刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是"定期寿险＋储蓄/投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全，既可作为养老金，又可以留给家人
4、保障多多，馈赠多多
延伸阅读
刘太太的计划其实是很有必要的。对自由职业者和个体经济从业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等，及早给自己做好保险保障。
专家提醒，与有社会医疗、养老保险的人群相比，自由职业者购买保险考虑的侧重点应有所不同。
先办社会保险是上策
众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。
社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300%。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11%为其建立养老保险账户。
另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8%；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。
医疗费用险最迫切
医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%-80%)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。
对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。
但对刘先生这类没有医保的人群而言，只要去医院看病，不管门急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高，所以他们夫妻应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门急诊费用报销型保险，就更完备了。
不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果刘先生属于小毛病就不去医院的男士，那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此刘太太最好还是买份这种保险。
意外险是必需品
虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。
考虑到整个家庭的收入是依靠夫妻经营的生意所得，且刘先生平常还要经常去外地进货，这使得遭遇意外风险的几率上升，因此建议刘太太一定要给先生买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。刘太太以在家看店为主，风险较小，购买意外险时保障额度可以选低些。
同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
养老险酌情购买
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。
业内人士认为，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于刘先生和太太这样的中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。
需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这种保险的实质就是"定期寿险＋储蓄/投资返本"，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投资的方式来储备养老金。
此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场利率走高，分红的收益还会提高一些。
优先考虑太太的重疾险
除了以上三类商业保险，刘先生和太太还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。
刘先生和太太都是家庭的支柱，两人已经过了不惑之年，过重的压力很容易让身体健康受到损害，而且随着年龄的增长，身体患病的可能性也增大，两人不妨分别买一份重大疾病险，目前市场上就有专门的"男性重疾险"和"女性重疾险"。由于40多岁的女性正处于疾病多发期，所以应优先考虑刘太太的健康需求。
医疗补贴险为补充
意外或者生病引起住院，都可能使刘先生的铺子没人照料，夫妻俩的收入就此中断。因此，可适当买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。
医疗补贴保险是一种津贴性质的非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各种主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。对于刘先生和太太这样的中年人来说，购买终身险比较好，这样就不会出现期满续保时因为健康原因而被拒保的问题。
案例分析：个体拼搏族和成功企业主如何购买保险
个体户和企业主是社会的两大重要族群，他们的身上有一些不同的特点，购买保险也应该根据他们的工作特点，心理特性来合理配置。
个体户：先买20年定期寿险
案例：陈先生是一名个体户，每天早出晚归忙生意，身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好，注重短期利益，对风险的发生抱有侥幸心理。
分析：这部分人群对风险认知在所有人群中最低，对未来信心不足，对重大生活目标缺少规划，购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。
建议：在实际生活中，个体拼搏族由于工作强度大，收入不稳定，恰恰是风险最可能光顾的群体。他们有可能走向成功也可能面临失败，因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金，所以保险能占用其越少费用越好。
规划：这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害和定期寿险。其次是更高保费的重疾险，最后才是养老和孩子教育储备规划。定期寿险保费低保额高，属于消费型保险，即使保额30万，每年缴纳的保费或许才200块，但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险，赚取的是健康生命，如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险，不需要购买终身寿险。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 吉祥年综合意外伤害保险 包括因意外事故造成意外伤害给付身故、残疾以及意外医疗保险金，并包含意外住院津贴以及救护车费用保障。 “快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外保险，保障因意外伤害导致的身故、残疾及支出的合理医疗费用、住院津贴。成功企业主：可用终身寿险避税
案例：赵老板是一家民营企业主，多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强，但却不了解寿险行业。
分析：这部分人对保险各项指数均低于均值，对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在“帮助选择产品”外的作用很低，但购买意向远远高于其他人群。
由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉，对保险的负面新闻也有了解，因此对寿险不太信任。他们最关心主要有两大问题：财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资，他们已没有一夜暴富投机心理，他们希望财富能稳定增值，而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险来进行资产保值增值。
规划：虽然中国目前没有征收遗产税，但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时，其不仅仅考虑保障，还需考虑未来的税收规避，而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁，假设遗产税20年后征收，届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划。
个体户重大疾病保险投保案例
35岁的高女士和38岁的任先生是个体户，年收入未30-40万，想给自己买意外保险、健康保险和养老保险。
被保险人资料：高女士，35岁，其它，水产商，月均收入30000元
保险需求：重大疾病保险 社保养老保险 意外险
月缴保费：2600元
保险方案：
高女士(有社保)：健康保障10万+养老保障20万
任先生(无社保)：健康保障15万+养老保障20万+意外伤害10万+意外医疗5000元+住院医疗2万
根据他们目前的收支情况，我将保障没有做的很高。随着观念和收入的增加再适当增加保障。高女士已经拥有社保和意外保障，现阶段需要弥补的是健康和养老保障。任先生只有过去买过的意外险，由于经常外出，风险机率更大，现阶段需要适当补充健康、养老和意外险。首先考虑为他们增加的险种都是能保障终身和有分红增额的产品。有分红的产品才能合理的抵御通货膨胀带来的损失，能保障终身的产品才能在他们真正需要保障时发挥作用。
高女士和任先生现阶段正是上有老下有小，虽然收入不低，没有太多的生活压力，但风险无处不在，现在的财富也只代表过去，而将来的财富，要现在用时间去积累。所以，这个阶段分散风险就是这个家庭需要着力考虑的。对于目前的投资，他们拥有稳定的资金流入、固定资产做投资，开支不少但相对收入不构成压力。现阶段需要转移的就是疾病的风险和未来养老的不可控。把现在的财富用固定资产和保险理财的形式固化下来，这是一个很不错的选择。
由于他们一直自己做生意，任先生不愿意花钱购买社保，觉得不划算，高女士是早就开始买社保了。我为他们详细分析了我们为什么还是要买社保，社保医疗可以保障终身，而商业险报销型医疗目前最多保障到65岁，给付型医疗当然也是保障终身的，但当我们慢慢变老，谁也无法保证我们就能够寿终正寝，一旦没有什么大病就是一些需要长期医疗的慢性病，那么我们还是离不开社保医疗的保障。为了我们全面的利益保障，在经济允许的情况下，还是要为自己购买社保。高女士后来还是办理了任先生的社保。
以上计划，每个月存入2600元，即可获得两个人的全面保障。
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