养老金的四个世界与法律制度两个渊源
有国外学者大声疾呼，在养老金发展水平上，欧洲应该向英国学习，而英国应该迎头赶上美国；它们三个经济体在养老金上形成了三个梯次；还认为，这要归结为欧洲大陆没有英国的盎格鲁－萨克逊传统即普通法的传统等原因。但是，英国与美国比起来又逊一筹，尤其是70－80年代以来，美国养老金的发展已远远将英国甩在了后面，英国与美国相比不在一个档次上，因此，有人称美国为盎格鲁－美利坚传统。
无论是公共养老金还是私人养老基金，作为资本主义标志之一，其规模大小具有重要意义，较大的规模就必定形成一个产业，对金融制度结构形成重要的推动作用，成为资本主义世界金融管理理论与实践变革的催化剂，进而成为主导全球证券市场的新型金融工具的一支重要生力军。这是因为，巨额的养老基金将极大地影响民族国家和全球经济结构及其运行质量，并且对公司治理结果具有重要影响：员工通过养老金而占有生产资料，受托人、受益人、代理人和发起人之间构成了一个庞大的养老金资本主义，进而对资本主义的“治理结构”具有重要的影响；员工通过养老金购买股票而拥有公司，众多的养老基金依赖于发达的金融市场，发达的金融市场依赖于发达的养老金资本主义，而发达的资本市场离不开庞大的养老金资产；换言之，众多受益人依赖的就是这个养老金资本主义，这就是盎格鲁－美利坚传统下的养老金帝国的本质。而相比之下，DB制度就很难造就一个养老金帝国。
正是由于说英语的美国、英国、加拿大和澳大利亚拥有英国式的普通法传统，所以，它们在养老基金的性质、结构和监管上比较相似；所以，它们的养老金就比欧洲大陆国家和拉美国家更为发达；所以，美国就能成为许多类似J.P.摩根等全球性巨型一流的金融公司的所在地；所以，世界上许多国家和地区正在发生向盎格鲁－美利坚养老金模式的转变。
在以英美为代表的普通法和以法德为代表的大陆法两大法系中，继受英国式的普通法系传统的国家主要是说英语的一些国家，而欧洲大陆法系的传播则主要是欧洲、拉丁美洲、非洲和亚洲等。所以，绝大多数继受大陆法系的亚非拉国家的养老金水平与欧洲大陆本土相比还存在着相当的差距，从这个意义上讲，世界上实际存在着养老金的四个世界，而不仅仅是克拉克所说的三个档次。
不同的法系传统是导致不同养老金发展水平的重要原因之一，这是一个不争的事实。众多学者的研究对此已经给出了惊人相同的答案。
不同的法律传统不仅可以对养老金制度产生重要影响，这是问题的表象，根本问题在于其对财产制度和金融市场所产生的不可估量的影响。那么，我们如何解答这个经济现象？
两个法系传统导致
两个不同的经济结果
有研究表明，无论采用何种测量方式，普通法系国家的经济增长和金融市场的发展都比大陆法系国家的发展水平要高，例如，1960至1992年普通法国家比大陆法国家人均实际GDP增长率大约年均多出0.5%左右。此外，一般来说普通法系国家的经济自由度也比大陆法系高出一些。
普通法和大陆法两个不同法系之所以导致不同的社会经济结果，是因为这两个法系之间具有较大的差别：
第一，它们对经济发展的适应性能力不同。普通法系的弹性比大陆法系更大一些，比较更能适应金融发展的要求，在法律弹性与满足金融发展需求的能力之间，后者出现的缺口要大于前者，所以，后者由于缺乏有效的弹性和适应性而难以支持金融的发展。
第二，它们对私有产权的保护程度不同。从对债权人和股东的保护程度来说，尽管各国的法律差别很大，但一般公认的是，以英美为代表的普通法系国家对其保护程度为最强，而以法国为代表的大陆法系为最弱；从对投资者保护程度的执行效果来看，也是普通法系的英美等国表现得最强，而在大陆法系中，以法国为起源的法系国家表现最弱，以德国和北欧各国法律体系为起源的国家表现居中。
第三，它们对资本市场的促进作用不同。由于上述原因，一个不争的事实是，以英美为代表的普通法系国家的资本市场一般都比大陆法系的国家要更为发达一些，而大陆法系国家的资本市场一般都比普通法系的国家要落后一些，其中，尤以法国为起源的大陆法系国家的资本市场发展速度为最慢，并且资本市场的整体成熟情况对其经济体的整个发展阶段的依赖程度要更强。
大陆法系的僵硬
与继受国家的相对落后
大陆法系在欠发达国家占统治地位。从小的方面看，普通法系和大陆法系还可以被细分下去，例如，大陆法系还可再分为法国法族、德国法族，也有学者在继续划分出北欧法族；还有学者将之划分为更多的5－6种之多；甚至仅就《法国民法典》为代表的大陆法系又可分为比利时模式、卢森堡模式、意大利模式、西班牙模式等多达8－9种以上。
如同普通法系中存在着盎格鲁－萨克逊与盎格鲁－美利坚差异性那样，大陆法系国家之间存在的差别就更大，即使采取同一个法族例如《法国民法典》的国家之间，随着时间的推移，它们之间存在的差异性就很大。
