一般情况退休金约为退休前年收入的25%-50%，收入越高这个比例越低，对于低收入者社保是基础，其他形式的养老金是补充，而对于高收入者则正相反，因此要确保高品质的退休生活，就必须建立一份与目前支出相当的补充养老金，而这样的养老积累计划必须从年轻时便开始实施。
养老金的积累方式有很多渠道，比如储蓄、国债、年金保险、商业保险、基金定投等等。对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循，一是长期稳健投资，二是合理配置资产。比较适合于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债(期限越长，利率风险越大)、信誉等级高的企业债、分红型年金养老保险、稳健型开放式基金(建议采用定投形式)、价位适中的商品房、低风险的信托产品(信托的风险与收益率成正比)等。
让我们来看一看早理财和晚投资理财的区别：
一对30岁双胞胎兄弟，两个人收入相同，支出相当，积蓄相同，哥哥30岁投入10万元，平均每年保持10%的收益率，后不再追加投资，但所得利润全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而他的弟弟35岁才开始理财，那么在相同的条件，同样到70岁，只有281万元。只晚5年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。
理财最大的目的是以一定的收入来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。
理财是一件终生的事情，从参加工作的第一天起就应为老计划添砖加瓦，而且要一生坚持。而购买适当的保险不仅可以保障家庭免受意外事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。长期投资是获取长期稳定资本增长的惟一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益率，同时还要承担高风险。
从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10%留出来，存银行、买基金、买股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退后总能积聚起百万元的养老金。
始终要坚持的理财原则
■量入为出。只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生生活无忧。
■投资组合多样化。采取积极进取的投资策略，实行投资多元化，以平滑收益，降低可能亏损。
■制定应急计划。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径。
■顾及家人，扶老携幼。
■做好财产规划。这样，一旦你发生意外，家人知道如何处置你的财产。
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如何理财才能保障退休后闲适安逸的生活？这是大部分家庭关注的问题。为此，中国光大银行昆明红云支行理财中心经理关山为我们分析中高收入家庭的理财养老经。
理财案例
李女士30岁，税后月收入为2500元，丈夫是某单位中层干部，每月税后收入1万元；夫妻两人公积金每月2300元，家庭年终还有将近4万元的年终奖。目前有30万元银行存款；有两套房产，均是全额付款，没有月供，其中一套自住，一套用于出租，每月租金收入1500元；家庭有一辆小车；小孩读小学。保险方面，两人都有社保。
开支方面，生活开支每个月约为4000元(包括养车、子女教育支出)。另外，李女士一家都喜欢旅游，每年用于旅游方面的开支在2―4万元左右。
理财目标
李女士希望在10年后退休，享受到闲适的退休生活，并有余钱完成自己进行环球旅行的心愿。另外，10年后小孩要读大学了，也希望能为孩子准备好一笔教育金。
理财建议
关山分析，根据李女士提供的家庭收支情况可以看出，她每月节余较多，年节余近10万元。对此，关山给出如下建议。
首先小孩的教育是最重要的，建议小孩的教育资金可以选择基金定投。如李女士打算让小孩在国内上大学，以目前国内教育质量较好的正规大学4年学费10万元来算，按5%的通货膨胀率计算，10年后为15万元，定投如以年收益7%计算，李女士每月需准备1000元。因时间较长，定投可选择净值波动大的股票型、指数型基金。
