一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。现在一个家庭一般只有一个孩子，孩子是家庭的核心，于是家长给孩子购买保险时往往容易陷入保额越高越好的误区。理财专家指出，由于小孩子不是家庭收入的来源，因此，给小孩子买较高的保额没有必要。而且，随着孩子年龄变化，对保险的具体需求也在变化。
四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。如果保险没有豁免保费附加险，投保人可以通过购买寿险来抵御风险。
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为孩子购买保险应该注意的几个原则：
1、购买少儿险之前应该先考虑父母的保障是否足够。父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。
2、意外险、重疾险、教育年金险，尽量购买全面，如果家庭经济条件有限的话，即使每个险种的保额低一些，也要尽量上全
3、要定期找寿险规划师帮助整理孩子的保单，保险公司的产品在不断完善，家庭的财务状况也在不断改变，要根据新的情况调整保险规划.保险不要求一步到位，根据现在自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，以后可以再根据自己的情况作补充、调整和完善。
4、没有最合适的保险，只有最适合的保险。事实上所有的产品都是经过保险公司精算部门精心设计并且通过保监会审批的，价格的差异主要是因为保障范围不同所致，应该结合家庭经济状况选择最适合的保险。
5、无论任何险种优先考虑有投保人豁免保费功能的。
6、孩子的保险总额不要超过5万(北京、上海、广州是10万)。
7、保费支出不要过于盲目，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。
选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据自身的特点设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您。希望能给您一些帮助。。。
案例情况：
我儿子5岁了，想给他买份保险，不知买什么好。想要理财加重大疾病的
专家建议：
根据您的要求，您可以考虑一下生命的富贵全能保险，它有两大动力，四大卖点。它的两大动力：有效保额分红：有保额分红年复利空间无限。灵活万能账户：灵活万能账户日计息，月复利，无限增值。
它的四大卖点：
一、返还迅速:返还快犹豫期满即返钱;
二、收益巨多:收益多双重复利双增值;
第1笔钱：投保后10天就领取保额9%;
第2笔钱：60岁前每隔1年领取有效保额9% ;
第3笔钱：60-81岁每年领取有效保额的10%;
第4笔钱：满期一大笔终了红利;
第5笔钱：万能金帐户日计息，月复利，享受定期利率的活期存单);
三、领取灵活:领取活万能账户灵活领;
四、呵护全面:呵护全保障全面可豁免
1、人性关爱，保费豁免;
2、全程身价保障;
3、附加险呵护全面：可附加人身意外保险;可附加住院医疗费用补偿、医疗补贴;可附加重大疾病的保险，且至81岁。
一句话说富贵全能：这是一款十天就见钱、隔年一返钱、每年都发钱，满期拿大钱，保障巨全面的全能保险。
新手车主面对十几个车险附加险种，不少车主不知如何选择。
保险专家提醒，车主应根据自己的实际需要搭配险种，同时注意以下“两大原则”。
其一，先保人再保车。现在，车主主要是将车辆作为自己上下班的代步工具，因此车主是重点需要保障的对象。如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，应为自己投保一份司机险，这既是对自己负责，也是对家庭负责。保险专家说，车主根据“先保人再保车”原则并且购买了相应车险险种后，再购买一份车损险，一辆新车的保险保障基本实现。
其二，优先投保三责险。保险专家说，在所有的汽车保险险种中，第三者责任保险最为重要。因为汽车撞坏了可以修，但是如果开车撞伤了人，而且对其造成了严重伤害，需要支付的赔偿费用足以摧毁一个普通家庭。因此，除了交强险属于必须缴纳的车险之外，在商业车险中，三责险是首选，而且要足额投保。
保险专家提醒，除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外，在十几个附加险中，比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种，即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和划痕险；至于其他车险险种，车主可结合自己的实际情况酌情投保。
现在的父母，有多少给自己上足了保险，又有多少在自己拥有保险的基础上又给孩子上足了保险？当保险营销员们找到这些家长的时候，他们或者认为只需要给孩子上，或者认为只需要给自己上，也或者谁都不考虑。然而，家长的保险意识却直接关系着孩子的一生。
意外险、健康险是基础
“其实，在为孩子购买保险之前，首先应重视的是父母自己的保障。这样才能保障家庭主要经济来源不受意外事件的干扰。只有大人得到了充分的保障，孩子的保障才有坚实的基础。”北京明亚保险经纪有限公司研究发展部金融分析师宫本伟日前接受记者采访时说。
对于该如何给孩子购买，宫本伟指出，最重要的一点是要明确保险需求。不同类别的险种是要解决不同的问题，父母应从实际情况出发，挑选适合自己家庭的产品。意外险、健康险和教育金险是少儿险种中最常见的类别。
宫本伟建议，孩子的自我保护意识薄弱，发生意外的风险较高，因此，父母可根据实际情况为孩子购买此类险种。这类险种的保费一般不贵，年交保费通常只有几十元。
对于很多家长都不太愿为孩子考虑的健康险，有关专家则认为，少年儿童抵御疾病的能力比较差，疾病的风险较高，因此上这类保险非常必要。据介绍，健康险主要对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿。包括大病险和住院医疗保险。
“在孩子有了基本的意外和医疗保障之后，家长可以考虑为孩子购买教育金保险，往往很多家长都会忽略前两种保险的重要性。”宫本伟说。
教育金保险，是为孩子在不同的年龄阶段提供相应的生存金。孩子年龄越小则投保越有利。如果超过10岁再投保，缴费压力就会比较大。
充分比较组合购买
专家提醒，正确的选择方法是要充分比较，组合购买。因为不同的保险公司推出的少儿险种各有不同的侧重，父母在为子女购买保险时一定要综合考虑孩子的年龄、家庭的收入、面临的主要风险、已经拥有哪些应对措施等各方面因素，以挑选最符合自己需要的险种。
此外，有关专家还特别提示，国家规定未成年人以死亡为给付条件的最高投保金额不得超过10万元（北京、上海、广州、深圳，其他地区不得超过5万元），这是为了保障未成年人的利益，家长在投保时应予以注意。但不以死亡为给付条件的险种如医疗险等，不受10万元最高保额的限制。
一般来说，买保险时要遵循以下原则：
（1）客户人身保障额度以其年收入的5-10倍为宜；假如以个人年收入10万来算，那么他的保险计划的保额要达到50-100万，才能在风险来临时，有充足的保障来保持自己和家人原有的生活品质；
（2）重疾险保额要以治疗疾病的医疗费用为基础；恶性肿瘤治疗费用：10-30万元；心肌梗塞早期发现治疗：5万；血管复通手术10万；脑中风后遗症：8-10万元；造血干细胞移植：化疗一次1万元，手术费8万元；冠状动脉搭桥手术：一条桥5万，两条桥10万；慢性肾衰竭：洗肾400元/次,每周1-2次，换肾15-30万；由此看来，重疾险的保额以30万为宜，最低也要10万保额；
（3）养老险保额要以退休后希望的生活品质为考虑；
