健康是人类最大的财富。疾病带给人们的除了心理、生理的压力外，还会面临越来越沉重的经济负担。为了好好享受幸福人生，安然应对可能发生的医疗费用压力，为自己精心构建好一份合理的医疗险计划，撑起一把足以遮风挡雨的健康保护伞。本文主要介绍了医疗险的有观问题。包括医疗险的基本知识，如何购买医疗险事项，选择过程中应当把握哪些才能更好的得到保障。供读者参考。
医疗险险种简介
医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障险。被保险人因意外伤害、疾病需要住院接受治疗时，保险公司会按照约定的标准补偿收入损失或提供住院津贴。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
账户型终身医疗险是近两年兴起的，投保后需要在一定时间内（如10年、20年）每年缴纳固定的保费，相当于为自己开了一个终身医疗基金账户。日后只要因生病或意外住院治疗，即可从这一账户中得到医疗津贴，直至终身。
重大疾病保险，即以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司约定额度的补偿。
购买健康医疗险如何更保险？
从险种选择上来看。首先要考虑你是否有参加社会基本医疗保险，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。
在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。比如医疗费用保险，由于普遍要求提供发票才能向保险公司“报销”，因此不是买得越多，就赔得越多。千万记住，保险不是越多越好，也不存在贵贱之分，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。
其次，投保重疾险等长期健康险时，尽量选择缴费期长的形式。一是因为缴费期长，虽然看上去所付总额比一次性缴清略多些，但考虑到金钱的时间价值，实际成本不一定高于趸缴。同时，分期缴时每次缴费较少，可以减轻家庭的负担。
再次，相比于其他普通寿险产品，健康医疗险更为专业和复杂，所以一定要特别留心投保过程中的细节问题。
一是要注意医疗险中的免赔额
二是注意险种的责任范围。
三是注意健康和医疗保险的观察期。
四是注意投保年龄限制。
此外，还要特别注意“如实告知”的问题。有数据表明，百分之七八十的健康险理赔纠纷都因此产生。
根据法律规定，消费者在投保健康医疗险时务必履行“如实告知”的义务。消费者投保后，保险公司会对产生疾病的因素进行严格的审查。如被保险人的身体状况和既往病史，往往在投保之际就要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒。否则将会导致保险合同无效。保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。
选择医疗险要把握哪些要素
1.一定要具有保证续保功能。
住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保（称为续保）。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。
2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的。
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出（当然也可能更低）。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。
大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。
因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3.最好是主险。
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
4.最好是意外、疾病都保障。
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.尽量购买最高档次。
如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。
6.购买全部保险责任。
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7.坚持续保。
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？”是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。
