在咨询中，关于意外险咨询最多的几个问题是：意外险保障猝死责任嘛？意外保额有什么用？意外医疗是什么？要不要买返本型的意外险？
这些问题的答案就是意外险的核心功能：意外身故、意外残疾、意外医疗。
人身意外伤害保险简称意外险，这里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。而猝死是指貌似健康的人因潜在性的疾病或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6小时内死忙。猝死是身体亚健
康突然爆发的疾病，表现形式是意外事件，但不属于意外险意外伤害中非疾病这一要求。所以猝死不属于意外险保障责任范围。
意外险基础责任包括意外身故和意外残疾。如果意外身故，买了多少意外保额，保险公司就会赔给我们多少钱。意外残疾是按照意外险保额和这项残疾所对应的给付比列来确定意外残疾保额。比如，因为意外伤害导致一侧眼球缺失，对应的残疾等级为七级，意外保险金额的给付比例为40%，意外险保额是100万，则其残疾保险金额为40万。这就是意外保额的作用。
意外险医疗主要看三点是否有免赔额、是否可以报销社保外用药、是否涵盖私立医院。特别解释下免赔额，这个词语在意外医疗、普通医疗险、高端意料中经常会遇到。免赔额就是保险公司不赔付我们的钱，相当于我们社保中的起付线。在意外医疗中，没有免赔额，可报销社保外用药、可以去私立医院就医，是最好的。其次是没有免赔额、可报销社保外用药，要去公立二级医院就医。在意外医疗中，限制条件越少越好。
意外险有交一年保一年，还有一种是连续交几年，在合同约定交到几年之后返还保费。我们之前在保险产品定价中说过，每个产品除去基本功能外，每增加一项新的功能，相应的这个产品的最终价格也会增加。意外险返还保费就是增加的功能。如果觉得家庭消费能力可以，可以选择返本型意外险。
每份保险产品不仅要关注已经在合同中约定好的保障责任，还要关注合同中除外责任。比如在意外险中酒驾、无证驾驶、高风险运动、医疗事故都是除外责任。像重视保险保障责任一样重视保险除外责任。
延伸阅读
什么是车身划痕险？车身划痕险要不要买？这些问题经常困扰着想买车的朋友们。一方面，车主会存在侥幸心理，认为爱车被划伤“破相”的几率不大，想节省一点开支；另一方面，作为车主的第一辆车，大都比较爱惜，为了保障起见，又会觉得不买不行。所以，车主们就这样徘徊于买与不买之间。
车身划痕险要不要买？看了下面的故事您就知道了。张小姐最近遇到了一件烦心事，她将车停在路边的停车位上，第二天下来开车的时候，发现汽车全身都被人用硬物划了一圈，连车头灯都被划了几道痕迹。
张小姐买车的时候，买的是全保，为此，张小姐便报了保险，当保险公司的人过来的时候，却告诉张小姐说，这不包括在全保的范围内，需购买附加的划痕险，而张小姐在当初购买保险的时候，并没有购买划痕险这个险种，因此，发生这样的事情，保险公司是不理赔的。
对于自己没有买划痕险，张小姐也相当的后悔，张小姐表示，当初买全保险的时候，不知道划痕险不包括在内，现在汽车给人划花了，要自己来支付近万元的修车费。
什么是车辆划痕险？划痕险全称叫做车身划痕损失险，是指由于他人恶意行为造成车身划痕损坏，保险公司将按实际损失进行赔偿。赔偿时可能存在免赔率，也就是说保险公司不一定赔偿全部损失，部分损失可能需要您自己承担。
划痕险是用来保护车辆车漆的，承保范围仅限于车身无明显碰撞的车漆损伤。任何碰撞造成的损失则属于车损险范畴，也就是说划痕险仅限于车漆部分，不包含任何需要钣金换件等损伤。如果您的车只在车库内停放，这项可以不保，否则，建议新车车主投保这个险种。
需要注意的是，这类险种对于被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失是不进行赔付的。此种保险在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。
