2013年8月29日4时44分,云南省迪庆州德钦县、香格里拉县与四川省甘孜州得荣县交界一带发生5.1级地震。德钦县奔子栏镇和香格里拉县尼西乡震感强烈,得荣县子庚、古学、八日、奔都、松麦5个乡镇有较强震感,目前云南震区房屋受损比较严重、道路通行受阻,尚无人员伤亡报告。
近年来地震频发,地震是一种破坏性极强的重大自然灾害,它对居民个人带来的危害有人身伤亡以及家庭财产损失。而我们所购买的保险,是否可以对地震带来的风险进行保障呢?
几个月前的芦山地震给当地居民带来巨大损失,对投保人而言,如何尽可能地挽回损失,进行灾后重建尤为关键。在保险理赔中,人身的理赔由于伤亡情况清晰可辨,分歧不大。但是对于家财险理赔,由于对相关财物在地震中损失的界定和办理程序的差异,可能会面临赔付不足或拒赔现象。对于这类事故,保险人应与保险公司积极沟通,并发挥第三方力量,尽可能地挽回损失。
一般的家庭财产保险可以对火灾、爆炸等事故导致的房屋损坏、房屋装修破损及室内财产损失予以赔偿,但大多数家财险的责任免除条款中,都会将地震、海啸纳入其中,也就是说,此次芦山地震如无特别处理方案,传统的家庭财险可能无法对房屋、室内财产损失予以赔偿。
不过,也有部分保险公司推出的家财险含有地震保障。据了解,4月21日上午,人保财险[微博]已经完成了雅安地震的首笔赔付,而这名客户所投保的正是人保财险包含地震责任的家财险,从现场查勘到支付赔款,不到1个小时,客户就拿到了5000元赔偿金。
地震中车辆损失不计其数,但是对于车辆的保险,不同公司也采取了差别态度。尽管保险责任中涵盖了暴风、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等自然灾害造成的车辆损失,但地震被纳入免赔责任。至于地震引发的次生灾害,包括地裂、地陷、火灾、水灾以及高空坠物等,则要视保单的具体条款而定。因此对于不同的保单而言,车辆的损失一般在地震中较难赔付,除非签订了特殊条款。
针对财险理赔中可能出现的赔付不足问题,投保人可以在保险条款和特别条款上与保险公司进行协商予以解决。由于地震发生概率较小,但若处于多发地震带,投保人可以与相关公司协商,加上相应条款。在出险后,应对大面积普遍性事故,保险人可以向保险监管部门反映,进行集中处理。
大面积伤亡经常引起保险纠纷。由于地震灾害会造成大面积的人员伤亡,很多家庭出现多名成员同时遇难的惨剧,因此保险公司在理赔时的一大难题是确定受益人。他建议投保人在购买保险时,明确填写受益人信息,指定被保险人的配偶、子女、父母、兄弟姐妹或与被保险人有利益关系的第三人为受益人,正确填写其全名、身份证号码,而不要模糊地填写“太太”、“孩子”这样的称谓,以避免日后引起赔偿纠纷。
此外,对于地震中受损的企业财产,相关企业若购买了财产保险并附加地震险了的,保险公司都会给予理赔。在此次地震中,遭受损失的企业主应该积极与各方协商,做好相关财产的核定。他建议,对于小企业而言,一定要给自己的企业投保企业财产保险并附加地震条款。
调查各公司理赔情况时发现,除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外,分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款,即免赔责任。但险企均表示,假如国家要求理赔,公司都将对玉树的出险客户理赔。
青海玉树地震灾情发生后,各保险公司均在第一时间启动重大事故应急快速理赔预案。
目前,新华保险已赔付出第一笔赔款,平安寿险已确认7名玉树客户出险,泰康人寿表示,在青海尚无分支机构,但随时可对其他出险客户较多的保险公司进行理赔援助。其中,平安人寿和中英人寿都已向玉树灾区捐款。
记者调查各公司理赔情况时发现,除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外,分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款,即免赔责任。但险企均表示,假如国家要求理赔,公司都将对玉树的出险客户理赔。
据了解,目前国内还没有专门的地震险,地震灾害在传统寿险中基本不属于免责条款,在财险中却大多属于除外责任,财险公司的多数险种基本都将地震和海啸等自然灾害“拒之门外”。
