如果您手中有附赠保险功能的信用卡,一定要了解它的使用条件并充分使用,如航班延误、行李延误等均可通过信用卡附赠的航空意外险申请理赔。
作为信用卡增值服务的一项,附赠保险已经不再是白金卡的专项功能,而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等险种。
多数银行发行的信用卡都附赠有保险功能:一款信用卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险,以及1万元的大件商品运输保险;广发银行一款信用卡的用户,可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项,用户可自行选择;中信银行的部分信用卡则专为女性持卡人定制了女性重大疾病保险。
目前在各种信用卡附赠的保险产品中,意外险占比最高。招商银行、中国银行、交通银行等都发行航空联名信用卡,这类信用卡除了具备信用卡的基本金融功能外,还包括里程积分、航空保险、航空公司的会员接待等特色服务。
某使用过信用卡保险功能的消费者介绍,信用卡附赠保险的理赔前提往往是跟刷卡消费紧密挂钩的。例如对于航空意外、旅行便利等保险的理赔,前提必须是用该信用卡为本人全额购买机票或80%支付旅游团费。如遇航空意外,持卡人必须在规定时间内及时通过特定的热线电话向保险公司报案,并提供被保险人的机票及登机牌复印件、损失清单和原始费用单据及身份证明等。
而银行业内人士指出,信用卡附赠的保险功能对每一种保险责任、理赔条件都有严格的限定,除了必须是本人持卡为自己购买全额机票或8成以上旅游团费外,还必须满足如航班延误4小时(含)以上、行李延误6小时(含)以上等条件。消费者在使用保险功能时一定要清楚其各项条件,在允许的情况下充分使用其保险功能。
工作生活中,难免遇到突发事件,资金周转不灵,尤其是经商做生意的,大笔资金都在投资中,取也取不出来。想方设法四处借钱,真让人焦头烂额,近日,家住仓山的王女士,就为这事烦恼不已,家中老人住院动手术,要用一大笔钱,自己的钱都在股票、基金、保险上,舍不得取出来,于是求助“钱袋子”,问问有啥办法。
了解了王女士的资金去向后,记者发现,王女士还有保单可以利用,要知道,保单具有质押贷款功能,可以一解燃眉之急。
凭保单借款可达现金价值的80%
据保险专家介绍,凭保单到保险公司借款,可达保单现金价值的80%,利率比银行商贷利率更低一点,更重要的是,不影响你这份保单的收益和保障。
比如这位王女士,买了10万元的保险产品,6年期,买后急用钱,就可以办理借款8万元。当然,要在10天的保险“犹豫期”过后才可以借。或者消费者发现自己有更好的投资渠道,也可以办理借款。
如果仔细阅读保单,消费者应该也可以看到有这项约定。保单生效10天后,消费者就可以借款。
此外,消费者也可以拿着保单,作为质押,向银行借款。银行贷款期限更长,但银行的手续较之保险公司,就比较繁琐了。
读者也需注意,并非所有保单都能办理质押借款,要根据投保险种由保险公司确定。据了解,具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单,可以办理质押贷款,而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。此外,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。
信用卡还款享受无息消费
6个月后,消费者一定要记得去还款或者先期归还贷款利息,办理续贷手续。否则,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效,保险公司不再承担任何保险责任。
可以利用信用卡转账来还这笔款,也可以借信用卡的免息期进行无息消费,稳妥又合算。“通过信用卡消费,来抵消保险公司的贷款,即消费者用信用卡来消费保险产品,理论上是合法的。比如,王女士在还款日后三天,用信用卡消费还上了保险公司的借款,只需向保险公司支付3天的利息,而且利用时间差享受了信用卡几十天的免息期,还能累积更高的信用,又解决了短期资金难题,一举数得。”保险业内人士分析。
充分利用手中的金融工具,让资金流动起来,尽在自己掌控中,不失为一种乐趣吧?王女士不由连连惊叹“长了见识”,但必须提醒消费者的是,解决短期资金周转难题可以使用保单质押借款,但炒股等高风险投资还是不宜采用这种方式。
现如今,信用卡成了市民生活的一部分,而眼下恰逢暑期出游高峰期,刷卡量自然也就水涨船高。如何巧用信用卡才能真正享受到实惠呢?用卡达人自有妙招。
买东西可当折扣卡
喜欢逛街的女孩子们早就发现,若不是逢年过节,商场很少打折。那么,你若是平时逛到一些商场,如何才能享受到折扣呢?
