投保医疗险有3项注意

投保医疗险有3项注意

保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应“注意”3个方面。

应优先投保住院医疗保险

“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为1年，1年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

切实履行如实告知的义务

在投保医疗保险时，保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查，如被保险人的身体状况和既往病史等，而且要求被保险人如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。

注意医疗保险的投保年龄限制

对于医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。m.Bx010.CoM

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如何打理咱们的医疗险

提起保险，人们较熟悉的是终身寿险和重大疾病保险，但是对于健康险范畴内的医疗险也许就不那么了解了。其实，这也是和人们生活密切相关的一个险种，只是由于出现时间不长，并不为许多人了解。有专家称，保险首要的保障就是意外和医疗险，甚至比终身寿险还要重要。有社保的人怎样补充医疗险?医疗险最高的责任限额是多少?带着这些实际问题，本报记者为您全面解析医疗保险。

医疗险和重疾险

区别明显

“我买过重疾险了，还买医疗险干什么?”许多人都有这样的疑问，重疾险和医疗保险到底有何区别?

人保健康险公司精算师曾卓告诉记者，医疗保险从属于健康险范畴，健康险主要还包括重大疾病保险以及护理保险等。其区别在于，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔;而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险也无法理赔。

记者了解到，医疗保险分为门诊保险以及住院保险，前者国内主要以团险形式，个人单独投保的产品较少。对大多数人而言，最有意义的是住院医疗保险，它能一定程度补偿病人在医疗期间的经济损失。

住院医疗保险

分费用型和定额型

王女士日前住院一共花了2000元，而保险公司却只赔付了800元，这让王女士很困惑，不是有保险吗，为什么不赔?原来王女士投保的是补贴型住院医疗险，一共4天，保险公司按每天规定好的200元给付。

人保健康专家曾卓告诉记者，住院医疗险一般分成费用型与定额补贴型。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费;定额补贴型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

投保险种有区分

那么有社保和没有社保的人群该如何投保住院险?记者用下面两个案例为您说明:

案例一:在国家机关工作的张磊单位给上了社会医疗保险，他又投保了某保险公司的费用型医疗险。日前，张磊因病住院，期间花费了3000多元。出院后，张磊在扣除了500元的自费药后，社保报销了1000多元，其余部分，张磊到保险公司办理理赔手续，保险公司对剩余的1600元按80%的比例进行了报销，张磊最后从保险公司拿回了1280元保险赔付。

案例二:家庭主妇王芳没有社会医疗保险，她和张磊投保了同一家公司同样的费用型医疗险，不久王芳因轻微骨折住院，最后花费了2300多元的医疗费，扣除300元的自费药后，王芳从保险公司拿回了1600元补偿。

费用型住院险无社保者投保更划算

两个案例比较之下不难看出，有社保的张磊比较吃亏。对此，专家给出的解释是，就费用型住院险来看，有无社保差别很大。这是因为消费型住院险所补偿的是社保报销后的其他费用，保险公司再按照80%进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的80%进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。需要说明的是，按照最基础的层面投保，社保范围外的自费药品均不在保险公司报销之列。

定额型住院险有社保者适宜购买

上述案例表示，医疗险有不可获利原则，而社保赔付的部分重复住院医疗险则不再赔付。因此，对于有社保的人，专家建议应该考虑投保定额型保险。定额型给付不管有没有社保都是按照投保的天数计算的，比如约定每天200元标准，不管患者最终每天是花费50元还是400元，保险公司都会按照每天200元的标准支付保费。保险公司不会对使用范围进行约定。而同时，社保保障范围的花销仍可以在社保范围之内报销。

老人小孩投保住院险较难

目前社会普及“一老一小”社保，他们的住院医疗保险该如何补充?精算师曾卓告诉记者，3岁以下的孩子和65岁以上的老人投保住院险比较困难。由于3岁以内婴幼儿和65岁以上的老人发病率高，操作、监控、管理难度大，风险大，赔付率高等原因，大多没有独立设置“一老一小”的住院医疗险种。但3岁以上的孩子还是有一些少儿医疗住院险可以投保的。

特别提示

重复投保不能重复理赔

有人认为，多买几份保险将来得到的赔付也就越多，但其实并非如此。据专家介绍，住院医疗险不像寿险可以在不同的公司购买几份，它在不同公司不能进行重复理赔，否则很容易滋生医药费的腐败发生。按照去年《健康险管理办法》规定:“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”这说明，多家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。