“目前,绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围,除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡。”中国人民人寿湖北分公司综合部总经理杜平志称。
距离四川汶川地震已经一周年了,这次罕见的自然灾害唤醒了很多人的保险保障意识,但是在很多人的印象中,似乎保险公司是不保地震的。其实这句话只说对了一半。到底哪类保险产品可以赔付地震造成的损失,哪类保险产品又将之列为除外责任?让我们做个简单归纳。
人身保险等地震可赔
人身保险并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款,是可以赔偿的。比如,如果因地震造成意外死亡,定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、投资型保险等都可以赔偿。
建筑安装工程险保地震
建筑工程保险主要保障在建筑工程工地内的财产由于自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失,其中自然灾害包括地震责任。
水陆货运险地震可赔
当发生地震时,货物运输保险是可以进行赔偿的。
大部分财产险地震不赔
财产保险一般主要赔偿“火灾、爆炸;雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉;飞行物体及其他空中运行物体坠落”。
财产保险的主险中大多将地震纳入免责条款,如果要想包含地震的保障,需要另外购买保障地震的附加险。
旅行社责任险不保地震
旅行社责任保险也将地震列入了免赔范围。它的标的其实是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害。
按揭房屋财产险不保地震
通过银行按揭购房人购买房屋一般会购买此类保险,但地震灾害列在免责条款中。
公众责任险不保地震
一些娱乐场所、物业公司、商场等机构会购买公责险,用来赔偿客户在营业过程中的意外损失。但地震是该项保险的除外责任。
因为保险期限短,航空安全系数高,很少有人追究航空保险单真伪,所以航意险成了“假保单”滋生的温床。一些机票代售点以极低的价格购买假的航空保险单,再以正规价格出售给客户,这已经是公开的秘密,目前仅依靠职业操守和行业自律来防范。有关专家提醒广大市民,防范假的航空保险单不仅要确认销售机构资质,坚持银行转账办理,还要掌握辨别真假保单的基本技巧,另外还要记得主动利用保险公司保单查询系统。
防范假航空保险单要谨记两个方面首先,购买保险产品时,要确认销售机构具有保险监督管理机构颁发的经营保险中介业务许可证,对保险单证进行初步的去伪存真。面对主动上门拜访的营销人员,首先要学会查看证件。按有关规定,营销员和保险公司的销售人员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》,并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售保单。其次,根据保监会的规定,自2009年3月1日起,对于单笔超过1000元以上的人身险产品保费,保险公司员工或代理人不得在营业场所外帮忙代收。因此,当投保人在交纳保费或办理退保、理赔等业务时,都要坚持通过银行转账办理,这将有助其避免受到假保单的侵害。
辨别真假航空保险单的基本技巧一般而言,真航空保险单上都自带印刷的发票代码、流水号、限售地区等信息;假航空保险单往往没有这些信息,即使有,也是手工打印的。真保单上生效时间的标准写法是“X年X月X日X时X分生效”;假保单上生效时间写法往往很随意。真保单背面都公布有保险公司的客服电话,供消费者即时查询;假保单上往往没有客服电话。
乘客要主动利用保险公司的查询系统我国保监会发布了《人身意外伤害保险业务经营标准》(保监发〔2009〕91号),明确规定保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。自2010年1月1日起,保险公司签发保单或客户注册激活保单后,客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息,最迟可在两日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。该规定在2011年1月1日起生效,但是在此前,业内许多保险公司已经有了查询功能,不少公司的查询系统都已经做得比较完善。消费者在购买保险公司的产品后,应该主动利用该查询系统,并且使得自己的查询行为成为一种习惯。如果保险消费者发现“假保单”,应积极主动向保险监管当局举报。
