正值亲朋好友拜年时节,给孩子发红包必不可少。少则数千元,多则上万元的压岁钱成为孩子每年不菲的收入,而春节期间,险企也借助保险产品角逐少儿理财市场,紧紧盯上了孩子的压岁钱。那么,在孩子成长过程中,保险应当如何让压岁钱发挥更大的作用?
做足意外保障
相关数据显示,由于儿童自控能力较弱,且顽皮好动、探究欲强,对潜在的意外伤害预见性差,儿童成为意外事件发生群体的重灾区,占比超过七成。因此,作为家长,除了教育孩子增加安全意识并提供适当的保护措施外,也需要借助保险来为孩子提供必要的风险保障,以便在孩子遭遇意外伤害时,能够及时得到救助医治。
如果通过压岁钱买少儿保险,首先应当发挥最基本的作用,即意外风险保障。家长为孩子购买意外险时,应该考虑医疗补偿。一般来说,宝宝出生7天后即可投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售,保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。
值得注意的是,家长为孩子购买意外险,应当注意风险保额,不得超过10万元(航空意外并不受此限制),如果超额投保或重复投保,超过限额部分无法获得赔付。
意外险健康险“双组合”
在春节期间,尽管各家险企主推理财型保险,但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能。而为了给宝宝提供十足的安全保障,意外险和健康险的双重组合成为少儿投保的首选。
近年来,儿童意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾功能衰竭等发生率逐年递增。中德安联人寿统计的理赔数据显示,在0-18岁儿童理赔案件中,意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%,其中0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高。
通常而言,孩子在5岁前患病率较高,家长在打理压岁钱时,买保险可以关注一下重疾险以及健康住院、医疗等附加保险。对此,保险专家建议年轻的家长,在为孩子购买意外险的同时,要多考虑健康风险,借助保险虽然不能避免疾病的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。
有的家长既希望孩子获得保障,又想让钱不缩水,返还型产品将是不错的选择。如果孩子的压岁钱数额较小,放在银行所得利息并不多,父母可以考虑为其购买返还型重疾险。这样,一方面可以将小钱积累成大钱,另一方面也可以为父母最为担心的孩子大病提供重疾保障。
保障理财“双挂钩”
“先把压岁钱存起来,等孩子上大学时再取出来”是多数家长的心声。而定期寿险作为强制储蓄的保险产品,可以设置孩子18岁作为保险责任结束点,以保证孩子在上大学时能一次性领取保险金用来缴学费。
目前来看,更多的长期理财型保险多为组合搭配,如分红险、万能险与保障型产品结合起来提供更全面的保障。
此外,带有保障功能的教育金保险计划则更适合低收入家庭,适宜从幼儿园开始就为孩子准备教育补贴的家庭购买。孩子5岁后,家长就可逐渐倾向教育年金保障保险等产品,用保险给孩子建立一份长期教育保障计划,以便于在孩子小学、大学、结婚等各个阶段都有足够的经济实力来支撑和保证其顺利成长。只要按期缴纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金。
目前,越来越多的险企为了迎合消费者的长期理财需求,推出分红险与万能险的“双账号”保险计划,通过保险资金在两个账户间灵活转换实现增值,客户若不领取分红险的红利和生存金,这部分资金可直接存入万能险账户享受复利生息待遇。
此外,家长为孩子买教育金类保险时,最好购买豁免保费附加险,以防家长发生意外导致身故或残疾,保险公司可豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同继续有效。
