而附加提前给付型重疾险，是必须买一个主险（主险通常是终身寿险，或者理财险），然后这个重疾险以附加的形式出现。这种附加险，费率非常低。如果出险，则理赔。如果不出险，则附加险的钱就消费掉了。算是消费型险种吧。
它的保额设计通常比主险保额低一些，而且保险公司往往会同时销售“附加豁免保险费重大疾病保险”给你。
这个需要讲清楚一下，这种险有一个很关键的特征：如果得了重疾发生理赔，主险的保额要相应减去理赔额的。假设主险保障为15万元，附加险保障为12万，那么一旦发生重疾理赔12万元，主险保额就剩下3万元了。而同时保险公司卖给你的“附加豁免保险费重大疾病保险”，是豁免剩下的这三万元保额，以后无须再交保费了。如果主险和附加提前给付各投保10万，一旦发生重疾理赔，主险减后为零，保险合同就会终止的哦。
同时，由于重疾险是附加的，那么如果没有得重疾，直接因意外身故了，则直接按主险保额赔付，合同终止。在这里，附加险也是消费型的哦。
一般业务员给客户设计的都是主险保十万，附险保八万。或者是主险保十二万，附险保十万。然后再让客户同时买一个豁免权。我就弄不懂，要是主附险保额差距很大，买个豁免也值。差距才两万，买个豁免有什么用呢？
不过我也见过主险保障为2万元，附加了十万元重疾险的，这种附加险，费率比独立型的要低，但比纯附加的又要高很多的。同样也是消费型的。所以说，买的不如卖的精。
相关知识
我今年25岁，是一名文员，现有社保，我想找一个重大疾病的保险，希望低保费高保额，提前给付。我每年可以交3000元左右，请问有适合我的险种吗？
专家分析：
1、"想找一个重大疾病保险，保额高，保费低，提前给付的"
看样子也是做过功课，一般客户是不知道什么是提前给付的。
提前给付的重疾都是和主寿险共用一个保额的。就是有重疾赔付重疾保额，主寿险保额同比减少，如果减少为零，那么合同终止。
不需要返回保费的产品就是消费型的定期寿险附加定期重疾了。
2、考虑定期重疾或者只保重疾没有身故保障的。
有的公司10万定寿可以加100万重疾，当然理论上这样，建议重疾考虑30万到50万就可以了。没有身故保障的重疾险是只在发生重疾时赔保额，如意外身故退还保费或者现价，哪个高给哪个。没什么家庭责任要承担的考虑纯重疾保障的险种即可获得高额保障还可节省保费。
案例参考：信诚四大优势！给自己购买的理由！
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许多人说，买重疾就要买有“提前给付”的，给钱快，不手软，这是真的吗？
懂行的朋友一看就知道，这种说法混淆了“确诊给付”与“提前给付”。
重疾险的最大优势应该是“确诊给付”，即只要确诊得病，保险公司就能给钱，决不手软。作为绝大部分重疾险的本质属性，它并不是某款重疾产品所特有的。
那么“提前给付”又是什么意思呢？结合对条款的翻查，和度娘的帮助，小妞大致整理出了以下两种“提前给付”的涵义。（如果有错误，欢迎诸位大神指正！）
一、附加提前给付重疾险
通常，提前给付的重疾险是以附加险形式出现的，当发生条款里的重疾风险时，你可以向保险公司申请“提前给付保险金”，即把主险（通常是寿险）的身故保额中的一部分，提前拿出来给你，自然，你的主险保额要跟着扣掉这部分。
与它相对应的是附加“额外给付”的重疾险，即就算你得了重疾拿了保险金，也不影响你的身故或满期金。虽然，“额外给付”的重疾险更具吸引力，虽然相对“提前给付”，它会贵一点。
那么这个层面上的提前给付，值得买吗？答案是“不一定”。
要知道，这种寿险主险+附加重疾的买法，并不等于强强联合，有时候甚至会相互拖累。比如，重疾可能会受寿险对“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”免责的影响，被动缩窄自己的保障范围，保障缩了水，肯定不是好事。
如果你想要同时拥有重疾保障和寿险保障，为什么不直接分别购买寿险+重疾险呢？这样性价比更高，还不会互相影响，保证你享受最充分的重疾保护，何乐而不为呢？
二、轻症、特疾提前给付
提前给付的第二种内涵，是对轻症、特疾的提前给付。在保险期间内，如果发生合同规定的轻症或者特定疾病（手术），你可以提前拿到一部分的重疾保险金应急，当然，你的重疾保险金额也要跟着下降。
与它相对应的，是占绝大部分的、不含轻症或特疾保障的重疾险。显然，有轻症或特疾提前给付的重疾险，更值得买，毕竟谁也不知道自己得的病是大是小。
弄懂了提前给付的内涵，你还会觉得“提前给付”如此神圣，非买不可么？
说实话，现在的保险公司推出的产品，看上去单一，但对条款的组合可是千变万化，你要仔细判断，千万别听风就是雨，买了不适合自己的保障，后果是可以很严重的。
更何况，就连小编也无法保障，以上的说明涵盖了提前给付的所有内涵。所以，碰到无法抉择的时候，来问小妞，把问题提出来和大家讨论，才是更好的选择！
重疾险是医保的必要补充
对没有医保的人来说,重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种必要补充。因为,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
如果曾购买过重疾险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且,医保的药品是按甲、乙两类分别对待的,药品的实际个人分担额较大,有些病人因经济困难就少用乙类药,若能获得保险赔付,则在治病用药方面也会有更大的自由度,提高医疗质量。
保障范围如何确定
重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病,那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。
选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外,还要注意为自己度身订做,比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病;女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。
还要值得注意的是,有些疾病虽然列入了保障范围之内,但条款对疾病的发生程度限制相当严格,到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症,即便得到保险金也几乎没有机会生还,这类保障其实没有实际的意义。
