潜水属于热门娱乐运动，在投保潜水保险时，你可以选择含保障热门娱乐运动类的旅游保险，至于保障期限和保障额度可根据自己的需要选择，这类保险在网上投保很方便，你可以登录网进行了解，在线比较多家保险公司的产品价格和额度等。
如果是国内潜水运动，可选择：美亚畅游天下境内旅行保险、太平洋境内旅行综合及紧急救援精英计划等产品。
个别高风险运动已被纳入承保范围
记者在采访中还了解到，目前一些个别保险公司已经将登山、潜水这类的高风险运动纳入了意外险的承保范围。例如，大众保险公司就与中体保险经纪有限公司及中国登山协会联合推出了专门针对登山运动的保险。该公司意外健康险部的工作人员告诉记者，由于现在大部分的意外伤害保险都将登山、潜水等活动列为除外责任，因此有不少业余体育比赛的组织者或登山运动者会主动寻求保险支持，目前这款保险的购买者已有近千人。
另外，美亚保险的“驴行天下”境内旅游和“畅游神州”境内旅游两款产品目前也均可以对潜水进行承保。这两款产品最长可以投保1年，保费从235元到995元不等，最高可以赔付60万元。该公司客服人员告诉记者，之所以很少有保险公司承保潜水运动，主要是因为潜水属于高风险运动，容易发生人身伤害，尤其是水肺潜水，对耳朵、心脏等器官的损伤很大。一旦发生意外，所需赔付的医疗费用也比较高，但投保费用却要求相对较低。
购买潜水保险最好搭配意外医疗险
公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。购买了潜水保险，也应该再购买一份意外医疗险。bX010.COM
相关知识
家是我们温暖的港湾，是我们欢乐与休息的场所，保护爱家是我们每一个成员的责任。当我们为自己做好保险保障时，可否想过为爱家做好一份家财险计划呢？今天介绍华泰财险在售的家财险产品。
推荐产品
一、华泰财险华泰春天一年期款：
该产品特点在于5种人性化方案组合供客户选择，集一张保单为客户提供全方位家庭综合风险超值保障。从客户本人到配偶、子女，从家庭财产到意外伤害，尤其是现金、有加证券、金银首饰盗窃险、个人钱财遗失保险、个人行李及随身物品保险等特色险种彻底涵盖都市生活的每个细节。华泰还贴心的为客户着想，扩展了节假日保额自动提升10%和自动续保条款。
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其中D款一年仅消费228元即可获得包括宠物责任保险在内的家庭财产综合保险，为拥有宠物的家庭解除了后顾之忧。
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上述产品均包括火灾、爆炸及自然灾害等保险责任。具体产品内容和条款可登录华泰官方网站了解。
投保份数随您定，在华泰各分公司均可购买上述产品。
在投保家财险时往往存在很多误区，对于不同的家庭来说，购买家财险，在听取保险业务员引导的同时，自己也要有一定的主见。那么，在投保家财险时，要注意些什么？华泰财险专家为大家介绍。
依据财产价值选择保额
按照保险金额与保险标的实际价值对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。
明确可保财产和保险责任
投保者往往以为购买了家财险，所有家庭财产都可以保。实际并非如此，保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。
投保时一定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任：火灾、爆炸、雷击、空中运行物体的坠落;扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。上例中，老周自身疏忽没有锁好门，不属于保险责任范围，出险后保险公司不赔;老周所丢失的现金和字画都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内，即使他锁好门被撬而导致财物遭窃，现金和字画的损失保险公司还是不会赔，因为这不属于赔付合同范围内的财产。
避免重复投保
由于家财险种类多、保费低，许多投资者在不同保险公司重复投保，无意之中的重复投保，就成为另类的超额投保。在发生事故时，并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险，保险公司通常规定：“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”
春节将近，在喜迎节日之时，华泰保险再次提醒您：冬日干燥，火灾风险大大提高。您为自己的爱家购买一份家财险，便会增添一份安心。
购买保险就是购买保障，如今保险已经成为人们生活中不可或缺的因素。但是，市场上保险产品那么多，作为投保人，购买保险应注意什么呢？
随着我国经济的快速发展，国内保险消费意识逐步提升，保险逐步走进了千家万户。保险的营销模式也正日新月异地发生变化，广大消费者可以通过网络、电话、银行、保险公司网点等多种渠道购买适合自己的保险，而在这些方式中，选择向保险代理人购买保险，无疑是最直接和最能得到有效问答的。
