近期，人社部出台《社会保险费申报缴纳管理规定》称，用人单位应当自用工之日起30日内为其职工申请办理社会保险登记并申报缴纳社会保险费。未办理社会保险登记的，由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。用人单位未按照规定申报应缴纳的社会保险费数额的，社会保险经办机构暂按该单位上月缴费数额的110%确定应缴数额；没有上月缴费数额的，暂按该单位的经营状况、职工人数、当地上年度职工平均工资等有关情况确定应缴数额。可是，很多人搞不明白社保跟养老保险的关系，尤其是刚毕业的大学生，他们对社保的知识相对匮乏，有人甚至会问：社保是不是养老保险？对此，本文将给与详细解答。
什么是社保？社保，即社会保险，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。
社保种类：社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。
什么是养老保险？养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
社保是不是养老保险？通过上文的解读，大家一定找到答案了吧。社保当然不是养老保险，养老保险只是社保五大险种中最重要的组成部分。
社保是不是养老保险——相关资讯社保申报缴纳新规:单位欠缴社保将被强制扣费用人单位欠缴社保费且未在规定期限内补缴的，社保机构可强制扣费。记者昨日采访了解到，人社部出台《社会保险费申报缴纳管理规定》称，如果用人单位账户余额少于应当缴纳的社会保险费数额的，或者划拨后用人单位仍未足额清偿社会保险费的，社会保险经办机构可以要求用人单位以抵押、质押的方式提供担保。新规将从11月1日起实施，原劳动和社会保障部《社会保险费申报缴纳管理暂行办法》同时废止。
单位未缴纳社保 被判赔职工17万余元损失李某在工作时不慎受伤，因单位未及时缴纳社保，昆山法院判决由该科技公司赔偿李某一次性伤残补助金22572元、一次性工伤医疗补助金104284.32元、一次性伤残就业补助金43050元。
李某于2012年7月10日进入某科技公司处工作，7月24日李某在工作时受伤，经认定为工伤并已构成了九级伤残，但公司未为李某缴纳社保。法院经审理认为，李某在工作中受伤，已被认定为工伤，并鉴定为九级伤残，依法应当享受工伤待遇。某科技公司未为李某缴纳社会保险，应承担工伤待遇的赔偿责任，遂作出上述判决。
法官提醒：用人单位应及时给员工缴纳社保，虽然在一定程度上增加了用工成本，但同时也降低了用工风险，进而减少因工伤赔偿给企业带来的经济损失。
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买保险到底好不好？是很多想买保险但是又怕上当受骗的人，存在心中的疑问。
生活中，很多人在看到各种风险事件的时候，萌发出买保险的想法。但是，却因为经常听人说，“保险是骗人的”、“理赔的时候会故意不赔”等等，而一再犹豫不决。那么，买保险到底好不好？保险是不是骗人的呢？
先说结论，保险并不是妖魔鬼怪，只是一种金融工具，一种风险管理工具，和任何其他工具一样，用好了，买保险就是好的，如果用不好，的确会让我们失望。
买保险到底好不好？如何认识保险？
保险的本质是风险保障，买保险实质是用杠杆原理进行风险管理：以很小的损失（保费），换取对不确定的、巨额损失的保障。
保险是因风险而生，如果没有风险，我们也就不需要保险。有人说，我身体健康耳聪目明，酷爱运动健康饮食，意外和疾病离我远着呢！的确，良好的生活习惯可以帮助我们远离风险，但是却无法杜绝风险。生活中，且不说中国每年有300万人因意外死亡，只说疾病，经常体检的人得了重病，经常运动的人突发猝死，少吗？
人生无常，无论何时何地，无论任何人任何事，都潜藏着损失风险，我们无法回避。保险无法避免风险事故的发生，但可以在损失发生后给予经济补偿，这就是我们需要保险的原因。
当然，在损失发生后获取经济补偿的手段不止一种。比如，动用储蓄、向亲朋好友借钱等，实在无路可走，还可以轻松筹，但是，小病小灾几千几万还行，遇到重大风险，几万几十万甚至上百万，靠谱吗？对于普通家庭而言，就算能卖房卖车，家庭经济也会大伤元气啊！
所以，在重大风险面前，如果我们有足额的保险，就可以将承担不起的风险，确定的转移给保险公司。一旦风险降临，就可以拿到确定的保险赔偿，使其不会对家庭经济造成暴击，而且，不需要寻求帮助，不需要带着对家人的愧疚去治疗，保证家人的生活没有后顾之忧。如果不买足额保险，就等于没做风险管理或者风险管理不足，需要全部或部分自行承担风险，万一灾难降临，我们可能必须用全部收入或者全部财产去应对。
聪明的你，保险到底好不好？
买保险到底好不好？为什么说保险是骗人的？
既然，对于“买保险到底好不好”的回答是肯定的，那么，为什么很多人，尤其是中老年人，会产生“保险是骗人的”这种认识呢？主要原因不外乎两个：很多保险业务员专业度不够；同时，主流保险产品没有做到以“客户需求”为本。
（1）保险业务员专业度不够