10万到20万元保额较合适
适当购买重大病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到20万元的保额比较合适,低于10万的保障功能太弱,而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
另外,目前市面上的重疾险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。
买长期险比买单年险好
但是,真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉,但没有太多实质的保障意义,因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保,由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的,显然投保人的投入更多了。
而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率,每年均衡缴纳。年纪越轻,投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后,一旦得大病,就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。另外,目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康,到时还可以收回以前积累下来的本金。
保费年缴比较好
尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。
另外,不少保险公司都有“保费豁免”的规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。这就是说,如果被保险人缴费第二年身染重疾,若本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;若是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。
另外,重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的,也有保到一定年龄即终止的,比如到100岁或者85岁或者更年轻,目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
什么是重大疾病保险？
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
重大疾病保险有什么保证功能？
重大疾病保险 所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两个方面的用途：一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
重大疾病保险的发展历程是怎样的？
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀-巴纳德是世界上首位成功实施了心脏手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。1986年后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。
重大疾病保险属于那一类健康保险产品？
属于健康保险。
得大病等于死亡吗？根据世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率（5年跟踪）男性60%，女性70%，存
活10年以上的约占患者人数的20%以上。随着医疗手段的进步，相信人类对大病的治疗会越来越有效。
但是重大疾病的治疗手段却往往是手术化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗
费用和住院费用，少则十万八万，多则几十万。因为其中包括大量的进口药、自费药，即使是参加了社会医疗
保险的人，也往往难以承受这高昂的费用，更不用说没有医保的人了。
所以说，比重大疾病更可怕的是其庞大的医疗费用。买了保险并不能确保你不得大病，但是却可以在你需
要的时候给你一大笔现金，这是最有用的救命的钱啊！
我国部分城市前十位主要疾病死亡率及死亡原因构成
项目死亡原因死亡率（1/10万）占死亡总人数的%
1恶性肿瘤135.5924.93
2脑血管病111.0120.41
3心脏病95.7717.61
4呼吸系病72.6413.36
5损伤及中毒31.925.87
6内分泌、营养、代谢及免疫疾病17.183.16
7消化系病17.063.14
8泌尿、生殖系病8.551.57
9精神病5.370.99
10神经病5.200.96
十种死因合计92.00
什么是重大疾病保险？
重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
重大疾病保险有什么保障功能？
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
重大疾病保险是否能够满足被保险人全面的健康保险需求？
重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，重大疾病保险不能满足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型的健康保险产品或健康保障计划，被保险人才能得到比较全面和完善的健康保险保障。
投保重大疾病保险时要注意什么？
首先，消费者应该根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品，遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。
其次，决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。
最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