其次，30万元的家庭存款要合理规划，如果全部存在银行有可能会贬值，建议保留组合存款10%，此笔资金作为备用金，相对保持不动。其余的存款一部分购买银行理财产品，另一部分还可以购买债券基金或股票基金，若年化收益在8%―10%，每月平均能有2000―3000元的增值。
第三，每年节余近10万元，10年后，资金累计100万元，如提前退休，建议对这笔资金做好10年规划，保险是比较理想的理财投资方式。一个家庭应该拿出年收入的10%―20%来配置保险较为合理。从李女士家庭现金流测算中可以得知，其丈夫是家庭的主要经济支柱，所以需特别考虑他的人身残疾意外保障，这样即便发生任何状况都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张。第二需要考虑的是家庭其他成员的健康保障，李女士可给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便应对可能发生的重大疾病；小孩读书期间学校买的保险费用低，保障较好，一般保险就足够了，以后随着孩子慢慢长大，保险费用也可以随之提高。建议每年从资金盈余中拿出1万元购买商业保险。
第四，每年房屋出租金收入2万元，租金稳定，每年还有一定的涨幅，全家每年可利用房屋出租金进行国内游一次。退休后，李女士也可以避开节假日实行国内旅游，选择旅游淡季去领略国内的优美风景区，这样，国内双人游可以计划每年二次。
总体来说，李女士家庭财力较为优越。但需注意的是，一是加强其家庭收入主要支柱的丈夫的保障，尤其是李女士提前退休后，有5至10年间的收入压力将主要集中于其配偶身上；二是对于已积蓄资金和每年盈余资金的合理规划，希望能在专业机构或专业人士的指导下配比相应的资金进行如股票、黄金(包括实物黄金和延期交易)等产品。通过对上述各种理财产品或投资方式的结合配比，以及李女士及其丈夫正式退休后的社保，完全可以达成其享受闲适的退休生活目标。
产品名称：[超满意]两全保险(C款)(分红型)理财计划
产品类型：主险
险种类别：分红险
所属公司：海康人寿
投保年龄：出生满30天至55周岁
缴费方式：3年5年10年15年
保险期限：10年15年20年
海康·超满意·产品特色：
持续奖励超值回报
满期奖金满意多多
高额保障全面呵护
意外医疗实用关爱
年金选择养老无忧
保单借款应急之备
分享红利更多收益
海康·超满意·保险责任：
（一）持续奖励超值回报
被保险人在除满期日外的每个保单周年日生存，根据您在合同上载明的缴费期限与保险期间，按基本保险金额的下列比例给付“生存保险金”，年年领取，超值回报。
（二）满期奖金满意多多
若被保险人在本合同满期时生存，一次性给付累计已缴纳的全部保费。
（三）高额保障全面呵护
身故保险金：给付累计已缴纳的保险费。
意外身故保险金：除给付身故保险金外，还享有十倍基本保险金额的高额保障。
（四）意外医疗实用关爱
在合同约定的范围内，提供不限意外发生地、不限次数的意外伤害医疗保障。您可享有单次上限为年缴保费10%（免赔额50元），累计年缴保费200%的意外医疗报销，免除磕磕碰碰所带来的后顾之忧。
投保年金险有原则
既然是用来养老，首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候，消费者也逐步认识到了投资的风险，越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。
中意人寿市场部经理岑岚表示，对于大多数人来说，投保年金保险一定要及早开始。
“同样是60岁后每月领取1000元养老金，如果从大学毕业就开始投保，每月投入也就是几百元；但如果等到40多岁，人到中年再投保，那时每月的保费就高达2000多元了。而且，投保年龄有限制，年岁大了，有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。
此外，投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大，买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱，养老更是一个需要花钱的问题。
建议想做养老规划的消费者，投保年金保险不要设想一步到位，一下子投入很多的资金，给自己过大的经济负担。
稳健的投保原则是，保费支出不超过家庭年收入的10%。“建议选择缴费年期长的计划，例如20年期，这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力，可以选择按月缴费，更容易量力而行地规划养老。”