我国的现代商业保险，缘起于1992年，友邦保险进入中国并引进代理人制度，大批人员开始进入保险行业，最初，保险业务员从业门槛非常高，也比较受人尊重和欢迎。
但是，为了迅速拓展市场，很多保险公司实行“人海战术”，放宽招聘条件，导致保险业务员作为一个整体，文化素质普遍不高，加上完全基于销售业绩的佣金体系，造成保险业务员队伍专业水平参差不齐、急功近利等弊端，为“保险是骗人的”整个行业的口碑逆境埋下隐患。
由于部分保险业务员自己都未曾完整读过保险条款，或者读不懂保险条款，也有部分人为追求业绩，以“销售”为导向，无视“客户需求”，导致在给客户宣讲保险产品时，为尽快促成出单，随意许诺甚至欺骗客户，导致很多客户买的保险实际跟自己理解的有很大初入，在找保险公司理赔时被拒赔，自然会产生“保险是骗人的”这种想法。
（2）保险产品保障功能弱且收益不高
前些年乃至现在，我国的主流保险产品都是保障与理财相捆绑的，比如万能险、教育金、分红险、投连险等等。而保险的根本功能是保障，但是这些理财类产品保障功能非常弱，大量占用了保险预算，却让“保障”沦为笑话。
对于保险公司来说，像消费型重疾险这类保障型产品，因为（保费与保额之间的）保障杠杆率高，很难从单个客户身上获取大量的保费收入，而“理财型”保险杠杆率低，能够快速汇聚保费收入，尤其在投资市场好的情况下，拿到资金就可以积极投资获利，这是保险公司积极开发理财型产品的驱动力。
而对于保险业务员阿里说，公司考核、激励方案，甚至管理及行政资源，都与“保费规模”直接相关，更不用提理财型保险的佣金比例的激励。所以，理财型保险可以毫无阻碍的成为保险业务员首要推动的方向。
很多人因为担心意外和疾病风险去买保险，最终买的却都是主险为终身寿险或两全保险，附加险才是重疾险的奇葩产品，而真正需要的重疾险等保障，其保费往往只占整个保单的25%左右，大量的钱都花在了理财上，还美其名曰“有病治病，无病返钱”。实际往往导致，有病治病的钱，不够；无病返钱的钱，不值钱。（详见：网【投保攻略】栏目文章）
保险行业的口碑，就是这样，变得越来越差！导致很多消费者即便有“保险需求”，还是会因为“保险是骗人的”，产生“保险到底好不好”这样的顾虑。
面对市场上琳琅满目的保险产品，面对保险业务员天花乱坠的说法，我们该如何买对保险呢？
买保险到底好不好？正确投保是良药
如果想买对保险，让保险真正为我们所用，一定要遵循科学的投保方法：
①保险姓保，首选消费型保险：在投保时，要首选消费型保险，做好全家人的基础保障，有余力的情况下，再考虑投保养老年金、万能险等理财型保险，作为资产配置的一部分。
②买保险就是买保额，要先保额后保费：并不是所有风险都需要用保险来解决。普通风险，即便不买保险，自己也能承担得起，不会影响正常生活。但是重大风险，不常发生，一旦发生却可能彻底摧毁家庭经济。因此，要优先考虑重大风险是否转移出去，保额有没有买够，其次才考虑自己能承受多少保费、要不要保的更全。只有保额充足，才能在重大风险来临时获取足够的理赔金，扛过风险对家庭经济的冲击。
③先顶梁柱后其他成员，先大人后小孩：别的都可以孩子优先，买保险一定要先保大人。尤其是家庭经济支柱，是家庭风险的核心所在，当不幸降临，一份适合的保险就能扛起你肩上的重担，保证家庭经济稳定，孩子和其他家人相当于有了双保险。
对于“买保险到底好不好”，相信你读完本文，肯定能有正确的判断。保险不是骗人的，买保险当然好的，前提是我们牢记“保险姓保”，买保险首先是为了获得“保障”，用较小的保费支出换取较大的保额，把我们承担不起的风险足额转移给保险公司，让保险真正保障我们家庭经济安全。
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提问：重疾险成为近日人们关注的热点，保监会最近已经宣布26种重大疾病的标准定义。面对“变脸”后的重疾险，购买时要注意些什么，为什么越早买越好呢？
专家解答：重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。
通常而言，重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生，它不仅使患者备受精神和肉体的折磨，对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
购买重疾险时，虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。
从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。有些专门针对某些疾病的保险其实也很不错。例如防癌险，由于癌症是最易发生也最易诊断的，购买这样的保险就更经济、针对性更强。保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
高血压的老人，重疾险和医疗险是直接“劝退”了（只有极少数重疾险对低危高血压承保）；寿险，只有一级高血压可保。
不过还有意外险和防癌医疗险（可以报销原位癌和癌症的治疗费用）可买！因为都是一年期，所以价格还是很接地气。
