“我想买一份寿险,都说现在买保险最好申请保费豁免,这究竟有无必要?”、“朋友买保险时附加了保费豁免,听说我要给儿子买少儿险,他建议我也附加这个条款,说对孩子有好处,是这样吗?”、“请问保费豁免是"终身受益"吗?是否发生意外就都不用再交保费?”
近日,一些网友在某门户网站的保险论坛“求解”保费豁免问题,引起记者的注意。看来,尽管时下保险公司在推销产品时,都不遗余力地宣传理财特色或分红收益,但对于部分更能惠及投保人的保险功能,仍需加强普及。
何谓保费豁免?这是指投保人在保险合同规定的某些特定情况下,导致完全丧失工作能力时,经由保险公司获准,可以不再交纳后续保费,而合同仍然有效。如今年7月,太平人寿上海分公司一位客户罹患重疾,由于其购买的终身医疗险中包含保费豁免条款,该公司不仅豁免客户后续应交的16年保费,且继续为其提供约9万余元的保险保障;又如8月,新华保险上海分公司向一位遭遇车祸身故的客户的遗孀,给付135万元保险金,并做出豁免后续48.8万元保费,保单权益不变的决定,原因也是该客户生前购买的年金险中包含保费豁免条款。可见,该条款的作用,相当于为保单再加了一份保险。
目前,很多保险公司的产品中均有保费豁免条款,投保人可酌情选择,但在给孩子买保险时,不妨附加该条款,因为父母是家庭的主要收入者,若不幸遭遇意外,家庭经济发生困难,可能难以续交孩子的保费,造成保单失效。
需要提醒的是,虽然保费豁免可谓一项人性化条款,但其并非“终身受益”,而须由保险公司根据投保人每年出具的伤残鉴定报告,核查其是否可以豁免保费。如果投保人恢复部分工作能力,就会被要求重新交付保费。由此,投保人在购买保险并申请“保费豁免”条款前,务必根据需要做出合理选择,切忌先入为主地认为只要丧失劳动能力便可永远“免单”,以致日后引起不必要的纠纷。
“105岁”是科学不是噱头!
据报道,网友大呼看不懂的是一份保险合同,其中焦点是合同期为104年。实际上,该产品是一份终身寿险,终身寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。作为一种不定期的死亡保险,终身寿险一般到生命表的终极年龄100岁为止。而根据《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》显示,终身型产品现金价值以客户投保年龄进行演算至105岁,作为终身的标准。也就是100也好105也好,都是正常的“合法”数据。
选择保障型寿险产品,首要考虑的应该是保障程度。105岁就是一个数字而已,终身寿险设计的初衷是保险时间越长领取越多,真正到106、107岁依然可以继续领取,可算是不错的选择。随着社会水平的发展,人类的平均寿命越来越长,百岁老人已不少见。有报告统计,2015年人类的平均预期寿命为72岁,而到2030年该数字将升至75岁。而2015年,中国香港女性的平均寿命已达87.32岁,超越日本女性居世界第一。
终身寿险只要维持合同有效,保险金最终必将给付
随着二胎时代的到来,为孩子未来打算成为父母的头等大事。保险本身不是一种短期高额获利工具,要获得更高的利润我可以购房、买股票、炒黄金等等多种渠道,而为孩子买保险就是一个长期储备,是稳中求胜的好方法。就终身寿险而言,自己百年归老的时候,你的孩子依然能够持续领到保险金,对于父母也绝对是一种安慰。
另外,据了解,保险保单具有保单质押贷款功能、生存金提前领取功能。上例产品为了应对客户急用现金的不时之需,客户中间用钱可以提前拿走,亦即不用就是保值、保本的好地方。业内人士介绍,这种保险适合于收入比较稳定,较高资产,希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士,也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
怎样看懂保险合同?
保险条款对很多消费者来说,充斥着各种专业术语,看起来如同“天书”,让人头大。所以,很多消费者懒得再去看那些条款,听销售人员粗略解释,就草草签字。其实,保险作为一项长期资产配置,一二十年缴费期下来,对家庭来说,也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度,把几个关键的保险条款弄清楚。
一般来讲,看清楚保险责任,还有责任免除,缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。
还记得对恋人说过的话么?“我会照顾你一辈子!”还记得对孩子的承诺吗?“我一定供你上大学!”诺言怎样实现?
假设有一天要出远门,是希望从家里拿走100万现金,还是希望给家人预备100万保险金?
