目前，投资保险受到大众的青睐，在投资型保险，投资者应该注意几个问题。
首先，回报不确定。
投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用；且保险公司在提供服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其次，储蓄存款是根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定。
第三，对于万能险，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月投资情况，不能理解为对全年的预期。专家表示，万能保险产品结算利率设有保证利率，但超过保证利率的部分是不确定的。
最后，投连险适合长线投资。投连险的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户增长实现收益。
为了规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。
投保人通过这几个不同的问题上进行了解后，再进行投保也不迟。
延伸阅读
投资者在当前市场环境下购买投资型保险应注意以下几点：
其一，不是所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。
分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人;万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人;投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
其二，投资型保险的投资收益不确定。投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出;而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其三，投资型保险适合长线投资。以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。
新的一年，不少家长希望为孩子购买一份少儿保险以增加保障。当前市场上少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时应注意以下几点：
其一，投保品种无须“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种;家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
其二，保额在10万元左右比较合适。为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万或10万元即可。
其三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金;第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可。
其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免;有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免;还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者青睐。投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，具备保障和理财双重功能，投资者在当前市场环境下购买投资型保险应注意以下几点。
其一，不是所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人；投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
其二，投资型保险的投资收益不确定。投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其三，投资型保险适合长线投资。以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。
新的一年，不少家长希望为孩子购买一份少儿保险以增加保障。当前市场上少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时应注意以下几点。
其一，投保品种无须“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种；家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
其二，保额在10万元左右比较合适。为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万或10万元即可。
其三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可。
其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
商业年金保险是寿险的一种特殊形式，与其他寿险产品相比，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔１０年、２０年乃至更长的时间，因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但是，重庆保险专家提醒，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。
一是领取方式。重庆保险专家说，商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
二是领取时间。重庆保险专家说，与社保养老金相比，商业年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人５０周岁、５５周岁、６０周岁、６５周岁四个年龄段。
三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度，保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至８０岁，甚至８８岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺１０年或者２０年的保证领取期。
近年来，投资者在当前市场环境下购买投资型保险应注意以下几点。
其一，不是所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人；万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人；投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
其二，投资型保险的投资收益不确定。投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其三，投资型保险适合长线投资。以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。
新的一年，不少家长希望为孩子购买一份少儿保险以增加保障。当前市场上少儿保险产品比较多，家长在投保少儿保险时应注意以下几点。
其一，投保品种无须“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品有很多，主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种；家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
其二，保额在10万元左右比较合适。为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额，而且少儿保险不能重复投保，因此少儿保险的身故保障达到5万或10万元即可。
其三，保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始，每年返还一定数额的生存金；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可。
其四，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。一些保险公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
在股市持续震荡的背景下，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者青睐。专家指出，分红险、投连险和万能险都是投资型保险，但投资型保险不同于银行存款或者基金，投资者应注意以下几个问题。
首先，回报不确定。
投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用；且保险公司在提供服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其次，储蓄存款是根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定。
