意外险是指被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故,致使身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。在意外险投保和理赔时,都有很多需要注意的事项:
一、消费者在签订保险合同时,应要求保险公司向投保人、被保人出示或递交保险合同条款,出具该险种的保险条款,并要求保险公司对意外事故的概念、定义及其所有的免责条款等,向投保人进行说明,否则,被告免责之说辞不发生法律效力。
二、由于意外险合同条款相对比较简单,保险利益也简洁明了,保费较为低廉,因此购买流程并不复杂。除了传统的代理人渠道之外,网络销售方式也开始逐渐流行。投保时,可以选择一些短期的、功能单一的意外险,如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等,可以通过网络销售平台去购买,注意保存好相关记录。
三、如不幸发生意外事故,投保人需注意保留由警察局、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根,为日后可能发生的诉讼纠纷提供证据,增加胜诉的砝码。如果保险公司拒绝理赔,并在协商无果的情况下,投保人可以借助法院要求保险公司出具详细说明和证据,为自己谋取正当利益。
四、谨防购到“手撕”保单。保监会明令禁止以“撕票”方式经营短期意外险。所谓撕票方式出据的保单,是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定印制在撕票式保险凭证上,但无记载投保人及被保险人姓名和有效证件号码,销售时也未实现电脑联网出单,保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险单。例如,随汽车票、火车票、公园门票一起出售的公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、旅游景点旅客意外伤害保险等。投保人在支付保费的同时一定要拿到保险公司出具的正规保单,确保保障责任正式生效。
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给爱情上一份意外险
“给爱情买份保险”成为保险公司推销更多与爱情有关的保险的理由,爱情保险再次成为热门话题。爱情保险,从初恋保险到出轨保险,不一而足。单身者投保可以附赠“红娘”服务;成功恋爱可以保成婚与否;婚后还有意外怀孕险、婚姻维持险、“小三险”等。但与西方世界成熟的爱情保险行业相比,国内的爱情保险仍寥寥。盘点世界各地打着爱情“旗号”的爱情保险产品可发现, 有“奇葩”的初恋保险、也有中规中矩的婚姻保险。有的国家,婚姻险是婚后“保鲜”险,25年的银婚为界限,长久婚姻得补偿;也有国家,爱情险是强制险,婚前家属就得为其投;同时,大部分婚姻险的共同点是,婚姻破裂后“无过错方”可以得到相应赔偿。
出国旅游购买意外险的必要性
出国旅游比国内旅游可能遇到的问题和变化会更多、更大,例如:到法国旅游和在中国旅游就明显不同,法国和中国的温度差异更大,食物种类差异也会更加大,于是,人们在那里出现水土不服的几率也会越大,另外,语言不一样,行为处事方式不一样可能导致出现不该有的误会,不仅耽误事情和时间,而且还会给旅程蒙上一层不愉快的阴影,但是,这些往往我们自己又不能解决。在以上这些情况下,出国旅游保险意外险就显得格外重要了,当旅行社不能为我们解决时,我们可以拨打保险公司的紧急救援服务热线,保险公司就会帮我们联系医院,解决误会等,甚至连行李丢失,航班延误等,紧急救援都能够帮我们的忙。
我们的生活中充满着不可预知的意外,意外的发生给我们带来严重的创伤,该如何做避免意外带来的伤害呢?投保意外险真的就可靠了吗?
