忙忙碌碌辛苦一年，年终岁尾，各单位也开始发放年终奖了，这也是最让人激动和振奋人心的事了。年终奖是对员工这一年工作的最直观奖励，通常都不是小数目。那么，对于“万元”年终奖得主来说，如何利用年终奖来理财，如何让年终奖“钱生钱”呢？我们来看看理财专家的建议。
档次一：10000--20000元
理财方向：分红险
适宜群体：年终奖较高、对投资收益和投资安全性均有较高要求的长线投资者。
该档投资者可关注分红险，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，回报率在4％--4.5%，较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。华泰证券投资顾问陈勇建议，投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30％以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。
档次二：20000--50000元
理财方向：贵金属
适宜群体：年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者。
年终奖在20000元以上的投资者就具有了“炒金”的条件。国联期货分析师王跃认为，在近期全球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下，黄金的避险功能将逐步凸显，国际金价在明年一季度期间有望上冲至1730美元/盎司一线，全年的金价高点则有望上冲至1800美元/盎司附近，因此风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者可在金价回落整理时逢低买入一些投资金条长期持有，而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投，进行长期投资。
档次三：50000元以上
理财方向：组合投资
适宜群体：年终奖较高、风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的投资者。
年终奖在50000元以上投资者可选择的理财渠道就比较丰富了，除了以上介绍的几种理财方式外，还可以购买银行理财产品，建设银行理财顾问张勤表示，如果投资者只准备进行短期投资，那么投资者可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品；如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。目前，1年期的银行理财产品一般能达到4%，有些信托类的理财产品甚至可以达到5%--6%。
人身意外保障莫忽视
利用年终奖进行投资理财的同时也不要忘记加强自己的人身意外保障。春节期间是意外的高发期，外出旅游、走访探亲都增加了意外的风险，人身安全、家财安全保障都要做足。此时，不妨利用年终奖来投保意外保险，来增加人身保障。
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规划从意外健康险开始
市民罗小姐今年28岁，至今仍单身，工资收入3000元左右，没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余，但由于医疗费高昂，甚至“不敢”生病，年底罗小姐公司会发一部分奖金，大概是月收入的2倍，恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。
一位保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。
保费支出方面，应控制在家庭年收入的15%左右，保费支出可控制在5000元以内。
建议用年终奖规划养老
张女士和丈夫王先生今年均30岁，有一个2岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元，每年都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人均购买了医疗、寿险，保额充足，女儿也有教育金保障，每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市，市场震荡，投资收益也不甚理想。
对此，太保有关专家认为，尽管张女士家庭资产状况良好，但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上，个人投资者单独参与股市的风险越来越大，所幸张女士一家家庭风险保障较为充足，但忽略了养老方面的保障。
“退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。”上述保险专家表示，且养老规划要保证专款专用。
压岁钱可买教育金保险
王太太是某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。
教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，家长可根据自身需求灵活选择5年、10年、15年或20年的缴费期，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
年关将至，不少人又将会有大笔的年终奖、压岁钱揽入囊中。如何规划这笔额外的资金，使其真正用在刀刃上，保险专家建议，不妨考虑购买健康险、养老险或教育金保险，但选购哪类保险则要因人而异。