（4)个人保费的支出要以其年收入的10%-20%为宜；保费太高，缴费有压力；保费太低，会让其在潜意识中觉得保险没有太大作用；比如：一个人的赚钱能力强，一年可赚30万，他如果只买10万元保额的重疾险，他会觉得这点保障对其不起作用，靠他自己多赚些钱不就可以有10万了吗？为什么还要买保险？所以收入与保障要匹配，这样才可以充分发挥保险的功用！
一般说来，在宝宝出生28天后，就可以为他们选购保险产品，主要有重大疾病险、教育金储备险.意外险、等。但宝宝刚出生
时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。
不过，随着时间的推移，宝宝比较容易发生磕磕碰碰，也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，因此，意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会
重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，
保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。
专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是：医疗险、意外险.少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。(不过,意外险与医疗险一般不能单独投保)提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，应把握好几个原则：
一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元(宁波地区)，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无
效。
四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时
，对孩子的保障也继续有效。
另外，不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。例如在宁波，城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳
50元，其超出900元起付标准的医疗费用，可按70%比例报销，一个医疗保险年度内累计最高可报销10万元，还有少数福利
好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等，那么，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
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随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强，再加上独生子女的增加，越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。但面对各家保险公司推出的各种各样的保险产品，家长又该如何选择成为了普遍问题。到底该如何为宝宝选择适合的产品？在这里我们一定要遵循一定的原则和方法：
一.意外伤害险、医疗险一定要首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险，却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险，专家认为这是一种本末倒置的行为。根据一些数据显示。每年我国有近35%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时婴幼儿本身免疫力低，比较容易生病，一旦生病就是要住院治疗，这一定需要一定的费用，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障类保险是非常必要的。
二.为宝宝投保要量力而行
在现在的保险产品中，给孩子设计的产品是很多的，对于经常实力一般的家庭来讲，可以只为宝宝考虑意外医疗大病方面的保险，这样一来万一有不测发生可以得到一定的经济方面赔偿。花钱不多，但对家庭的生活保障还是比较有帮助的。对于经济实力较强的家庭，在为孩子选择保障类保险的基础由还可以增加教育储备金类险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄，但它的收益要比银行存款稍高一些，而且没有利息税。在购买这类产品时一家要量力而行，不要为自己事后带来负担。
不管怎样，在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害保险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买。
我的第一个观点是,其实我们所谓的购买保险,就是跟家庭建立一个保险的保障体系.在保险的保障体系里面,大家都知道一个家庭的支柱主要是父母.那么从这样一个角度来讲,父母应该是家庭保障的主角.在家庭整个保障体系里面,孩子的保险是最不重要的,也是最次要的.按照先后顺序来讲,应该是先给大人投保,然后再给孩子投保.
某种意义上来说,甚至我个人有一个观点,孩子是不需要保险的.从家庭保障结构的意义上,孩子的保险是最无足轻重的.我的第二个观点是,即便给孩子投保,也要分析孩子的风险需求.因为我们保险,主要是进行一个风险转移.那么孩子的风险根据专家们的研究最大的风险其实是意外风险和医疗风险.所以从这个角度,我们在给孩子选择保险的时候,不应该首先教育储蓄险,而应该选择小孩的医疗健康保险.
个人意见:
从事寿险三年,一直很排斥孩子的教育金保险,尤其在父母无任何保障体系的情况下给孩子买教育金保险.说的难听一点,这种做法是很无知的.
保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30、40岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万的房贷，则购买保险金额至少有30万的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也与事无补。
我知道我很难说服一心想给孩子买保险的人,我只是尽自已的最大能力,以阻止随时有可能发生的不幸和遗憾.
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说,给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在
的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
编后：
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，
你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！3、先买意外险、健康险
很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九宵云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业
保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红、投连、万能
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