但对于高血压患者来讲，防癌险、意外险并不保障高血压及其并发症，蛮尴尬的…
那市面上有高血压专项保险吗？其实是有的。
有一种保险方式是：健康管理+保险定制
有点抽象，解释一下哈：健康管理医疗保险机构针对医疗保险客户，用医疗手段提前介入，帮助养成良好生活习惯，或指导日常健康护理，达到有效控制疾病的发生或发展，从而降低发病概率，或者即使发病也能降低医疗支出成本。患者与保险公司达成共识共赢！
一方面健康管理预防疾病发展，效果远高于治疗和抢救。另一方面健康数据良好，保险公司更乐意卖你保险，毕竟也降低了他们赔钱风险。
比如说谱蓝定制“脑通保”专项医疗保险，用于预防脑梗、以及脑梗医疗费用报销。
为啥是保障脑梗呢？先简单科普：脑梗，俗称中风，是最高发的高血压并发症，已成为我国第一位死亡原因，也是中国成年人残疾的首要原因。调查显示，全世界每6个人有1人罹患脑梗，每6秒钟就有1人因脑梗而永久致残，而每6秒钟就有1人死于脑梗。
“脑通保”专项医疗保险的产品逻辑是这样的：主动健康管理+风险保障，最大程度降低脑梗对家庭的影响。
30-79岁的中风高危人群，尤其是有家族病史的高血压患者，在保障期内一旦不幸发病，扣除免赔额后可以报销社保范围内的医疗费用。当然还要搭配主动健康管理仪器使用，因为保险公司需要控制风险。使用治疗仪保证治疗频率和强度，并上传数据，第二年保额上涨。使用“缺血预适应训练仪”进行治疗，能有效降低脑梗的发病率，如果按时完成训练并上传数据，第二年要续保保额会增加50%。
价格方面：治疗仪器+20万医疗险保费，60岁老人价格5274元一年；次年续保，仅支付专项医疗险保费，也才906元～这样子算还是蛮划算的。
其实遇到这个问题时，通常脑中无非就是在纠结这些：
1、重疾险保到退休会不会太短了？万一以后得了重病怎么办？
2、保到终身，有这个必要么？
3、保到70岁怎么比终身便宜这么多，到底选哪个？
保障期限的选择，看似简单，其实需要花费一番功夫。今天小编就好好说说这个问题，让你看完不再纠结。
内容如下：
（1）保险配置的原则
（2）重疾险、寿险、医疗险、意外险，保障期限选多久？
一、保险配置的原则
首先，关于保险，小编要不厌其烦地强调这几点原则：
大人优先于小孩。
保障型产品优先于理财型产品。
预算规划优先于产品选择。
保额规划优先于保障期限选择。
接下来，小编分重疾险、医疗险、寿险、意外险来讲，各类保险的保障期限怎么定。
二、重疾险、寿险、医疗险、意外险
保障期限选多久？
1、重疾险
重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。
根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：
第一种，保障期只有1年，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，这类产品比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
第二种，保障期限大多为20年/30年，或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。
第三种，终身有健康保障。如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。
根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息：它的保障重点在退休前。
因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。
但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。
所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。
如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。
即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身+定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。
不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。
要知道，重疾的治疗费用每年都在飞速增长，即使生活在三四线城市，保额也至少要达到30万才够用。所以与其纠结保至多少岁，还不如先把保额做到足够高。
2、寿险
寿险的作用，主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭丧失主要收入来源，经济负担沉重。有定期寿险和终身寿险两种类型。
终身寿险的保障期限为终身，以被保险人死亡/全残为赔付条件。
定期寿险，是在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司予以赔付；若期满被保险人健在，则保障结束。
