几岁的孩子理赔比例最高,通常理赔的原因是什么?近日一保险公司公布了一组针对儿童的理赔数据,可帮父母更好地了解孩子在成长过程中存在的风险,有的放矢地买保险。
低龄儿童:重点配置健康险
朱小姐是典型的80后妈妈,平时热衷淘婴儿用品,最近她开始淘起了保险,因为“小孩子大病不犯,小病不断,有点风吹草动全家都跟着担心”。
理赔数据显示,在0-18岁孩子的理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高,占比超过80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右。
新华保险湖南分公司保险专家易竹君表示,目前部分保险公司以7岁为年龄界限,7岁之前的学龄前儿童由于不能享受学生平安险,所以建议年轻家长买商业险作补充。“这个年龄阶段的孩子一般生的是小病,如果只购买住院险,门诊支出将得不到赔付。因此,家长们在选购保险时需着重考虑门诊医疗。”易竹君介绍,“比如在就诊时,医院让孩子留院观察,但并不算在住院范围内,如果购买了含门诊的医疗险,就能得到赔付。”
7~18岁:意外伤害不可不防
吉女士有一个正在上初中的儿子,和别人家担心孩子成绩不同,吉女士最忧虑的还是孩子粗枝大叶的性格。“男孩子就是不一样,安静不下来。以前迷篮球,最近居然玩上滑板了,我每天总是提心吊胆的。”
而在0~18岁的理赔案件中,7~18岁的青少年理赔的总体比例显著降低,仅占比13%。从理赔原因看,与0~6岁的幼儿不同,这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低,而因意外造成外伤则显著上升,比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等,占比超过60%。
“7~18岁的孩子比较好动,而且常常处于家长监护范围之外,发生意外伤害的可能性较大。”对此,易竹君建议家长为这个阶段的孩子配置含意外伤害和意外医疗责任的意外险。
需提醒的是,目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的,家长为孩子投保时,可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险,这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠。
专家观点:按照轻重缓急买保险
目前市场可供选择的儿童保险主要有:
意外险、健康医疗险、教育储蓄险、投资理财险。易竹君认为,孩子成长的不同阶段都会表现出不同的需求,应选择与之相适合的保险。家长宜根据儿童的不同年龄阶段特征进行排序,根据轻重缓急购买保险。
同时,家长要避免“只保小孩不保大人”的投保误区,尽量做到大人小孩全覆盖。易竹君提醒,“首张保单我会建议消费者保护家庭经济支柱。如果有了富余资金,可给家庭成员按风险排序来配置保险。”
“三八”妇女节让有关女性的话题不断升温。随着保险观念的日益普遍,女性朋友投保的比例已大大提高。购买保险对女性而言,可以说是给自己、给家人建立的一个“保护伞”,也可以是给自己和家人赠送的一个安心“礼物”。
信诚人寿北京分公司总经理方志男表示,女性处于人生的不同阶段,面临的风险不尽相同,因此购买相应的保险计划时也会有所侧重。可以大致按年龄把女性分三个阶段来看,未婚年轻女性(20-30岁)、已婚成年女性(30-40岁)和中年女性(40岁以后),不同阶段的女性需要保障的内容不尽相同。
单身女性首选保障产品
20-30岁的年轻未婚女性,身体状况相对较好,是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险,方志男建议,在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单地寿险类产品,重在对个人的保障,其次才是理财投资。由于年纪轻,保障类产品相对都比较便宜,不会带来太大的经济负担,但是却能未雨绸缪,为自己规划整个人生的长远保障。方志男建议说,这个阶段的女性,保费一般不要超过个人年收入的10%。
已婚女性不同情况侧重各异
30-40岁的已婚女性相比前一类女性需要考虑的因素更加复杂。如果收入水平不高,可以购买意外险作为医保的补充,或投保价格较低的女性健康保险;对于已怀孕的女性,针对女人妊娠期可能引发的疾病投保,应该成为她们的首选;对于不工作的家庭主妇,可以将保险重点放在作为家庭经济支柱的丈夫身上,之后再为自己购买终身寿险搭配重疾保险、意外医疗保险等。
中年女性应补充健康险
40岁以后的女性,子女逐渐长大成人,自己有了一定的财富积累,也开始更加注重业余生活的品质,她们希望晚年能够出去旅游,与好友聚会购物,这时应该根据自身经济能力及时补充健康险和养老险,以提高退休后的生活品质和保障水平。
普通家庭买保险应该优先完善家庭经济支柱型人物的保障,因为对于全家人员而言家庭经济支柱才是其最好的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时,建议优先为其购买人身意外险,其次购买健康险,财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。