据法学家的研究，在大陆法系中，差异性最大的两个典型法族是《法国民法典》和《德国民法典》，前者比后者更为僵硬一些；法国法族的国家在经济上普遍要比德国法族的国家略逊一筹。
《法国民法典》传播到了世界七大洲中除大洋洲和南极洲之外的五大洲。但是在对上述几十个国家和政治实体进行统计之后发现，《法国民法典》是大陆法系中“统治”大片落后国家与地区的一个最有代表性的民法典，这些国家要么是欧洲的小国，要么是非洲和亚洲的欠发达国家。
大陆法的僵硬与缺乏弹性导致企业年金制度不发达。大陆法不仅对金融市场发展的需求表现出不尽人意的僵硬性，而且法国本土的无数次修订与继受国婵变过程中也同样显示出缺乏适应性。
为了与近在咫尺并日益强盛的德国进行竞争，《法国民法典》自诞生以来就不断修改，仅在法国本土就修改了百余次；较大的一次修改是1945年，当时，法国为二战中的失败所震动，成立了由12位教授、法官、律师和公证人组成的民法典改革委员会重订法国的民法典，目的是为了抗衡年轻的、影响日益扩大的《德国民法典》。《法国民法典》这种与时俱进的时代精神使之在物权法和债法等领域都发生了重大变化。但是，至今为止，《法国民法典》的信托精神还是始终没有树立起来，无论是私人养老金制度还是公共养老金制度，其落后程度和改革的屡次夭折，即使在欧洲，法国也是最落后的国家之一；经济上的大国与金融市场上的侏儒形成了鲜明对比。正如拿破仑晚年被囚于圣赫勒拿孤岛时所言：“我的光荣不是在打过四十次的胜仗，因为滑铁卢之一败便可使它们完全被人忘记了。但永久不能被人忘记，而且可以与时间共存的，却是我的《民法典》。”
据考证，《法国民法典》在200多年的婵变和五大洲的传播历史中变异不大，尤其是19世纪各国建立的民法典，有的几乎是完全抄袭《拿破仑法典》，有的是拿它当蓝本而斟酌损益，有的是用它参考而自立门户。它们几乎没有一个不曾受过《拿破仑法典》的影响。于是，金融市场也好，养老基金也罢，这些继受国在世界上都应属第四个档次，只有拉美几个国家由于特殊原因，其公共养老金（或称社会保障）制度十几年来发生了较大改革。
法律制度是对经济秩序的一个制度安排
学界对普通法和大陆法这两大法系的评价由来已久，二战后对其争论除了发生在法学界以外，也不乏卷入了许多大思想家如哈耶克、韦伯等世界级大师。在我国，对《法国民法典》和《德国民法典》的价值评断与争论也非常激烈；几年前我国在民法典编撰过程中还曾引起一场激烈的大讨论。对这场论战甚至有学者将之称为“世界民法典编纂史上的第四大论战”。诚然，争论的焦点主要是集中在编撰体系与立法技术上等，是“对德国民法模式说不”，“打破德国民法模式”，还是倾向于法国模式，甚或杂取百家，为我所用。由于这个争论主要是围绕着我国民法典编纂起草思路而展开的，所以，到目前为止，还未见到不同法系对我国经济产生不同影响的文献，尤其还未看到不同法系对我国经济和福利制度不同影响而展开讨论的文献。
说到底，经济研究中的资源配置效率问题是个制度安排问题，而制度安排则是个法律制度的选择及其社会安排问题。既然秩序与自由、效率与公正，它们的社会结果来自于法律制度的选择，那么，不同法系产生不同的经济结果就是自然的了。
不同的法律制度对养老金制度的影响主要体现在财产制度和财产关系上。那么，为什么不同法系对养老金制度和福利制度会产生如此重要的影响？就养老金制度来说，这两个法系的本质区别在哪里？为什么对其影响的差异性如此之大？
不同法律制度下形成不同监管方式
不同的法系产生不同的监管方式，不同的监管传统对企业年金的发展产生不同的作用，由此推动下的不同资本市场成熟程度和企业年金发展水平又要求不同具有不同的监管方式：它们之间具有较大的关联性。
法律制度与企业年金（资本市场）之间具有某种关联性，这种关联性可以成为分析法律制度与企业年金二者关系的一个工具。利用这个工具，我们不仅可以看到企业年金在不同法系环境下的适应程度，同时也可以发现企业年金（包括资本市场）监管模式与法律制度二者之间也具有很大的关联性。这些关联性如下：
第一，普通法国家里，经济开放度相对较高，资本市场和企业年金的发展水平一般也高于大陆法的国家；这一方面说明了普通法传统对企业年金具有很大的刺激作用，同时，其经济环境一般都比较成熟，资本市场比较发达。
第二，普通法与大陆法对企业年金的监管方式也存在许多不同之处，前者的监管制度比较灵活，更强调协商过程的作用，强调对第三方监管和私人部门权力积极性的利用。正是这种灵活的监管制度在某种程度上促进了企业年金的发展。