在当代社会随着人们生活水平的提高，人们也也越来越注重生活质量的提高，但是癌症、恶性肿瘤、心脑血管疾病，这些重大疾病案例在身边还是并不少见，所以就需要我们为自己买入一份重疾险。就让我们看重疾险的重要作用，看到我们最好的前景。生活还是要继续的，所以我们必须要为自己的生活提供一份保障。事实证明重疾险的作用是无穷的。
有统计数据显示，人的一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，虽然发达的医学使许多重大疾病治愈率大为提高，然而治疗大病的代价有多高?另一项数据显示，重大疾病平均治疗费在20万～30万元之间，就算有医保能报销一半，个人仍需承担10万～15万元，还有重症监护费、家庭成员的误工费或护工费，以及有后期的康复费用，都是一笔巨大的数额。罹患重大疾病，不仅带来身体精神的折磨，经济压力更让原本不幸的家庭雪上加霜。有统计表示，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种——重疾险可以成为人们投保时的一个首选险种。
1995年，王女士投保平安重大疾病保险，保额11万元，年缴保费760元。2004年被确诊为尿毒症，2004年8月获得全额赔付11万元，同年11月成功进行肾移植手术，现正康复中。
1995年我就买保险了。曾经一度我还想过退保，后来想想还是坚持交费，现在我很庆幸没有退掉，我的家人也是。2004年发现得了重疾后，我向平安保险公司申请赔付，很快公司就将11万元理赔款打到我的账户上，真是救了急，有了这笔钱，我就敢放心地去找合适的肾源了，很快就做了手术，挽救了我的生命。
我的手术比较顺利、正常，手术费用约10万元，理赔款解了我的燃眉之急。我也有其他保障，但是我的保险还是买得不够，至少应该买到20万元，那样我就可以更安心养病了。因为一旦生了重病，用钱是没有止境的。我患病到现在总共支出费用粗略算一算至少25万元，而且在康复吃药的半年期间，每月3000多元还需要自己承担。
我的一位病友当初就是在业务员的坚持下，把重疾保险额度从10万元加到50万元。现在虽然不幸患了肾衰竭，但是获得理赔后可以安心治疗、安心休养，她对保险业务员非常感激。
重疾险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，它的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。重大疾病险五花八门，各有特色，且不同保险公司所保障的疾病种类各不同，如何选取适合自己的险种，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。专家介绍说，保险公司推出的重疾险有短期险也有终身险。短期来看，保额固定的险种经济实惠;长期来看，保额不断增长的险种更能有效抵御风险。由于我国人均寿命的不断增长，建议投保人多考虑保额增长的险种或者增额保险与定额保险相结合的方式。
重疾险理赔服务中颇具诱惑力的亮点就是提前给付，遇到重大手术，重疾险只要凭借诊断书就能第一时间到保险公司拿到医疗费用，有效避免了因为筹款不及时造成治疗时机的贻误。重疾险的赔付数额也是相当可观的，以“如意鸿康”产品为例说明：保额逐年递增，最高可达基本保额的200%，不仅有十种轻症给付，且重大疾病保险金、身体高度残疾保险金、身故保险金均按保额的6倍给付，如果因意外伤害导致的重疾、高残、身故等还要加倍给付。
这里笔者要提醒消费者，购买重疾险时要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，以免理赔时发生不必要的纠纷。保额要量力而行，一般来说普通收入家庭，重疾险的保额最少能满足重大疾病一年的治疗费用支出，按现在的治疗费用，最少要10～20万;有的家庭还要考虑负债、房贷等情况，最好是能够达到年收入的5倍以上。购买重疾险时宜听取专业人士意见，综合各种家庭情况确定投保额度和保障期限。
通过上述对重疾险的介绍，相信你对其一定有所了解。总之，购买了一份重疾险,等于给自己的身体吃了一颗定心丸,使自己即使在遭遇重大疾病面前也不会彷然无助,束手无策.赶紧行动吧。
生命最宝贵，所以，对我们来说，重疾保险最重要。重疾保险是雪中送炭，养老险是锦上添花。我的同事原来怎么劝都不买保险，看到我的情况现在纷纷主动去买。因为他们从我身上认识到：保险真是生活中不可缺少的一部分。现在年轻人快节奏的生活方式、不规律的作息时间、以及工作上的压力和饮食上无法控制的隐患（有毒食品），造成重疾的发病率越来越年轻化。所以，再次呼吁：投保健康险，尤其是重疾险一定要尽早。而且从费率上讲，年龄越小，保费越便宜。
8月份全国刚刚实行完重疾新定义标准，为了执行这个新标准，所有保险公司无一例外的在7月31日前停售了过去的老款重疾险，在8月1日执行新标准之下的重疾险。正是因为此，保险市场关于重疾的投保又呈现出一轮新的波澜。
一、如何看待重大疾病
在侯耀文突发心梗去世后的几天里，我曾经写过一篇文章《耀文走了，生命如此脆弱，有多少笑可以重来？在这篇文章里我引用了中华人民共和国卫生部2006年统计报告的一个数据，全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4％。他们是（按单项死亡率顺序排列）：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。
至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡人数合计只占9.6％。
这组数据说明了一个不容质疑的一个问题，每十例死亡中，有九人就是因为重大疾病而导致的身故。
与此同时，2007年著名肿瘤学专家郝希山院士主持的“恶性肿瘤流行趋势分析及预防研究”这项课题得出的结论是：人口老龄化与恶性肿瘤发病率变化趋势变化一致,是导致恶性肿瘤发病率上升的决定性因素。从不同年龄人群肿瘤发病构成中,65岁以上的老龄人群，是肿瘤发病的高峰人群，肿瘤发病率所占比重最大,约为55.36%。
这个数据表明了一个什么问题？
1、年龄越大，罹患重疾的概率越大，这就意味着我们有九成的人是要倒在医院的病床上身故；（倒在自己家的也算，侯耀文不就是么）
2、越晚罹患重疾，治疗费用和养老金积蓄之间的冲突也就越大；
这应验了我们常说的这样一句话，人生三大不幸莫过于以下三种情况：
走得太早：将负担留给活着的人（太没有责任心）；
病的太重：无穷无尽的医疗花费无疑是一个无底洞（太不幸）；
活的太久：有多?