目前，大部分保险公司对购买划痕险都有较为严格的要求，一般情况下只保车龄三年以内的车辆。对于旧车投保划痕险，很多保险公司对上一年的出险次数会有要求。而为了限制车身划痕险恶意骗保的发生，一些保险公司也会在理赔时出招，不仅要求车主拍照，有的甚至还要求车身划痕险要到所在地派出所开具证明才能理赔。因此，车主决定是否购买划痕险，需要综合很多因素，并不是仅仅弄清楚车辆划痕险多少钱就可以。
自本通知发布之日起，人身保险业责任准备金评估利率执行以下规定：
1、2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者；2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单评估利率继续执行原规定。
2、分红型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者。
3、万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%。
保险产品复利4.025%末班车来了！上一轮启动保险行业费率改革正好是2013年8月，整整6年之后，风向标再一次转向。保险产品复利4.025%成绝唱！
2013年8月5日曾启动普通型人身保险费率政策改革，并发布如下通知：
普通型人身保险保单的法定评估利率：
1、2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。
2、2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。
3、支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。
2013年保险费率政策改革启动之后，中国保险行业发生巨变，百花齐放，寿险公司从传统“老六家”发展到现在近百家，各种新产品层出不穷，特别是重大疾病保险与年金保险产品发生巨大变化。
4%复利水平是高还是低？仁者见仁，智者见智。但是，基于利率下行趋势考量，类比很多发达国家目前零利率甚至负利率水平，基于4.025%预定利率设计的年金保险最近炙手可热。现金价值写进保险合同，在保障本金安全的提前下可确保未来整个生命周期源源不断的现金流。
教育金、养老年金是一种储蓄型保险，归入家庭投资理财范畴，但却在众多金融工具中难能可贵保留了“刚性兑付”属性。家庭资产规划是一盘棋，保险则是家庭财富的重要基石。
有朋友问：4.025%预定利率年金值吗？作为家庭必备的稳健资产配置，我们来比较一下。
假定4%复利水平为即将停售的年金；3.5%复利水平为新上市的年金；2.75%复利水平为假设稳定不降息的银行储蓄（如果真的可以将单利做成复利，TIPS：事实上是不可能的），我们看看以100万本金为例：
第50年后，复利4%将财富累积至711万；同期复利3.5%将财富累积至588万；2.75%将财富累积至388万。
100年后，复利4%将财富累积至5050万，高达50倍；同期复利3.5%将财富累积至3119万；2.75%将财富累积至1507万，只有15倍。
有朋友问，万一遇见零利率怎么办？直接影响是财富累积停止，100万不会再长大！
还有朋友问，家庭资产大规模投入股市怎么样？投资股市是您的自由！今年不是有一句名言：一问老公全剧终吗？正好，家庭主妇们可以借此机会问问你们的老公，问问股市投资“七亏二平一赚”的年代是不是已经剧终？
家庭投资理财非小事，更非儿戏，专业知识很重要，欢迎大家与我们交流。
1、为什么要买意外险？
意外险，简单说就是防范各种意外伤害的保险，它通过直接给付或报销的形式，来弥补各种意外伤害对我们造成的经济损失。
生活中各种意外非常常见，大的如车祸，以及经常在新闻中看到的飞机失事、洪水、泥石流等天灾人祸；小的如磕伤摔伤、烧伤烫伤、猫狗抓伤等，这些意外一般不会致命，但是常常会导致出血、骨折、感染等，需要去医院处理，也是一笔不小的花销。尤其是烧伤，如果严重，花费更是惊人。