在社区医院看过小毛病，竟成为保险公司拒赔的理由。投保人易女士感到十分委屈。易女士在投保时，业务员问她有没有大病，她如实回答没有。哪知在保险公司眼里小毛病却是“大病”，成为拒赔的理由。律师认为，易女士已履行如实告知义务，保险公司不得以此拒赔。
以前的小毛病成为拒赔理由今年9月，易女士在保险业务员小郭手里买了份寿险，缴费期10年，每年交保费5000多元。小郭和易女士比较熟，知道易女士没有因为大病住过院，就让易女士在电子投保申请书上签字承保了。
11月，易女士心脏突感不适，住院后诊断为胃溃疡和颈椎病，花了6000多元。当业务员将理赔材料交到保险公司，保险公司却以“未如实告知”拒赔。拒赔的理由是，易女士今年年初在社区医院的住院记录上显示有慢性胃炎，而这次住院就是因为胃部的毛病――胃溃疡。易女士投保时没有如实告知病史，因此拒赔。
易女士觉得冤枉，她在买保险前，业务员根本就没有询问她有没有胃炎这个问题，自己也没有看到关于健康告知的书面内容。业务员小郭也告诉记者，现在保险公司采用电脑操作，自己不会电脑，一般都是根据经验，口头问客户有没有重大疾病、有没有抽烟喝酒等问题，之后将结果反馈给保险公司，再让保险公司录入承保。
“如实告知”并非主动告知湖北华徽律师事务所的霍琳律师说，业务员没有问易女士有没有胃炎，易女士没有必要主动告知。
霍琳律师说，根据《保险法》的相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保书如无书面格式的“健康告知”条款，投保人对保险业务员提出的相关健康问题如实进行了口头告知的，应视为履行了如实告知义务，保险公司应依照保险合同约定履行保险赔付责任，不能单方解除保险合同。如果业务员没问到，投保人也没必要主动告知。
广大消费者在向保险代理人购买保险时应注意什么？首先，要清楚地理解保险代理人的界定。在保险业，保险代理人是指根据保险公司的委托，向保险公司收取代理手续费，并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我们通常所说的保险营销员就是个人代理人。营销员与保险公司是委托代理关系，其在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。
一个优秀的保险代理人，可以为消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要；传播专业概念，提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等。那么，如何选择一个优秀的保险代理人，以下几方面可供借鉴。
要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》，以确定代理人是否是一位合法的代理人。其展业信息可以在中国保监会或当地保险行业协会网站查询，也可以致电其所在保险公司客服中心查询。
要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。要至少问清以下几个问题：所在保险公司的情况、代理人的情况、保险产品的销售情况等。
要看代理人是否专业。对具体的保险产品必须详细问清以下问题：投保条件、保险责任、保险期限、保险费与保险金额、缴保险费的方式、哪些不保(除外责任)、保单的附属功能等。
要看代理人的售后服务。寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助客户做好保单的变更及理赔。
不要因为保险费高低来选择代理人，不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份具有法律效力的长期合同，不要因小失大，终致后悔。
保险提醒您：保险代理人是保险公司的代表，他们与保险公司订有代理合同，其行为所产生的权利、后果由保险公司承担。对具有身份证、保险代理人资格证和保险公司颁发的工作证的营销人员，您可以放心地在他们那里投保。投保前，一定要做好咨询、调查、综合分析工作，根据自己的实际情况选择合适的险种。在咨询中，可通过中国保监会网站或保险公司网站查询相关信息。
案例一：张先生想去东南亚玩一趟。由于是一个人去，又天性喜欢自由自在，所以他选了某旅游网站的“自由行”度假产品，他喜欢潜水活动，这次出行主要体验泰国的海底世界。张先生很有保险意识，知道潜水项目有一定的风险，但不知道如何选择相应的险种。
专家解读：据了解，目前市场上有旅游救助保险、意外补贴保险、旅客人身意外伤害险、旅游意外伤害医疗险、住宿游客人身保险等各种旅游险种。目前国内保险公司提供的旅行短期险，险种已非常丰富，基本可以包容游客在旅游中遇到的各种风险，保障范围延伸到旅行过程中的行李安全、医疗开支、紧急救援等，甚至可以包括特定风险（比如漂流、攀岩等一般是拒保的旅游项目），游客的选择余地非常大。
购险推荐：去年以来，许多新型旅游意外险都显著扩大了保障范围。原先属于免责的潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动现在已列入某些公司的保障范围，如人保财险的“任我游（自助式）保险”，可以在网上投保。而美亚“伴你遨游”境内游保险是境内首个承保包含蹦极、攀岩、潜水、滑雪等热门业余运动的旅游保险，而且它还提供24小时的紧急运送和救援。