终身寿险属于储蓄型险种，有必赔责任，保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险会贵一些。
哪类人群更加适合选购终身寿险呢？
一般来说，如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭，买终身寿险更适合一些。
具体原因：一是它在被保险人死亡后才赔付。二是保险金可以完全按照投保人的意愿分配，不必抵消生前债务。
从寿险的定义来看，绝大多数普通家庭里，给经济支柱配置一份定期寿险就是非常正确的选择，如果两方收入差不多，那就人手一份。
但是保障期限到多少岁比较合适呢？有人说到退休即可，有人说不行，到时候要是债务没还完怎么办？
所以这个问题，没有标准答案，亮保保建议：以退休年龄为参考，选择保障至经济负担最小的时候即可。
3、意外险
意外险，是为了预防家庭成员因意外身故或残疾，对家庭经济的沉重的打击。
它也分短期（如旅游意外险）、一年期、定期、终身等几种类型。不过，一般终身型意外险是不被推荐的，原因在于：性价比太低。
因为意外险基本上不设健康告知，也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以，能具备如下几点优势：
1、不同年龄投保，保费差距很小；
2、等待期非常短，一般次日生效。
3、杠杆高。许多一年期产品，可以做到两三百元解决一百万保额的问题。
综上来看，长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代，而且也能节省一大笔保费。
如果年龄已经超过65岁，市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大，这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险，投保时不用过于担心年龄限制，现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。
不过它有一个缺点：身故保额通常不会超过20万。
这个其实不算大问题，对于老人来说，意外伤残与意外医疗额度、住院津贴更加重要，因为老年人非常容易摔伤致残，而且摔伤、骨折都是需要住院治疗的，报销额度给力的话，也能节省一笔不小的开支。
简而言之，无论儿童、成人还是老人，选择一年期意外险都是更加明智的做法。
4、医疗险
医疗险的作用在于与重疾险相互补充，应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。
现在市面上，绝大多数医疗险，都是一年期产品。
这是因为：治疗手段、仪器和特效药物的研发与日俱新，这些都会导致医疗费用前后发生巨大变化，从而影响医疗险的定价，保险公司出于成本考虑，都不会推出大量的长期医疗险。
所以，现在能保证续保的医疗险产品很少，有些续保条件好些的会在一定年度内保证续保，不过最长也只有六年。
好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险，几百元即可解决上百万保额的问题，不过需要注意：这类产品一般都有一万的免赔额设置，但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看，这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险，加上意外险中的医疗保障，用以完全覆盖医疗支出。
医疗险的保障期限基本上选择空间很小，那么主要的衡量标准就是保额、报销项目以及续保条件了。
关于保障期限的选择，说到这里就差不多了。但是保险配置，是因人、因时而异的事情，没有最好的产品，只有最适合与否。
即使当下无法兼顾保额高和保障期限，也不用过分纠结于一时的选择。
一方面保险行业日新月异，时时都有性价比更高的产品面向市场；另一方面，即使当下预算有限，可以先用短期、定期产品作为过渡，等到预算充足的时候，再选择保障期限更长乃至终身的产品。
总而言之，保额、保障期限的选择，前者重要性更高。
那么，保险真的可以避债避税吗？如果可以，那又是怎样实现的呢？
一、保险可以避债吗？
在特定的情形下，保险可以实现一定程度上的“避债”。当然，严格来说“避债”的说法并不恰当，这个字眼本身带有主观故意的色彩，应该理解为，人身保险有“债务隔离”的功能，而债务隔离主要是为了保护被保险人的利益。
《保险法》第23条规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”
也就是说，只要投保行为是合法有效的，那获取保险金的权利就是受法律保护的，合理利用这一点，就可以实现一定程度上的债务隔离。具体来看，保险避债分为以下两方面的意义：
1、投保人债务不影响被保险人保险金
被保险人是被保障的人，像医疗险、重疾险、年金险这类险种，保险金会直接赔给被保险人，也就是说被保险人享有保险金的请求权。