从摇篮到养老
尽管有保险专家建议,为儿童买保险缴费期限不必太长,可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择合适的险种为自己投保。不过,现在绝大多数家庭只拥有独生宝宝,因此家长总会想方设法为孩子的成长考虑得更全面、更持久。
家长在为孩子打理压岁钱时,除了获得风险保障和教育金之外,还可以用余下的部分来进行更长远的规划。不过,越全面的保障和更多的理财需求,需要支付更多的保险费,这对于家庭的经济能力也提出了更高的要求。保险专家指出,家长在为孩子打理压岁钱时,除了根据孩子的实际需求进行规划外,也应当考虑家庭的经济条件,以便实现持续缴费。
转眼2013年快过去一半了,市民钟女士却还在为“钱”苦恼。原来,过年时儿子收到了一笔“不菲”的压岁钱,打算着把这钱用到刀刃上,可现在也没花出去。
其实像钟女士这样的例子中生活中很常见,孩子的压岁钱不知如何处置,一般都放在银行,或者进来家长的口袋。保险专家称,对于这种情况,家长可以为孩子投保一份教育保险,这样既花在了“刀刃”上,也变相攒了钱。
长期积少成多提前规划教育金
随着生活成本,教育费用等节节攀升,如何为孩子储备足够的成长基金也是父母最为关心的话题之一。据友邦保险“中国主要城市居民保险需求及消费调查”结果表明,每个家庭用于子女教育的费用平均超过17万元,并且这个数字还在持续增长,高额的教育支出已使众多工薪家庭不堪重负。
而如果能将每年孩子的压岁钱合理利用,积少成多,将会大大减轻家长的经济负担。友邦保险专家建议,购买教育金类的少儿保险即是一个安全稳妥的渠道。用保险计划积累教育金更具规划性,定时缴费,按时领取,有力地保证“专款专用”。
目前,大多数教育金保险系两全保险(分红型),到了约定给付期时可以每年领取一笔资金,一般为初中、高中、大学以及婚嫁阶段。大多数教育金保险的纯理财收益不会太高,可能略高于银行存款,但作为略带强制性的储蓄,其“专款专用”的特点还是令被保险人受益匪浅。
教育金保险还具有“豁免优势”。如“友邦金色年华II”即规定,在父母不幸身故、全残、罹患条款规定的大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等合同约定的五种情况下,可以豁免以后的各期保险费。这样,即使父母因以上几种情况失去了经济能力,孩子的保障依然不会受到影响,解除了父母的后顾之忧。
此外,购买“教育金”险种后,原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为“附加险”购买,还能享受较低的价格。
中国平安智慧星教育保险计划
产品特色:
第一,教育储备,灵活领取。好的教育是孩子美好未来的助推剂,平安智慧星可以帮助建立一个资金安全、增值稳健,能自主决定领取时间和金额的教育金计划。
第二,多重保障,保额可调。健康成长是对孩子的期望,建立一个高额健康保障计划是解决父母对孩子健康担忧的好选择,平安智慧星教育金保险计划可以让孩子拥有身故、重大疾病、重大疾病豁免保障、意外医疗多重保障,并且保额还可以人生不同阶段的需求自主调整,满足孩子个性化的保障需求。
第三,保费豁免,后顾无忧。对孩子的不可动摇,不可间断,大人或孩子发生了人身风险,会对家庭经济造成重大影响,平安智慧星可以附加豁免保障产品,投保人或被保险人发生合同约定的风险,余下的保费将由保险公司代交,人性关怀守护孩子未来。
作为春节的传统,小朋友在春节期间总会收到长辈们的压岁钱,但是拿到压岁钱后如何正确使用和管理成为不少家长头疼的事情。是存起来还是任孩子花费?是父母自己使用,还是做合理的投资为孩子将来的教育花费未雨绸缪?随着金融创新,投资产品不断丰富,为子女购买一份属于他的保险伴随孩子成长,成为越来越多家长的最佳选择。记者了解到,目前市面上的少儿保险有4种:少儿意外伤害险、少儿健康医疗险、少儿教育储备险和少儿投资理财险,其特点各有不同,父母在选择时应该从最基本的、最需要的买起。
