选择团体意外保险需要注意哪些问题?可能一些伙伴不是太关注这个问题。当前的团体意外险,全称是团体意外伤害保险,是以团体方式投保的人身意外保险,而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关,而是取决于被保险人的职业,所以与人寿保险、健康保险相比,意外伤害保险最有条件采用团体方式投保。
团体意外险是由保险公司签发一张总的保险单,为该团体的成员提供保障的保险。一般是按职业类别来购买,达到一定人数就可以购买,但是这个团体不能是因为要购买保险而临时组成的。团体意外险是有人数限制的,1-3类职业最低投保人数为8人;4类及以上职业,最低投保人数为20人。
个人意外险没有零免赔,而团体的就可以做到零免赔,另外现在的企业员工流动性比较大,团体险是可以替换被保险人的,个人的就做不到这点。此外,团体保险的保障范围可以更广,比如很多个人医疗保险都不能报销进口药物,但是团体医疗保险可以做到报销进口药物;团体保险费用更便宜。
意外保险,也称意外伤害保险,是人身保险的一种。这种保险是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。因此,意外伤害保险的保障项目包括身故保险金给付、残疾烧伤保险金给付、医疗费用补偿等。本文将为您介绍意外保险的类型,各类人群如何购买意外保险及购买意外保险注意事项。
意外保险有哪些类型?目前市场上的意外险主要分三种;旅游意外险,主要保障旅行期间的意外伤害、伤残、身故;交通意外险,例如航空意外险、汽车乘客意外险,主要保障乘客在乘坐交通工具期间的意外伤残、身故;普通意外险,在全天24小时内有效保障投保人的意外伤害、伤残、身故。
各类客户群如何购买意外险经常乘坐各种交通工具出差的公务人员:针对交通工具,意外险有航空意外险和交通工具意外险等产品。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故,一般是单次飞行保单的保费20元,保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更加全面,可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具,保费因保险公司和保额不同而不同,一般来说,年缴100元-200元的保费,就可以获得非常充分的保障。
行动能力较弱的少年儿童及老年人士:这类人群适合购买个人综合意外保险,一般年缴保费300元-500元就可以获得比较充分的保障,目前各家保险公司都有出售。
每天乘坐交通工具上下班的上班族:可以购买专门针对都市白领的个人综合意外保险。这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额有一定限制,比如人保的相关产品就限定最高保额为20万。以20万保额计算,一般而言,年缴保费在500元之内。
热爱户外运动的旅游达人:对于这类人群该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿,附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。
购买保险注意事项了解产品内容进行最佳搭配
意外险包含很多不同的险种以适应被保险人的不同需求,这些产品中有些是可以单独购买的主险,有些是只能在买了主险以后才能附加在主险上的附加险。除了对投保人的死亡和残疾进行赔偿外,有些意外险险种还能对治疗伤残的费用进行补偿。投保人需了解清楚待选产品的保障范围。如果被保险人已经享受基本的医疗保障,就没有必要再购买覆盖医疗费用的意外险。如果被保险人已经购买了人身意外险也就可以不用购买交通工具意外险了。
熟悉索赔程序以及时获赔
了解意外保险的索赔程序有助于受益人顺利地获得赔付。被保险人遭受意外伤害后,应首先在规定的期限尽快通知保险公司。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、三天、七天等规定;报案者可以是被保险人本人,也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。
另外,被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。还需注意的是,被保险人或其受益人向保险公司请求给付保险金必须提交保险单、死亡证明或残废证明、医药费报销单及丧失劳动能力证明等单证。
如何购买不同类的意外保险?保险专家介绍,普通意外险适合大众投保,如果游客经常乘坐交通工具,应投保交通意外险,如果游客没有投保前两类保险,在旅游前最好选投旅游意外险。“意外险的保费较低,而保障额度往往较高,如20元保费可获得高达40万元的意外保障。”
与其他寿险相比,意外险的投保流程较为简单,并不需要投保人体检,只需要提供有效身份证明即可。目前,意外险销售渠道较多,传统的方式为营销员渠道、保险公司柜台等,新兴渠道包括保险公司官网、淘宝网等可在线投保,同时机场也销售航空意外险。保险专家表示,通常情况下,普通意外险只保身故或一定等级伤残,投保人最好附加购买住院医疗险,以备因医治所需费用。
购买机场投保最值得注意。“很多人在机场临时购买航空意外险,保单携带在身上,这样发生事故时很容易导致单证毁坏,而家人并不知晓,为理赔带来难度。”上述保险专家提醒,游客在投保后应及时与家人联系告知。
保险专家指出,拼车游、随团游、出境游等更应注意投保。例如,车损险和“三者险”对拼车人并不承保,因此出游前应购买意外险;旅行社投保相应的责任险,游客也应投保意外险;出境游客首先应投保紧急援助保险。
值得注意的是,目前不断传出假保单事件,游客投保时也应多留意。保险公司提供的信息应至少包括产品名称、保单号、保费、保额、保险期限、销售单位等,保单上还应有保险公司的客服电话和官网网址,以便投保客户查询相关信息。