意外险“不挑人”，无论是大人、小孩还是老人，都可能跌倒摔伤，尤其是老人和小孩。所以，每个人都需要一份意外险，有备无患。
意外险里的“意外伤害”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件使身体受到的伤害。一个事件，要被确定为“意外”，需要同时满足上面的四个条件，如果有一条不符合，就不算意外，意外险也就不赔偿。
2、意外险都有哪些？
意外险按照大类，一般分为消费型和返还型，消费型意外险常见的包括交通意外险、旅行意外险和综合意外险，我们分别介绍下：
（1）交通意外险
主要保交通工具上发生的意外，例如12306卖的火车意外险、携程卖的飞机意外险，都属于交通意外险。
（2）旅行意外险
主要保在外地旅行时发生的意外，例如爬山时磕伤，自驾时意外受伤等。
（3）综合意外险
顾名思义，保障内容比较综合，保障范围也更广。
它不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，例如火灾、溺水、触电等；不仅保外出旅行时发生的意外，还保居家生活的意外，例如在家洗澡时摔伤，被邻居家的狗抓伤等。
交通意外险和旅行意外险以短期险为主，短则几天，长则几十天，而综合意外险保障时间较长，一般是一年。对于普通上班族来说，可以优先买一份综合意外险保底，应对生活中的各种意外，如果经常出差或旅行，可以额外购买对应的交通意外险或旅行意外险。
这三类意外险杠杆都很高，例如综合意外险，一年只需要200左右，就能买50万保额，即使收入一般，也完全承受得起。
除了常见的交通意外险、旅行意外险，生活中还有一类意外险挺常见，那就是长期返还型意外险。这种意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故和伤残。如果保障期限内没有出险，到期后会按照一定比例返还已交的保险金。
除了保费贵、收益低、取用不便，长期返还型意外险的保障责任普遍也不足。没有意外医疗责任，出意外去医院看病没法报销，甚至有些返还型意外险连意外残疾都不保。论保障的全面性，一年期综合意外险完爆长期返还型意外险。所以，对于保费贵、收益低、保障差的长期返还型意外险，如果不是钱多烧得慌，真心不建议买。
3、意外险，并不简单
意外险看着很简单，人死了残了，直接赔钱；人受伤去医院了，花的钱可以报销。就这么简单！
但意外险，其实并不简单，它和医疗险、重疾险、寿险都有“关联”。
如果同时买了意外险和医疗险，意外受伤去医院诊治，意外险和医疗险都可以赔，但是仅限于实报实销，无论找谁赔，最终报的钱不可能超过实际花的钱。
如果同时买了意外险和重疾险，严重烧伤等重病意外险可以赔，重疾险也可以赔，二者互不影响，赔偿金额可以叠加。
如果同时买了意外险和寿险，因意外身故，意外险可以赔，寿险也可以赔，并且，二者赔偿的金额可以叠加。
例如，工人老李在工厂火灾中严重烧伤，经医治无效后身亡。那么，他的医疗费意外险和医疗险都可以报销，重疾险会直接赔偿重疾保额，意外险和寿险也会直接赔偿身故保额。
因此，要想给自己和家人全方位的保障，出险后赔偿金额尽量大，除了买足保额，各类保险也要合理配置，车马炮各守一方，关键时刻可以产生1+1》2的保障效果。
意外险，就像是家庭的“第二把伞”，平时风和日丽没什么用，但是真的遇到意外伤害，能顶大用。
车上人员意外伤害险与车主本身意外伤害息息相关。很多车主在发生事故之后进行理赔时才发现原来不在被保险的范围之内，由此可见很多车主对险种的认识跟理解都远远不够。本文将为您介绍车上人员意外伤害险承保对象及购买相关问题。
车上人员意外伤害险承保对象车上人员险的承保对象在实践的业务审判中主要包括：司机、售票员、乘车人。乘车人既包含购票上车人员，也包含减免票的人员，如残疾人、小孩等，却一般不包含逃票人员，非法上车人员。在特殊情况下还包含如借用人、押运人但仅包括乘坐在驾驶座内的押运人，不包含在车厢内的押运人。