案例二：赵女士全家都非常喜欢潜水这项运动，六月来临，赵女士的儿子顺利高考，一家为了庆祝儿子考出好成绩，决定去国内潜水胜地--海南三亚潜水。处于对安全的考虑，赵女士想要购买一份保险以给全家一份保障，但不知道应该如何选择。
专家解读：三亚面临南海，海湾众多，众多海湾各有佳景，极其适合潜水旅游。水下能见度平均15-20m，而大东海，小东海，三亚湾、亚龙湾、坎秧湾、石梅湾等潜水点是潜水者不错的选择。去三亚潜水，不同于出国，只需要购买一份承保潜水运动的国内旅游保险即可。
购险推荐：美亚畅游神州境内旅行保障计划承保热门娱乐运动：如滑雪、潜水、骑马、自行车、露营、漂流、攀岩等；高原反应、中暑等急性病也承保。并且承保责任全面，意外最高60万，医疗补偿5万元，住院津贴最高4500元，提供紧急医疗送返以及未成年人送返等服务，旅行延误每5小时赔付300元，银行卡有保障，发生盗刷获赔偿，一旦遭到绑架和非法拘禁赔偿最高18000元。同时提供24小时全球紧急医疗救援和旅行支援服务，包括紧急医疗、安排入院许可、费用垫付、证件遗失协助、签证天气等资讯服务。
潜水保险是针对潜水运动而设计的保险产品，鉴于潜水运动的危险性，购买一份潜水保险是十分必要的。下面介绍两类潜水保险，一类是可以保潜水的旅游险，一类是专业潜水保险。
一、专业潜水保险
DAN，这应该是全世界最出名的潜水保险，是非盈利机构，总部在澳大利亚，目的是通过采集各种潜水事故的数据让潜水员们潜水更安全。实行会员制，交年费，适合每年潜n多次的老鸟，亚太地区有中文繁体网页，每年潜水展DAN必然有展台，交年费每年最便宜的100多澳币。大部分技术潜水员、商业潜水员以及休闲潜水的教练、DM，常年在外潜水的潜友可以考虑。理赔内容很细，各种潜水病几乎全都涵盖在内。一般如果是DAN的会员，会有一个DAN的牌牌，有你的个人信息，DAN的会员号什么的，请在潜水时挂在BCD的明显位置，这样方便救治。但DAN的缺点就是不支持按次数购买的保险且没有旅行险部分，如果航班延误导致后来行程做大的变动，DAN肯定是没有相关赔偿的，必须靠旅行险来补充。
Dive Assure，总部在美国，全球范围承保，也是比较专业的潜水保险，弥补了DAN只能会员制交年费的不足，它能按照单次来购买。购买对象针对美国、西班牙、菲律宾、韩国的本国公民和去这些国家潜水的游客。它提供各种潜水相关的医疗问题的免费回答与咨询等等，也是专业做潜水相关疾病的团队来支持。亮点是不仅仅提供潜水相关保险，还提供船宿的相关保险和旅行险，在行程缩短和取消方面特别人性化，除了常见的自己和直系生病、天气原因、罢工、当地暴乱等等原因取消行程以外，它还包含了因为旅行同伴生病而不是直系亲属生病、工作原因无法去、要开庭无法去等等这些原因取消行程的赔偿，基本把你能想到的去不了的原因全涵盖其中了。除此之外，居然还能赔偿因此而带来的误工费，这是很多保险公司不理赔的，这点确实很不错。对潜水方面的赔偿除了常见的各种潜水引起的疾病治疗、转运以外，还会赔偿因为各种原因无法潜水带来的损失。
Dive Master Insurance. 总部在英国，全球承保。它家提供各种各样的和相关潜水保险，从休闲潜水旅游险到职业潜水保险到竞技潜水保险，承保范围也从个人到职业潜水者到潜店。主打竞技潜水和职业潜水教练的相关保险。提供：
a. 竞技潜水险 （sport diving）；
b. 从事潜水教学的教练、导潜险。不仅保障自身安全，也保障海里丢了学员、学员事故等相关问题的赔偿。
c. 潜水装备及水下摄影装备险。这点对玩水摄的大侠来说就是福音啊，一般旅行险对潜水装备的赔偿极其少，还不够买一件BCD的，但这个险的赔偿额度很是让人欣喜。
d. 针对休闲潜水员的全世界范围的潜水、旅游二合一险；这个险不像Dive Assure可以按天、按周购买，它可以买6-12个月，最少6个月，也能买7个，11个等等大于6个月的任何月数。依旧提供各种旅行延误赔偿等等，6个月全世界险是200多英镑，和Dive Assure两周就要200多美元，一年上千美元的保费比起来要划算很多。
e. 针对潜店的保险，比如被偷了，各种课程险，潜水船险等等。
缺点：Dive Master Insurance和Dive Assure一样，都要求全英文投保和理赔。
二、承保潜水的旅游险
大部分保险是不保潜水、能承保的有四种，其中两种只保18米以内的潜水。这四种分别是美亚、安联（只保18米以内）、大众（只保18米以内）和太阳RSA。
随着我国经济的快速发展，国内保险消费意识逐步提升，保险逐步走进了千家万户。保险的营销模式也正日新月异地发生变化，广大消费者可以通过网络、电话、银行、保险公司网点等多种渠道购买适合自己的保险，而在这些方式中，选择向保险代理人购买保险，无疑是最直接和最能得到有效问答的。在社区医院看过小毛病，竟成为保险公司拒赔的理由。投保人易女士感到十分委屈。易女士在投保时，业务员问她有没有大病，她如实回答没有。哪知在保险公司眼里小毛病却是“大病”，成为拒赔的理由。律师认为，易女士已履行如实告知义务，保险公司不得以此拒赔。
以前的小毛病成为拒赔理由