8.如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制。
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孩子得以健康快乐成长，是每一位当家长的最大心愿，利用儿童保险产品为孩子的成长保驾护航成为众多家长的选择，那么给孩子买哪种保险好呢？面对种类繁多的少儿保险产品，许多家长变得很“迷茫”。
“现在买保险的渠道多了，除了网上各种少儿保险专场，保险销售人员的推荐也是五花八门。”市民李女士说，“我家宝宝快两岁了，平安保险销售推荐一款少儿保险，承保年龄从3到18岁，随后又推荐了一款“快乐童年少儿卡”综合意外险。买完以后我发现两者只是名字不同罢了，保险内容真的差不多。”
对此，保险专家提醒投保品种无须“求全”。家长为孩子购买保险应“量力而为”。要特别注意交费期限不宜太长，少儿险交费期限应该集中在孩子未成年之前。其次关注豁免条款。以防家长因意外或重疾风险，严重影响支付保费的能力时孩子的保障计划不受影响。
针对儿童的保险种类较多，如何选择？保险专家建议，少儿保险的选择顺序应是意外险、医疗险、少儿重大疾病险，在上述保障都齐全的基础上，再考虑为孩子购买教育保险金等保险。
从严格意义上说，少儿保险并非人身保险业务中的一个分类，它只是保险公司针对0-15周岁这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。据调查，中国父母给子女购买保险时最为关心的两个问题是子女未来成长过程中的教育开支和因意外伤残、健康问题可能产生的费用。因此，各家商业保险公司纷纷开发设计少儿教育基金、创业基金、婚嫁基金等生存保险以及少儿意外、医疗保险等。少儿保险可以大致分为社会保险与商业保险两类，人们通常会将这两类混淆。以下为您详细介绍。
一、少儿医疗保险
少儿医疗保险，是针对未成年少儿所患有保险保障内的一些疾病，而产生出来的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。它属于我们常说的社保体系，与商业保险是不同，是我国医疗制度的一部分。现在我国的基本医疗制度，对少儿的医疗保障状态基本上是非常低的，因此建议可以考虑参考一些商业保障，减低家庭风险。
二、商业少儿保险
目前市面上少儿保险基本上可以分为三类：少儿教育储蓄险、少儿意外伤害险以及少儿健康保险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段，就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。
少儿保险投保首选保障类险种
面对市面上五花八门的少儿保险产品，专家建议，家长在为孩子购买保险时，一定要遵循“先保险后投资”的原则，“比如按照医疗险、意外险、教育险的顺序进行购买，其他险种可酌情补充购买”。
儿童意外险
处于生长期的孩子活泼好动，对一切充满好奇，动手能力和探索能力都很强，这个阶段的孩子也是意外发生的主要人群。儿童意外保险能够积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
儿童健康险
宝宝自出生起就面临着与疾病“共同成长”的状况，在少儿医保政策的基础上，通过投保儿童健康险来为孩子搭建宝宝健康成长的屏障。
儿童教育金保险
教育金保险在孩子的成长道路上起着教育保障的作用，该保险能够保障孩子成长过程中的教育费用支出，并且提供婚嫁金、创业金等，为孩子的成长奠定了无忧的保障。
提醒
孩子从出生到成人，费用的支出是长时间的、不可间断的。在孩子的成长过程中，任何一个环节的资金供应出现问题，都会影响孩子的顺利成长。因此，父母应将购买少儿保险列入家庭开支计划。
实际上在给孩子购买保险时，大人还应首先为自己买一份合适的保险。因为父母是家庭的经济支柱，就像孩子的“保护伞”，只有首先建立起对自身风险的充分保障，才能令孩子拥有幸福的童年。
10月中旬，新医改方案(征求意见稿)向公众公开征求意见，市民们未来有望享受更实惠和完善的医保体系，然而，许多市民跟读者冯小姐有同样的困惑，社会医保终究无法涵盖个人所有的医疗费用，个人买单的医药费还需商业医疗保险来部分消化。该如何投保才能用最便宜的保费获得最完善的医疗保障呢?记者请多位权威保险产品专家为读者作解答。
案例在媒体工作的冯小姐享受单位公费医疗：在单位医疗室看病医药费可以报90%，定点医院门诊医药费报销70%，住院费用报销80%.尽管医保的福利优厚，但是冯小姐觉得保障不够。当出现大病或急病时，住院费用的30%仍有可能是个天文数字。在银行理财师的建议下，她决定购买商业医疗保险作为补充，但如何投保才能以较低的费用享受完善的保障呢?