由于被保险人获取保险金的权利受法律保护，所以被保险人获得的保险金，不用抵偿投保人的债务。比如，小A给儿子买了份重疾险，而小A的债主想找小A讨债，他不能要求用小A儿子领到的保险金来抵偿债务。
但要注意的是，能实现债务隔离的是“保险金”，而不是这份保险单，因为保单的现金价值属于投保人的财产。上面这个例子，小A的债主不能要求用小A儿子拿到的保险金来偿债，但可以要求小A退保，让他用这份保单的现金价值来偿还债务。
2、 被保险人债务不影响受益人保险金
一般有身故责任的保险，比如寿险、意外险，就会有“受益人”这么个角色，通俗来说受益人就是保险金的领取人。
被保险人身故后，受益人可以领取到保险金，这笔保险金属于受益人的财产，不属于被保险人的遗产，不用抵偿被保险人的债务。
比如，小A给自己买了份寿险，指定受益人是自己的妻子，若小A身故，小A妻子领到这份保险的保险金；而小A生前又背负着债务，那么小A的债主不能要求用小A妻子获得的这笔保险金来偿债，因为这笔钱已被视为小A妻子的个人财产，而不是小A的遗产。
当然，前提是投保时已经确定了受益人，如果没有指定受益人或者受益人指定不明确，则这笔保险金会当做遗产处理，需要优先用来偿债。
二、保险可以避税吗？
从原理上来看，身故保险金不被视为遗产，无须优先缴纳税款，所以保险是一种合法、安全的财产传承手段。
但目前中国并没有遗产税，暂时也没有开征遗产税的计划。而在国际上，由于高遗产税会导致本国高净值阶层移民，最终导致财富外流，故近年来世界上也开始出现“取消遗产税”的大趋势。
所以，不管是从国际还是从国内环境上来看，中国未来征收遗产税的可能性都比较小，既然没有遗产税，用保险“避税”也就无从谈起了。
另外，有一些特殊的险种会给予税收优惠，比如税优健康险可以减免一部分的个人所得税，企业年金也可以一定程度上规避工资产生的个人所得税。但这种“避税”的节税力度其实非常有限，想通过保险大幅度抵税是不可能的。
三、总结
综上所述，保险在生活中确实能起到一定的避税、避债作用，但其发挥的作用有限，不能理解为买了保险就可以无条件地“避债避税”。
对于我们来说，避债避税并不应该成为买保险的出发点，保险的核心是保障，选择符合自身需求、能帮助自己转移风险的保险产品，才是买保险的正确姿势。
随着生活水平的提高，为了以后更好的养老，许多人在有了社保的前提下，还会通过购买商业保险来储备养老金，但如今市面上养老险繁多，眼花缭乱，该如何挑选呢？
众所周知，我国的老年人口增长速度远远超过发达国家，已经进入老龄化社会，据数据统计，目前60岁以上的人口达到总人口的10.5%，预计到2050年，这个数字将上升到28%以上。正如汪峰所唱歌曲里的歌词“如果有一天，我老无所依”，“如何养老”已经成了大家非常关心的问题。尤其不是上班族，退休的老年人群，如果没有养老保险，该如何度过更好的晚年生活？可以依靠什么？
今天就聊聊不是上班族该如何买养老保险？主要内容如下：
① 养老险有什么优点？
② 社会养老保险与商业养老保险的区别
③ 不是上班族怎么买养老保险？应该注意什么？
④ 养老保障推荐
一、养老险有什么优点
养老保险是社会保险五大险种之一，是国家的福利，主要目的就是为保障老年人的基本生活需求，我们只要每月缴纳一定的养老金，到老之后就返还给我们，保障老年有稳定可靠的生活来源。养老保险的优点如下：
1、储蓄养老
“月光族”似乎已经成了当代年轻人的消费习惯，有多少花多少，虽然花钱的时候很爽，但是看到银行卡为零的滋味却着实不好受，让人缺乏安全感。而国家强制缴纳养老金，固定缴纳一部分钱到个人养老账户上，总比自己储蓄强，毕竟自主储蓄具有不确定性，说不定什么时候就控制不住自己，花光了钱。
2、抵御通货膨胀
平均工资每年都在不断上涨，当然养老金也随着上涨，因为养老金是和上一年度的月均工资有着直接联系，这样一定程度上也可以抵御通货膨胀。
2、公司帮忙交更多
一般在职的人员公司都有交养老保险，公司会帮我们交更多的比例，公司所交一般是个人所交的1.5倍以上，不过有些地区的政策会不一样。以福建福州为例，养老保险个人交8%，公司交18%。
二、社会养老保险与商业养老保险的区别
当代年轻人的工作生活压力大，依靠子女养老的传统方式可能性已经越来越小。如今取而代之的是社保养老。社保可以解决个人基本的养老生活问题。但是社保也有不足之处，单单靠社保养老是远远不够的，而商业养老保险就是社保最好的补充。那社保和商业养老保险有和不同？主要有以下几点：
1、保险对象和作用不同
社会养老保险的对象是社会劳动者，目的就在于保障他们因老年丧失劳动能力和失业时的基本生活，可以满足最低的生活保障。而商业保险是以获得一定的经济补偿为目的，它可以让人们在退休时候依然可以过上和以前一样的品质生活。
2、待遇水平不同
社会保险个人负担多少费用和其享受的待遇没有直接的关系，更利于低收入者，主要有社会扶助性质。而商业保险则不一样，它是保费交的越多，日后享受的保险金额也会越多，享有的保障也会更高。
3、权利与义务
社会养老保险是强调劳动者需履行的社会保险的义务，只有缴纳保险费，日后才能享受养老金的待遇和权利。而商业保险体现的是合同双方的责任，是权利与义务的关系，保险金额是以投保金额来决定日后返还金额。