由于家庭主妇不需要为了养家挣钱而到处奔波,所面临的意外风险相对较小,所以为其买人身意外险时可适当降低意外身故类的保额。然后为其购买健康险,应该以物美价廉的消费型产品为佳,可以以实惠的价格获得重疾、医疗、住院津贴等多重健康保障。
普通家庭为孩子买保险应该优先购买少儿意外险,其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下如果家庭财力许可的话建议家长再为其购买教育金保险。投保教育金时,保额要高一点,毕竟上海属于国际大城市,消费水平自然是很高的。
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买白领分红保险要量力而行
目前市场上有投资理财保险有分红保险、投资连结保险和万能险这三大类。在购买投资白领分红保险之前,首先要考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口,并根据自己的风险承受能力选择投资品种。
据了解,投连险就是保险与投资挂钩的保险,它在提供保障的同时,设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同,收益率和风险也都不同,这类保险适合于有理性的投资理念、追求高收益并有较强风险承受能力的投保人。
买白领分红保险要趁早
随着老龄化时代的到来,养老成为一大热门话题。除了靠基本社保、退休金等养老外,商业保险成为越来越多公众选择的养老方式。商业养老保险是投保人通过及早开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期领取养老金的白领分红保险。
“超过60岁以后,购买保障型保险越来越不划算,这也成为很多白领选择购买分红险或通过理财达到财富增值来追求自己晚年生活保障的一大原因。”保险专家说,白领因为年龄或身体原因,不仅不符合很多保险产品的投保条件,即使投保,缴费额也相对更高,投保某些险种甚至可能出现所缴保费高于所获得保障的保费倒挂,所以目前选择快速返还型保险或直接进入理财市场也不失为一种选择。
杨先生,32岁,某企业中层管理人员,年收入7万左右,享受社会保险;妻子刘女士,30岁,某私企工作人员,年收入3万,无医疗保险;女儿今年3岁,正在上幼儿园。据杨先生介绍,目前家中除了银行储蓄外并无其他投资,而且每月家中需还贷2200元,希望可以用一些闲钱做一个保险的规划与投资,不仅让家人有一个保障,而且可以为孩子今后的学习与生活做好准备。针对杨先生一家的具体保险要求,记者咨询了相关的保险专家,她他们从多个角度对这个三口之家的保险进行了全面的规划。
先为家庭支柱投保
就三口之家而言,购买保险产品必须要有一定的主次之分,也就是要明确:到底应该先给谁买保险的问题,这既关系到一个家庭能否达到规避风险的目的,也能使家庭的收入不至于因风险带来的袭击而陷入窘境。
某保险公司个险部经理蒋芳介绍,每一个家庭都应该首先给家庭的经济支柱买保险,这是家庭保险理财需要树立的一个基本意识。像杨先生这样的家庭,杨先生作为家庭收入的主要来源,维系着整个家庭的生活状态,如果不首先给他买保险的话,就会可能因家庭主要经济来源不幸发生第一次风险,造成整个家庭的第二次风险的发生,甚至由此带来严重的家庭生活危机。因此蒋经理建议杨先生应该先为自己买含重大疾病的保障型险种,这类保险缴费期较长,保费相对较低,不出事故还可还本,同时杨先生还需附加较高比例的意外和医疗险,应对各种潜在的意外风险。
先重保障再选投资
据某保险公司本级收长部经理胡兰芬介绍,目前很多家庭在买保险时常常存在一些误区,有些家庭连基本的保险保障都尚未建立,就急于选购一些投资类、储蓄类的保险产品,这种观念是完全不正确的,购买保险一定要以保障为先。
胡经理认为,像重大疾病险、人身意外险等保障型的保险都是家庭购买保险时需要重点考虑的,这些带有补偿风险的保险产品,当家庭发生风险时,能起到雪中送炭的作用,因此不仅是杨先生本人,对于他妻子和孩子都需要购买一定的重大疾病险和人身意外保险,从而为家庭实现真正的全方位保障。当然,如果保障的程度较高且有一定的闲钱的情况下,杨先生一家不妨购买一些投资类的保险产品,从另一方面增加抵御风险的能力。
三口之家保险有诀窍
针对杨先生一家三口的情况,保险专家也提出了一些投保的小窍门:在买寿险的产品时,同等年龄的情况下女性的保费要略低于男性,因此在家庭投保时最好让女主人投保主险;投保主险要尽量的降低保额,以合理地减少保费;如果不是十分必要,不要投保一个以上的主险。
同时,三口之家买保险产品要根据家庭的实际收入状况进行理性选择。要考虑的不是别人买了所以我也买,也不是保险的保障有多高、投资回报有多高,而是要按现有的家庭总收入及长远收入的稳定性来选择保险产品。据蒋芳经理分析,以大多数家庭的收入和保险产品的特性而言,用于购买保险产品的家庭财力支出不得超过家庭年收入的20%,这样才能够保证家庭收入的正常运转和保费的正常支出。
另外,如果经济条件允许,孩子的少儿险和家长的养老险也是需要好好考虑的。
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