个人人身意外保险,又称为意外伤害保险,也称人身意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费,当被保险人在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡或残废时,保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。
人身意外保险是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
意外伤害必须符合的条件1、外来因素造成的,是指由于被保险人身体外部原因造成的事故,如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。
2、突发的,指在瞬间造成的事故,没有较长的过程,如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的,而且是可以预见和预防的,故不属于意外事故。
3、意外发生的,指被保险人未预料到和非本意的事故,如飞机坠毁等,另有一些事故虽然可以预见或避免,但由于无法抗拒或履行职责不得回避,也应列入“意外”范围,如轮船着大火被迫跳海逃生,见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。
4、非疾病的,疾病所致伤害,虽不是本人事先所能预料的,但它是人体自身产生的结果,不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。
5、身体受到伤害,意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位,且伤害事实成立(如:虽触电但未伤及身体,则属伤害事实不成立)。
个人意外保险多少钱意外保险保险费的计算原理近似于非寿险,即在计算意外伤害保险费率时,应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度,对被保险人的危险程度进行分类,对不同类别的被保险人分类,对不同类别的被保险人分别制定保险费率。
一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定,对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算,一般是按被保险人所从事活动的性质分类,分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为:保险期不足1个月,按1个月计收,超过1个月不足2个月的,按2个月计收,以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例,而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲,保险费率往往更高。
意外险的保障范围1、死亡给付:被保险人遭受意外伤害造成死亡时,保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。
2、残废给付:被保险人因遭受意外伤害造成残废时,保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付。
3、医疗给付:被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额,且意外伤害医疗保险一般不单独承保,而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
4、停工给付:被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力,不能工作时,保险人给付停工保险金。
误区
保险的本质就是为人们提供经济保障,也可以理解成是在家庭最需要的时候及时提供的经济保障。谁才是家庭中最需要保险的人?有些人一听到人家说保险,就一个劲地摆手:“我才不买保险,我身体好得很。”很多人认为体弱多病的群体才需要保险,特别是老人和孩子往往成为人们认识中,需求保险的一个误区。
实质
保险的实质是生命价值,而对一个家庭来说,产生经济贡献最大的其实才是最需要保障的。我们把家庭经济支柱成员对家庭的贡献数字化后,得到的就是他所应该拥有的保险金额。这也是为什么我们说保险也是显示个人身价的表现了。
只要保障了家庭经济支柱,即使万一,家庭支柱成员发生了意外,不能再为家庭提供维持生活的主要经济来源,其家人也能够得到来自保险公司的经济赔偿。这样,若干年内的家庭生活水平能得到进一步保障,也不至于让家人受收入波动的影响而降低生活水平。所以保险也是对家人的一种责任。
走出误区
那么,在人生的不同阶段,怎样购买家庭保险呢?
1.孩子年幼时,父母的保障是优先考虑的,特别是父母中收入较高的一方。因为孩子的未来都掌握在父母手中,父母若不能规避自己的风险,不能确保为孩子提供持续的经济保障,那孩子的未来也是空谈。
2.而当子女成年,经济独立后,则应该优先考虑保障年轻人。因为那时,父母渐渐步入老年,赚钱的机会和可能性都会渐渐减少,甚至不再具备为家庭提供经济保障的能力。家庭的生活品质全靠年轻人来创造和保障,家庭对于年轻人的依赖变大,所以家庭保障的重点就转到了年轻人身上。
3.夫妻间考虑保险,同样道理。优先考虑的是两者中收入较高的一方,只要收入高者可以持续创造经济收入,即使收入较低者发生风险,家庭也有相对更能维持基本生活的能力。反之,若收入较高者经济来源中断,让收入较低者来承担家庭责任就会更加吃力了。
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