车上人员意外伤害险有必要买吗？车上人员意外伤害险，即车上人员责任险，是一种车辆商业险附加险。它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。这个保险对于车主们都很重要，因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人，为他们买一份保险的安全，是必要的。
存在以下任一情况，建议购买：经常开车带上朋友或其他人，新手或者经常开车的人，我们知道，车辆行驶在外总会面临或多或少的风险，如果车主为车辆投保了座位险，就可以使自己和乘客都能得到一定程度的风险保障，一旦发生事故造成人身或财产损失时，保险公司就能够为车主承担大部分经济赔偿。
买车上人员意外伤害险需要多少钱？座位险的保费与投保的档次有关，投保档次高保费就贵，同时还和座位数量有关，比如三人座与五人座的座位险价格各不相等；另外，投保人在投保座位险时指定驾驶人或不指定驾驶人所执行的费率也不相同。一般来说车上人员责任险的保险金额是由被保险人和保险公司协商确定的，一般每个座位保额按1-5万。司机座位每万元40元左右，其他座位每万元25元左右，非常简单便可计算出投保费用。其实车上人员责任险多少钱并不是重点，而是给车上的人员一个安全保障，在发生事故以后能够及时获得理赔。另外，车主在投保时还应该关注该险种的投保注意事项。大部分车主在投保该险种时，考虑到驾驶员位置使用频率最高，加之为了省钱，故倾向于将驾驶员座位的保额单独提高，而将其他座位的保额降低，甚至单独投保驾驶员座位。
车上人员意外伤害险——相关链接车上人员受伤 不属于交强险的赔偿范围工地负责人安排工人坐农用三轮车吃饭，半路上三轮车的栏板突然打开，3人从车上坠落受伤。受伤女工贾某遂将司机张某、雇主高某等人告上法庭，要求赔偿医疗费。昨天该案在平谷法院开庭审理，被告均表示自己不应承担责任。记者了解到，肇事车辆只上了交强险，贾某在事发后并没有获得保险公司的赔偿。保险公司的理由是，按照规定，车上人员受伤，不属于交强险的赔偿范围。
什么情况下可以不投车上人员意外伤害险车上人员意外伤害险主要负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。如果行车条件不复杂,车主有寿险方面的意外伤害保险产品,可以考虑不投保车上人员责任险。
随着保险知识的普及人们对保险理念的加深，越来越多人选择保险作为自己进行理财 规划与风险管理 的重要工具。但同时也有广大“富人”认为自己“不差钱”，不需要保险。
其实，随着中国经济近些年来的高速发展，中国个人可投资资产总体规模快速增长。据调查：2008年后，中国个人可投资资产1000万以上的高净值人士以20速度增长，2011年已近60万人，其可投资资产总体规模近18万亿人民币 。而富人们不约而同地表达了他们对财富的安全与传承问题的关注与担忧。从财富管理 态度和风险偏好来看，与2008年前相比，富裕人士对风险的认识更充分，88％的被访人群对“资产安全性”的关注度更高，风险偏好更趋成熟，希望获得可控风险下的中等收益；超过一半的富裕人士在调研中显示出对“财富向下一代传递”的高度关注。而时下“老板跑路”、“投资移民”等热词也从一个侧面反映了富人的这种忧虑。
专家提醒1.穷人比富人更需要保险，经济条件不足的比经济条件好的人群更需要保障。很多不了解保险功能的人会认为，饭都没吃好要保险做什么呢？平安网上汽车保险但真正遇到倒霉的时候不是吃饭问题而是连命都保不了。而有钱的人大部分都很容易接受保险，原因不只是因为他们有钱购买，而是他们会为自己的理财作归划，以便未来某个时期花更少的钱。所以保险对于穷人而言是雪中送碳，对富人而言是锦上添花。
2.存银行得到的收益小于存保险公司，首先存银行的钱大多数都得不到专款专用，一件高档的漂亮衣服、一顿美味大餐等都时刻诱惑着我们消费。其次保险公司的红利分配比银行的利息高出很多。再次非消费型险种在强制存储的同时都拥有高额人生保障(相信银行不会管你生病这事吧)，而有固定生存金返还和红利分配的险种则更能够帮助我们抵御通货膨胀。