三、不是上班族，怎么买养老保险？应注意什么？
像我们上班族，养老保险有公司帮忙缴纳，买起来简单、划算。而没有单位的自由职业者或者无业人员，可以通过买城乡居民养老保险，不需要与工资挂钩，只要在一个范围内，任选一个金额交钱就可以。不过没有公司帮忙缴纳，费用就需要自己全部承担。
社保是基础，可以给我们带来最基本的保障，但是社保毕竟不是万能，如果想要老年生活质量不下降，还需要补充商业养老保险。不是上班族该如何买养老保险？首先应该建立一个完善的养老保障。
1、合理计算
每个家庭的收入收入情况与需求不同，要做好养老计划，首选要规划自己的老年生活，对将来所需的生活费，医疗费、娱乐圈费用等，做一个大致的预估。
2、储蓄存款
在我们储蓄养老金的时候，还要考虑通货膨胀，如果依靠存钱来抵御风险，有物价上涨、通货膨胀等因素，现在存的钱将来也会大幅度贬值，过个20年，这些钱也许就可能无法保障老年生活。
3、商业保险
前面说到了，商业保险是社保的补充，两者是互补的关系，有效的弥补社保的不足，所在条件允许的情况下， 一定要配置商业保险。
4、子女养老
以前传统的观念就是“养儿防老”，老了有子女赡养，但是现在年轻人生活工作双重压力，老人小孩都要养，并没有那么容易。想要老年生活无忧，还是得自己做主，保持身体健康，为自己做好保险配置，不拖累子女，就是对子女最好的帮助。
那么，买商业保险需要注意什么？
①投保时间
购买商业保险，越早买越好，如果等老了再买，不仅保费更贵，还要面临身体状况问题而无法购买的现象。
②保费和保额
每个家庭经济情况不同，所需要的保额都是个人情况而定，购买商业保险首先要确定能承受多少保费。其次是保额，交多少保费也和保额直接挂钩，老了能领多少钱，也要看个人规划。
③保障功能
购买任何保险产品，保障内容都是最先关注的，尤其是现在患疾病的风险逐渐上升，一旦患上重疾，很有可能就会吞噬掉所有的养老金，破坏养老规划，因此全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的一个重要因素。除了配置养老险外，还需配置重疾险、意外险、医疗险，多种产品组合，才能更好的规避重大疾病带来的风险，让老年生活更安心，更舒心。
根据以上所述，我配置了一套养老保障，一起来看下。
四、养老保障推荐
我配置的是重疾+医疗+意外险，想要养老无忧，这些健康人身保障必须配置，才能更好的抵御风险，过好老年生活。
如图所示，这三款险种加起来年交保费是1495.7元，保费不贵，一般的家庭都可投保。
·昆仑健康保2.0
这款重疾险癌症可二次赔付，作为高发重疾，癌症多次赔付是最关键的，有了这个保障，一定程度上提高了赔付概率，另外，还有重疾医疗津贴，10%保额，可以领5次，相当于再增加50%保额。
·昆仑健康尊享e生尊享医疗险
无需续保核保，包含一般医疗、重大疾病医疗、住院关爱金，重疾保200万，0免赔额，每年保费不贵，就可以享受高保障。
·小蜜蜂全年综合意外险
包含意外身故、伤残、水陆、轨道等交通工具，全面保障，防范意外风险，每年只要一百来块的保费。
五、添加年金险保障，真正做到老有所养
配置了健康人身保障后，再配置一份年金险，投资理财，强制储蓄。
如上图所示，是以30岁男，3年缴费，年交10万，总计30万保费测算。
·鑫享金生年金险A款
包含特别生存金、年金、满期金以及身故保险金，第五年开始领取特别生存金，37岁到44岁，每年返还2.4万。到期后还存活返还保额81150元。
·福寿连连2019年金分红型
第五年开始领取生存金6万，88岁合同期满后返还保费30万。因这款产品是年金分红型，除了规定返还收益外，还有不确定的分红，到了约定年限可以自由领取，不过这个分红收益还是根据保险公司的盈利情况而定。
小沃总结：
年金险的总体收益不算高，不像市场上那些高收益的投资理财产品，但它主要的优势就在于强制储蓄，安全稳健，可以长期锁定稳定的收益率，提前规划养老，保证老年品质生活。
如今老龄化严重，想要老年生活无忧，还是要自己做主，提前为自己规划，社保养老+商业养老保险，前提是做好健康保障，再选择理财产品，健康理财兼具，老年才能得到更好的保障，做到安枕无忧！
在一次保险公司宣传活动上见到张姐，她正忙着给那些想了解保险的人讲述她的亲身经历，张姐今年48岁，已经生病多年，下岗在家，她说有个妹妹五年前想给丈夫买份大病保险，当保险代理人去她妹妹家时正好遇到她在那里，知道是卖保险的，便立马下了逐客令，告诉她妹妹：买什么保险啊，听别人说保险都是“骗人的”，妹夫的身体那么好，花钱买保险就是在花冤枉钱。妹妹听了姐姐的话，当场就拒绝了那个保险代理人，后来几次任凭代理人怎么说，她妹妹还是坚持不买保险。..。
但是天有不测风云，张姐的妹夫3年前被查出患有胃癌，为治病花掉了家里所有积蓄不说，还把房子卖了，还借了不少的外债，即使这样，仍然没能挽回她妹夫生命，因为这件事，妹妹也和她形同陌路了，一直怪她当初不该拦着买保险，一直认为不是保险骗人，而是她的愚昧才导致倾家荡产，现在，为了还债，妹妹那16岁大的儿子也辍学，跟着去大城市打工了，觉得在大城市挣钱多些，想尽快还上所欠的外债。