规划从意外健康险开始
市民罗小姐今年28岁，至今仍单身，工资收入3000元左右，没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余，但由于医疗费高昂，甚至“不敢”生病，年底罗小姐公司会发一部分奖金，大概是月收入的两倍，恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。
中意人寿一位保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。保费支出方面，应控制在家庭年收入的15％左右，保费支出可控制在5000元以内。
建议用年终奖规划养老
张女士和丈夫王先生今年均30岁，有一个两岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元，每年都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人均购买了医疗、寿险，保额充足，女儿也有教育金保障，每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市，市场震荡，投资收益也不甚理想。
对此，中宏保险有关专家认为，尽管张女士家庭资产状况良好，但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上，个人投资者单独参与股市的风险越来越大，所幸张女士一家家庭风险保障较为充足，但忽略了养老方面的保障。
“退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。”上述保险专家表示，且养老规划要保证专款专用。以中宏丰裕年年年金保险（分红型）为例，如果每月领取3000元，缴费期20年，自60岁开始领取，保证领取20年，张女士可每年缴纳保费25407元。除年金领取外，张女士还可享受分红收益，如果年金领取期间张女士不幸身故，未领取的年金还可由王先生继续领取。
压岁钱可买教育金保险
王太太是某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。
中宏保险专家表示，教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，以中宏财富宝宝年金保险（分红型）为例，家长可根据自身需求灵活选择6年、10年、15年或20年的缴费期，未来每月保证领取金额，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
每到年末，很多工薪族都将有一笔年终奖金。面对这样一笔“辛苦钱”，该如何打理才能收益、保障两不误？理财师对此表示，可以用奖金购置一些分红险产品，这样的产品既可以获得产品投资带来的收益，还能获得由保险公司提供的意外保障等增值收益，可谓投资、保障两不误。
年底奖金多，白领买保险当强制储蓄
市民李小姐是一位高校老师，在去年的双十一、双十二网购促销中，连连下单，不仅当月工资全部花光，信用卡还多刷了好几千元，日子也过的紧巴巴。拿到奖金后，李小姐觉得应该改正之前的消费习惯，对收入进行理性规划，同时为健康买一份保障。在中国人寿南京市分公司理财师的建议下，李小姐选购了国寿新鸿泰金典版两全保险。
中国人寿南京市分公司理财师介绍，“新鸿泰金典版”在满期收益、保险保障、理财功能和投保范围四大方面进行了升级。保险期满即可获得保险金额返还，大大提升了客户的固定收益。此外，该产品还可通过红利分派，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式，还能让客户对保单红利进行自由支配。
李小姐说，自己选择了三年交缴费的“新鸿泰金典版”的保险产品，每年交保费1万元，满期后，不仅可以获得31800元的满期保险金，还可获得累计红利收益，并为自己提供了一份长达多年的安心保障。
相关理财师介绍，作为年交的分红险产品，客观上为市民起到了强制储蓄的作用，为市民理财提供了一个中长期的规划和目标，既可以防范因疾病、灾难或意外事故而给家庭带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值，特别适合眼下很多热衷网购、不擅理财的月光白领族。
分红险成为主角
在低利率、通胀预期渐增时期，由于保险产品具有理财和保障的双重作用，越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。
首先，收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。
除了可以获得长期的分红收益，分红险附加的意外保障，也是很多市民看中保险产品的重要原因。新华人寿江苏分公司相关理财师介绍，新华保险在售的祥和万家保险（分红型），结合了满期生存利益和寿险保障功能，通过与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合，做到了为个人量身定做个性化的全面保障计划，为32种重疾保障及癌症额外保障，到60岁满期，还可转换养老年金，保证了客户晚年的生活品质。
巧用年终奖，为自己及家人配置一款适合的分红保险，既可为自己和家人做好周全的保障呵护，亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道，抵御通胀，为未来生活做好筹划。
从去年12月起，各单位就开始为员工发放年终奖了，年终奖是对员工这一年来工作的肯定与鼓励，然而一些细心的人会发现，拿到手的年终奖有点不太“对数”，其实，这是因为年终奖也扣除了个人所得税的缘故。
