1、什么是养老保险？
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
2、养老保险有几种类型？
养老保险的产生与发展，是与国家的政治、经济和社会文化紧密结合在一起的，它是社会化大生产的产物，也是社会进步的标志。目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型（也叫传统型）养老保险、强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）和国家统筹型养老保险。另外，我国根据中国的具体国情，创造性地实施了"社会统筹与个人帐户相结合"的基本养老保险改革模式，经过5年的探索与完善，已逐步走向成熟。随着时间的推移，这一模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
3、我国的养老保险由哪几部分组成？
我国是一个发展中国家，经济还不发达，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高。为此，我国的养老保险由三个部分（或层次）组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。
延伸阅读
伴随着人们保险意识的加深，越来越多的保险产品涌入市场，面对众多的保险产品，我们该如何选择呢？商业养老保险作为市场最受欢迎的保险产品之一，有多少类型呢？该如何购买呢？
商业养老保险的的几种类型社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，缺口该以哪种方式补足呢？商业养老保险应该是一个重要的选择。养老金有这样的特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的、取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下4种：
传统型养老险：预定利率是确定的，一般在2.0%～2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
分红型养老险：通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%～2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
万能型寿险：这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
投资连结保险：也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
案例分析：42岁，月收入18000元。想了解目前市场上的养老保险品种。
专家解答：首选就是重疾保险。
人这一生患病几率高达72%，大病并不可怕，可拍的是庞大的医疗费用。所以重疾保障就是为将来准备的，让我们用理赔金来换回健康的储蓄。
其次是养老保险。
目前国家的养老压力相当的大，国家养老账户连年亏空，国家也呼吁百姓多投保商业养老保险来减轻国家压力。放眼未来养老也是必然要经历的。所以提前准备是必要的，您这一点做得很好。
目前商业性养老保险有多种模式！都已分红型保险为主：有领取时间段的，有一次性给付的，有享受终身的等等很多，最重要的是要有一份适合于您自己的养老规划。
你的收入挺高的，不知是否有健康险？如果没有建立健康险的话，建议同时考虑20万保额的健康险，在此基础上多买些养老保险。
现在养老保险基本上与社会养老保险相补充，可以按月领取，也可以按年领取；可以自主选择领取期限，可以选择领取到80周岁，85周岁，也可以选择领取到100周岁；领取时间越长，总体收益较高。
健康险可以选择较长期交费方式，这样做是在分散健康风险，并将其转移到保险公司身上，体现了保险的雪中送炭功能；养老险可以选择短期交费方式，这样总体交费较少，收益较高，可以有效地补充养老，是锦上添花。
商业保险一般重疾保险过了55周岁就无法购买，且50岁之前购买需要进行体检，限制较大，保险专家一般建议不同年龄阶段的中老年人，都可以首先选择参加社会性质的保险。 社会性质的养老保险是通过个人前期持续的小额缴纳的方式，换取年长退休后每个月基本的生活保障费用。社会养老保险种类有哪些呢?
养老保险种类一：作为城镇职工中老年人
可参与缴纳城镇职工基本养老保险:
职工基本养老保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老后减少或失去劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。职工基本养老保险的缴纳比例是：职工所在企业缴纳20%，职工个人承担8%。缴纳年限为15年。
养老保险种类二：作为城镇居民的中老年人
可参与缴纳城镇居民社会养老保险:城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成，适用于没有参加工作或没有参与职工基本养老保险的城镇居民。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。
养老保险种类三：作为农村户口的中老年人
可参与新型的农村养老保险制度：“新农保”制度是中央作出的又一项惠农利农的重要决策，参保农民满60周岁就能享受养老金待遇，是实现农民老有所养的重要保障制度。“新农保”基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。个人缴费方面，各县区根据实际情况略有不同，基本上分为100元、200元、300元、400元、500元5个由参保人自主缴费的档次。政府补贴方面，由县以上各级财政公共承担。
养老保险种类商业养老保险险种比较：
1.分红型养老险：更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
2.两全险：低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
3.投连险：中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
4.万能险：长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
购买商业养老保险要注意哪些方面
5.要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
6.有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险。这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%--40%。
7.选购适合自己的养老保险品种。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
8.选择缴费期限。一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
交费方式与领取方式
9.养老险属于强制存款的保险，如果想要让老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果，因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。
对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。
有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
10.万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。
保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。
保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人；终身领取型适合家族有长寿史的投资人；趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。
养老保险作为我国重要险种之一，它的存在为更多的人提供了养老保障。伴随着老龄化的发展，养老保险市场逐渐壮大，市场上存在多种养老保险，今天就一起学习一下养老保险的保险种类。
商业保险一般重疾保险过了55周岁就无法购买，且50岁之前购买需要进行体检，限制较大，保险专家一般建议不同年龄阶段的中老年人，都可以首先选择参加社会性质的保险。 社会性质的养老保险是通过个人前期持续的小额缴纳的方式，换取年长退休后每个月基本的生活保障费用。社会养老保险的种类有哪些呢?
