了多种重大疾病
根据资料显示,恶性肿瘤(癌症)、脑血管疾病(脑中风、瘫痪)、心脏疾病(导致心梗塞、冠状动脉旁路手术)、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要原因。具体来说,全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病,30-45岁患上重大疾病的机率超过50%,而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。因此,买重大疾病保险对每个人来说是很有必要的。
3、避免家庭经济崩溃
“辛辛苦苦几十年,一病病到解放前”。当一个人不幸患上大病,接受疾病折磨时,如果还要饱受断饮之苦,这真是人生的悲哀。购买重大疾病保险,不仅让被保险人可以好好地接受治疗,更能避免家庭经济因为庞大的医疗费而陷入困境。
4、弥补社会保险的不足
虽然在社会保险的保障之下,部分人可以享有基本的医疗保障。但是,由于资源的有限性,仍有许多费用必须自费。(例如指定用药,检查费差额等等,这些都是社会保险不能报销的)。重大疾病保险的理赔金正好可以弥补不足之处,尤其在医疗科技发展的今天,许多的药品都不在社会保险的给付范围之内。如果病人在经济上能有足够的优势,不就多一分获得重生的机会吗?
5、让你有钱安心养病
一旦不幸患上重大疾病,除了病中治疗之外,还有病后疗养,这往往也需要钱,疗养的好与坏直接影响着治疗的效果。如果再加上失去工作的能力,病人的基本生活将立刻面临危机,更不用说是安心养病了,对于这个庞大的开支,让重大疾病保险的保险金来协助您吧!只有好好的照顾自己,才能为个人和家庭创造更多的财富。也只有当你有了健康的身体,才可以享受你创造的财富。
最后我们在思考一个问题,对于我们普通家庭而言,是有钱容易还是买份保险容易,答案不言而喻,如果你挣不到足够能化解风险的钱,那就去买份保险应对风险,毕竟保50万比挣50万容易得多。
一个国家的未来,往往掌握在孩子们的手中。国家发展,教育先行。国家、社会、家庭对教育的重视度越来越高,免费义务教育开始推行;新资助体系出台,国家每年投入500亿元用于奖助学金和助学贷款;“希望工程”、“未来工程”影响进一步扩大;更多企业奖学金走进校园。然而,国家奖学金3%的资助比例,助学贷款20%的发放范围,企业奖学金对申请条件的严格要求,使大多数学生依然依靠父母获得学费和生活费。保险,作为经营风险的特殊金融单位,需要在教育事业中发挥作用。
一个孩子由出生到大学毕业,大致需要30万元左右的费用。一项关于居民教育需求的调查显示,多达68.8%的居民把教育消费排在家庭消费的第一位,而且收入比较低的群体更侧重于教育消费。
教育支出具有长期性、连贯性特点,这期间,家长需要为子女持续提供不断增长的教育费用。因而,很多家长选择了教育保险。教育保险从孩子一出生开始就可以投保,选择一定的保额后期缴保费,直到孩子中学或大学后开始领取教育金、创业金。教育保险保证了专款专用,与教育储蓄相比具有较高的收益,且具有“保费豁免”的功能,即如果父母在交费期出险,接下来的保费可以不交,但是保障不会因此改变。
教育保险虽然具有如上优点,但由于其长期储蓄性质,需要家长在很早就开始进行规划,孩子超过一定年龄便不可以购买教育保险。而且由于其返还性,保费支出与保险金的贴现值大体相等,需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。据悉,由于投资渠道的扩大,资本市场的吸引力增加,很多人并不愿采用教育保险的方式使资金被长期占用,加之了解不足,教育保险的投保率不高,近年来退保率也呈上升趋势。如今金融风险增大,使家庭面临更大的收入损失风险,加上意外伤害、疾病、失业等风险,家庭经济状况恶化将导致子女经济来源中断,面临辍学危险。2005年,我国小学辍学率为0.45%,初中阶段辍学率为2.62%,其中有因为家庭原本贫困辍学,还有一部分是因为经济来源中断而无法继续学业。因而,创新性开办经济来源中断保险具有重要意义。
经济来源中断保险可以参照利润损失保险,保障家长因意外伤害、疾病、失业、投资失利等原因导致经济状况恶化,而无法继续负担子女的教育费用。保险金额为学生的学费和基本生活费,保险期限为学生在校就读期间。经济来源中断保险以大数法则为基础,因为不具有确定返还性,相比于教育保险,保费低,但同样能保障家庭在收入损失时子女的教育不受影响,适用于低收入家庭、不愿资金被长期占用的家庭和没有及早做出教育支出安排的家庭。
经济来源中断保险填补了市场空白,和教育保险组合构筑了防止学生因经济困难而辍学的保险防线。能完善国家资助体系和慈善事业体系,保障人人拥有均等的受教育机会,每个孩子都顺利完成学业。
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