第三，这个关联性还可以从反面来解释：正是由于普通法对资本市场和企业年金的发展更具有诱发作用，或者说企业年金对普通法更具有适应性，所以，这些大环境的总和共同又影响了监管体系的干预方式，改变了法律对企业年金的监管模式；而这种灵活的监管方式又进一步促进了企业年金和资本市场的繁荣，深深影响了企业年金的内在本质。
第四，大陆法国家的情况正好相反，它更倾向于许可证制度等数量因素的限制与监管，从而导致协商作用的发挥受到较大限制，私人市场的行业监管能力由此就比较弱，空间较小，监管的弹性就相对缺乏，于是，企业年金等金融机构的数量就相对较少，资本市场也相对不发达；这反过来又进一步限制了金融的发展。
普通法国家的经济开放度相对较高，资本市场和企业年金的发展水平一般也高于大陆法的国家。这一方面说明了普通法传统对企业年金具有很大的刺激作用，同时，经济环境一般都比较成熟，资本市场比较发达。
尽管各国的法律差别很大，但一般公认的是，以英美为代表的普通法系国家对投资者保护程度为最强，而以法国为代表的大陆法系为最弱；从对投资者保护程度的执行效果来看，也是普通法系的英美等国表现得最强，而在大陆法系中，以法国为起源的法系国家表现最弱。
相关知识
每个家庭都要有这样的四个钱口袋：现在就要花的钱口袋保本保值的钱口袋保命的钱口袋能钱生钱的钱口袋
一、现在就要花的钱口袋
例如我们每个月要还的房贷或要缴的房租、水电费、电话费、交费费、日常生活用品等等，这些是短期必须要消费的。假设我们去购物把车停到一个位置，可能就十元或几十元，这是肯定要现金给付的。所以我们生活当中离不开现金。而银行就是帮助我们安全管理现金的好地方。我们可以选择活期、3个月、6个月、12个月等满足我们的短期消费需求。
理财专家建议这个钱口袋的比例是10%。例如有10万元作综合资产配置，则建议将1万元储蓄到银行里作为生活日常支出的应急金。
二、保本保值的钱口袋
我们不能把钱都放在银行里，因为现在通货膨胀率较高，钱不升值就意味着在缩水。所以我们要想方法让钱保值的同时还要增值。一般象定期储蓄、债券、分红保险等这类产品是可以做到保本保值的。
理财专家建议这个钱口袋的比例是40%。例如有10万元作综合的资产配置，则建议将4万元购买这些保本保值的理财产品，这样家庭的财务架构非常稳健、基础牢固。
三、保命的钱口袋
这个口袋可不得了啊。这个口袋可要专款专用，它的特点是以小搏大，解决家庭大的开支问题，这是智慧的口袋。
理财专家建议这个口袋的比例是20%，例如有10万元作综合资产配置，则建议将2万元规划家庭的风险转移，即用小钱呵护大钱，给家庭资产作一个保鲜膜，防止资产蒸发掉。
这就是保险，保险是大智慧人做的事情。一个家庭要优先考虑家庭支柱的保障，人身寿险一定要足额才能抵御家庭的风险，其次是家庭支柱的配偶，再其次才是孩子。面现在好多家长优先考虑给孩子购买保险，特别强调收益是误区。在选择保险产品的时候，要先购买意外险，然后是健康医疗险，再是大病保险和养老及教育险，最后是理财险及财产险。
四、钱生钱的口袋
用双手挣钱是辛苦的，好比两条腿的走路速度；用钱生钱即财产性收入，好比四条腿，昼夜不停的为我们赚钱才是大智慧者的选择。例如股票基金、房产、投连等这是高风险高回报的投资类产品。
理财专家建议投资比例控制在30%以下，根据自己的风险承受能力可以适当调整比例。针对50或60岁以上的退休老人，谨慎动用自己的养老钱去投资高风险的产品。而年轻的投资者可以适当提高这个档的比例。
朋友们，你检查你的四个钱口袋了吗？你摸了自己的四个钱口袋了吗？你掂量了自己的四个钱口袋了吗？
鸡蛋不要放在一个篮子里，这是最大化降低自己的投资风险，管理好四个钱口袋，让我们更从容的面对人生！
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
如何选择保险产品往往让消费者为难，给谁买保险？为什么要买保险？如何买保险？买多少买保险？买哪个买保险产品……不同的保险产品有自己独特的产品定位，对于消费者而言选择适合自己的保险最重要。通过保险理财是家庭理财的一部分不可或缺的内容，家庭理财无非是两个目标：一是、保障财务安全，二是，创造财富自由。保险涉及了这两个方面，我们分开说：
一、保障财务安全：风险发生时，不会让我的家庭财务受到损失，家庭收入的主要来源人应该优先得到最好的保障，以确保家庭目前的生活水平不会发生太大的变化。
建议考虑：定期寿险，重大疾病保险，意外伤害保险，一般而言，建议客户拿出全年纯收入的10~20%用于购买保障性的保险！而保险组合方案的总保额一般按照家庭年收入的5~10倍左右来考虑，以防风险发生后，整个家庭的财务收入和家庭状况在未来5~10年内不会发生太大的变化。
二、创造财富自由：您现在的年收入是您的主动收入，通过智力、能力创造，但毕竟受精力和体力所限，要靠保险来创造被动收入，让钱生钱，最省时省力。