常听很多已投保的客户谈起,买意外险是最简单不过的事。其实,投保意外险也要"多个心眼"。
意外险产品一般分为两类:意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残,有些"套餐"产品里,还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。
意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。
专家提醒,居民在投保意外险的时候必须注意以下几点。
首先,居民在订立保险合同时,应要求保险公司向投保人、被保人出示或递交保险合同条款,出具该险种的保险条款,并要求保险公司就其关于意外事故的概念、定义及其所有的免责条款等,向投保人进行说明,否则,被告免责之说辞不发生法律效力。
其次,由于意外险合同条款相对比较简单,保险利益也简洁明了,保费较为低廉,因此在购买时的流程并不复杂。除了传统的代理人渠道之外,网络等销售方式近年来也开始逐渐流行,投保人从这种渠道投保时,最好选择一些短期的、功能单一的意外险,如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等,可以通过这些自助平台去购买,但是投保人需要注意保存好相关记录。
第三,如不幸发生意外事故,投保人需注意保留相关由警察局、医院等合法机构出具的权威凭证并保留存根,为日后可能的诉讼纠纷提供证据,增加胜诉的砝码。如果保险公司拒绝理赔,并在协商无果的情况下,投保人可以借助法院要求保险公司出具详细说明和证据,为自己谋取正当利益。
少外出不必买意外险对于个人而言,意外的风险分为两类,一类是共同意外风险,就是指无论这个人从事什么职业,而面临的相同意外风险。另一类是职业风险,就是指从事职业期间,面临的意外风险高低和职业有密切关联。对于保险公司而言,无论是办公室内的内勤或者是经过职业加费的高风险职业,总体风险概率是一样的,无论怎样,很多意外都会发生,不一定外出少就不会发生意外。
买意外险没出意外等于白买在海外,人们出行时除了随身携带证明自己身份的证件以外,还带着具有充足信用额度的信用卡和针对自身人身安全的紧急援助救援卡(一般都是捆绑在意外伤害保险)。如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具,那么这些少许的消费能够带来的高额保障是非常值得的。
保险专家表示,意外险是家人最好的“保护伞”。根据统计,31岁~40岁是意外残疾赔付较集中的年龄段。由于这个年龄段正处于事业发展的时期,一旦发生意外,将对家庭生活带来致命的打击。人身意外险的保费并不是太高,一年只需几百元保费,就能获得较完善的意外保障。
人们保险意识的增强,重疾险的需求量越来越大,面对市场上琳琅满目的保险产品,很多人在选择重疾险时犯了难,不知道从何下手。
年轻单身族 先重疾再储蓄分红对于年龄段在20—30岁上下的年轻单身族来说,虽然经济压力不太大,处于一人吃饱,全家不饿的阶段,但是这个年龄正是事业的爬坡期,绝对不能有身体疾病来打扰事业前途,更不能因为重大疾病给自己个人带来经济压力。于是,购买一份重疾险就成了必需品。
“年轻人在工作压力过大的情况下,容易引发一些疾病”,现在全球卫生组织调查研究发现,重型疾病有年轻化的趋势。因此,必须利用重疾保险来转嫁风险。“年轻人重疾险保费很低,又能提前着手为将来的身体状况做出保障。”
有了重疾险的保障以后,年轻的单身贵族可以开始考虑为自己购买一份储蓄分红型的理财保险来为养老做准备。业内人士建议,年轻单身贵族们用风险较低的分红保险产品来抵御通货膨胀是较为合适的理财方式。
“社保是基础,商保做补充”。在大病就医过程中,很多自费药物是无法通过社保途径解决的,这时商业重大疾病保险是一个有力的补充。
消费者在选择重大疾病保险的时候,应注意以下几点:
第一、关注等待期。目前重疾险的等待期从90天到1年不等。等待期越短,自身的风险也就越低。
第二、各家保险公司重疾保障的内容略有区别,建议大家尽量选择保障范围全面的产品。
第三、是否有轻症重疾保障。目前部分保险公司在原有重症重疾的基础上,对比如原位癌、心脏瓣膜介入手术、脑血管瘤、早期恶性病变等原来不在重疾保障范围内的疾病,也列入保障范围内,进一步增加了客户的保障范围。
第四、交费时间。建议大家尽量选择20年以上的交费年期,通过分期交费的方式,分散风险,防止出现保额保费倒置的情况。
第五、保额。根据目前重大疾病的平均治疗费用,建议大家至少选择10万以上的重疾保障额度。
第六、保费豁免功能。选择重疾险一定要加上有保费豁免功能的产品或附加险,这样不仅可以减少重疾发生后保费的支出,更可以起到双重保障。
重疾险和医疗险,都属于健康保险类别,各自的保险责任范围是不一样的,重疾险只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,才能给付保险金;而医疗险通常是对于住院或门诊费用进行报销赔付的,所以重疾险不能替代所有健康险,需要配合其他类型的保险,才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
不同保险公司推出的重疾险会有不同,我国在2007年由保险同业公会和中华医师学会制定一个关于重大疾病保险的国家标准,其中涵盖了25种重大疾病的标准定义,规定了各家保险公司的所有重大疾病保险首先必须包含基本的6项,其余19项可自行选择,而25项以外的疾病可由保险公司自己设计并确定标准。
对于一份保险来说,每种疾病的发病率都会影响保费的费率。承保病种越多,价格就会越高。而有些疾病的发病率是很低的,因为包含了太多并不常见的疾病的保险而交纳过多的保险费反而并不划算。目前国内市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病,但是据统计,96%左右的理赔集中在10种疾病上,而在其中恶性肿瘤理赔率占84.4%。所以一份保单承担的疾病种类也并非越多越好。
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