“我办了两张丽人卡,仔细地看了联盟的商家,发现自己喜欢的几个服装品牌,正价商品都能享受8.8折。”王女士是一家事业单位的员工,因为工作的关系长期和各银行信用卡中心打交道,对各家银行推出的信用卡可谓是非常了解。“在不打折的时候,用信用卡结算很划算。”
“我办房贷时顺便办了一张信用卡,没想到帮了大忙。”正忙着装修的朱先生说,因为积蓄不多,买完房后装修款成了头疼的问题。正在朱先生为装修款苦恼时,信用卡中心却给他发来了短信:签约百安居装修设计中心,并办理信用卡分期业务,即可享受6期0利息0手续费的优惠。而且消费满8万元还可以打9折,现在装修肯定都不止8万元,想想还是很划算的。朱先生就此解了燃眉之急。
虽然同样是装修,但王女士准备更充分。在3个月前新房装修时,她就申领了一家可打8.5折的信用卡,短短3个月,在网上购买建材、电器、灯具、家具将近20万元,这张信用卡为她节省了近3万元。
坐飞机可蹭意外险
暑假正是出游高峰,很多家长会带着子女合家旅游。如果是乘坐飞机,很多家庭不会忘记购买20元的意外险,其实,这种意外险完全可以用信用卡“蹭”。以浦发银行(微博)为例,会对新开卡客户免费馈赠为期90天、保额最高达30万元的意外伤害保险。
航空意外险是银行信用卡回馈给客户的增值礼遇,不少银行都会在客户开卡时给予一定时日的航空意外险。一般而言,信用卡含金量越高,航空意外险的保额也越高,金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额一般在100万元左右,白金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额在200~500万元。
一些银行甚至将附赠的航空意外险涵盖持卡人家属,比如民生银行的白金卡,持卡人只要刷卡全额支付旅游所搭乘的公共交通工具的费用,在乘坐该交通工具期间,即可享有最高300万元的旅行平安保障计划,配偶和未成年子女同行也可同享此保障计划,配偶的保额为150万元,未成年子女保额为10万元。
此外,若刷招行信用卡预订了机票,遇上航班延误,超过两小时招行就会赔付你200元。
信用卡使用有诀窍
用足免息期后按时还款,这样用信用卡才最划算。
举例来看,若你每月5日是账单日,24日是最后还款日。如果你4日刷卡消费一笔,5日银行记账,5日晚上出账单,24日就要还款,那么你的这笔消费只享受到了最短的还款期限19天。如果你6日刷卡消费,由于本月账单已在前一天出单,所以这一笔消费会记在下个月5日的账单上,下月24日才还款,所以这一笔刷卡用足了银行的免息期。
招行昆明分行相关负责人建议,用信用卡消费之后,如果有能力全额偿还,尽量不要使用最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话,就要支付从交易入账日至还款日止的对应利息,而且是按透支消费款项全额计息。
招行理财师介绍,自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的,甚至会延后到账。所以稳妥起见,用户应尽量提前两三天还款。
此外,理财师还建议,尽量不要用信用卡取现。他介绍,信用卡取现分为透支取现和非透支取现两种情况。如果信用卡中没有钱,就是预借现金,取现手续费一般是交易金额的1%,最低费用多在10元左右。如是跨行取现还会另外收取2元至4元,发卡银行将从预借当日起,按照预借金额计收利息。如果是信用卡非透支取现,信用卡中则需要有一定资金,银行会按照取现金额的0.5%收费,最低金额多在5元左右,最高会在200元左右。
现如今,信用卡成了市民生活的一部分,而眼下恰逢暑期出游高峰期,刷卡量自然也就水涨船高。如何巧用信用卡才能真正享受到实惠呢?用卡达人自有妙招。
买东西可当折扣卡
喜欢逛街的女孩子们早就发现,若不是逢年过节,商场很少打折。那么,你若是平时逛到一些商场,如何才能享受到折扣呢?
“我办了两张丽人卡,仔细地看了联盟的商家,发现自己喜欢的几个服装品牌,正价商品都能享受8.8折。”王女士是一家事业单位的员工,因为工作的关系长期和各银行信用卡中心打交道,对各家银行推出的信用卡可谓是非常了解。“在不打折的时候,用信用卡结算很划算。”
“我办房贷时顺便办了一张信用卡,没想到帮了大忙。”正忙着装修的朱先生说,因为积蓄不多,买完房后装修款成了头疼的问题。正在朱先生为装修款苦恼时,信用卡中心却给他发来了短信:签约百安居装修设计中心,并办理信用卡分期业务,即可享受6期0利息0手续费的优惠。而且消费满8万元还可以打9折,现在装修肯定都不止8万元,想想还是很划算的。朱先生就此解了燃眉之急。
虽然同样是装修,但王女士准备更充分。在3个月前新房装修时,她就申领了一家可打8.5折的信用卡,短短3个月,在网上购买建材、电器、灯具、家具将近20万元,这张信用卡为她节省了近3万元。
坐飞机可蹭意外险
暑假正是出游高峰,很多家长会带着子女合家旅游。如果是乘坐飞机,很多家庭不会忘记购买20元的意外险,其实,这种意外险完全可以用信用卡“蹭”。以浦发银行为例,会对新开卡客户免费馈赠为期90天、保额最高达30万元的意外伤害保险。