张姐说自己很后悔当初随口说出保险是骗人的，让她妹妹的家庭雪上加霜，如果买了保险，也许不至于卖房欠债，而她自己能给予妹妹的只有区区两万元。这件事给了张姐很大的触动，认为是自己的愚昧害了妹妹，而自己又帮不上什么，本来自己还想买点保险，但却查出有糖尿病和高血压，直接被保险公司拒保了，为了弥补自己的过错，张姐当上了义务保险宣传员，给那些还没买保险的人讲述她的亲身经历和她对保险的感悟。
当你没能力在你的朋友和亲人遇到困难能帮助他们，千万不能阻止他们买保险，亲情赔不起啊。人生有两件事不能做：一是劝人离婚，二是劝人不买保险，劝人退保！
别人买什么你都可以阻拦，唯独保险不可以，因为将来如果朋友家里有不可遇见性的事情，比如意外和重疾，您能帮助朋友多少？而且是心甘情愿、毫不犹豫、不求回报地帮TA吗？如果不能，请不要轻易叫TA不要买保险。
是人就会遇到生老病死四件事，生不由己，死不择日，老是必然，病是难免，今天健康不等于明天也健康，每个人都会走，有的人生命价值连城，有的人不值分文，只给家人留下悲伤和债务。请记住，买保险，不是为了人情，而是为了自己。保险不骗人，而是被不懂保险的人给骗了！
保险是合同契约，如果保险是骗人的，那么根据我国法律，带有欺诈性质的合同是无效的，难道国家会允许这种事情发生吗？央视会天天播放，远离贫困，从一份保障开始！
保险合同规定了彼此的权利与义务，因此双方都应该遵守规则，保险公司承诺要赔的，一定会赔。
了解保险合同，选择适合自己的保险才是最重要的！合同之外的任何事情都不要轻信也不要存幻想。
误区一、保险都是骗人的，因为别人都这么说第一：80%以上的人认为保险是骗人的，都是听别人说，因此往往把个别案例扩大为普遍现象（如保险公司拒赔），事实您真的了解保险吗？为什么保险公司会拒赔？
第二：目前中国已有数亿人投保，仅2016年就为2.5亿人提供了商业健康保险，每年仅寿险赔偿就上百亿，保费年均增长25%左右，如果保险是骗人的，谁还会往里投钱啊！？
第三：保险在国外发展了上百年，中国只是引入而不是创造，国外上百年的历史已经证明保险的作用。（发达国家人手3-5张保险单）
第四：如果您认为保险骗人，最好的办法就是亲自了解保险，看她是否骗人，不要因为别人的话而使自己没有了保障。
误区二、掏的钱和保障差不多有些人说：我每年掏5000元，交20年一共交了10万，保障只有10万多，不划算，其实您陷入一个时间误区里：
第一：如果万一在第二年发生意外，您这时只交了5000元，却得到保险公司10万的赔偿，而且以后的保费都不用再交了，这时的回报是几十倍。
第二：即使您交完20年的费用，什么意外都没有发生，您也应该高兴！
①那么多年都平平安安，多有神气啊！
②我留下了一笔钱，可以用来养老啊！
误区三、钱放在保险公司没有放在银行划算第一：保险和银行是两个不同的概念，保险为您提供风险保障，回报可能是几十、上百倍的，是以小保大；而银行只是为您管钱，存多少是多少？出了万一是没有大额资金帮到您的。
第二：保险的保障一旦承诺就不会改变，如99年前的保单，有些利率高达10%左右，因此保险公司负担了大量利差损的保单，这些保单保险公司是亏本的，但也没改变保单承诺；而银行的利率完全依赖自己的经营状况，说变就变。
第三：一般人不会轻易退保，因为退保会扣除手续费，这样保险公司强制为您留了一笔钱，现在社会上的消费诱惑越来越多，存在银行的钱很容易取出来消费掉，等急用时却没有了！
误区四、保险合同看不懂容易受骗第一：看保险合同主要了解：
❶：保什么？（什么情况下得到赔偿？什么情况下得不到赔偿？）
❷：保障多少？（出事了得到多少钱的赔偿？）
❸：每年交多少钱？（5000还是？）
❹：保多久？（终身有效？还是1年有效？）
第二：现在很多条款都用通俗语言，其次有很多渠道让您了解，比如报纸、电视、网络等。
误区五、保险公司万一倒闭怎么办？第一：保险公司成立都有一部份的保障基金由国家保险监督委员会监管，有效保障了万一保险公司倒闭，这部分的基金将起到降低客户风险的作用。
第二：保险相对其它的行业更稳健，一般投资风险不高的产品中可以享受国家的政策优惠，比如国债、国家大型基础建设投资等；保险是一个长期投资，保险的需求也是永远存在的。
第三：万一保险公司倒闭了，这家保险公司的客户会由国家保监会转到另外一家保险公司，由另外一家保险公司来接管。
误区六、拿钱快，理赔慢出险了，每个人都希望能立刻拿到赔偿，但理赔牵涉到保险责任的确认，是一个复杂的过程，需要相关的证据支持才能确定理赔，如果出险了就赔，保险公司不是要赔光了？作为客户，理赔时要及时通知保险公司；详细了解理赔的步骤，以及需要自己准备的材料；随时与客服人员沟通，不明白就问，不要怕麻烦。
一、免赔额是什么？
免赔额，字面上的意思就是：保险公司不负责赔偿的金额。损失额在规定数额之内，由被保人自行承担。
这个数额是在签定保险合同之初，就在保单中白纸黑字写明了的。
一般来说，人身险中设有免赔额的为以下两大险种：
1）医疗险：绝大多数医疗险的免赔额都是一万，包括好医保、尊享e生2019等当下热销的百万医疗险。