多家保险公司都推出了不同的年金保险，面对五花八门的产品，消费者不免有些摸不着头脑，究竟什么样的产品才最适合自己？其实，不同的年金产品保障不同。理财师支招，投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间，若出现问题是否有相应的保障，如是否有全残豁免保障等等。
养老保险保障越多越好
李女士，今年28岁，是一名公司普通职员，月薪5000元，丈夫陈先生是软件公司技术骨干，今年30岁，月薪过万元，每年年底还能拿到3万至5万元的奖金，已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金，并购买了商业医疗险，家庭现有定期存款5万元，2007年购买股票型基金10万元，目前缩水近30%。
李女士的父亲曾担任大型国企高管，退休前年收入15万，但退休后每月拿到的社保养老金只有2500元，生活水平明显下降。李女士希望自己能够在目前的经济条件下，尽早做些商业养老规划，以弥补自己未来社保养老的不足。
针对李女士的情况，岑岚给出了年金保险的投保建议。
李女士现在的家庭需要一定的现金流，考虑她的现状，建议选择缴费时间长的缴费方式，如可以选择月缴的方式，每月缴费两三千块钱为宜，这样不会造成家庭的经济负担。等到李女士退休的时候，一般来说，每个月就可以领取3000元左右的养老金。
或者在年金产品上附加重疾等多种附加险，来实现全面保障和综合养老。这样，在保单生效后，李女士就拥有身故保障，这样即使发生意外，也可以为家庭和子女提供强有力的保护。
此外，所选择的年金保险产品，最好还有分红收益，这样就可以根据保险公司经营状况享有红利收益。
案例：朱小姐今年27岁，本科毕业，月收入3000元左右，有社保。因为怀孕，目前辞职在家待产，打算充充电，生完小孩后再工作或创业。朱小姐爱人29岁，月收入4000元左右，有社保。工作还算稳定，但也打算适时跳槽。她老公婚前买了两款寿险产品，分别是万能型的终身寿险（忘了有无附加险）和保障型的重大疾病保险（附加意外医疗保险），年缴费5350元，无房贷压力，生活节俭。双方家庭属小康，经济无需补贴，但老人们各自有健康问题，朱小姐和爱人也有健康隐患。他们该如何调整保险种类最合理，年缴费大概多少？
保障分析：朱小姐现在如果是在怀孕16周以内，可以选择投保一年期的孕期综合保险，保障的主要是孕期的并发症和新生儿的疾病，当然，有的公司产品还会有更加丰富的保障内容，可以根据自己的需要来选择。其余的保险，可以在分娩后来投保。
朱小姐的爱人，在短期内是家里的经济支柱，原来投保的万能险，应该附加上高额的定期寿险，由于这是按自然费率来收取，所以说费率非常便宜。30-35岁，10万元的保额，保费在300元左右，保险公司通常允许最高做到期缴保费的100倍。至于朱小姐说的保障型的重大疾病保险，建议降低主险返还型的保额，按主险的3倍，来附加20或30年期的消费型重大疾病保险。这样，不会花太多的钱，就能获得基本的保障。至于意外险，完全可以买几张卡单式的产品。
对于朱小姐夫妇双方的父母，年龄应该在50多岁，对于一般的保险，可能不能投保了，或者是费率太高。建议可以给老人家买一份专门针对老年人的意外伤害综合保险。孩子的具体险种，可以在出生后再考虑。
根据朱小姐家的实际情况，全家的年保费支出不要超过1万元。
核心提示：21世纪，健康成为家庭成员生活的主要关注。随着社会环境的变化、生活节奏的加快，身体处于亚健康的人群不断增加，人们逐渐开始有了忧患意识，进一步看到健康的身体是获得理想收入的首要前提。去年城镇职工可支配收入超过2.5万元，因此越来越多的人对健康...21世纪，健康成为家庭成员生活的主要关注。随着社会环境的变化、生活节奏的加快，身体处于亚健康的人群不断增加，人们逐渐开始有了忧患意识，进一步看到健康的身体是获得理想收入的首要前提。去年城镇职工可支配收入超过2.5万元，因此越来越多的人对健康更加关注，“有健康才能有高品质的生活”成为社会共识。
随着医疗技术的日益进步，重大疾病并不可怕，可怕的是高昂的医疗费用，对于许多普通家庭而言，一旦有家庭成员罹患重大疾病，很有可能意味着整个家庭因病返贫。无论对家庭还是对个人来说，重大疾病的医疗费用都会是一个沉重的包袱。
因此，健康保险产品越来越受到老百姓的关注。依据给付的形式不同，健康险产品大体分四类：一是以报销住院费用为主的费用型产品；二是以住院按日补贴的津贴类产品；三是因疾病导致收入中断的收入补偿类产品；四是重大疾病类产品，这类产品自上世纪90年代中后期进入中国，已经成为老百姓对健康保险类产品的首选。
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