目前，分红保险有“英式分红”与“美式分红”两种分红方式。客户在购买前，务必要弄清两者的差别，结合自己的实际情况进行挑选。
英式分红又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。
美式分红又称保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。
由于资金使用的连续性，保额分红产品的投资收益，要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但是，退保或减少保额，都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的累计红利。
如果手中有闲钱，不急于将红利取出，可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。
延伸阅读
7月1日，理财专家许文侃做客新浪财经，回答新浪网友提出的保险方面的问题，以下是问答实录：
网友[匿名]问：
您好！我还想问一下，新华代理人告诉我说他们是英式分红，别的是美式的，所以他们英式的是最好的，我想请问一下，英式的和美式的有什么区别？对于小孩子，青年或是老年人哪个分红更适合呢？谢谢我要回答
专家[许文侃]答：
您好！看来您对保险分红已经有了一定的了解。没错，分红确实是可以分为“英式分红”和“美式分红”。所谓“英式分红”又称为“增额红利”。是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括：累积生息、抵交保费、购买交清增额等。虽然目前市场上大部分都是“美式分红”，但“英式分红”并不见得就有优势。其实不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率！如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。
在万能险和投连险风光之后，2009年的主角终于轮到了分红险。最新数据显示，在我国当前城市居民持有的人身险保单的险种结构中，分红险占据了保险投资理财品的半壁江山，占比高达63%，将万能和投连两个投资型险种远远甩在后面。
没错，买分红险也是一种懒人理财的方法。在保险公司的理论中，分红险客户被喻为“不是股东，胜似股东”，因为分红险客户可以像保险公司的股东一样，分享保险公司的经营成果，而且根据规定，获得的分配金额多于股东：客户分7成，股东分3成。四平八稳的分红险一直都是国内寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
但分红保险的红利分配方式却有奥妙。它有美式和英式之分，消费者在购买时不妨做一个区分：美式分红保险采取现金分红方式，英式分红保险采取保额分红方式。前者将派送的红利以现金形式给客户，而后者是以客户持有保单的保险金额为基数，保额分红方式下客户并不是当年收到年度红利对应的现金，而是把年度红利增加到保额上，从而使其在下一年度的红利分配中处于更有利地位。
不过，不像万能险和投连险需定期公布经营状况所具有的透明度，对于大多数消费者而言，分红险的分红情况就像雾里看花。不过，也有可用的工具帮助你拨开迷雾。一方面，可以将上市保险公司过去数年财报中公布的总投资收益率数据作为分红险收益高低的“影子收益率”，另一方面，如果是买了未上市的保险公司的分红险，可以将同为储蓄类保险的万能险结算利率作为参考指标。
但千万别指望分红险一定能分红。就产品结构而言，分红险的收益一般分为保证收益和分红收益两块。在不出现理赔的情况下，保证收益在实现保费保本的前提下提供大致1%多一点的长期稳定收益；而分红收益这块，则取决于保险公司的实际经营成果。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，分红险就没有红利可分。因此，红利的分配实际上是不确定的，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
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