先重保障后理财
现在市面上关于少儿类保险的种类越来越多,可以简单分为教育理财类保险和健康保障类保险。建议家长在为孩子购买保险时,应先注重保障后理财。
健康保障类保险又包括重大疾病保险及意外险。家长在为孩子购买保险时,应先做足意外险。一般来说,意外险除了包含意外身故保障和意外高残保障的主险外,还含有意外伤害医疗、住院医疗、手术津贴、日额津贴等附加险。建议家长可以先挑选一款物美价廉的主险,再购买部分具有医疗补偿功能的附加险。现在,各大保险公司推出的意外险的起保年龄越来越小,部分意外险在宝宝出生7天后即可投保。此外,不少学校在学生入学时,要求家长为孩子办理学平险,而学平险与意外险的部分保障内容相似,因此,家长在购买保险前,应先盘点孩子已经办理的保险,避免重复。
同时,小编提醒,中国保监会发布的《关于父母为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中指出,不满10周岁的未成年人死亡保险金限额为20万元,已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万元。家长在为孩子购买意外险时,无须超额投保或重复投保。
从孩子三岁开始,压岁钱的处理可以从父母代管阶段转入共同管理阶段,以引导孩子学会理财。
1.将代为管理的所有压岁钱摊开,让孩子知道他拥有哪些财产,同时了解这些财产是如何得来的。
像压岁钱都是长辈付出辛苦劳动所得来的,无论多少都体现了对后辈成长的关爱。这样说明有利于引导孩子感谢长辈,让孩子有一份感恩的心,同时,还让孩子能从中体会到家的温暖和我国传统文化的内涵。
另外需要跟孩子说明,除非是父母的长辈给的钱,大部分压岁钱都是父母通过等量钱财换来的。要让孩子知道,压岁钱不是从天而降的一笔“横财”,在你收到一笔压岁钱的同时,父母也往往会支付出去同样多的钱数,所以从本质上来说,压岁钱并非意外之财,更不是不劳而获,而是家长的辛苦所得。要劝导孩子珍惜父母的劳动成果,不胡乱购买,不大肆挥霍。
2.和孩子商量怎样管理。至于在现金的存取上,妈妈必须和孩子一同处理,不能背着孩子独自进行。
3.帮助孩子区分个人消费和家庭消费行为。例如购买玩具、零食或娱乐活动,除了家人的赠送或奖赏之外,自己主动要购买的,属于个人消费行为,必须动用自己的钱来支付。而日常的衣食住行消费,以及教育费、医药费、保险费、休闲旅游等费用,都属于家庭开销,由家长支付。这样的划分很有意义,并且将建立孩子的家庭认同与责任感。
孩子十岁以后,应该让孩子自己管理个人钱财
专家认为,孩子在十岁后,对金钱、交易等方面有一定的认识。父母应该逐渐放开双手,最终让孩子自己管理他的个人钱财,让自己退居“顾问”的角色。
这个时期随着孩子的成长,社会性活动增加,个人兴趣或进修的需求增多,可能需要更多可使用现金,这时家长还可以实施一项“借贷”策略。
例如:孩子想购买手机,或开一个生日会来招待他的朋友,需要一大笔钱,这不是他个人财力可以支付的,他可以向父母“借贷“。
“借贷”当然要签订合约,承诺在什么时候偿还,或者以什么方式(例如假期去打工或为父母完成哪项工作)作为代价。这样做,可以进一步培养孩子珍惜钱财,体验“天下没有白吃的午餐”的社会化经验,对孩子心灵成长很有帮助。
用这5种方式引导孩子理财
怎样教孩子合理利用压岁钱,又怎样通过这个契机为孩子介绍基本的理财常识呢?不妨这样做--
1、养成良好储蓄习惯
在国外很注重从小培养孩子的金融意识,即使孩子只有2-3岁,父母也会从学习认识货币的面额、了解货币有什么用等方面开始着手教育。
必要的金融理财知识对孩子的未来人生很有帮助,对家庭和父母来说,也未尝不是一件好事。
对于儿童来说,可以通过压岁钱向他们说明金钱是能储蓄的、买东西必须量入为出等观念。具体做法是让其把拿到的钱存在储蓄罐里。如果孩子吵闹着想买零食或玩具,可以让其根据储蓄金额自己取用。
2、自主选择合适理财方式
