1、购买健康险时要注意避开三大误区
健康险是许多市民买保险的首选。近年来重大疾病发生率和治疗费用均呈上升趋势，在大中城市，住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病，一年医疗费可能高达数万元。购买商业健康保险，可以在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，为抵御疾病增添信心。人们在购买健康保险时，要注意避开三大误区。
◆误区1年轻人用不着买
不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人，儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，
他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好，防患于未然。
◆误区2健康人不需要买
有的人说："我的身体非常健康，不需要买保险。"其实买保险所交的保费，与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
◆误区3有医保的不必买
如果自己已是医保覆盖对象，购买商业医疗保险意义还大不大？
首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是"保而不包"。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准，原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右；最高支付限额，原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用，也需由个人承担。就拿2001年1月1日以后参加工作的在职职工来说，起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用，个人支付15％；最高支付限额以上的住院费用，个人支付20％
其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按10％比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康保险不但能减轻药费负担，还能增加治病用药的自由度。
2、买医疗保险要注意五大问题
商业医疗险不仅缓解了求医者的经济负担，而且为家庭健康解除了后顾之忧，成为许多消费者买保险时的首选险种。不过，消费者在挑选医疗保险时，还需注意五个方面的问题。
细读保险责任条款
消费者在购买保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
◆如实陈述身体状况
在签订保险合同时，要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。
◆文件齐备才能签字
收到保单时应查验是否附有下列文件：保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。上述文件齐备，才可在保单送达书上签字并填写收单日期。
◆犹豫期规定要清楚
为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都有"犹豫期"的规定。一般来说，客户收到保单后10日内为"犹豫期"时间，保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内，保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在"犹豫期"内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。
◆注意免赔条款内容
作为附加险的住院医疗险，属于一种补偿性保险。补偿性保险的特点，是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费的费用，因此，各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的。
◆如何避免医疗险的理赔纠纷？
一般出现理赔纠纷的情况经常有下面几种：1、客户没有如实告知，隐瞒既往病史；2、在保险等待期内发生的保险事故及由此产生的额外费用；3、不属于保险责任范围内的疾病所引起的住院医疗费用。避免纠纷应该从投保就开始。首先应该在投保时诚实告知，其次应该在事故发生后正确判断是否属于保险责任。
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买保险前需要您了解4大方面，
1、让您了解保险是什么,只有了解保险才能科学合理的选择如何保障。
2、保险在生活中能帮我们回避那些风险，怎么样能让自己的资金保值增值。
3、如何选择保险公司和代理人。
4、什么样的保障计划适合我的需求。买不买没关系，看看我说的有没有道理，您感觉我说的在理我们在继续沟通。个人理财规划的具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个方面。
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服务是我事业的生命，勤奋是我事业的灵魂，为您提供优质的服务是您的权利、我的责任。
商业保险的分类有很多种，以保险标的不同分为财产保险和人身保险两大类。
财产保险——企业财产险，家庭财产险，机动车辆保险，国内货物运输保险，责任保险，信用保险和保证保险，农业保险
人身保险——人寿保险，人身意外伤害保险，健康保险
人寿保险——普通型人寿保险，年金保险，简易人寿保险，团体人寿保险，分红保险，投资连结保险，万能保险
人身意外伤害保险——自愿意外伤害保险，强制意外伤害保险，普通意外伤害保险，特定意外伤害保险
健康保险——医疗保险，疾病保险，失能收入损失保险，护理保险。
商业保险所具有的特征1、商业保险的经营主体是商业保险公司。
2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。
3、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。
4、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。
社会保险为被保险人提供的保障是最基本的，其水平高于社会贫困线，低于社会平均工资的50%，保障程度较低；商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少，只要符合投保条件并有一定的缴费能力，被保险人可以获得高水平的保障，因此无论有没有社保都应当购买商业保险为自己提供全面而坚实的保障。