养老保险的产生与发展，是与国家的政治、经济和社会文化紧密结合在一起的，它是社会化大生产的产物，也是社会进步的标志。
目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型(也叫传统型)养老保险、强制储蓄型养老保险(也称公积金模式)和国家统筹型养老保险。另外，我国根据中国的具体国情，创造性地实施了"社会统筹与个人帐户相结合"的基本养老保险改革模式，经过5年的探索与完善，已逐步走向成熟。随着时间的推移，这一模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
什么是养老保险？养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
养老保险有几种类型？类型一：作为城镇职工中老年人可参与缴纳城镇职工基本养老保险:
职工基本养老保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老后减少或失去劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。职工基本养老保险的缴纳比例是：职工所在企业缴纳20%，职工个人承担8%。缴纳年限为15年。
领取职工养老保险的条件
1、本人达到法定退休年龄并办理了退休手续；
2、所在单位和个人依法参加基本养老保险并履行缴费义务；
3、个人累计缴费时间满15年。
享受的待遇
1、按月领取按规定计发的基本养老金，直至死亡。
2、享受基本养老金的正常调整待遇。
3、对企业退休人员实行社会化管理服务。
4、死亡待遇：
（1）丧葬费：按上年度全省社平工资的3个月计发（此为退休人员，离休人员为5000元）；
（2）一次性抚恤费：按上年度全省社平工资的10个月计发（此为退休人员，离休人员为本人工资的20个月）；
（3）符合供养条件的直系亲属生活困难补助费，按月发放，直至供养直系亲属死亡。（注：养老保险若出现缴费中断现象，可延续缴费或者一次性缴费至15年，均可享受养老保险的相关待遇）。
类型二：作为城镇居民的中老年人可参与缴纳城镇居民社会养老保险:城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成，适用于没有参加工作或没有参与职工基本养老保险的城镇居民。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。
领取居民养老保险的条件
1、在领取年龄上无论男女都要求年满60周岁。
2、制度实施时，已年满60周岁,未享受职工基本养老保险待遇以及国家规定的其他养老待遇的，不用缴费，可按月领取基础养老金；
3、距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；
4、距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。
养老保险金领取注意事项：保险金领取时，可由本人或其直系亲属代为提出申请，经过核定后，由银行或其他金融机构代发养老保险金。如果参保人员死亡，其个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承；政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。
类型三：作为农村户口的中老年人可参与新型的农村养老保险制度：“新农保”制度是中央作出的又一项惠农利农的重要决策，参保农民满60周岁就能享受养老金待遇，是实现农民老有所养的重要保障制度。“新农保”基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。个人缴费方面，各县区根据实际情况略有不同，基本上分为100元、200元、300元、400元、500元5个由参保人自主缴费的档次。政府补贴方面，由县以上各级财政公共承担。
领取新型农村养老保险的条件
1、凡是参加“新农保”、年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的村、镇户籍的老年人，均可按月领取养老金（目前标准为每月55元）。
2、而距领取年龄不足15年的（即45周岁至59周岁），可选择其中一个档次按年缴费，累计缴费不超过15年；
3、距领取年龄超过15年的（即16周岁至44周岁），累计缴费不少于15年。
4、目前城镇居民养老保险的基础养老金标准是每月55元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金的水平。
我国的养老保险由哪几部分组成？我国是一个发展中国家，经济还不发达，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高。为此，我国的养老保险由三个部分（或层次）组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。
1、什么是养老保险？
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的"完全"，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓"基本"，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
