王先生刚参加工作两年,但在一次单位组织的体检中被察出患胃癌。这意味着王先生必须马上到医院进行全面治疗。手术和几个化疗过程下来,王先生一家人为此担负了昂贵的医药费用。不过好在王先生所在的单位为其购买了社会医疗保险,这在一定程度上可以减轻他们一家人的负担。
据王先生称,第一阶段的治疗费用大概在8-9万之间,通过社保报销了不到50%,而且在治疗过程中的很多药品都在报销范围之外,最终自己担着绝大部分费用。就王先生自己的话来说,得了大病社保其实起的作用非常有限,在社保之外很有必要购买一些商业性的医疗保险来防范风险。
社会医疗保险保“基本”
当前,对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说,社会医疗保障体系仅能提供最“基本”的医疗保障,保障程度有限,不能满足他们的需求,而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。
因为社会医疗保险在住院费用的报销方面设立了一条起付线,起付线以内的金额为自付段,起付线以上85%的金额由社会统筹基金支付,其余15%要由个人自付。就王先生的例子来看,进入医院的所有费用除了通过社保报销外(4万元),剩下的部分(5万左右)全部就只能由自己担负。同时,一些药品也被排除在了保险范围之外,这说明即使拥有社会医疗保险保障,部分费用还是需要患者自己去承担的。保险业内人士表示,如果当初王先生在单位为他们购买了社保的同时自己还购买了适当的商业医疗保险,那么二者互为补充就可以大大减轻家庭的经济负担。
另外,由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革,社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群,商业医疗保险其实对他们来讲其作用也很重要。
商业保险是必要的补充
有资料显示,目前我国住院费用及杂项费平均需要8000元左右并呈上升趋势,如果患上重大疾病,平均需要8万元左右的医疗费,而人一生中罹患重大疾病的几率高达70%以上。在社会保险不能够完全解决的情况下,为了不影响正常的生活质量,购买商业医疗保险对其进行必要的补充就显得有为重要了。
在谈到商业保险时,有关业内人士介绍,应该首先给全家购买重大疾病险、意外伤害险和医疗险,重疾保额在10万到20万元之间较合适;其次夫妻二人购买一些定期寿险,保险期限可以选择20年,以保障到孩子大学毕业,保额合计在40万到60万元为宜;再次,给孩子购买一些以大学教育金为主的教育金保险,并且要附加豁免责任,以提高教育金保险的保障功能;最后,也要考虑夫妻二人的养老保险。总体来说,每年保费支出占家庭年收入的20%左右比较合适。
另外,住院医疗及住院补贴保险由于对住院的原因没有要求,无论是意外还是疾病,大病或是小病都可以得到保障。重大疾病险则是对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保障。从涵盖的病种看,涵盖疾病多的能达到30多种病,如平安人寿的“智盈人生万能重疾险”。无论哪种,都已经将癌症包含其中。此外还有专门的女性重疾险、男性重疾险和少儿重疾险。
从上可以看到,现在的商业医疗保险在保障范围上是比较全面的,而这恰恰弥补了社保不足之处,也更能够减轻患者的经济负担。
疾病保险和医疗保险都属于健康保险,都是以被保险人的健康为保险标的,但它们并不是一回事。
疾病保险是指以发生约定疾病为给付条件的保险,只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿(比如保额20万元,那保险公司就赔偿20万元),其中较为常见的就是重大疾病保险。
医疗保险是指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险,即被保险人在接受医疗服务发生费用时,由保险公司按照一定比例和限额进行补偿(比如保额1万元,住院花费了5000元,那保险公司可能会赔偿4000元,即实际费用的80%)。医疗保险按赔付方式分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
费用补偿型医疗保险即保险公司根据被保险人实际发生的合理的医疗费用,按照保险合同的规定向被保险人支付保险金的医疗保险。
定额给付型医疗保险,也称为津贴型医疗保险。这种医疗保险与实际发生的医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。无论得了什么病,在治疗中花了多少钱,赔付标准不变。
此外,在保险期限上,健康保险中的疾病保险属于长期性保险,保险期限一般都在二十年以上,甚至是终身型的。但是医疗保险的保险期限通常为一年一保,在续保时,保险公司会对被保险人的健康状况重新进行评估以决定是否同意续保。在市场上,有些医疗保险产品含有保证续保条款,会按照约定费率和原条款继续为被保险人承保。不过,任何事情都有两面性,往往保证续保的产品,它的费率也是比较高的。有些医疗保险产品费率很低,但没有保证续保条款,需要逐年进行健康风险评估。所以,消费者在投保时须看清条款,根据自身的需求加以选择,以免以后产生纠纷。
疾病保险和商业医疗保险都属于健康保险,但是这两类保险并非一回事。那么,这两者有
哪些区别呢?看看专家是这样解释的。
何为健康保险?
很多消费者会误把疾病保险当作医疗保险,生病后拿着保单前往保险公司理赔。健康保险
是以被保险人的身体为保险标的,对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费
用损失,或导致工作能力丧失所引起的收入损失,以及因年老、疾病或意外伤害事故导致
需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。目前,健康保险包括疾病保险、医疗保险、失
能收入损失保险和护理保险。
疾病保险和医疗保险的区别
疾病保险是指以发生约定疾病为给付条件的保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的疾
病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿(比如保额20
万元,保险公司就赔偿20万元)。
医疗保险是指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险,即被保险人在接受医疗服务
发生费用时,由保险公司按照一定比例和限额进行补偿(比如保额1万元,住院花费了5000
元,那保险公司可能会赔偿4000元,即实际费用的80%)。医疗保险按赔付方式分为费用补
偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险即保险公司根据被保险人实际
发生的合理的医疗费用,按照保险合同的规定向被保险人支付保险金的医疗保险。定额给
付型医疗保险,也称为津贴型医疗保险。这种医疗保险与实际发生的医疗费用无关,理赔
时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准,向被保险人按次、按日或按项目支
付保险金的医疗保险。
专家支招:
健康保险中的疾病保险属于长期性保险,保险期限一般都在二十年以上,甚至是终身型的
。但是,医疗保险的保险期限通常为一年一保,续保时,保险公司会对被保险人的健康
状况重新进行评估以决定是否同意续保。有些医疗保险产品含有保证续保条款,会按照约
定费率和原条款继续为被保险人承保。
不过,任何事情都有两面性,保证续保的产品,它的费率也是比较高的。有些医疗保险产
品费率低,但没有保证续保条款,需逐年进行健康风险评估。所以,消费者投保时须看清
条款,根据自身需求加以选择,以免产生纠纷。
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