2）意外险：意外险中的意外医疗或住院医疗保障也会设置免赔额，但额度比医疗险低不少，一般只有几百块。
同时，免赔额又分为两种类型，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。
绝对免赔额，就是指社保及公费医疗报销部分不计入抵扣免赔额，但其他商业保险报销可计入。
举个例子，小明买了一款1万绝对免赔额的A医疗险，一次生病住院花了3万元，社保报销了1万，则保险公司负责报销3万-1万（社保报销部分）-1万（免赔额）=1万。小明此次生病自费金额为1万元。
相对免赔额，则不一样，社保以及公费医疗报销的部分可以计入抵扣免赔额。
还是以小明为例，这次小明换了一款1万相对免赔额的B医疗险，那么社保报销的1万就足以抵扣免赔额，保险公司负责报销3万-1万=2万。小明此次生病自费金额为0元。
由此可见，在保费价格相近的情况下，明显是相对免赔额的保障力度更大一些。
但目前市场上在售的医疗险，大部分还是以绝对免赔额为主流，使用相对免赔额的医疗险产品较为少见。
二、拿什么抵扣免赔额？
相对免赔额的抵扣比较简单，基本上实际医疗费就是可抵扣额度。
绝对免赔额的抵扣相对复杂一些，社保和公费医疗已报销部分不予抵扣。
社保大家都知道，包括职工社保和新农合等城镇居民社保，但公费医疗可能很多小伙伴都没听过。
没听过也正常，因为公费医疗是国家为了保障本国工作人员而实行的、通过医疗卫生部门为相关人员提供免费医疗以及预防服务的一项社保制度。
公费医疗相对社保保障范围更大，报销比例也更高。
只不过，公费医疗的覆盖范围仅限“国家工作人员”，也就是我们口中常说的公务员。
私企、外企员工以及社会自由职业者是没有资格享受公费医疗待遇的。
随着职工医保的发展，我国各地已经逐步取消公费医疗制度，将其并入职工医保系统。公费医疗在很多地方已然成为历史。
另外值得一提的是，社保的起付线也可以抵扣免赔额。
和医疗保险有些相似，社保也有“免赔额”，只是叫法不同，它那叫起付线。
起付线的标准与医院的级别有着一定的关系，医院的级别越高，社保的起付线也就越高。
以杭州的社保报销规则为例，三级及相应医疗机构800元，二级及相应医疗机构600元，其他医疗机构及社区卫生服务机构300元。
由于低于社保起付线的部分，也属于被保人自费，所以，社保起付线也是能拿来抵扣免赔额的。
但大家要注意的是，很多医疗险注明了只能报销二级及以上公立医院的住院医疗费用，如果去社区医院或者私立医院看病是不能报销的哦。
三、怎么避开免赔额这个“坑”？
1.买0免赔的产品
如果真的很讨厌免赔额这个设定的话，九尾君建议大家可以酌情挑选一款0免赔的保险产品。
比如众安的乐享e生无免赔医疗险。这款产品就是0免赔的，而且其他保障功能也都很不错。
只不过，保费相对有免赔额的产品会略贵一些，毕竟0免赔的产品，保险公司也需要承担更大的赔付风险，风险成本要计算进去。
2.共享免赔额
除了0免赔的产品外，还有一类保险产品可以考虑，那就是附带共享免赔额功能的产品。
共享免赔额的功能又分化为两种形态，一种为多人共享免赔额，一种为多年共享免赔额。
多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位。全家共享1万免赔额，一家三口参保的话，每人一年免赔额就只需3千多了。典型的例子为尊享e生2019。
多年共享免赔额则是多个年度累计花销超过1万元即可。一年医药费超过1万有点难度，但5、6年下来，还是比较简单的。典型的例子为好医保·长期医疗。
这些共享免赔额的保险产品，虽然总的免赔额不变，但却通过拆分的方式，变相降低了个人每年需要达标的免赔额，大大增加了获赔概率。
3.搭配小额医疗险
有一种小额医疗险产品叫做“万元护”，属于意外险的变形。它的保障额度较小，医疗保额上限一万左右。比如泰康住院保2019。
同时，这类保险的免赔额也较低，通常为100元或者0免赔，可以填补百万医疗险的万元免赔额空缺。
假设小明生病住院只花了9000元，社保报销了4000，剩下的5000又低于百万医疗险的免赔额，不能报销。
这个时候，“万元护”就派上用场了，扣除100元的免赔额，剩下的4900都可以报销，还是非常实惠的。
九尾有话说
认为免赔额是保险公司给消费者挖的“坑”，这样的说法其实有失偏颇。
要知道，医疗险本就是作为社保的补充保障使用的。小病靠社保，大病靠医疗险。
所以医疗险设立的初衷是为了保“大病”，而不是保感冒发烧之类的小病。
免赔额的设置就相当于一面“滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。
并且，设立免赔额有助于减少保险公司的运营、赔付成本，保险公司的成本低了，产品的费率自然也会降低。
这也是为什么几百块钱就能买到上百万医疗保障的原因。
说实话，1万元以下的医疗费用大多数家庭其实都能够承担得起，问题不大。
要是真的想做到看病不花钱，除了投保医疗险外，九尾君建议再买一份重疾险，这样健康保障才更齐全。
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