春天是桃花盛开的日子，也是外出游玩的好日子，随着五一小长假的到来，越来越多的家庭喜欢利用这几天闲暇的时间外出休闲游玩，那么他们在购买旅游保险产品时，怎样的保障计划才能更全面呢？
1、安心出游务必要有“全面保障”
对此，安邦保险集团的理财规划师建议各位游客在购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险。意外伤害保险承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，意外伤害医疗保险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言，使用率较高的还是附加意外伤害医疗险，所以在购买意外险时不要只单独投保意外伤害险。在此也提醒各位旅客，附加险是不可以单独投保的，只可在主险基础上附加。
2、旅游意外险，什么情况下“免赔”或“特赔”？
外出旅游时有很多突发状况，切记不要认为所有的事故一张意外保单都可以理赔，有哪些是不能进行理赔的呢？对于时下年轻人偏爱的攀岩、漂流等高风险运动，该如何投保呢？对此，安邦保险集团的理财规划师提出以下建议。
意外险的保障范围分为三种：
第一、不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。
不可保意外伤害一般包括：
1. 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。
2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。
3. 被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。
4. 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。
对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。
第二、特约保意外伤害，从保险原理上来讲并非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。
特约保意外伤害包括：
1. 战争使被保险人遭受的意外伤害。
2. 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害。
3. 核辐射造成的意外伤害。
4. 医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等）。
第三、一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。
一般的保单只承保一般可保意外伤害，年轻人喜欢的高风险运动不在可保范围内，若要承保可在保险公司特约承保。
3、意外险顺利理赔的注意事项
对于即将出游的人们，投保意外险是时下不少人的选择，那么意外险的理赔范围有哪些？有怎样的理赔规则？安邦保险集团的理财规划师给广大消费者支招。
一般来说，意外险的理赔范围涵盖了以下三种：一、死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全额给付。二、残疾给付，是指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人按残疾程度大小分级给付残疾保险金，残疾给付是部分给付。三、医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据保险合同约定给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。
那么，意外险理赔应该注意哪些方面并需要哪些资料呢？安邦保险集团的理财规划师表示，在知道保险事故发生后，应第一时间拨打保险公司的报案电话，进行报案，并保留好各项证明材料。意外险理赔通常所需资料特别提示如下：
意外死亡给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折（卡）复印件、意外事故证明、死亡证明书、丧葬或火化证明、户籍注销证明；
意外残疾给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折（卡）复印件、意外事故证明、残疾鉴定书；
意外医疗给付所需资料：理赔申请书、保险单或保险凭证、用以确定受益人身份的相关证明、受益人银行存折（卡）复印件、意外事故证明、医院就诊病历资料（住院病历、门诊病历、检查报告单）、费用收据（住院费用收据及费用清单或门诊收据及处方单）。
此外，还要注意，在提交保险金给付申请书时应附上意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料；如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额；如果被保险人在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，按保险合同规定，保险公司一般也不负责赔偿。
相关知识
旅途中可能发生的各种问题也不得不防。近期，游客遭遇险境的事屡见不鲜，为了安全及财产损失不受侵害，必须要做到有备无患。专家认为，出发前的准备是安全旅游的前提条件，首先要选择治安良好的目的土出游，对于有预警提示的目的地要及时避开，其次，还要给自己提前买好人保境外旅游险，一定要保障全面、手续简单，并且在遇到问题时，能及时得到救助。
境外旅游险分为“境外自助旅游保险”和“境外商务出行保险”两种，对于决定欧洲自由行的，选择购买前者更合适。
