铁路事故频发 交通意外险受重视

通常来说，所有的意外中，交通意外是最常见的。人活着，吃穿住行就少不了。一年四季，无论是出差、旅行，还是走亲访友，只要你“行”，就有遭受意外风险的可能。

近段时间，媒体接二连三曝出一系列火车安全事故，令不少人对火车产生了惧怕情绪。一条名为“中国人进入集体神经质时代”的微博更是爆料，7月30日北京开往沈阳北D1动车断电100分钟，车厢内一片漆黑，空气稀薄，最后一节车厢的乘客拿起行李就往车头跑；有乘客急忙给接车同事发短信，说谁能通知一下后车，赶紧停车；有网友报告，接下来一个星期，北京飞沈阳的机票全是全价；另有火车乘客说，现在上车就找安全锤……

6月30日下午3时刚刚开通的京沪高铁，便从开通初期的“座票售罄”，到8月初的“每趟都有大量余票”，二等座、一等座都出现超过70%的剩票，商务座则基本都是空凳子。

很明显，这次事故严重刺激了国人的神经，导致不少人都在担心出行安全保障问题，而且一旦出了事，赔偿问题谁来负责？又能得到多少赔偿？

交通意外险购买积极性不高

记者了解到的情况及目前各大保险公司发布的出险客户确认和理赔情况来看，曾购买保险的客户比例并不高，所购险种也以短期意外险、医疗险和分红险为主，保额都比较低，保障功能也有限。

其实，交通意外险并非新鲜或是稀奇险种，很多保险公司都有此险。它主要是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通(600611,股吧)工具期间，因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险，交通工具主要包括火车、飞机、轮船、汽车、地铁等。

不过，很关键的一点是很多人购买意外保险的积极性不高。家住江西景德镇的范先生对记者表示：“活了那么多年，哪能这么巧，出门就遇到意外？与其花钱买意外保险，还不如拿来投资点其他东西。再说了，一旦发生意外，人都没了，还要钱做什么？”

然而在某时尚杂志工作、需要经常出差的刘女士却忧心忡忡：“最近事故那么多，吓得我都不敢坐车了，连坐飞机时都心惊胆颤。我现在就想多买保险，如果发生意外，最起码家人能靠赔偿金生活。”

接连发生的交通事故警示我们，交通意外的风险应该被重视。记者致电中国平安保险公司客服，该客服告诉记者，意外险分很多种，交通意外险只是其中的一种，此外还有旅游意外险以及航空意外险等等，投保期限也分为长期和短期，投保人可以根据自身需求进行取舍。

人身险可转嫁风险

动车追尾事故，让大家知道了每张车票里包含2%的保险费，但保额上限仅2万元。因此，要想获得更好的保障，只有寻求保险公司了。

除了交通意外险之外，市民还可以通过人身险转嫁风险。记者致电中国人寿保险公司客服了解到，现在的人身险种主要有两种：一种是保大病及身故的终身险，还有一款是单保身故的险种。比如中国人寿推出的一款名为“祥福定期”人寿险，就包括所有交通工具造成的人身意外身故，分为5年、10年等6个不同投保期限， 5年期的“祥福定期”每年保额600元左右，赔偿金额为30万元。

人身意外险未引起足够重视

保险虽然已经成为保障人身、分散风险的普通产品，但大部分人购买的保险还是属于寿险范畴，对于单独的人身意外险，尤其是交通意外险，暂时还没有引起足够的重视。2008年“4·28”特大火车相撞事故中，72人遇难、416人受伤，而根据保监会统计，事故中仅有1/4左右的人投保了商业保险，人均保险赔偿仅4.5万余元。我国保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均30%以上的水平有较大差距，远未发挥出保险保障的功能。

以铁路事故为例，按照2007年国务院令第501号《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》的规定，旅客人身伤亡赔偿限额15万元，行李损失赔偿限额2000元，再加上强制保险2万元，如果旅客死亡并未购买商业保险，则只能获赔17.2万元。但是，如果旅客在事故发生前有一份商业保险，只要付出几十元到数百元不等的代价，保额即可达到几十万甚至到几百万元不等。

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保险知识，交通事故频发如何买交通意外险

乘坐公交车、出租车可能发生交通意外，乘坐地铁也可能遭遇追尾，上海地铁10号线追尾事故让许多每天乘坐公共交通工具出行的市民感到缺乏安全感。如何给自己的出行添一份保障？法律专家表示，由于地铁公司投保了公众责任险等相关险种，根据保险法，保险公司应履行对受伤乘客的赔偿责任，而市民购买了意外保险的也可以索赔。