航空意外险是银行信用卡回馈给客户的增值礼遇,不少银行都会在客户开卡时给予一定时日的航空意外险。一般而言,信用卡含金量越高,航空意外险的保额也越高,金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额一般在100万元左右,白金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额在200~500万元。
一些银行甚至将附赠的航空意外险涵盖持卡人家属,比如民生银行的白金卡,持卡人只要刷卡全额支付旅游所搭乘的公共交通工具的费用,在乘坐该交通工具期间,即可享有最高300万元的旅行平安保障计划,配偶和未成年子女同行也可同享此保障计划,配偶的保额为150万元,未成年子女保额为10万元。
此外,若刷招行信用卡预订了机票,遇上航班延误,超过两小时招行就会赔付你200元。
信用卡使用有诀窍
用足免息期后按时还款,这样用信用卡才最划算。
举例来看,若你每月5日是账单日,24日是最后还款日。如果你4日刷卡消费一笔,5日银行记账,5日晚上出账单,24日就要还款,那么你的这笔消费只享受到了最短的还款期限19天。如果你6日刷卡消费,由于本月账单已在前一天出单,所以这一笔消费会记在下个月5日的账单上,下月24日才还款,所以这一笔刷卡用足了银行的免息期。
招行昆明分行相关负责人建议,用信用卡消费之后,如果有能力全额偿还,尽量不要使用最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话,就要支付从交易入账日至还款日止的对应利息,而且是按透支消费款项全额计息。
招行理财师介绍,自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的,甚至会延后到账。所以稳妥起见,用户应尽量提前两三天还款。
对于这样的情况,理财专家给我们的意见就是尽量不要使用信用卡取现金。因为如果使用信用卡取现得话,可能手续费收的比较高,专家为此做了详细的介绍:信用卡取现分为透支取现和非透支取现两种情况,如果信用卡里没有现金可取的话,仍然取出现金使用的话就是预借现金,这种手续费一般是交易金额的1%,最低费用多在10元左右。甚至会有用户急用会跨行取现,那么在刚才基础上面还会另外收取2元至4元,发卡银行将从预借当日起,按照预借金额的比例计算收取利息。还有一种方式就是信用卡非透支取现,就是说信用卡中有一些现金,那么取现之后银行会按照取现金额的0.5%收费,最低金额多在5元左右,最高会在200元左右。
王女士在一家银行办了张信用卡,银行工作人员打来电话向我推销海康人寿的保险产品,无奈之下电话中口头同意买一份。每月费用从信用卡中扣,结果信用卡被透支停用了,最终把这个保险取消了。没想到办了第二张信用卡后,这个工作人员又打来电话推销其他理财产品。
王女士提起自己两次信用卡被办保险的经历:最早一次是办了张信用卡,然后刚办了卡第二天就有个自称是银行信用卡中心的工作人员,向我推荐理财产品,当时跟我说是海康人寿的保险产品,收益高有保障,我们本来没打算买,可经不住工作人员长时间劝说,最后就说同意买一份。当时以为只是口头上一说,可过了几个月却收到了银行寄来的催款信函,说我们的信用卡透支被停了,要还清欠款。
我们就联系了当时向我们推销保险理财产品的业务员,他说这保险是每月扣七百多元,自动从信用卡里扣,我们电话同意了。我们卡的信用额度是3000元,原来一直不知道是直接从信用卡里扣钱,后来我们联系了这位业务员,他看我们卡透支被停了,就同意退还原来交的钱,但拿到手的只有一半多点,其余部分要不回来了。
王女士还清这张信用卡的欠款后,在银行重新办了一张信用卡。买一次不要紧,气人的是这次那位业务员又打来电话,这次称推销的理财产品不会出现上一次的问题,而王女士的丈夫韩先生一听收益挺高就又买了推销的理财产品。这次是每月交将近四百元,最近听朋友说购买的理财产品不是银行的,是银行替其它公司卖的。
从王女士收到的信函上看,就是银行寄来的信件,里面写着“尊敬的用户,感谢您选择某银行信用卡中心向您推荐的保险理财产品……”王女士介绍,到现在都没见过业务员,而且保单也是直接寄过来的,也没让签字,关于这个理财产品也是在电话里了解了一些。
针对这种情况,海康人寿保险有限公司一位工作人员告诉表示:“我们的保险经过电话推销后会邮寄保单确认函给客户,签字后再回寄给我们,虽然客户是电话同意购买,但客户没签字我们是不会扣钱的。”
但是,随后这位工作人员又告诉介绍,在部分银行,在客户同意后,会预先进行部分款项的锁定,例如您购买每月支付五百元的理财产品,银行在您电话同意后会锁定您卡内的这部分钱款,您可以理解成预扣费。如果您短期内又不想买了,银行在得到通知后这部分钱会重新打回您的账户中。
王女士介绍:“自己之所以提出来是想提醒市民,不要轻易购买银行打电话推荐的理财产品,有的人只是口头应付一下,但说不定就会被真买上保险。”
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