买了保险不等于你就可以将保单束之高阁，不妨趁着辞旧迎新的机会给自己的保单做一番“体检”，发现问题要及时解决。
近日，北京市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，在购买保险后，往往都把保单束之高阁不去管它，不到发生保险事故时，是很少去关心它的。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。
其实，这些麻烦都可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单“体检”查哪些项目？
平常我们去医疗中心做健康体检，都会有不同的套餐、项目供个人选择。那么，家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢？在此给广大读者提醒，保单年检“常规五项”不可少。
常规项目一：地址检查。
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的的联系方式也发生了变化。建议市民可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
常规项目二：缴费情况和效力问题检查。
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该缴纳的保险费用打入约定账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、IPDA等电子设备的的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
常规项目三：看看服务人员是否仍在。
总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
常规项目四：签名和年龄等细节问题。
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
常规项目五：该领的生存金是否已领取。
很多投保者在买完保险后，常会忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。保单年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
建议如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，或向保险公司咨询。
保障内容也要检查和调整
还可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的各个保险，有没有保障内容重复的。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
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购买了保险的朋友们，希望你们以后能够养成一个定期检查保险保单的习惯，这样的话如果有过期需要清除的保单、到期需要续钱的保单、逾期需要续保的保单等等问题的时候可以及时采取措施补救。那么要如何检查自己的保单情况呢？我们总结了五项步骤，大家一一来看。
步骤一
检查联系方式
如果投保时填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应通过保险代理人或拨打保险公司的客服电话进行变更。
步骤二
确认保险代理人仍然在职
如果发现代理人已经离职，可以致电保险公司的客服电话，要求重新指定一名保险代理人。
步骤三
明确缴费方式和时间
部分消费者在不同公司买了多份保险，很容易混淆缴费时间和方式。因此，应在新一年的日历上进行标注。如果是银行转账，要确认银行卡扣款时间和额度。
步骤四
确认保险收益是否完全获得
如果是带有分红、满期给付功能的保险产品，体检时要特别注意。
步骤五
整合家庭保单
最好制作一张表格，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等，这样每年给保单做体检时可以一目了然。
时下，越来越多的人购买商业保险，但对所买产品的具体信息和自己的保险权益却并不了解，不少人需要理赔时，才拿出保单，却发现错过续交保费的时间，或是购买了保障功能重叠的产品，或是保单早已满期，忘记领满期金或红利……保险专家建议，消费者为自己的保单做一次全面“年检”，既可充分了解保险权益，也可根据家庭财务状况变化做进一步完善。
那么保单年检到底“检”什么呢？
一、地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的联系方式也发生了变化。但是相当一部分投保者在联系方式发生变化后，并没有及时通知保险公司或者是自己的服务人员，导致保险公司的一些相关的保险后续服务无法跟上，保险公司寄送的一些通知也无法达到。
理财建议：市民可以检查一下自己的保单，看看上面的联系方式是家庭联系方式还是单位联系方式。一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
二、缴费和保单效力问题检查
每个投保者在购买保险的时候都会选择一个缴费方法，有的是选择银行划账，有的是选择亲自去银行交纳保费。
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。也就是说，投保者在双方约定的账户存上一定的金额，每次到应交保费的时期，保险公司会自动从客户的账户上划去相应的金额。但由于一些市民疏忽了保险的交费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把交保费的账户注销了。无论以上何种方式，若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
理财建议：一方面，市民可以在年前就将一年应该交纳的保险费用打入账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住交纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在2006年的日历中，或者利用手机、PDA等电子设备的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
此外，在缴费成功后记得向保险公司索要缴费凭证，并做归档保留。因为在涉及教育金、满期金和养老金等生存金的领取时，需要出示缴费凭据。
三、看看服务人员是否仍在
接触过不少投保者，总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
由于代理人职业的特殊历史背景，以及保险行业日益激烈的竞争环境，代理人跳槽导致大量“孤儿保单”无人服务的案例多如牛毛。而且，很多人购买的是“人情保单”，但随着亲戚朋友不做代理人，这批人的后续服务更没保障。
理财建议：购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了，就应该马上检查他的联系方法是否变了，是否已经离职了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
四、签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部分取得联系，办妥更改手续。
理财建议：如果是保单签名有问题，一定要带上相关资料到保险公司办理补签名申请，避免日后自身保险权益无法得到维护。如果是保单任何一方的姓名变更或年龄有误，需要带上户籍证明等去保险公司做变更批注。
五、该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，总要忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
理财建议：如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，看是否有条款写明，少领部分生存金是否可以在以后的一些领取项目中得到补偿。如一些教育金保险就规定，高中金或大学金未领者，可以在婚嫁金中得到补偿。若自己看不明白，可以再向代理人和保险公司咨询。
随着新年即将到来，许多市民着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。保险专家提醒市民，年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，以便让保障“与时俱进”、持续有效。
提醒
长期险保单易被遗忘
近日，姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和丈夫购买的20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣费，十几年过去了自己很少在意。她电话咨询保险公司后得知，因为存折内资金不足，保单在两年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的两年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
此外，还有位客户陈先生，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息，除了补缴欠下的保费还要多付1207元各种费用。如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价（1557.40，-6.70，-0.43%）值6064元，相当于前三年保费都白缴了，自己还亏了9023元。
保险专家提醒，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。好在合同效力中止后的一定期限内（通常为两年），投保人都可以到保险公司申请保单复效。
策略
保障方案要逐步完善
区别于其他理财产品，保险的保障功能是根本，因此市民应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障应达到老有所养、病有所医、亲有所护的目的，市民可从这三方面的需求来审视现有保障能否满足所需。
保险专家表示，市民可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括保险名称、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等。还要关注一下保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。
通过保单“年检”，如发现保障不足，需要增加保障，专家建议市民可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，年龄越小费率越低，因此尽量选在生日前申请投保，以更低的费率享受同等的保障。
同时，深圳保险专家提醒市民，应多关注保单基础信息。如联系电话、通信地址等，这些信息虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往忘记通知保险公司及保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等，进而间接导致自身保险利益受损，更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。
规划
年收入10%可用来买保险
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。随着收入的增加，自身拥有的保障是否依然足够？专家认为，市民可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度作审视及调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来承担房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销都将会成为家庭经济水平及生活品质能否得以持续的风险。
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