最新统计数据显示,盈江地震共造成25人身故,300余人受伤;日本地震导致3300多人身故,超过7500人失踪,近2000人受伤。地震发生后,国内各保险公司纷纷紧急启动救灾预警机制,并积极寻找身处灾区的客户。
太平洋保险理赔人员介绍,在人身险范围内,以身故为给付条件的寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等的保险责任中均包含有地震受损责任。这就意味着,保险客户购买寿险产品在地震中身故将获得保险公司的身故赔偿,受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定进行赔付。
理财型保险能否对地震受灾客户赔付呢?一位银保顾问介绍,只要保单中有身故给付保险金的条款,客户身故均可获得赔付。该顾问表示,投保客户也可通过附加险的形式保障地震中受伤得到补偿医疗。也有公司的理财型保险具有投资功能外,还专门针对自然灾害提供保障,如百年人寿一款“百年红D款”两全保险在提供固定收益的同时,专门对包括地震在内的六大自然灾害提供3倍意外身故保障。
与人身险相比,目前国内保险市场上的多数财产险并未承保地震带来的损失,多数国内财险公司在“财产保险综合险”、“财产一切险”的免责条款中就明确标明“地震所造成的一切损失”。
四川雅安芦山地震造成大量人身财产遭损,26日17时11分,内蒙古自治区通辽市科尔沁左翼后旗附近又发生5.2级地震,沈阳震感明显。这再次“震醒”很多市民的保险意识:究竟哪些保险可以承保地震带来的损失?
寿险多赔付地震人身伤害
“意外伤害保险、意外医疗险、旅游意外险等寿险产品对地震所造成的人身伤害,保险公司大多不会列入免责范围之内,因此,地震出险可申请理赔。”网保险专家介绍,而针对定期寿险、终身寿险、两全寿险等寿险产品,要看具体的条款。
笔者查阅多家保险公司寿险条款发现,免责条款多将战争、军事冲突、暴乱、核爆炸、核辐射等列入其中,并不包含地震等地质灾害。
多数财产险不保地震损失
相对于寿险,记者查阅多家财产险公司的保险产品条款发现,多数财产险不保地震损失,将地震列为免除责任。比如,某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定,“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。
只有部分企业可与部分保险公司在“特别约定条款”中,约定地震损失赔偿,或者将地震作为扩展条款。比如一款企业财产险附加条款中的地震扩展条款约定,可按主险费率的10%投保地震附加保险,每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%,还有不低于40万人民币的免赔额度。且投保人要提供建筑物本身的抗震设防达标证明、建筑物结构及主要原材料工艺质量证明。
一财险公司相关负责人介绍说,公司并没有单独的地震险,一般的家庭财产险中,地震不属于保险责任。在“个人贷款抵押房屋保险”中,地震也不在保险范围内。
车险规避地震但砸伤可赔
地震过后,不少车辆受损。但是车主可能要自己承担维修费用,因为车险是不保地震损失的。
尽管车险说明了不保地震损失,但是今年地震发生后,一些保险公司已经有所松动,可能会给投保者某种程度的补偿。有些车主就在等保险公司的动态,以决定是修还是不修。
根据保险条款,对于地裂、泥石流、地陷、台风、雪崩等造成的车损或人员伤亡,车险可提供理赔,因地震属于巨灾范围,车险条款都无一例外明确将地震列为除外责任。条款规定之外,并不是没有商量的余地,即使面对地震这样的自然灾害,一些车辆损失仍可以得到保险公司的赔偿。
地震造成的汽车损失要看损失的原因,由于地震造成高空坠物造成的车辆损坏,如果车主能够出示证明则可以理赔。
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