第三，对于万能险，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月投资情况，不能理解为对全年的预期。专家表示，万能保险产品结算利率设有保证利率，但超过保证利率的部分是不确定的。
最后，投连险适合长线投资。投连险的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。
保险专家指出，为了规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。
近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买时需要保持理性，应避免以下三个误区。
误区一所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
误区二投资型保险的投资收益一定能得到保证。“投资型保险的投资回报具有不确定性。”保险专家说，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。
误区三投资型保险适合“短线投资”。“投资型保险不是理想的短线理财产品。”保险专家指出，以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。
随着经济的发展，居民收入的提高，越来越多的居民开始学习投资理财，市场上不乏一些投资理财的保险产品，面对众多的保险产品我们该如何选择呢？
很多人想投资保险理财产品，但不了解市场上投资型保险的特点和风险，导致出现盲目购买的现象。保险专家表示，虽说保险是规避风险的手段，但其本质是保障，所以要理性对待理财保险产品，按自己的需求去购买。
国际金融理财师李欣阳表示："保险本身是一种规避风险的方式，虽然现在很多人把保险归于理财方式，但不能把保险当成一种理财产品来看待。"
李欣阳介绍，目前保险理财可以分为三类：投连险、万能险和分红险三种类型。
投连险：保障和投资结合，风险与收益并存
投连险是投资连结保险的缩写，这是一种新形式的保险产品，它集保障和投资于一体。
不同于传统的保险产品，此类保险更侧重于投资，类似于基金，也可以说是某种意义上的基金产品。这类保险是保险产品中风险最大的，有可能获得很好的收益，但也有可能亏损严重。
此类产品的保障，主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
对此李欣阳表示，相对于传统类型的保险产品，此类保险产品的保障作用不如前者。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。
另外，投连险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。
值得投资者注意的是，不同于其他类型的保险产品，投连险是没有保底利率的。
万能险：储蓄型理财新通道
万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中，万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。
李欣阳介绍，此类保险产品是从传统的人寿险发展演变过来的，更多走的是银行渠道，在保障方面是要比投连险效果好。
万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算，实际年利率高于表面利率。
分红险：与投资市场挂钩小，相对稳健
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
对于购买分红险的投保人来说，相比投连险和万能险，分红险与投资市场的挂钩较小，投保人承担的投资风险也比较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。
从保险合同来看，分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下，前三项收益是固定不变的（通常略高于一年期银行利率），分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。
分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中，会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。
理财专家介绍，保险理财坚持长期持有是保障收益的重要因素。
由于产品收益的不确定性，很多保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资，而希望帮助客户建立长期的投资理念，明确自己的风险承受能力和偏好，再进行谨慎的投资。
另外，投保人要调整心态，毕竟保险理财重要的是保障功能，投保人应看重长期的保险保障和长期的投资收益，不应该把保险理财看成一种短期的投资工具，过于关注短期效益。
从家庭理财的角度来讲，如何在各类保险中做出选择？
关注本金安全
对于家庭投资来说，本金的安全应是最先考虑的因素。本金安全实际上可以理解为产品的流动性，即通常所说的“变现”能力。从这个因素考量，在一定期限内能具有保本功能的产品只有分红险和万能险，分红险只要不提前退保就可以保证本金的绝对安全，而万能险则更为灵活，在持有一定期限后退保将不收取费用。而投连险，尤其是在银行销售的投连险，更像一种多账户的基金，在证券市场处在“牛市”时，该类险种的收益表现较好，但一旦出现波动或买入时机不当，极有可能出现负增长，因此在总资产中比重不宜过大。
比较长期收益
期限长短也是家庭投资考虑的主要因素。短期投资可以考虑固定收益的产品或者证券类产品，而长期投资则需要选择浮动收益的产品，尤其在国内处在加息通道的阶段，更应该选择一款能够与存款利率增长挂钩的产品。
可以说分红险和万能险都可以满足以上的条件，分红险在给客户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应。万能险对利率的“反应”则更为“灵敏”，通常按月公布收益率并结算，其收益水平在保底基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。
考虑保障功能
既然是保险产品，相比其他投资品种最大的优势就是保险保障功能，一般这类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。
为了规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。因此，对于投连险，投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。
近年来，随着保险市场繁荣，投资型保险也进入人们的视线，不过，投资型保险并非稳赚不赔，因为按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障则是其附加部分。面对保险公司高回报理财的诱惑，购买投资型保险时须保持理智，尤其须消除四大误识。
误识之一：投资型保险主要就是进行投资。很多人把投资型保险当成与国债、储蓄等同的投资品种，认为买这种保险就是投资，其实不应该。如果把这种保险当作投资，遇到急用钱时，就要面临提前退保。多数情况下，提前退保，保险公司都要收取大量手续费，如此会白白损失钱财，非常不合算。
误识之二：投资型保险收益和保障可兼得。很多人购买投资型保险的理由便是，投资型保险不仅会带来可观收益，还能得到保障，其实这种认识有失偏颇。不错，这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益，但投资型保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上，而在风险保障上，投资型险种起到的作用非常有限，一般情况下，这类保险所提供的都是意外险保障，且保险金额非常低。而相对来说，在所有险种中，意外险的出险率最低，同时，特别是购买了投资型保险的投保人，即使出了险，得到的赔付金也很有限。因此，购买投资型保险时，只能看中其收益，而不能太看中其保障，要做到买投资型保险看“收益”买保险。
误识之三：投资型保险收益能得到保证。这种想法不完全正确。保险公司推荐投资型险种时，给出的收益一般很有吸引力，往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信，从而形成很高的心理预期。其实，保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用，没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益，且很高。理论上说，投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内，都是通过对出险率的预期而设定保险费率。再说投资的风险不属于纯粹风险，并不在保险公司承保范畴内，因此，即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不保险的。
误识之四：投资型保险是最佳选择。对于任何一个人，风险保障是基本需求，而投资收益的实现，则是更高层次需求，如果没有更多时间进行其他理财品种投资，如基金、股票，则购买投资型险种获取相应收益是可取的，否则就应根据自己的实际情况去考虑购买。按照正常逻辑，只有在自己的需求满足后，才可向更高需求迈进。因此，在条件不是特别成熟的情况下，不可追逐购买投资型保险，否则会得不偿失。
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