保险是爱心,是责任,是“急用的现金”,更是生命的尊严,一个人牵一头牛不幸同时葬身车轮下,牛的皮肉可以卖钱,人呢?花钱雇车拉到火葬场,还要再花一笔丧葬费!人一旦发生意外、得了大病,亲人倾家荡产也要抢救治疗,万一钱不凑手,人财两空还给家人留下一堆债务……但是,如果事先买有保额100万的保险呢?谁敢说“我不会出意外,不会得大病”?既然不敢说,那就赶快买足保险,以防万一。
“人都死啦,还要钱干嘛?”是啊,人死不能复生,但亲属会随之一起去吗?相反,给亲人留下一笔不菲的保险金,让其生者活得更好,逝者才能含笑九泉。
国人只习惯于存钱,不习惯买保险。而存钱不就是为了病有所医,幼有所教,老有所养,遇到大风大浪也能安然享受高品质生活吗?而这一切,通过保险更能实现!
把钱存在银行,到急用时,只能取出本金加到期的利息。如果存个五年定期,中途发生重大疾病、重大意外伤害急需用钱,只能取出本金加一点点活期利息。而用同样多的钱投保,几千元的保费能换来几十万保险金,那将是雪中送炭的救命钱啊!环境污染、生存竞争使现代人时刻处于风险之中,重大疾病和重大意外伤害总是不期而至。别拿保险与储蓄比利息,咱算得清利息,算不清风险!
“才不让保险公司赚我的钱呢!我有的是房产,早把自己保起来啦!”房租只能细水长流,万一房价正处谷底时你急用大钱呢?
“赌一把试试,我不信就那么倒霉!”一旦赌输了,输掉的不光是自己,还有挚爱的家人!如果瘫痪在床的不是自己而是家人,咱每天喂水喂饭、倒屎倒尿,还要大把掏钱……千辛万苦千愁万难送走亡灵,回过神来还债,或被迫搬出新房、卖掉爱车,或者上缴巨额遗产税,那滋味,可曾换位细品过?
“等年纪大一点、风险高一点再买。”年龄越大,保费越高,保的时间越短,到那时就该“何必当初”了!等出了意外、得了大病,想买还真买不成了。
谁要是平时对保险极不感兴趣,突然间眷顾保险了,那麻烦可就大了!
说到这里,不难理解英国首相邱吉尔为什么说他真想把“保险”二字写到家家户户的门上了。
其实,买保险只是把左口袋的钱放一点到右口袋。还是自己的钱,只因放在另一个地方,就能雪中送炭,灾难降临时,就能让全家照常生活,照样买房、购车,供孩子上大学。
该办就办,当即立断,别到出险时后悔当初没买下足够的保险!
保险不是买的,是咱为了自己和家人平安幸福;必须要“供”的!
保险是人类的伟大发明!我热爱保险!!
人生在世,处处存在风险,购买保险是规避风险的不错选择。只有有了依靠有了保障,才可以让我们在灾难面前有面对的勇气。很多人对保险知识还存在疑问,今天就一起了解一下什么是保费豁免?
失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济困难,保费不用您再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。
所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费,保险合同仍然有效。
说个真实的案例,一个38岁的女性,在2002年投保了10万的重大疾病保险,20年缴费,2008年5月被确诊为良性脑瘤,保险公司赔付了一部分的重大疾病保险金,这个客户以后各期的保险费不用再交了,这就叫做豁免。
所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。
保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护,这一举措受到了普遍欢迎。
随着市场竞争的加剧,各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣,成为一种宣传的“卖点”。但是,正如前面所说,豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中,所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同,仔细看来,小小的豁免其实大有文章。
一、豁免不是免费的午餐
俗话说一份价钱一份货,保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式:
一种是作为单独的附加险出现,如太保少儿定期附加豁免保费险、中宏人寿的附加豁免缴付保险费利益特约等,这种豁免应用面比较宽,可以附加在多种主附险之上;
第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,例如太保的太平盛世附加豁免保费保险、太平人寿的真爱附加豁免保费险等,其豁免利益有更加明确的针对性;
另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现,如太保岁岁登高保险、太保金泰人生保险、太保如意安康保险等。
二、豁免不是万能的
保险不是万能的,身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等,都各有保障责任。同样,豁免也不是万能的,不同的豁免条件,带来的豁免利益也是千差万别。
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