当孩子年龄比较大以后,家长们不妨给他们一个自主的选择,让他们自己去找个可以增值的理财方式。这些理财方式的主要目的是建立储蓄教育金。可以选择教育类的理财产品、教育储蓄或者买点基金、债券之类的理财产品。
3、买保险当教育资金
利用压岁钱给孩子买上份保险,从而为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障也是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季,有些保险公司还会推出一些营销优惠活动,可选择的保险品种相对丰富。
可选择那些配以专门量身定做的初中教育金、高中教育金两款附加险,为少年儿童未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业提供了一定的安排和准备。
4、单独设立银行账户
理财专家建议,在处理压岁钱的时候,家长一定要给孩子单独设立一个账户,用孩子的名字。将压岁钱存到孩子自己的银行账户内,"支配权"交给孩子,家长行使"监督权"。这样,让孩子从小意识到理财是自己生活中的一个组成部分。
建立自己的理财账户,能帮助孩子树立理财责任感,形成积累财富的良好习惯,从而有益于孩子成年后的家庭理财。
孩子们对于金钱还没有完全的掌控能力,家长要给他们一定的理财自由,以培养兴趣。目前,很多商业银行都开设了类似的儿童理财账户,父母可以让孩子持有附卡并设置自己的密码,使孩子感受到一定的自由。
5、为孩子建个小账本
家长总是一味责怪孩子:怎么用了这么多钱?如果换一种说法:怎么这么没有计划地花钱?就好多了。
孩子的压岁钱,有的数目较大,父母不妨与孩子协商,用小账本将压岁钱的数目记清楚,用于下学年学习上的费用支出。让孩子自己计划治理,把每一笔支出费用记清楚,比如书费、购买文具费等等,这样孩子既能养成会治理钱、会花钱、把钱用在该花的地方等好习惯,同时也培养了孩子的自立意识。
记账不仅可以帮助孩子培养良好的理财意识和习惯,也很容易让他们理解花钱容易挣钱难。
一年当中要问小孩子们最喜欢过什么节,想必得到的答案应该都是——春节吧!春节不但可以放长假,还能够吃到好吃的拿到压岁钱,虽然孩子可高兴,但是父母却头疼。压岁钱怎么管理才不会让孩子乱花又能好好教育孩子呢?小编建议:不如用压岁钱给孩子来买份保险。一来可以为孩子换取高额的保障,二来又可以让孩子形成良好的理财观念。
那么,要怎么用压岁钱来购买保险产品?小编有以下几种建议:
一、意外伤害险
孩子活泼好动,而家长的注意力不可能时时刻刻都在孩子身上,电视、报纸中对于少年儿童在生活、学习中遭受意外伤害的报道可谓屡见不鲜。遭遇意外,一方面孩子身心受到伤害,另一方面家庭也会因此承担更多的经济负担。因此,用压岁钱为孩子购买一份高额意外伤害类险种,可以为孩子的成长多撑起一把保护伞。
二、健康医疗险
少年儿童由于年龄小,身体发育不成熟,因而抵御疾病侵蚀的能力相对较弱,而今环境污染、食品安全 、流感疾病等对人体的侵害往往首发在孩子身上。据国家有关统计资料显示,全国有3.5亿14岁以下儿童每年因病住院,医疗费用在千元以上的占10%-25%,高额的医疗费用成为家庭的重大负担。因此,家长可以用压岁钱为孩子购买一份重疾险,一旦生病住院即可获得保险赔偿,此外该类保险往往还有分红或者现金保障。
三、教育储蓄险
父母不仅期望孩子健康成长,还希望他们能够接受最好的教育,孩子教育经费已经成为家庭的大项支出。据统计显示,在国内培养一个大学生仅学费一项就得15万元左右,而出国留学的费用则高达30万元至60万元不等,然而通货膨胀和物价上涨等因素也使得孩子的教育经费在家庭收入中所占的比重逐年升高。用压岁钱为孩子购买一份教育储蓄险,采取强制储蓄的方式,待到孩子18周岁以后再领取,一方面可以减轻家庭负担,另一方面孩子也会因自己分担了父母的负担而感到骄傲。
父母也许不能呵护孩子一辈子,但却可以通过保险将这份爱传递下去,为孩子有效化解人生路上的一个个障碍。