什么是短期武汉硚口重大疾病保险？短期重大疾病保险怎么样？短期重大疾病保险与医保不同，它不是一种报销的保险，其理赔金的给付是“定额给付型”，也就是说一旦被保险人被医院确诊为患上合同中所约定的重大疾病，就可以向保险公司申请理赔金，理赔金由保险公司一次性给付，与被保险人实际发生了多少医疗费用没有任何关系。
目前，市场上有一类短期重大疾病保险，首先，短期险无续保承诺。由于，短期险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，长期重疾险则无需担心续保了。短期重大疾病保险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄递增。
另外，关于短期重大疾病保险等待期的问题，有的90天，各家保险公司的重疾等待期不同。有的180天，等待期短的重疾险90天后就生效了可早日拥有重疾保障，请投保之前明确等待期的长短。另外，消费者在购买重疾险的时候一定要看清楚，选择可以进行早、中期赔付的险种。
此外，购买重疾险时一定要考虑保障年龄的限制，目前市面上一般是以保到一定年龄就终止的为主，但短期重大疾病保险是一年一买，每年缴纳保费实际上就等于是重新投保，这样随着年龄的增加保费也会增加，所以重疾险还是长期购买得好。
目前，市场上有一类短期重大疾病保险，以下与长期重大疾病保险作比较。
首先，短期重大疾病保险无续保承诺。
由于，短期险是投保一年，保障一年，没有保证续保的承诺，长期重疾险则无需担心续保了。
其次，短期重大疾病保险与长期重大疾病保险保费计算方法不同。
长期重疾险采用的是均衡保险费率。就是说，客户约定缴费年期，每年缴纳的保费是固定的。比如，一位30岁男性购买10万重疾险保额，20年交，每年保费约3500元。在88岁时，没有发生赔付，还本10万元。
短期重大疾病保险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄递增。如30岁男性，同样购买10万重疾险保额，只要缴纳约250元保费；50岁时保费上涨至1300元左右，保费也不退回。
保费的高低不仅涉及到交保费的多少，还和客户在同等的预算下能购买保障的高低有关。举个例子，两位30岁男性客户A和B，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。A选择长期险种，就只能购买一份10万元保额，交费20年期的终身重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。
如果B同样选择10万元保额，则可把剩余的3250元钱，购买一份万能险。如在20年期间，不幸罹患重疾，客户B的理赔金要远远高于客户A，而且还有一个理财型的险种得到回报。20年之后，客户B的重疾保障结束了，但是他的万能险的资金增值，可能有了7~8万元，原本的“重疾理赔金”似乎可提前用作“养老金”了。
第三，短期重大疾病保险与长期重大疾病保险包含的疾病种类不同。
一般来讲，长期重疾险的疾病种类是固定的，不可以随着时间的推移而改变。短期重疾险包含的责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种，并及时推出升级商品。
试想一下，随着医疗技术的发展，有些今天认为是非常严重的疾病，可能10年后就能完全治愈了；有些今天尚未列入重疾的病种，明天就可能很普遍地出现在重疾险中。
经过上面的对比，可以看出这短期重大疾病保险与长期重大疾病保险各有自己的特点和利弊。目前，保险市场上重大疾病险种非常丰富。一般来讲，长期重疾险都是主险，可单独购买；短期重疾险种以附加险为多，需要附加于主险。
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