平安智富人生的保障成本怎么计算？

咨询内容：我2006年买了“平安智富人生终身寿险万能型A 2004”，我有几个问题要问：

1、当几年后我账户里的保单价值大于基本保险金额时，每日的保障成本还扣不扣？

2、当保单价值大于基本保险金额时，我想减少基本保险金额，请问，该险种最低的保额是多少，好像是1万？

3、由于个人具体情况，我不想增加保额，更不想退保，就想把它当成储蓄型算了。

我的保障成本计算：（保险金额-保单价值）/1000*每千元危险保额＝年保障成本，这个方法对不对？

咨询网友：jinguosn (上海)

专家解答：

济南 平安人寿 曹可亮

1、保障成本是保险公司承担风险保额的成本费用，所以只要保单继续生效就会一直产生。

2、当保单价值超过基本保险金额时，您已经没有必要再减少基本保额了，因为这时候的风险保额已经和基本保额没有关系，而转变为保单价值的5%，所以不管是否减少基本保额都不会影响保障成本。

3、保险的最主要功能还是保障，只有保障咱们一生健健康康，储蓄才有意义。

保障成本价计算：当保险金额正好等于保单价值时：保障成本为0；当保险金额小于保单价值时：危险保额=保单价值*5%。

淄博 平安人寿 刘建涛

保障成本有两种计算方式，分别为保额大于现金价值的时候和保额小于现金价值的时候。前者的计算方法就是您所采用的计算方法，这样算非常正确；后者的计算方法是按照现金价值乘以百分之五为风险保额，以此保额除以一千，再乘以费率就得出保障成本了。

由于我是新人，所以不我太清楚智富A和当前的智盈有什么不同之处，如果基本相同的话，你的第三点想法很正确，因为智盈是十年内看保障，十年后看收益。

讲得更清楚点的话，就是十年内是保险，十年后是养老金账户。十年内是保险的时候，当然是保额高一点合算，十年后成为养老金账户了，当然要把保障成本降下来，让账户里的钱最快速度地生息升值，以便将来养老用。