去年9月，易女士在保险业务员小郭手里买了份寿险，缴费期10年，每年交保费5000多元。小郭和易女士比较熟，知道易女士没有因为大病住过院，就让易女士在电子投保申请书上签字承保了。11月，易女士心脏突感不适，住院后诊断为胃溃疡和颈椎病，花了6000多元。当业务员将理赔材料交到保险公司，保险公司却以“未如实告知”拒赔。拒赔的理由是，易女士今年年初在社区医院的住院记录上显示有慢性胃炎，而这次住院就是因为胃部的毛病――胃溃疡。易女士投保时没有如实告知病史，因此拒赔。易女士觉得冤枉，她在买保险前，业务员根本就没有询问她有没有胃炎这个问题，自己也没有看到关于健康告知的书面内容。业务员小郭也告诉记者，现在保险公司采用电脑操作，自己不会电脑，一般都是根据经验，口头问客户有没有重大疾病、有没有抽烟喝酒等问题，之后将结果反馈给保险公司，再让保险公司录入承保。
“如实告知”并非主动告知
湖北华徽律师事务所的霍琳律师说，业务员没有问易女士有没有胃炎，易女士没有必要主动告知。霍琳律师说，根据《保险法》的相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保书如无书面格式的“健康告知”条款，投保人对保险业务员提出的相关健康问题如实进行了口头告知的，应视为履行了如实告知义务，保险公司应依照保险合同约定履行保险赔付责任，不能单方解除保险合同。如果业务员没问到，投保人也没必要主动告知。
向保险代理人购买保险时应注意什么？
首先，要清楚地理解保险代理人的界定。在保险业，保险代理人是指根据保险公司的委托，向保险公司收取代理手续费，并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我们通常所说的保险营销员就是个人代理人。营销员与保险公司是委托代理关系，其在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。一个优秀的保险代理人，可以为消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要；传播专业概念，提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等。
那么，如何选择一个优秀的保险代理人，以下几方面可供借鉴。要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》，以确定代理人是否是一位合法的代理人。其展业信息可以在中国保监会或当地保险行业协会网站查询，也可以致电其所在保险公司客服中心查询。要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。要至少问清以下几个问题：所在保险公司的情况、代理人的情况、保险产品的销售情况等。要看代理人是否专业。对具体的保险产品必须详细问清以下问题：投保条件、保险责任、保险期限、保险费与保险金额、缴保险费的方式、哪些不保(除外责任)、保单的附属功能等。要看代理人的售后服务。寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助客户做好保单的变更及理赔。
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潜水的注意事项
1.保持沟通在潜水的过程中，与潜水员、同伴之间的沟通要做好。有效的沟通对潜水过程起到了更好的保障。在国外，并非所有的潜水员都是一带一或者一带二的简单模式，一些热门的潜水点经常会出现一个人带十几个人潜水，因此队伍的规则必须严格遵守，即便在水底出现了突发状况也能够及时找到解决的方法途径。
2.不要单独行动去到陌生的海域潜水切忌单独行动，因为对海域的不了解，可能会有诸多隐藏的危险存在，如果单独行动很容易出现不可逆转的后果。同时，如果与同伴一起在水底时，突然发现同伴不见的情况下，一般只允许在水底继续等待或者寻找一分钟便需离开。
3.切忌随便触摸当你在海底见到迎面丽来的海龟也许会让你想要近距离地接触一下，成群的珊瑚和可爱的热带鱼也会让你好奇地想要伸手触摸，然而这样的行为基本是不被允许的。破坏了这片海域的环境和和谐，也许下次再来就无法看到这些神奇的物种了。
⒋其他事项一是坚守两人同行的原则，要紧跟领队。二是要穿配救生衣。三是配重带最后佩带。四是不要使用耳塞。五是要把面罩内的水清除干净。六是不要做超呼吸的动作。七是在完全离水上岸后再去掉蛙鞋、面罩、呼吸管。
怎样做到耳压平衡
1.捏鼻鼓气耳压平衡是指通过一定的方式使耳内的压力与周围的环境压力相同的技巧。一般较常用的方式是捏鼻鼓气法，捏住鼻子，使鼻孔阻塞，然后轻轻地用鼻子出气，这时会感觉耳膜有往外鼓胀的感觉并有咯的一声。
2.其他方法除了捏鼻鼓气的方法外，还可以通过吞咽口水、打哈欠或左右摆动下颌来达到耳压平衡。
3.注意事项一是在下潜前，即开始你的耳压平衡；二是在下潜后，每隔几米即做一次，避免不适；三是不要等到感到不舒服（或疼痛）时才记得开始做；四是如果耳压做不起来，上升少许，再试一次。如果在经过努力之后，仍然无法平衡耳压，放弃潜水；五是绝对不要捏着鼻子鼓气过久或太用力，否则有可能会伤及耳蜗及耳鼓。