医保覆盖范围有限
目前单位为员工购买的医保分两种：社会医疗保险(以下简称“医保”)和商业团体医疗保险。后者实际上已经属于商业保险的范畴，而目前大多数单位购买的只是前者。
医保涵盖的保障范围包括门急症、住院治疗、重大疾病补助、门诊特定项目、慢性病医疗。门急症的费用只能刷医保卡，实际上是用自己的钱。这块费用不会太高，且绝大部分的个人商业医疗保险只承担住院医疗所产生的费用，不包括门诊费用。
一般而言，住院期间的费用包括药费、检查费、治疗费、器械费、床位费等。社会医疗保险对这些费用都有严格的限制和说明，全民医保明确规定了“两定三目录”，即只有在定点的医院机构治疗，在定点的药店拿药，药品和医疗服务都在“三目录”，才能予以报销。
医保规定三甲医院起付线是2000元，且住院费用存有赔付比例限制，如三甲医院赔付比例是80%，若住院花了2100元，假设全部使用医保用药，实际社保统筹基金仅赔付(2100-2000)×0.8=80元，自己需要支付2020元。
一年内医保最多赔付金额约16万元。假如超出16万元的最高限额，医保就会启动重大疾病补助。重大疾病补助最多补助15万元(10万以内需自付10%、10万至15万元自付5%)，虽然15万元的重大疾病补助看起来很多，但只能报销医保范围内的药品、器材和诊疗项目。如果患者希望使用更好的治疗项目、药品以及医疗器材，这些就可能产生医保范围外的花费，该部分医保也不能覆盖。此外，医保规定由他方承担医疗费赔偿责任的交通事故等意外的医疗费用不在报销范围之内，而且对于身故的保障也是缺失的。
重点补充三类商业医疗险
商业医疗保险可以赔偿医保的免赔部分和共付部分，在检查费和治疗费等方面的限制也不像医保那样严格。虽然在药品方面，大多数保险公司也要求在社保用药目录内的药品，但对某些目录外用药也会有一定额度的赔付。
补充购买商业保险很难一概而论，不仅要看被保险人已有的保障(如单位已经购买的员工商业保险)，也要看被保险人的保障需求和经济状况。但从优先次序来看，建议先购买意外伤害保险、住院医疗保险和重大疾病保险。至于其它的养老保险和投资类型险种，可在满足基础的保障后再根据自己的经济能力购买。
从出生到成年，每个孩子在成长路上都免不了会得一些大病小病，在成长的过程中，几乎每个孩子都经历过生病住院，遭受过伤痛意外。无论是一场重大的疾病或者一次严重的意外事故，都可能会毁掉一个孩子，甚至毁掉一个家庭。
近年来，儿童重大疾病已呈现高发趋势，严重的少儿意外事故也屡见不鲜，众多父母都在为儿童安全保障问题担忧。为了给孩子的健康成长提供更多的保障，很多父母打出了“保险组合”拳，纷纷购买少儿重疾险和少儿意外险来为孩子构建双重保障防护网。
少儿重疾病，家庭无力承受之重
2008年的三鹿奶粉事件引起了整个社会对儿童食品安全，特别是饮食健康问题的重视。直到如今，食品安全问题也没有得到彻底解决，在各地被查出的违规食品中更不乏儿童食品。除却食品安全问题，各种少儿重大疾病的频发也让每一个家庭都皱起了眉头。据相关调查，恶性肿瘤已经成为危害少儿生命的第二大“杀手”， 而在400万基数下，白血病患者还在以每年3万至4万的速度增加，而且增加的患者中百分之五十是年幼的儿童，一旦患上重大疾病，高昂的医疗费用将直接拖垮一个普通的家庭。
众所周知，少儿是被社保排除在外的。为规避风险，在病魔伸手的时候可以有足够能力反击，越来越多的父母将眼光投向了商业保险，少儿重疾病保险无疑就成了众多家庭的第一选择。初为人母的谢女士就为还在襁褓中的孩子购买了泰康在线的少儿重疾险，据谢女士称，由于是要长期购买，她想要选择一款性价比高的少儿重疾险，最终在比较之后，她选择了泰康。
据从****理财网网保险专家处获悉，泰康在线的少儿重疾险的保障范围涵盖了少年儿童常见的儿童恶性肿瘤、白血病(慢性淋巴细胞白血病除外)、严重烧伤、重大器官移植等18种重大疾病。而每年的费用只有200元，每天只需不到6毛钱，就可获10万保额，家长还可根据家庭经济情况，自由选择 “一年400保20万”。低廉的保费高额的保障让泰康在线的少儿重疾险备受万千家庭的青睐。
少儿意外事故，父母无法释怀之痛
近日，杭州“最美妈妈”吴菊萍徒手接女孩的英雄壮举在网络上广为流传，人们在对其高度赞扬的同时也在为少儿意外事故担忧。坠楼女孩妞妞幸得吴菊萍勇敢伸手而保住一命，但其他的少儿意外事故能有谁来“伸手一接”？