上海地铁两车追尾事故导致部分乘客受伤，据悉，目前已有保险公司介入进行理赔。法律专家表示，即使没买保险，基于市民购买地铁票与地铁公司形成的合同关系，受伤市民也可从地铁公司获得相关赔偿。广东胜伦律师事务所刘继承表示，根据运输合同法，只要市民购买了地铁票，市民和地铁公司之间就构成了一种合同关系，地铁公司对乘客在运输中产生的任何损失和人身伤害均负有赔偿责任。地铁票中不包含相关强制险，为安全转嫁风险，地铁公司在工程开工时就对财产险、工程险、责任险等险种进行了投保。据报道，上海地铁是由人保、平安、太保三家共同承保。而在广州方面，记者了解到，人保承保了广州地铁部分线路的广州地铁工程险和财产险统保项目，太保也承保了部分线路工程险。消息人士表示，上海地铁事故若属于意外事故，则应属于公众责任险理赔的责任范围。所以对于地铁公司而言，由于其投保了责任险，所以其相关风险已经转嫁给保险公司，受伤乘客可以获得保险公司的理赔。理赔程序是先由保险公司支付理赔金给地铁运营相关方，后者根据情况赔付给受伤乘客。不过，虽然乘客坐地铁发生意外都会有相应的公共保险赔偿，但是相应额度没有具体法规规定。

务必购买交通意外险 节日交通事故频发有应对

2013年元旦期间，武汉武汉市公安交管部门共接警6732起，其中拥堵报警380起，事故报警2620起，其中1起致1人死亡的重大交通事故。近年来交通意外频发，当一条条鲜活的生命瞬间消逝，留下路人的唏嘘亲人的悲痛。临近春节，新一轮的出行高峰即将到来。对于选择在假期出行旅游的人来说，最重要的出行安全，因此购买交通意外险成了很多人的首选。不过光买一份交通意外险是不是就万事大吉了呢?为了让保障更加周全，不同主险可灵活选择附加险种。

意外险根据保险项目和保险金额不同，保费差别较大。如一年几百块钱的综合意外险就涵盖了火车、大巴、轮船、汽车、地铁、出租车、电车等多种交通工具。同时，对于偶尔需要外出旅行的人群，专家表示购买单次的旅游险则更为实际。购买意外险时，专家提醒也需要注意一些限制环节，比如一般意外险是不包括因意外伤害而产生的医疗费用的，只有附加了意外伤害医疗费用保险的才负责医疗费用，或者在某些包含了医疗费用的意外伤害保险且在保险条款中列明医疗费用保障的，保险公司才负责因意外伤害而产生的医疗费用。因此，通过购买附加险的形式进行补充，可以获得性价比更高的意外险保障。

意外无处不在，一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。为了自己，为了家人，每个人还是先要靠自己，加强日常的意外保险保障。

春节长假将有不少人选择自驾出游。记者了解到，各类意外险节前增长近7成。综合意外险节前也增长3成，其中自驾游专属保险节前的销售增长最快。

据悉，目前针对旅游的各种意外伤害保险，保费从十几元到几百元不等，保额也从数万元到100万元不等。针对今年自驾游热潮的到来，很多公司都推出了短期自驾游保险产品，不少产品还将滑雪、攀岩、潜水、探险等列入了承保范围。

笔者同时从多家公司获悉，目前各家公司的紧急救援体系完备，出行前带好保单记录，异地遇到事故也可以获得免费救援。

车辆外出，必要的三者险需要及时补充，但同时，很多自驾者对自己车上的家人朋友的保险却往往忽视，车上人员责任险常成为自驾游的一个盲区。绝大多数车辆没有投保车上人员责任险，车辆出险造成人员伤亡，常得不到理赔。“投保三者险，遇到双方人伤事故时，对方受伤者可以得到保险理赔，但自己车上受伤的人却不能得到理赔。”阳光财险理赔部负责人告诉记者，十一出游，补充一份针对车上人员的意外险十分必要。

交通工具保险的作用就在这一背景下突显出来。很多人不明白，认为意外险只有在被保险人身故的情况下才有赔付，在保险期终结后保费也没有返还，这样似乎很不划算。

这样狭隘的解读使部分人失去了利用保险转嫁风险的机会。当然，这里所指的转嫁风险并不是说投保以后就不会发生意外了，而是对意外发生后财物损失的转移。

笔者通过网产品专家了解到，目前市场上的交通意外保险一般包括身故和残疾责任，有的还有意外医疗责任。选投一款适合的交通意外保险，能有效地保证事故发生后，能有一笔资金可供稳妥地处理灾难性的后果。