是不是重疾不能治疗?当然不是,随着医疗水平的进步,很多疾病还是有机会治愈的,而罹患大病后巨额的医疗费用开销,使很多家庭一筹莫展。现在,越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时,应该注意哪些问题呢?
如何看待重大疾病保险
重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定,并就一定数量的重疾种类签订合同,保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的,考|试/大保险公司根据保额给予理赔,大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾,保险公司就负责赔付,不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。
需要了解的是,如果某人投保20万保额的重疾险,无论缴费了多少,哪怕只缴费一年,只要被确诊罹患重疾,都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能,花小钱解决大问题。
年纪越轻,保险费支出越少
很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决,认为自己身体很好,不会得重大疾病,无需保险保障。今天身体好,那明天怎样呢,后天如何呢,人吃五谷杂粮,再加上某些食品问题,身体发生变化是经常发生的。其实,对于年轻人来说,同样的二十万的保额,年纪越轻,投资的保险费越少,如果几十年多支出的部分保费进行合计,也是一笔不小的数字,年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当,甚至超过保额,非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障,不但花费少,同时也拥有自己的身价保障,为自己也是为家人解决后顾之忧。
年龄越大,越难买到重疾险
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高,所以保险公司核保越严格,经常是要求体检,而对于次标准体,考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保,等过了60周岁,保险公司一般就不接受投保了。所以,重疾险的购买不要等到50岁以后再买,一定是年纪轻,身体好的时候购买。
那么重大疾病保险就是这个金字塔结构中不可或缺的中间力量。
更多的会害怕“没钱治”。即使七拼八凑把医药费凑齐,也确实药到病除了,但是疾病的侵袭往往给家庭带来很多后遗症,经济上更可能一蹶不振,所以很多人都已经认识到了这个险种的必要性,但是有可能会因为不了解而面对各式各样的产品不知如何选择,或者由于以前很多负面新闻的影响而担心投保后得不到保障。下面,我们就来聊一聊这个险种,希望能带给大家一些有用的信息。
1给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
按照保险行业的标准,重大疾病保险所保障的疾病范围里必须包括以下六种疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病(如尿毒症),除此以外还可以选择使用十九种有行业标准的其他疾病。说到“行业标准”,这可真是个好东西,07种,那么将来万一不幸中招了,在哪家公司理赔所遵循的标准都是完全相同的,消费者就没有必要再强抠条款中不同的细节问题了。
种重大疾病之外,各家公司可能还会根据自己的情况添加一些病种,或者在赔付时采用分类别多次赔付或额外赔付。这些都是竞争的一种手段,没必要特别迷信所谓的病种广泛或多次/重大疾病保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术,与被保险人发生的实际医疗费用无直接关系。也就是说,一旦达到了保险合同中约定的赔付条件,保险公司会一次性把保额赔付给被保险人,而与实际治疗的花费无关。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
值得注意的是,通常重大疾病保险还含有寿险保障,即身故赔付,所以在制定保险计划的时候,重疾险的保额也应该列入身价保障的计算范围。
重大疾病的分类:
1、消费型:消费型的重大疾病,就是像车险一样,是一年一交的,出险了就有赔付,不出险钱就是所谓的“白交”了的消费型,这种消费型的险种,可以附加在其他保险产品的主险底下,也有单独的形式出现,因为是消费型的,所以,保费相对比较便宜,但是有一个问题就是,到年龄大的时候,保险公司就不会给你承保了,最需要有保障的时候就上不了保障的保险了,这个险种是为了,有保险意识,但是资金暂时有问题的年轻人的,但资金富裕了,还是需要重新来考虑上保证保险期间的保险的。
2、返还型:返还型的重大疾病,在现在市场上是很常见的,保险公司会定制一个保险期间,和保障的疾病种类,到了满期的时候,如果没有生病返还,交的所有的保费,或者保额,有的还有分红。但是返还型不需要定制在终身,最好的年龄是在60-80之间的时候满期,这个年龄的时候已经过了重大疾病的高发期,并且,可以拿满期的钱当作养老,保障的时间过长,会损失几十年的时间成本。
重大疾病的分红类型:
1、保额分红:定一个时间段慢慢的递增保额的百分之多少
2、现金价值分红:现金价值的多少乘以分红的比例
重大疾病的形态:
1、重大疾病的最多的保险产品:50种重大疾病是现在保障最多的
2、重大疾病带有轻症的保险产品:这个值得详细的说说,大多数的重大疾病都是不管轻症的,例如:心脏支架,就不属于重大疾病的范围,但轻症是可以赔付的。现在市场上带有轻症的产品就只有两种,一个带有8种轻症,一个带有10种轻症,重大疾病都是40种,有分红,选择性满期,可以自己选择,很不错。
因为现在的医疗费用比较高,CPI的不断高升,专家建议,考虑重大疾病的保险保额至少定在30万以上为最好。
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