4.耳内排水如果潜水后耳痛、耳鸣，可能是耳朵里灌水或者是鼻子呛水，排水方法：一是将头歪向进水耳朵的一侧，用力拉住耳垂，用同侧腿进行单足跳；二是手心对准耳道，用手把耳朵堵严压紧，左耳进水就把头歪向左边，然后迅速将手拿开。
潜水入水的姿势
1.正面直立跳水水深需在1.5米以上，双脚前舌开立，一手按住面罩，一手按空气筒背带。
2.背向坐姿入水面向里坐于船帮上，向后仰面人水。正面坐姿入水，为初学者使用。
3.侧身入水在橡皮艇上俯卧滚身人水。
4.潜降用浮力调节器，配合配重带，头上脚下的潜降。
5.上升将上升速度控制在每分钟18米以内，简单地说就是不要超过自己呼出的气泡的上升速度；不要停止呼吸；上升时抬头看水面，可以伸出右手指定方向，注意背后，身体缓缓自转。
潜水运动不仅充满了挑战，同时也存在着一定的危险，所以，在进行这项危险运动前，一定要根据自身的情况购买一份潜水保险，给自己和朋友家人一份安心和保障。
社会风险随着经济的发展不断加大，带动力保险产品家财险的投保人数。现在伴随着家庭收入的增加，家财险成为重要的保险产品之一。保险专家称，为了保证家庭财产安全，消费者应投保家庭财产险。
一般来说，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。除此之外，部分保险产品也承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等。而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍、电脑软件、通讯工具、交通工具、动植物、营业性房屋和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。
明确保险责任一般的家庭财产保险承担两种状况造成的财产损失，一种是该险种承担的基本责任，主要是包括火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失；另一种是特约责任，这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。与此同时，当保险事故发生时，为防止和减少保险财产损失所支付的合理施救费用，保险公司也负责赔偿。
保险金额要合适按照保险的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额进行赔偿，换句话说，如果投保人投保了5万元保险金额，而实际损失只有8000元，最高只能赔付8千元；但实际损失少于保险金额，则按照实际损失给予赔偿。
所以，在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则投保人多交的保险费没有任何意义。有的人还自作主张，将自家的同一财产向多家保险公司投保，认为一旦出事可以得到更多赔偿，这也是不可取的。因为当保险财产发生损失后，各家保险公司只能分摊财产的实际损失，投保人不能获取额外好处。基于此，超额投保和重复投保都没有必要。
在投保家庭财产险时应注意以下几个方面。
首先，不是所有家庭财产都可以投保家庭财产险。“有些家庭财产不能投保家庭财产险。”保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等，而金银首饰以及古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险比较高，保险公司赔付金额不高。
其次，家庭财产险“按需投保”最经济。“家庭财产险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。”专家说，消费者应“按需投保”。
第三、保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家庭财产险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”专家说，如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，一定要第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
第四、投保家庭财产险后不可“高枕无忧”。“财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。”专家说，如发生自然灾害或意外事故，投保人应迅速采取有效施救措施，将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，出险后，被保险人提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
第五、依据财产价值选择家财险保额
按照保险金额与保险标的实际价值对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。
第六、明确可保财产和家财险保险责任