2、养老保险有几种类型？
养老保险的产生与发展，是与国家的政治、经济和社会文化紧密结合在一起的，它是社会化大生产的产物，也是社会进步的标志。目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型（也叫传统型）养老保险、强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）和国家统筹型养老保险。另外，我国根据中国的具体国情，创造性地实施了"社会统筹与个人帐户相结合"的基本养老保险改革模式，经过5年的探索与完善，已逐步走向成熟。随着时间的推移，这一模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
3、我国的养老保险由哪几部分组成？
我国是一个发展中国家，经济还不发达，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高。为此，我国的养老保险由三个部分（或层次）组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。
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近几年来，随着各国社会保险改革进程的深化，补充养老保险的地位和作用日益凸显，那么，企业如何发展团体养老保险呢，团体养老保险有几种类型呢？
在企业年金政策的大背景下，团体养老保险的发展不得不重新定位，开拓新的领域，服务于新的客户群体。在这一过程中，要成功地实现转型并取得更大的发展，就必须适应新市场新领域新业务的特点，必须打破传统束缚和观念，主动改革和创新。
团体养老保险经过长期的发展，结合市场需求的变化，产生了多种产品形态，在投资性和风险性方面有较大的差异，适宜于具备不同风险偏好和承受能力的客户。团体养老保险主要包括如下几个类型：
一、传统型年金产品
传统型年金产品是在传统的保险精算基础上，即在确定的预定利率、费用率、死亡率的基础上开发的年金产品，保险合同订立时就锁定了缴费金额和保险金额（即养老金领取金额）。传统型年金产品的投资风险由保险公司承担，投资收益全部归保险公司。年金受益人可以获得确定的养老金待遇保证，不用承担投资风险，但也得不到投资收益的好处，要承担通货膨胀的风险。
二、分红型年金产品
分红型年金产品，是在传统年金产品的基础上，将保险公司的实际经营成果超过定价假设的部分按照一定的比例向保单持有人进行分配的保险产品。按照分红来源的不同，可以分为利差分红产品和多差分红产品。分红型年金产品，在为客户提供基本的保险利益的同时，还可以使客户分享到投资的利益，进一步提高养老金待遇水平，可在一定程度上抵补通货膨胀带来的损失，具有养老保险和投资双重功效。
三、万能型年金产品
万能型年金产品也是融合了传统年金产品的保障功能和投资功能于一身，它在管理上比分红产品更透明、更灵活，是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险产品。万能型年金产品和分红型产品一样提供最低的预定利率保证，在收益分配上比分红险更透明，结算周期更短，一般每月或每季度公布结算利率并实施收益分配。
四、投连型年金产品
投连型年金产品更注重投资功能，新型的投连型年金产品更像是基金产品，一般设置多种类型的投资账户供客户选择。保单持有人或者被保险人（年金参加者）可以随时按结算价格买入或赎回投连产品，也可以在各个投资账户之间转移资金。投连型年金产品可以最大化地满足追求投资收益年金保险客户的需要，但客户要承担全部的投资风险。
五、变额型年金产品
传统的年金产品在年金受益人领取年金时，只提供固定金额领取或者按一定比例增长的领取方式，年金受益人不再享受年金基金投资的利益。而变额年金产品将一定的年金单位确定年金给付额，随着投资收益的变化，每一年金单位的价值也不断变动，年金给付额也随之调整。变额年金产品中，年金受益人可以更充分地获取投资收益，但同时也要承担相应的投资风险，适宜于风险承受能力较高的客户。
我国保险业发展的时间较短，产品开发能力有限，目前市场上的产品类型几乎全是分红产品，传统型产品由于受预定利率的限制而遭到市场的抛弃。市场的发展、客户投资理念的增强以及团险市场竞争的加剧，保险公司必须在产品开发上有更大的创新举措，细分目标市场和客户，配置适宜的产品。譬如，为农村市场和低风险偏好者配置传统型产品和分红型产品，为城镇市场和中等风险偏好者提供分红产品和万能产品，为高等风险偏好者提供投连产品。同时还应注意，当前市场上多数企业客户的保险投资观念较为保守，属于风险厌恶型，与此同时还对收益有较高的预期，不愿失去机会报酬（特别是在人民币持续加息的周期中），这类客户对保险投资收益的预期往往随着储蓄产品的收益变化而调整。针对这一特定客户群体，保险公司应该开发更市场化的产品来满足他们的需求，例如开发分阶段确定预定利率的传统年金产品、分阶段确定预定利率的分红年金产品、与某类金融资产收益率挂钩确定保证收益的分红产品等。
每个人都会变老，老有所依也是每个人所希望的。养老保险保障了人们的老年生活，到底该如何选择？养老保险种类有哪些？