1、被动收入，是安全，稳定，长期的家庭另一财富来源，
2、被动收入通过机构经营，规模投资，充分让客户的钱通过资本市场的运作保值增值。
3、可以创造被动收入的保险产品有：投连险，万能险，分红险，风险和收益成正比，由高到低排列。
4、不同的产品收益不同，但即便是同样的产品收益也不同，作为客户如何在市场上找到收益不错的产品，是很困难的。
当前，随着人口老龄化程度不断提高，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。但是，保险专家提醒，在当前银行利率走低的背景下，消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。“养老保险是长期的储蓄型险种，在银行利率走低的背景下，消费者应选择具有分红功能的商业养老保险。”保险专家说，商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3、5、10、20年缴等几种期缴方式，“对于商业养老保险，缴费期现越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在银行利率走低的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。
第三早买比晚买好。保险专家说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费相对较少，此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50岁以下，因为投保年龄超过50岁，需缴付的保费比较高。
最后，商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%--40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万左右的商业养老保险比较合适。”保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50、55、60、65岁等几个年龄段：对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年
近年来，具有低保费、高保障特点的定期寿险受到消费者青睐。重庆保险专家说，定期寿险即“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。因此，消费者在购买定期寿险时应注意以下两个方面。
其一，定期寿险适合中低收入群体购买。“定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多；定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。”重庆保险专家说，定期寿险比较适合三类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人；二是事业刚刚起步的年轻人；三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
其二，注意可续保和可转换条款。重庆保险专家说，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了“可续保”和“可转换”两个条款。可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
保险中必须留意的4个期间
在购买保险、持有保单的过程中，有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点，投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下：
1、犹豫期，10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定：保还是不保。
2、观望期，90天。在重大疾病保险中，保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生，会设立90天或180天的观望期，在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注：有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。