投保团体医疗险 让老板买单

投保团体医疗险 让老板买单

28岁的小张是上海医疗保险消费中的一名“新人”，上个月他因为急性肠炎住进了医院。

“自己掏腰包就花掉了上千元。而且两个星期没上班，一个月工资被扣掉了一半。”虽然有医保“帮”了一把，但小张对于高昂的医疗成本还是颇为心疼。

事实上，我国进行医保改革以后，不仅是小张这样的医保“新人”面临着医疗费用高的难题，年纪较大的“中人”和“老人”们同样面临困难，更不用提上海另外60%左右尚没有被医保覆盖的人群。医疗费用高，社会医疗保险只为个人提供最基本医疗保障，其中有自负比例、起付标准、赔付限额以及用药的种种限制。在这种情况下，人们必须通过商业医疗保险解决部分问题，而由企业出面为职工投保团体医疗保险，不但可以帮职工解决掉后顾之忧，更体现了一个企业良好的福利待遇。

团保有效补充社会医保

作为对社会医保的补充，商业保险公司针对企业开发出了门(急)诊补充团体医疗保险、住院补充团体医疗保险等产品，对社会医保之外需要个人自负的医疗费提供补偿。

以太平洋人寿保险公司的“城镇职工门(急)诊补充团体医疗保险”为例，凡已参加了社会基本医疗保险、投保时年满16周岁至法定退休年龄、身体健康、能正常工作的在职人员，均可以参加这一团体保险。企业为职工投保以后，职工因意外伤害或疾病在保险公司指定的医疗机构进行门(急)诊治疗，保险公司可以按比例承担原本需要职工个人承担的自负段、共负段的医疗费用。

又以该公司“职工住院补充团体医疗保险”为例，参保人员范围与门(急)诊补充团体医疗保险相同，企业投保以后，保险公司可按比例承担社保以外的需要职工自负的住院医疗费用。

据了解，团体医疗保险在实际操作中一般比较灵活。保险公司除了有定向针对社会医保提供补充的产品之外，亦开发出可供未参加社会医保人员投保的医疗保险，此外还有个人医疗保险中较为流行的重大疾病险、住院津贴保险等产品。

保险公司可以根据企业的实际情况和需求，制订出相应的保险计划。而保险金额、保险费等方面都取决于双方在一定标准之下协商、谈判的结果。

从目前来看，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿等老牌的中资保险公司在医疗保险方面所能提供的保障较为全面，费率也相对优惠。而新获得经营团体保险许可的中外合资保险公司，目前在产品开发方面比较谨慎，在团体医疗保险方面所能提供的服务还比较有限。

职工亦可联合“自保”

从现实的情况来看，能够为职工提供一份完备的团体医疗保险计划的企业并不多，也并非所有的雇主愿意将钱投资在员工的健康福利方面。更多的时候，要保障自己的利益还得要靠自己。

对于精明的上海人而言，买保险一要便宜，二要理赔方便。这两点通过团体保险都能实现，团体保险的费率要比个人保险更加低，在理赔时，员工的医疗费用可先通过单位报销，然后保险公司每个月与单位结账。

近日中国保监会下发《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》，将原来”团体保险”的定义从“8人”修改为“5人以上的特定团体成员”，并放宽到”可包括成员配偶、子女和父母投保”。从原来一人可享受团体保险的优惠，到现在全家都可享受，团体保险更加值得人们自发地组团购买。

刘先生在一家小型贸易公司工作，这家公司仅有30多名员工。刘先生虽然享有社保，但还想通过商业保险把自己的保障做足。他知道团体保险与个人寿险相比的种种好处，与公司老板商量之后，老板表示，公司可以出面为员工购买团体保险，但由于资金紧张，保费要员工自己承担。

刘先生向自己的同事打听，很多人都愿意在医疗保险方面有所投资。他很快组织了20多个人，由公司出面，找到保险公司办理了投保手续。不但投保的员工本身有了保障，不少人还把家人和孩子连带投保了。

在企业不愿意出钱为员工购买团体保险的情况下，与其大家各自购买个人保险，还不如把有保险需求的人集合起来，大家”凑份子”买团体保险。当然，这还需要企业能够提供行政手续方面的支持。

所以，假如你正在考虑为自己和家人购买医疗保险，不妨问问身边的同事是否也有相同的打算，“凑份子”的人越多，购买团体保险的费率也就越低。

投保医疗保险“三项注意”

医疗保险往往是产生保险理赔纠纷最多的领域。任何人都不想看到，当疾病来临之际，自己购买的保险成为“一纸空文”，因此在最初投保时，对可能发生纠纷的地方一定要多加注意。

首先，应注意履行如实告知的义务。

保险公司对产生疾病的因素要进行严格的审查，如被保险人的身体状况和既往病史，往往要求被保险人作如实告知，不得有所隐瞒，否则，将会导致保险合同无效，保险事故发生时，保险公司也不会承担赔偿责任。

其次，应注意保险的责任范围。

保险责任是保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。在住院医疗保险中，并非所有的住院风险保险公司都会承保。同时，各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异。

第三，应注意投保年龄的限制。

各保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。

有人会说：“我的身体非常健康，不需要买保险”，实际上他走进了一个误区。保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保要求非常严格。