生老病死是自然定律,随着年龄的增长,老年人患大病的风险也越来越高。也有不少朋友想为父母配置保险,然而在着手购买时,才发现父母买保险真的不是一件容易的事情。
前几天,有位50多岁的朋友问我。
抽烟喝酒几十年,想改都改不了,高血压、糖尿病、高血脂,老年人该有的慢性病他都有。
感觉自己是一颗随时会爆发的炸弹,想给自己买份保险。
在仔细询问身体状况的时候,才发现绝大部分的保险已经无法购买,健康告知根本过不了。
和他聊了很久,最后他说:“算了,如果得了重疾就不治了,不想连累儿孙子女……”
当时我挺难过的,没有帮上他的忙。
确实,生老病死是自然定律,随着年龄的增长,老年人患大病的风险也越来越高。
也有不少朋友想为父母配置保险,然而在着手购买时,才发现父母买保险真的不是一件容易的事情。
下面,我就来跟大家聊一下,中老年人应该如何合理地配置保险?
1、中老年人保险配置思路如果父母还没有达到限制年龄(男性60岁,女性55岁),首先要有的一定是医保,医保是最基础的保障,如果父母没有职工医保,可以购买居民医保。
除了人人必备的医保外,其实,保险应该是一个组合,不同险种的作用都不同。
下面,我们来看一看中老年人购买保险的思路和策略:
简单来说一下这么推荐的理由:
意外险:父母年纪大了,手脚反应没那么灵活,摔倒受伤是很常见的,大多数意外险都是没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。
医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,可以有效应对疾病风险,父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了,可以考虑防癌医疗险。
重疾险:主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失,建议考虑消费型重疾险,性价比高,买不到合适的重疾险,再考虑防癌险。
寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,如果父母还需要承担较重的家庭责任,可以考虑定期寿险,如果没有的话,大可不必了。
理财保险:所谓的养老年金保金,大部分不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下,不建议考虑这类理财性保险。
请大家记住,掌握正确的思路,是保险配置的第一步,也是最重要的一步。
2、中老年人保险方案买保险有两道门槛,第一是年龄,第二是健康,不同的健康状况,能选择的产品也是不同的。
一、40-60 岁身体健康,保险怎么买?
如果年龄在40-60 岁之间,身体情况符合健康告知,那么医疗险和重疾险都是可以购买的。
保费在 3000 元左右,就可以获得如下保障:
意外险:50 万意外保障 + 5 万意外医疗
医疗险:200万的住院医疗费用报销
重疾险:20 万消费型重疾险保到70岁
父母身体健康的话,完全可以参考以上方案,3000 块就能搭配一个非常完善的保险组合。
二、40-60 岁身体欠佳,怎么买保险?
父母年纪大了,身体免不了会有一些问题,比如高血压、糖尿病、冠心病就很常见。
如果有糖尿病和心脏类疾病,基本就很难买到医疗险和重疾险了;二级及以上高血压能选择的医疗险和重疾险也非常少。
这时候可以考虑防癌险和防癌医疗险。
防癌险和防癌医疗险虽然只保障癌症,但健康告知宽松,就算有高血压、糖尿病和心脏病也可以购买,75岁的老人家都能投保,对于买不了重疾险和医疗险的中老年人来说,仍然是一个不错的选择。
三、60 岁以上老人保险方案
老人的年龄如果在 60 岁以上,能买到的合适的重疾险就非常少了,医疗险的选择也会受到一些限制,所以从经济务实的角度出发,建议如下:
身体健康:意外险+百万医疗险
身体欠佳:意外险+防癌险/防癌医疗险
1、60 岁以上,身体健康的保险方案
保费在 2000 元以内,就可以获得如下保障:
意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗
医疗险:200万的住院医疗费用报销
2、60 岁以上,身体欠佳的保险方案
事实上,大多数老人到了 60 岁以后,健康状况很有可能已经通不过医疗险严格的健康告知了,就只能考虑防癌险/防癌医疗险。
依然还是以 65 岁为例,每年保费 3000 多,就可以获得如下保障:
意外险:30 万意外保障 + 3 万意外医疗
防癌险:10 万恶性肿瘤保险金保到 75 岁
可以看到,老人年纪大了防癌险的保费也会比较高,如果觉得负担不了,还可以考虑防癌医疗险,价格会相对便宜一点。
总结人老了,买保险会很困难,配置保险这件事情,还是趁年轻。
其次,看文章的你,很有可能才是家中的顶梁柱,你倒下了,老老小小怎么办?先给自己配上保险才是最重要的。
国富人寿孝心保老年特定疾病保险50-75周岁可投保,主要为中老人提供恶性肿瘤与脑中风后遗症保障,一经投保可保终身,最高保额可达15万。
国富人寿孝心保保什么?
产品条款:国富人寿孝心保老年特定疾病保险
投保年龄:50至75周岁
交费期间:5年或10年交
保险期间:终身
最高保额:15万
等待期:180天
被保险人于等待期内经公司认可的医院的专科医生确诊初次发生合同约定的恶性肿瘤或脑中风后遗症,保险公司按合同已交纳保险费给付相应保险金,合同终止。
保险责任:
一、恶性肿瘤保险金
被保险人于等待期后经保险公司认可的医院的专科医生确诊初次发生合同约定的恶性肿瘤(无论一种或多种),保险公司按合同基本保险金额给付恶性肿瘤保险金,合同终止。
二、身故保险金
若被保险人身故,保险公司按合同已交纳保险费与被保险人身故时合同现金价值的较大者给
付身故保险金,合同终止。
“恶性肿瘤保险金” 、“身故保险金”二者不可兼得。
三、脑中风后遗症保险金
被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因经保险公司认可的医院的专科医生确诊初次发生本合同约定的脑中风后遗症。保险公司按合同基本保额的30%给付脑中风后遗症保险金,合同的脑中风后遗症保险责任终止,合同继续有效。
国富人寿孝心保多少钱?
以55岁女性为例:
王先生为55岁的母亲购买国富人寿孝心保老年特定疾病保险,同时附加投保人豁免保障,保险金额为15万元,孝心保每年交费6079.5元,投保人豁免保费862元,10年交费。
王先生与母亲可获得的保障如下:
1、恶性肿瘤保障:假如王先生母亲于等待期后确诊恶性肿瘤,保险公司给付15万元恶性肿瘤保险金
2、脑中风后遗症保障:假如王先生母亲因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因确诊的约定的脑中风后遗症,给付4.5万元脑中风后遗症保险金,该责任终止,合同继续有效。
3、身故保障:若王先生母亲不幸身故,保险公司按主险已交纳保险费与其身故时主险现金价值的较大者给付身故保险金,合同终止
4、保费豁免
若王先生在交费期间内因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因不幸身故或全残,保险公司将豁免自其身故或全残之日以后主合同剩余的各期保险费,而王先生母亲的保障继续有效。
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