年终奖个人所得税如何计算
根据《国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知》（国税发[2005]9号）文件的规定，纳税人取得全年一次性奖金，单独作为一个月工资、薪金所得计算纳税，并按以下计税办法，由扣缴义务人发放时代扣代缴：
（一）先将雇员当月内取得的全年一次性奖金，除以12个月，按其商数确定适用税率和速算扣除数。
如果在发放年终一次性奖金的当月，雇员当月工资薪金所得低于税法规定的费用扣除额，应将全年一次性奖金减除“雇员当月工资薪金所得与费用扣除额的差额”后的余额，按上述办法确定全年一次性奖金的适用税率和速算扣除数。
（二）将雇员个人当月内取得的全年一次性奖金，按本条第（一）项确定的适用税率和速算扣除数计算征税，计算公式如下：
1.如果雇员当月工资薪金所得高于（或等于）税法规定的费用扣除额的，适用公式为：
应纳税额=雇员当月取得全年一次性奖金×适用税率-速算扣除数
2.如果雇员当月工资薪金所得低于税法规定的费用扣除额的，适用公式为：
应纳税额=（雇员当月取得全年一次性奖金-雇员当月工资薪金所得与费用扣除额的差额）×适用税率-速算扣除数
（三）在一个纳税年度内，对每一个纳税人，该计税办法只允许采用一次。
年终奖宁要两万四不要两万五？
去年，公司参照每月“奖励”2000元的标准发给冯先生的年终奖是24000元。今年，由于公司业绩下滑，但老板念及冯先生的表现可圈可点，于是决定给他的年终奖增加1000元凑成25000元整。怎知，听到这个消息，冯先生立马找到老板说：“陈总，年终奖我不要两万五，您给我两万四就行。”老板起初还以为是冯先生客气，与公司同呼吸共命运，正在他为有这样的员工而自豪时，冯先生一语道破了“天机”--“您发给我25000元，扣了税之后，我拿到的还没有去年多，要不您把那1000元给我现金得了。”
老板听到这儿，多少有些失望，原来冯先生并不是为给公司省钱，而是为给他自己省钱。他让冯先生给算算账，怎么会出现这种“倒挂”现象？
冯先生告诉他，年终奖的计税办法是先将当月内取得的全年一次性奖金除以12个月，根据所得的商数确定适用税率和速算扣除数；然后再用年终奖总额乘以税率再减去速算扣除数。24000元的年终奖，适用税率是10%，速算扣除数是25，应付税为24000×10%-25=2375元，税后年终奖为24000-2375=21625元；若年终奖增加为25000元，适用税率提高到15%，速算扣除数为125，则应付税为25000×15%-125=3625元，税后年终奖为21375元。两者比较，虽然多发了1000元年终奖却少拿250元。
据了解，年终奖计税共分9个级数，500元、2000元、5000元、20000元等都是税率的跳级点，所以年终奖0.6万元、2.4万元、6万元、24万元等上下，都会出现税前多，税后反而少的现象。
年终奖在手，如何安排年终奖的去处成为最困扰大家的问题，还贷、旅游、买保险，成为年终奖的主要消费渠道。
据保险专业人士表示，寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资品种，保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜，从整体上看，也不算一笔小的支出-如果放在平时，估计拿出总收入的10%作为保费开支，一个多月的工资就没了。
而有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险，现金流也就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，此时买保险更实惠。
个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划，到晚年时候的积累总量也就越加可观。
根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户-储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。
分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。
面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。
年终奖理财以稳健为主
近几天，来询问年终奖理财的市民明显增多，其中50%的市民想用奖金购买理财产品，还有30%的市民准备购买黄金、股票和其他投资产品，20%的市民拿不定主意。
浦发银行理财师分析，年终奖理财要根据金额大小和风险承受能力量体裁衣，比如，5万元以下的以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。
中国银行理财师建议，年终奖理财应以稳健为主，适当选择一些略有风险的投资产品。如年终奖有一万块钱，六七千元以稳定为主，剩下的可以投入股市、黄金等有一定风险的领域，鸡蛋不能放一个篮子里，将风险性理财和稳健型理财进行合理配置，有利于分摊风险。在理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%，股票等高风险产品约占15%，投资类保险理财产品约占35%，这是理财生活中较为稳妥的“军规”，此外，每个家庭要预留每月支出6--9倍的资金，作为“紧急备用金”。这样，在家庭收入突然减少或中断时，可以让家庭能有较充足的时间面对困难。
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