孩子爱玩的天性和较弱的防范意识让很多家长担忧不已，很多儿童酷爱“飞檐走壁”，经常爬高上低，身处危险而不自知，反而沾沾自喜，往往在这种不自知中发生了意外，甚至付出了生命。
为了给孩子带来一份安全保障，少儿意外险开始受到父母们的关注，很多保险公司的少儿意外险都因此成了主推险种。以泰康在线的亿顺天使呵护综合保障计划为例，每天不到1元，就可给孩子提供意外伤害、意外医疗、住院津贴、手术津贴等多重保障，如在节假日或在学校、幼儿园发生意外，还可获得约定的相应保险金额的双倍给付。
据****理财网网某专业人士透露，暑假期间不仅是儿童类保险销售的“黄金期”，又是儿童因为意外造成伤害而发生理赔的高峰期。泰康尽管不能够每次都及时在儿童发生意外之前“伸手一接”，但是泰康可以在儿童发生意外之时“伸手一拉”。
保障儿童健康绝非一朝一夕之事，这是一场旷日持久的战役。在打起这场战役的时候，少儿重疾险和少儿意外险这两把利刃将是我们保障儿童安全的最有力武器。相信在人们的“全副武装”下，病魔和意外对孩子们的伤害将被降到最低，更多祖国的花朵能够在快乐和幸福的氛围中茁壮成长，绽放出无比灿烂的笑容。
农业保险“卡”在哪里
李近远
“我们投保农业保险，为的就是规避农业风险。去年旱灾，保险公司每亩地仅赔付13.5元，赔付款连雇用收割机的钱都不够，根本没有达到我们的预期目的。”呼与浩特市赛罕区金河镇七圪台村农民贺三科这样抱怨保险公司的理赔（据4月2日《中国青年报》）。贺三科的苦恼，仅仅是当前农业保险窘境的一个缩影。作为规避农业生产风险的农业保险，到底“卡”在哪里呢？
农业保险，是为农业生产者在从事种植业、养殖业生产过程中因遭受自然灾害与意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按理说，在中国这样一个传统的农业大国，农业保险应该是“广阔天地，大有作为”的险种，可是实际情况并非这样。因为农业生产的特殊性，加之我国许多地方自然灾害频繁，农业保险的赔付与给付率极高，当前开展农业保险的公司寥寥无几。少数开办者不但没有盈利，还要予以补贴。作为以营利为目的的商业机构，赔钱的事肯定是不干的，即便“硬撑”，也不符合市场经济规律。国内外的历史经验都表明，以纯商业模式开展农业保险是行不通的。内蒙古农民贺三科的遭遇，正是纯商业保险模式在农业保险领域遭遇尴尬的例证。
****理财网网统计数据表明，近10年来，自然灾害每年给中国造成的经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。今年西南地区遭遇了百年不遇的旱灾，包括甘肃在内的北方地区也面临着干旱的考验。有了保险的庇护，农业生产就多了一把“保护伞”。为了解决农业保险面临的问题，国家从2004年起开始试点，实行国家、地方财政补贴、农户投入的形式，推行政策性农业保险。从报道来看，在保费构成中，农民只需要缴纳全额保费的百分之十，中央财政补贴百分之四十、省级财政补贴百分之二十、市县财政补贴百分之三十。这样的投入比例，无疑是国家惠农政策的具体体现。但真的遭灾以后，农户得到的赔偿却与预期相差甚远，以至“连雇用收割机的钱都不够”，导致农民对农业保险失去信心。为什么政策性保险也不能为农业生产“遮风避雨”呢？
问题的根本在于，政府资金投入是政策性的，但到了实际操作阶段，却仍然是商业运作模式，保险公司算的是盈亏账，农民只得到保险公司扣除经营成本后的余额。这就等于三级财政与农民把钱交给保险公司，假如没有遭灾，这笔钱就落入了保险公司的口袋，一旦遭灾，保险公司只需要支付其中的一部分。国家政策指向是扶持农业生产，到头来农民没有体会到保险的好处，保险公司却实现了“旱涝保收”。
要避免类似问题的出现，首先必须明确农业保险是非营利性的。这就需要国家在政策与资金方面予以进一步的支持。其次，需要相应的立法规范与引导相关保险机构的行为，从法律层面明确农业保险长期、惠农、非营利的特性，保护投保农户的权益。同时，要大力开展多层次的试点，努力拓宽农业保险的覆盖面，吸引更多的农户与企业参保，夯实农业保险发展的基础。
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