3、缴费宽限期，60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑，为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期，在这段时间内如果发生保险事故，保险公司还是照常赔偿，只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。
4、保单复效期：保单失效2年内。一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人想继续原来的保障话，可申请恢复保单，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费及利息。
一般来说，买保险时要遵循以下原则：
（1）客户人身保障额度以其年收入的5-10倍为宜；假如以个人年收入10万来算，那么他的保险计划的保额要达到50-100万，才能在风险来临时，有充足的保障来保持自己和家人原有的生活品质；
（2）重疾险保额要以治疗疾病的医疗费用为基础；恶性肿瘤治疗费用：10-30万元；心肌梗塞早期发现治疗：5万；血管复通手术10万；脑中风后遗症：8-10万元；造血干细胞移植：化疗一次1万元，手术费8万元；冠状动脉搭桥手术：一条桥5万，两条桥10万；慢性肾衰竭：洗肾400元/次,每周1-2次，换肾15-30万；由此看来，重疾险的保额以30万为宜，最低也要10万保额；
（3）养老险保额要以退休后希望的生活品质为考虑；
（4)个人保费的支出要以其年收入的10%-20%为宜；保费太高，缴费有压力；保费太低，会让其在潜意识中觉得保险没有太大作用；比如：一个人的赚钱能力强，一年可赚30万，他如果只买10万元保额的重疾险，他会觉得这点保障对其不起作用，靠他自己多赚些钱不就可以有10万了吗？为什么还要买保险？所以收入与保障要匹配，这样才可以充分发挥保险的功用！
商业年金保险是寿险的一种特殊形式，与其他寿险产品相比，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但保险专家提醒，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。
一是领取方式。专家指出，商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
二是领取时间。与社保养老金相比，商业年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。
三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度，保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁，甚至88岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
当前市场上少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时应注意以下几个方面。
首先，不要重复投保。由于少儿保险比成人险便宜，一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险，认为这样能为孩子提供更好的保障。
但是，为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。
其次，投保品种勿需“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是，重庆保险专家建议，家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
第三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。重庆保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可。
最后，关注“豁免条款”。“最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”重庆保险专家说，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
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