案例链接老公现30岁，本人29岁，两人总共收入4000元，每月付房贷1500元，有一女儿，现一岁半，请问要不要买保险，买什么样的保险？
专家分析保险是人人都需要的，特别是普通百姓更是非常需要的，万一出险，我们家庭可就陷入苦难之中了！
正常买保险的顺序是先大人后孩子，先家庭经济支柱后配偶孩子；先保障后理财！
家里房子贷款的人，一定要有保障型产品，并且保障额度==贷款额度，可以通过购买大病险 +定期寿险 +意外险 的产品组合，来实现！
家庭责任期长（孩子小），有负债（按揭）；夫妻必备的意外险，医疗险 ，重疾保障和相对高的长期人身保障。建议选择可以根据人生不同阶段所承担的责任，灵活选择和调整基本保额，灵活选择缴费和部份领取的投连险 或万能险，它保障成本的的费率是自然费率，年龄不大则取的收保障成本较少，并且可随不同阶段保额需求作调整，在人生的重大责任期保额做高，随着年龄的增加压力释放，减少部份保额；在孩子独立工作后逐渐调低；在年老后帐户存在的资金就是你今后的养老钱。
年交保费在你们年收入的10-20%最适合，这样不会影响你家庭其他的开支！保障应侧重于大病和意外的保障，丈夫的保额要相对高些，因为他是家庭的支柱，人身保障要高，抵御风险才有意义！在你们夫妻保障完善的情况下，如果经济允许，再考虑孩子的保障，这样规划比较合理！
航空保险是以航空飞机旅行为保险标的一种航空保险，是财产保险的一种（航空保险本身是财产保险的一类）。当承保的飞机由于自然灾害或意外事故而受损坏，致使第三者或机上旅客人身伤亡、财产损失时，由保险公司负责赔偿。很多人在订机票的时候，被推荐买机票附加的保险，有部分人选择了不买，也有部分人很犹豫：航空保险要不要买呢？
航空保险要不要买？面对这个问题有人这么回答：除了三种情况不可购买保险外，其他的一般都是要买保险的：1）预订信用卡支付直接至机场航空公司柜台打印报销凭证的电子机票无法购买保险；2）该出票城市的代理人暂时无法出售保险；3）乘机人法定年龄不在保险公司承保范围。聪明的朋友，你觉得要不要买呢？
为什么要买航空保险？飞机是目前世界上最安全的交通工具，事故率也排在汽车、火车等各种其他交通方式之后。但是一旦飞行在万米高中的飞机发生事故，人员伤亡便不可避免。人的一生会经历无数的经历和过程，意外无法预测，保险意识应该贯穿于我们每一个人的脑海。乘坐飞机投保航意险等各种航空保险，能够为我们自身和财产提供庇护和保障。
买航空保险应该怎么选择？目前比较普及的一种航空意外险，大家在购买飞机票的同时或者机场都可以现场购买到这种保险。一般来说，这种保险的保费均价为20万元，目前最高保障金额可以达到200万元。这种飞机保险险种的特点在于，保费比较低，普及率高，总体保额偏低。这样的航空意外险，保障期限大多是从被保险人正式登机进入舱门的那一刻起，到飞机降落，机舱门打开的时刻结束，通常是一次性的。
另外一种飞机保险险种是各大保险公司提供的，保障期限为一年的含有航空事故保障的交通意外险险种。比如说平安保险公司的交通意外险，可以承保乘坐飞机、轮船、高铁等多种公共交通工具时所发生的意外事故，其中航空意外的保障金额高达800万元。大家可以直接在平安保险商城中在线投保该保险，方便快捷，一次投保可以享受全年安心的保障。这种险种比较适合经常乘坐公共交通工具外出的朋友，大家可以考虑。
航空保险有效期限航空保险的有效期要看具体的保障计划，一般会分为以下几种:
1.单次。保障一次航班，通常会跟航班号挂钩。2.短期。可能是1天、7天、10天。这段期间内乘坐的航班都可以保障。3.一年期。现有航空保险一般都是7-10天，也有公共交通险含航空保一年的，专家建议经常出差的商务人士推荐买一年的航空保险。
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