近期有不少市民咨询银行分红保险的问题,银行分红保险是什么?与保险公司推出的分红险有哪些区别?
银行分红保险和商业保险的区别:
对缺乏金融知识的普通百姓来说,要想知道银行理财和保险理财的区别,首先必须了解目前市场上的保险理财,主要集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个品种。这三种产品,一般是将投保缴纳的保费,分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中。前者主要负责实现保单的保障功能,后者则用来投资,实现保单收益。
银行理财与保险理财的另一大区别,在于银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款,会有一个相对固定的收益空间。不论固定收益还是浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同,大部分是采取复利计算,即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。
在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内产品大多属分红型)。若分红,会承诺一个收益底限,分红资金或用于增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费。万能寿险也会承诺一个资金收益底限,通常为年收益4%或5%。而变额万能寿险不会承诺,资金盈亏完全由投保人自己承担。投保人在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”,只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后“一定的”收益。
此外,银行理财与保险理财在支取的灵活程度上,也有所不同。银行理财产品都有固定期限,如果客户因急用需要灵活支取,就会有利息损失。而保险理财的资金支取,分几种情况:
一是可以灵活支取。如在合同有效期内,投保人可要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额,也同时按比例相应减少,影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗,因为投保人已享受了一段时间的死亡保障,所以只返还保单现金价值,会造成较大损失。实际上,很多保险公司的万能寿险产品为满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”策略,若投保人缴纳了10万元的保费,只需拿出其中2000元作责任准备金即可,其余9.8万元用来理财,并可灵活支取。
二是不可以随时支取,直至保险期满,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
银行分红保险投保须知:
现在银保多数销售的是理财分红型的产品为主,在储蓄时需注意:
1、银保产品满期还本+多于储蓄的利息,年利率在2-6%不等。
2、保险产品应清楚了解保险责任和利益,熟知保单中的内容。
3、一般银行保险满期在10年以上,缴费期为趸交、3年、6年居多!。
4、在储蓄时不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑,有保单就是保险产品,而不是普通银行储蓄,不可以随意支取,如果中途客户随意退保可能有利益损失,缴费期内退保的本金也有可能亏损。
比如,对于一次性缴费的分红险产品。销售人员会通过宣传资料的掩饰,告诉我们在“高中低”三种情况下,我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上,分红部分并非保证利益,很多分红险的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且,每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果,而不是以所有的保费投入为计算基础。
因此,当我们走进银行碰上工作人员推销分红保险时,一定要谨慎,不能偏听偏信。首先要弄清购买的是保险产品还是其他理财产品;其次要向销售人员索要投保提示和保险条款;第三,有效利用10天的犹豫期权利,一旦后悔投保,要争取在犹豫期内退保,以免产生资金损失。
市就业管理中心有关负责人昨日就本市开展失业保险情况及失业保险有关政策进行了解答。
2.9万人享受失业保险待遇
大连市失业保险制度建立于1986年。1998年以来,本市已为70万人发放了失业保险待遇,支付失业保险基金28.4亿元,为下岗失业人员提供再就业资金支持7.39亿元。失业保险为推动本市经济社会的健康持续发展发挥了重要作用。
目前,全市失业保险参保人数为82万人,享受失业保险待遇人数2.9万人。大连市失业保险待遇保障水平位居全省前列。
失业保险待遇内容包括:按月领取连续不超过24个月的失业保险金;领取失业保险金期间的门诊医疗补助金、住院医疗补助金、生育补助金;领取失业保险金期间死亡人员的丧葬补助金及其供养配偶、直系亲属的抚恤金;提供免费职业介绍和职业技能培训等就业服务。
宣传周提供全套咨询服务
在宣传周活动中,本市各级公共就业服务机构将围绕《劳动合同法》、《失业保险条例》、《失业保险金申领办法》、《辽宁省失业保险条例》等相关法律法规和规章进行宣传。重点宣传失业保险参保及缴费、用人单位为失业人员办理失业、失业人员失业保险待遇审核认定、失业保险金发放、失业人员办理失业登记、领取失业保险金及医疗补助金、生育补助金、丧葬补助金、抚恤金的有关规定和办理程序等相关内容。