境外出行保险包含13项保障责任，人保境外旅游险具体内容包括意外身故和残疾、海外医疗补偿、医疗运送和送返、遗体送返、托运行李丢失、行李延误、行李和随身物品丢失、旅行证件丢失、旅程延误、旅程取消/缩短、亲友慰问探访等。您还可以选择四种不同的套餐方案，包括经济型、舒适型、豪华型，以及至尊型。另外，网上人保的境外旅游保险还提供了境外24小时紧急支援服务，国际医疗、旅行救援等服务项目。
国内旅游和境外旅游类似，不同的是，人保境外旅游险理赔方式更快捷、更方便。近日人保财险官网推出了“限时理赔、专属理赔、简便理赔和全国通赔”四项服务承诺。国内出游的客户,异地出险后，可以在当地进行理赔，全面节省了理赔的时间精力成本。
据了解人保境外旅游险，“e-神州逍遥游”产品中包含了一项关于航班延误的理赔服务，针对较多自助游出行人士可能会遇到的航班延误风险，提供了一定数额的赔偿。同时，根据具体需求，还增添了托运行李丢失的理赔服务。
此外，据调查今年中秋、国庆期间，旅游市场接待人次约为3.45亿，同比增长15%左右。从各大旅行社获悉，今年黄金周期间，海外长线游线路销售火爆，部分线路已售罄。保险专家建议，对于境外自助出行的游客来说，安全保障也是必须要考虑的重要环节之一。
据人保财险官网负责人介绍，境外旅游相对境内旅游存在较大的差异，境外自助游首先在签证问题上就值得注意，如果是申请欧盟国家的申根签证，则必须拥有一份境外医疗援助保障金额在3万欧元以上的境外旅游保险，否则无法顺利办理申根签证。
目前，人保境外旅游险的“e-四海逍遥游”和“e-四海商务型”两类保险总计4款方案均适用于申根国家签证。同时，对于境外旅游中遇上财物与证件丢失的情况，人保财险官网的境外旅游保险也能够给予赔付补偿。
购买一份人保境外旅游险，是出行前的准备工作之一
家住北京的张女士准备在国庆节期间到欧洲游玩7天，考虑到申根签证问题，她在今年6月就在人保财险官网购买了一份境外旅游险。
“出门在外最怕飞机延误，又考虑到自己有携带较多现金出行的习惯，又有‘申根国家’签证对旅游医疗保险的要求，所以就通过人保网站购买的了保额高达190万的境外旅游保险，在享受了网站给予会员的优惠后，仅花了204元，这对于出国旅行是一笔非常小的开销。在国外可能或遇到想象不到的风险，但买份保险，至少心里踏实些。”张女士谈到。
申根签证主要对旅游医疗保险有要求
针对张女士在购买境外旅游险时考虑的“申根国家”签证问题和境外救援问题，记者咨询了人保财险官网的专业人士。
“选择意大利、芬兰、丹麦、卢森堡、西班牙和瑞典等‘申根国家’作为目的地的消费者，在申请‘申根’签证时，需要出示一份人保境外旅游险的证明，这份旅游医疗保险的保额至少3万欧元(30万人民币)，且必须具有相应的时效性，其中还应包括由于生病导致的可能送返回国的费用及紧急住院费用。”人保相关部门负责人介绍的。
据进一步调查，申请“申根”签证之所以对旅游医疗保险有强制规定，是因发达国家公民享有较多国家医疗资源，相对而言，我国的医疗福利体系远没有达到发达国家的水平，公民在境外旅行遭遇意外时，承担不可预知的医疗风险的能力较低。
苏先生去年5月份购买了一辆宝马轿车，并为其购买了车辆损失险、交强险、划痕险、玻璃险、防盗险、车上责任险等险种，总计约7000元。去年6月份在地下停车场其车辆左侧前车门被人恶意砸坏，出现一个凹痕，但是地下停车场没有监控设施，当时又没有目击者在场，因此没有找到“凶手”。
爱车被砸，却没有找到凶手，这一部分损失谁来承担呢？保险公司会予以理赔吗？
目前保险公司的车损险保险责任，大多集中在碰撞，外界物体倒塌车辆行驶中平行坠落，暴风雨等其他自然灾害。像车辆被砸这类情况是恶意损坏，行为难以界定，不属于理赔范围。如果车主想要减少这类损失，可以购买车辆部分附加险。
保险消费者权益服务总站的工作人员还提醒，在发生事故后，一定要保护现场，待保险人员评估车辆损失后，再去4S店定损修理。不论是否找到肇事者，保险公司都应该按照车损险的条款，对在近期钓鱼岛事件的游行示威活动中被砸的日系车进行理赔。
据悉，目前保险公司对于被砸的车辆查勘、定损工作一切正常，但是是否赔付，有的称要由具体的理赔部门来决定，有的称要总公司发文，甚至有的称要保监会来明确。
有人认为，砸车属于人为事故，应该向肇事者索赔。也有人认为因暴乱导致的车辆损失，属于保险公司的免责范围。"保险公司要等待监管部门明确，这明显属于推卸责任。"上述监管部门人士说。
保险公司条款显示，有的保险公司车损险条款规定:"在本合同的保险期间内，因发生意外事故造成的保险车辆损失，本公司按照本合同的规定负责赔偿。"还有的保险公司车损险条款详细列明了保险范围，规定保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落、外界物体坠落、火灾、倒塌等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。而在车损险的免责条款中，保险公司普遍规定了因战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、行政行为、司法行为等造成的任何人身伤亡和财产损失，公司不负责赔偿。
保险公司到底该不该理赔?北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为，在列明保险责任范围的条款中，车辆被砸既没有明确是保险责任范围，也没有在免责范围中列明。但是免责范围中有这样一句话:"其他不属于保险责任范围内的损失和费用"，所以具体怎么理赔要看保险公司的规定。