购买商业保险的系列问题随着保险的日益普及，人们对保险的了解和认识越来越多，不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是，想通过购买商业保险来解决这些问题，但是，买保险需要一个怎样的过程呢？是随便找个熟人，把钱给他就行了吗？所有的人都能想买什么保险就能买到吗？要不要体检呢？如果买了之后，后悔了怎么办呢？
第一步：代理人认真了解客户现有保障、需求缺口和财务预算等信息；结合实际情况为客户设计个人及家庭保障方案。
第二步：代理人向客户出示相关资料，如实介绍公司经营状况并讲解保障计划的详细内容。
第三步：客户认真了解后自愿确认投保方案，填写投保申请书，如实告知自己的健康、财务状况等相关信息，并签字确认计划建议书，凭此向保险公司书面提出邀约申请（根据保监会的规定，从2009年5月开始，需要同时提供投保人和被保险人的身份证复印件、缴费帐号的存折或者银行卡的复印件）。
第四步：保险公司预收保费并同时根据客户提供的信息进行核保。
第五步：保单承保后，代理人及时递送正本保单合同，并请客户亲自签收。
第六步：公司对每个客户进行电话回访，核对相关信息，进一步说明产品内容，避免代理人误导客户的情况发生。
第七步：合同正式成立后，客户有权利通过电话、网络、委托代理人代办等方式对保单信息进行变更或咨询状态，并应尽量按时缴纳续期保费；代理人有义务为客户提供咨询、保全、理赔、提示缴费等服务。
风险无处不在，意外突然袭击，居安还需思危，有备方能无患。目前越来越多的企业为员工购买保险，除了国家规定必须购买的基本社会保险以外，很多企业也会为员工建立综合保障计划，以较低保险成本给企业员工提供风险保障，提升企业凝聚力。这也是现代企业人力资源管理的重要组成部分。那么，企业为员工购买保险有哪些需要注意的问题呢？
企业为员工购买保险需要提供的资料1、被保险人名单：将您所在企业的员工姓名，年龄，职业整理成一个EXCEL表格，打印出来盖上公章2、在确定的产品套餐上盖公章(包括保什么?保多少?每年交多少钱，套餐里有说明)3、提供公司的营业执照复印件4、提供公司的组织机构代码证正本复印件5、在保险公司提供的投保书上盖公章6、保费：现金或支票，如果是支票，在支票上盖财务专用章和法人章。7、如果是现金的话需要在授权委托书上盖公章企业为员工购买保险首选团体意外险近年来，在国家政策的鼓励和支持下，小微企业增长势头迅猛，并一度成为中国经济发展的生力军。但复杂多变的国内外经济形势，其中大多数企业都一直在夹缝中生存，不仅面临着企业融资困难和人力成本上涨等种种问题，还要提防用工风险所造成的毁灭性打击。
为此，各大保险公司纷纷响应国家号召，包括泰康人寿、平安保险、中国人寿在内的多家大型保险公司相继推出企业员工团体意外险，力争为小微企业解决用工风险难题。对于企业的领导者来说，通过一些额外的保险福利来留住员工，也不失为加强团体凝聚力的一种方式。
企业为员工购买团体意外险需要注意的问题团体意外险投保要求：投保人数一般不得低于5-6人，对于风险类别较高的工种，要求投保人数不低于20人;保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保;根据保监会规定，目前大多数团险要求实名制投保(建工意外、极短期会展项目等除外)。
团体意外险的售后服务：人员变更(增、减、替换)：变更后不少于约定的最低投保人数，累计变更数量不超过约定的替换率，已获理赔人员不能参与变更；出险理赔申请：需要提供身份证、事故证明、诊断证明、发票等单据；续保：需在保险到期日前提交续保申请，避免脱保。
童年阶段：当今社会的教育费用不断上扬，事先给孩子准备一笔未来的教育资金，是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险，缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。
学生时代：这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险，使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。
踏入社会：这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。
单身贵族：经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入很高，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。
新婚燕尔：结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险，此时可以适当提高保障的金额。另外，应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是，如果经济状况较好，可以增加主险的种类、比重和金额，获得更多的分红。
三口之家：父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。
首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。
其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。
另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。
人到中年：这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题（特别是遗产税问题）。建议重点考虑购买年金类养老保险，还本型终身寿险等具有超强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。
近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶也无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。有读者向本报理财热线拨打电话咨询：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？
人身保险产品绝对价格近5年来没有显著波动
首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。
看“涨”时代保险最应关注保额
买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。中德安联的保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。
保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万元保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。
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