市就业管理中心有关负责人介绍,全市将在6月28日统一举办失业保险政策宣传日活动。当天,各区市县将在辖区的广场、商业网点等公共场所设立宣传点,通过悬挂宣传标语、设立宣传板、发放宣传单等形式,为失业人员提供失业保险政策咨询服务。
农民工也须参加失业保险
失业保险是指国家通过立法强制实行,由社会集中建立基金,对非因本人意愿中断就业而失去工资收入,并且正在积极寻找工作的劳动者,提供一定时期的基本生活保障和就业服务的一种社会保障制度。
该省行政区域内城镇企业事业单位及其职工,社会团体及其专职人员,民办非企业单位及其职工,有雇工的城镇个体工商户及其雇工都必须依法参加失业保险。用人单位招用农民合同制工人也必须为其参加失业保险。
农民工参保不用掏腰包
用人单位自领取营业执照或成立之日起30日内,办理失业保险登记,按规定缴费。变更之日起30日内,办理变更失业保险登记。缴费单位因发生破产、解散、撤销、合并及其他情形时,应当自注销之日起30日内向原社会保险登记机关办理注销失业保险登记。
用人单位按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费,用人单位职工按照本人工资的1%缴纳失业保险费。农民合同制工人只需用人单位为其缴纳工资总额的2%失业保险费,本人不缴纳。
用人单位裁减20人以上或不足20人但占单位总人数10%以上的,为职工办理失业时,须提供向劳动行政部门报告的《企业裁员备案登记表》。
单位不参保领导最高罚1万
用人单位必须按时足额缴纳失业保险费,逾期仍不缴纳的,除补缴欠缴数额外,从欠缴之日起,按日加收2%。的滞纳金。
用人单位未按照规定办理社会保险(包括失业保险)登记、变更登记或者注销登记、或者未按照规定申报应当缴纳的失业保险费数额,由劳动保障行政部门责令限期改正,情节严重的,对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1000元以上5000元以下罚款,情节特别严重的,对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处5000元以上1万元以下罚款。
缴费单位逾期拒不缴纳失业保险费、滞纳金的,由劳动保障行政部门或者税务机关申请人民法院强制征缴。
随着我国私家车数量的日益增长,越来越多的私家车行驶到交通道路上,交通事故的发生率也日益增长。没有交强险怎么赔偿?为了保护交通事故中受到人身损害的当事人能够不贻误治疗时机,能够得到及时救助,我国设立了具有公益性质的交强险。购买交强险属于机动车上路的必备条件之一,是对机动车所有人的强制性义务。那没有交强险怎么处罚?
为了切实保护受害人的合法权益,防止机动车所有人或管理人等投保义务人钻法律空子,心存侥幸逃避应尽义务。我国对于不购买交强险的行为,制定了严格的处罚制度。
没有交强险怎么处罚?机动车所有人或管理人没有购买交强险的,交警部门可以依据《机动车交通事故责任强制保险条例》扣留其机动车辆,通知相关投保人进行投保,并且按照投保的最低限额应缴纳的保险费用的2倍进行罚款。
从网上车险了解到,没有依照国家规定购买交强险的机动车,一旦发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,必须由交强险的投保义务人在交强险责任范围内予以赔偿。如果投保的义务人和实际侵权人不是同一人,两者都需要在交强险责任范围内承担连带赔偿义务。超出交强险部分,事故双方再按事故责任划分赔偿比例。
没有交强险怎么处罚?根据我国《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定:
在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人,应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。
(1)机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的,由公安机关交通管理部门扣留机动车,通知机动车所有人、管理人依照规定投保,处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。
(2)机动车所有人、管理人依照规定补办机动车交通事故责任强制保险的,应当及时退还机动车。
投保交强险有哪些注意事项?
[1]上道路行驶的机动车未放置保险标志的,公安机关交通管理部门应当扣留机动车,通知当事人提供保险标志或者补办相应手续,可以处警告或者20元以上200元以下罚款。
[2]当事人提供保险标志或者补办相应手续的,应当及时退还机动车。
[3]伪造、变造或者使用伪造、变造的保险标志,或者使用其他机动车的保险标志,由公安机关交通管理部门予以收缴,扣留该机动车,处200元以上2000元以下罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。
[4]当事人提供相应的合法证明或者补办相应手续的,应当及时退还机动车。
上周,小编去某银行办理业务,在我填写资料的时候,银行的工作人员就开始给我推荐该银行的信用卡,我不失礼貌的微笑着说已经办过了。随后,她又开始给我推荐保险,我看了一眼,就继续填写资料了。
小编作为保险专业从业人员,对这类保险有这准确的辨别能力,知道是否适合自己,满足自己的需求,也有明确的风险观念,知道这类保险的风险在哪里。而现实生活中的我们,对保险了解不多,且很多人对银行有着莫名的信任,随之也对银行的所有产品都会连带信任。认为银行的什么都是安全的,靠谱的、稳赚不陪的。小编不敢说其他的产品的好与坏,但银行的保险产品真的完美无缺吗?小编想来说一说。
在银行买保险真的靠谱吗?我们之所以信任银行,是因为我们自从以来的习惯,且大多数银行是受国家保护的,即使银行破产倒闭,国家也会为我们兜底!