按照保险条款规定，保险公司应该理赔。一方面，没有政府部门将游行示威行动定性为暴乱，因此不属于免责范围；另一方面按照保险法第六十条规定，"因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。"即不论是否找到肇事者，保险公司都应该先行赔付，之后取得代为求偿权，再向相关责任方索赔。"只是按照条款规定，没有明确的肇事者或责任人，应该有30%的免赔，即保险公司只赔付70%。"这位监管部门人士补充说。
据悉，国外关于车损险的条款和国内差不多，只要不是被保险人故意造成的保险车辆损失，都予以理赔。
四月是个美丽的季节，愚人节过后就将迎来清明小长假，伴着早春的脚步，很多热爱自然的市民早已蠢蠢欲动。外出游玩固然是美妙的享受，但市民也不能忽视潜在的风险。因此，小编在此提醒市民，出行前要做好相应的准备以及防范措施，尤其是是自驾游的市民，别忘了给自己的爱车上个保险，让您的出游更放心。
众多的车辆险中，最有分量的的应该算是车损险了。车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。
车损险的赔偿范围很广，被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：
１．碰撞、倾覆、坠落；
２．火灾、爆炸、自燃（须另投自燃险）；
３．外界物体坠落、倒塌；
４．暴风、龙卷风；
５．雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
６．地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
７．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。
其次，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。
虽然车损险的赔偿范围很广范，但也不是每种情况都在赔偿的责任范围之内，下列几种情况就在理赔的范围之外：
１．地震不赔
遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
２．精神损失不赔
３．大部分保险条款会有类似的规定，保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。
酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔 在上述情况下，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
４．发动机进水后再启动造成损坏不赔
在2005年的“麦莎”台风过后，这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。
５．部分零件被偷不赔
如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
６．爆胎不赔
汽车轮胎单独损坏，保险公司不予以赔偿。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。
有了车损险为您保驾护航，相信您一定会安心地度过一个欢乐愉快的清明节小长假。
春节期间是旅游市场的又一出行高峰期，七天长假再加年假，最多10多天的假期无论是在国内还是出境旅游，都将是一次不错的旅行计划。春节旅游，注意事项不少，人身安全、交通安全都要有保障。
旅游安全 旅游保险来保障旅游期间买保险已经成为人们的共识，专家建议，游客投保旅游保险时，要充分考虑购买保险的保障期限，按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
国内游 短期旅游险最经济
国内旅行可以选择性价比较高的短期旅游险，保费便宜、保障全面，提供多种保障计划、多档保障期限任意选择，最适合全家出行。国内旅游，免不了吃吃喝喝，品尝各地美食，一些人会因为水土不服和饮食差异而在行程中出现一些胃肠不适等其他急性病，对此，在投保旅游保险时可以注意选择带有门诊医疗的保障项目。
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国内旅游首选产品，保障天数任意选择，意外、医疗保障全都保障，同时覆盖风险旅游项目，包含滑雪、骑马等户外运动保障。
境外游 关注紧急救援
境外旅游可考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
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乘驾安全 交通工具意外险来保障无论过年返乡回家还是外出旅游，都离不开交通工具的选择，无论是选择公共交通工具还是自驾出行，出行安全都是整个春节期间的核心关键词。
对于乘坐公共交通工具的人来说，一份交通工具意外险会在您变换多种交通工具的同时给予您意外保障，陪您安心回家过年。而对于自驾出行的人士来说，驾驶人和乘车人的安全也都要在考虑之内。
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太平洋乐游人生国内15天自驾游人身意外伤害保险
适合短期国内出行的自驾人士，驾驶人员保障，乘客意外伤害保险，保障车上所有人员的人身安全。旅游期间发生意外伤害、意外医疗也都承保。
家财防盗 家财保险来保障春节期间外出旅游，人们往往关注人身安全却忽视了家财防盗的问题。保险专家提示，春节期间的家财防盗不可忽视，谨防不法分子趁虚而入。投保保障型家财险可以防御春节期间潜在的财产损失风险。
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