投保者往往以为购买了家财险，所有家庭财产都可以保。实际并非如此，保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。
第七、避免重复投保家财险
由于家财险种类多、保费低，许多投资者在不同保险公司重复投保，无意之中的重复投保，就成为另类的超额投保。在发生事故时，并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险，保险公司通常规定："若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。"
2012年即将结束，又到了年底，积攒了一年的积蓄，很多人想要在年底进行理财投资，具有稳定性的保险优先获得大家的认同。那么市场上的投资理财保险有哪些呢？
生活中经常能听到这个朋友生病需要手术，那个亲戚旅游发生了点小意外。生活中突然而至的事情很容易就能破坏一个家庭的美满和幸福，再加上今年国内经济下滑、通胀水平居高不下，此时进行保险理财才能理出美好人生。
说到保险，人们首先能想到的就是为家人和自己买的寿险、疾病险和意外险等保险产品；说到理财，人们可能会联想到股票、基金、债券、外汇和黄金等。但结合最近的国际国内经济形势和股市低迷表现，大家不难发现好的投资渠道似乎越来越窄，更别提抵御通胀和赚取收益了。其实，我们大可不必被思维束缚，将理财的概念只局限在权益性投资等方面，保险理财的方式不仅可以使自己得到保障，也能起到抵御负利率和抗通胀的作用。
购买保险这种理财方式在实际生活中已经得到了很好的应用，像一些人购买的保障型保险产品如寿险、财产险、责任保险等都可以使投保人得到各自应有的保障，不必在危机时刻因为没有保险而无力负担各种费用而背上沉重的包袱。这种购买保险的方式其实也可以作为一种很好的理财方式，因为这些方面的保障实质上也是对自身的一种投资，保险理财比起股市、债市以及汇市等方向的投资不仅能够得到保障，而且关键时刻发挥的作用是其他理财方式所无法比拟的。另外，随着经济的不断发展，保险理财产品的不断创新，像分红保险、投资连结保险以及万能险等不但具有传统保险的保障功能，而且还可以为投保人创造类似权益性投资的额外收益。不少理财人士感叹，越来越多的投资者开始在资产配置中有意增加保险所占的比例，保险理财方式也逐渐得到了人们的认可。
通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念正在被越来越多的人所认识和接受，但是，保险专家建议，真正购买和选择保险产品时最好还是遵循一些原则和“诀窍”。
货比三家尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但比较一下却也有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种。这些一定要看清楚、问明白，针对个人情况，自己拿主意。同时要多比较不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款。
要亲自研究条款，不要光听介绍保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根据的承诺或解释是没有任何法律效力的。
选择合适的险种搭配，在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。
重大疾病保险的给付都是一次性的。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%-12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有社会医疗保障就选择重大疾病保险+住院费用保险。
尽量选择年交而不是趸交年交是按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
灵活使用保单借款功能有些保户因临时用钱而不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%-80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解投保人的燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。
投保三大误区保险顾问表示，通胀时代选择一些分红型年金保险可以有效规避以下三个家庭理财误区：误区一：“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力，而且一旦发生意外事故，无法达到风险防范的目的。
误区二：“收益越高越好”。风险与收益成正比，高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”，进可攻，退可守。
误区三：“只做短线操作”。本金安全的情况下，获得理想收益必然要以时间为代价，因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。
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