但银行除了存款之外,其他银行理财产品则不受存款制度保护,理论上是有可能存在亏损的。
要知道银行推出的理财产品,基本是分为这三种:自销、代销和托管理财产品。
保险产品是银行代销产品中非常重要的组成部分,从“代销”两字,大家就可以知道银行只是保险公司的代理销售,不参与实际的投资运营,只是提供了销售的平台,除了保险,基金、信托、黄金等都可以通过银行进行代销。就像支付宝,上面也是帮多家保险公司代销各类理财产品。
所以,首先大家要有一个清楚的认知:银行只是代理销售保险理财型产品,并不能为其风险负责。想要进一步了解理财型保险产品,需要查看产品的说明书,看投资标的具体分布和投资比例范围。
在银行一般能看到这三理财保险产品:
1.万能型保险:
这类的保险产品缴费较为灵活,保额也可以变更,非约束性的人寿保险,相当于一个定额(或递减)的定期保险与一个递增的累积基金相结合而构成的保险。
但这类的保险合同上都会承诺保证利率,这是产品保证给付的收益率,而且目前银监会允许的最高保证利率是3%。
所以,万能险的收益率也是不确定的,大家不要被高收益率所蒙蔽。
2.分红型保险
这类产品是保险公司将自己实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定的比例向投保人进项分配的一种人寿保险。
这就需要考虑一个极端情况下,若当年保险公司没有收益,那分红可能是0。
3.年金保险:
以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔通常不超过一年(含一年)的人寿保险。
你可以把它理解成一种类股票型基金,你所交保费的一部分交给保险公司进行资产配置,投保人需要自己承担投资风险。
这种带有理财性质的保险产品,共性就是保费比较贵,保障不完善。一般情况下,每年一个人要交的保费要过万,如有的人看重收益,上百万也有的。其中,保障比较低,保大病的种类少,赔付的保额比较低,主要注重资产增值。
银行的工作人员在你存储时,会灌输给你这些产品收益有多高?每年给你多少钱?却没有把其中的风险给你讲解清楚,当然对于他们来说,不会影响,因为他们只为了让你购买,赚取其中的佣金费用。
其实,从安全和收益来说,银行卖的保险并没有太大问题,一般都是正规的,但是这类保险的收益存在资金流动不通畅,一般要很长时间才能取出来,当你急用时,就会很麻烦。
银行的保险值得买吗?1.从保障范围上看
不管有无收益,以上的产品都是属于保险范畴,但保障归保障,理财归理财!一般理财保险的保障功能极低,甚至没有。
说到这里,大家可能会想到返还型重疾险或分红型重疾险。从目前的现状来看,这类保险大多保障不充足,而且所谓的返还和分红,需要我们花更多的钱来买单。
2.从收益上看
带有理财性质的保险产品,收益难以估计了。因为不像是存钱,每年的利率会有稳定的变化,但是理财保险的收益无法估计,因为收益不稳定,也大多没有规律。
在《科学投保五大原则》中,有很重要的一条便是:"先保障、后理财",所以,买保险应以保障为主。
若我们的预算有限,可以先考虑消费型保险,这类产品你可以自由选择保障期限,保证内容也很充足,价格也比较便宜。
如果预算充足,追求保障齐全,你也可以考虑返还型保险,当做强制储存!
若想购买理财险保险,小编建议您看看自己是否符合以下条件:
a.家人的保障类保险(重疾、定寿、医疗等),是否配置充足 ?
b.保障型保险的保额是否足够高?能有效抵御未知的风险 ?
c.你是否存不住钱?
如果你满足这三点,可以选择一款相对不错稳定的理财险。
今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:
关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。
比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以私信给小编,小编立马回给予解答哦。
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