养老保险的产生与发展，是与国家的政治、经济和社会文化紧密结合在一起的，它是社会化大生产的产物，也是社会进步的标志。目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型（也叫传统型）养老保险、强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）和国家统筹型养老保险。另外，我国根据中国的具体国情，创造性地实施了"社会统筹与个人帐户相结合"的基本养老保险改革模式，经过5年的探索与完善，已逐步走向成熟。随着时间的推移，这一模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
社会养老保险的种类有哪些呢?社会保险分为三个层面，根据就业状况、户口所处类型不同确定参保类型，不能同时参加两种养老保险，因此，购买社会保险应根据自身的实际情况，自主选择参保类型。
类型一：可参与缴纳城镇职工基本养老保险职工基本养老保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老后减少或失去劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。职工基本养老保险的缴纳比例是：职工所在企业缴纳20%，职工个人承担8%。缴纳年限为15年。
类型二：作为城镇居民的中老年人可参与缴纳城镇居民社会养老保险:城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成，适用于没有参加工作或没有参与职工基本养老保险的城镇居民。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。
领取居民养老保险的条件
1、在领取年龄上无论男女都要求年满60周岁。
2、制度实施时，已年满60周岁,未享受职工基本养老保险待遇以及国家规定的其他养老待遇的，不用缴费，可按月领取基础养老金；
3、距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；
4、距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。
养老保险金领取注意事项：保险金领取时，可由本人或其直系亲属代为提出申请，经过核定后，由银行或其他金融机构代发养老保险金。如果参保人员死亡，其个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承；政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。
类型三：作为农村户口的中老年人可参与新型的农村养老保险制度：“新农保”制度是中央作出的又一项惠农利农的重要决策，参保农民满60周岁就能享受养老金待遇，是实现农民老有所养的重要保障制度。
领取新型农村养老保险的条件
1、凡是参加“新农保”、年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的村、镇户籍的老年人，均可按月领取养老金（目前标准为每月55元）。
2、而距领取年龄不足15年的（即45周岁至59周岁），可选择其中一个档次按年缴费，累计缴费不超过15年；
3、距领取年龄超过15年的（即16周岁至44周岁），累计缴费不少于15年。
4、目前城镇居民养老保险的基础养老金标准是每月55元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金的水平。
商业养老保险种类目前打着养老保险旗号的保险种类非常多，主要有五大类，分别是传统型养老险、万能型保险、分红型养老险和投资连结型保险，以及2011年才开始在国内出现的变额年金险，我们可以通过比较来看看的区别。
首先是传统型养老险，该保险一般的年复利都在2%-2.5%之间，到期可领取固定金额的养老金。但是要注意的是，由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降的问题。
其次是万能型保险，该产品最大的优势就在于保证保底利率最低1.75%，目前产品大多设为年2.5%，近几年的实际结算利率都能在3.25%~5.5%之间。但是，要知道的是，保证保底利率和结算利率都是针对“个人投资账户”而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费。
其三是分红型养老险，该保险到期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力。不过，销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用。
其四是投资连结保险，该产品的收益随资本市场变动而动，收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财。因此，我们就要有所承担，由于收益不确定，运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100%享受或承担。
最后是变额年金险，该产品的特点就在于保单利益与投资账户价格相关联，同时能按照合同约定具有最低保单利益保证，同时满期后可以采用年金化支付方式，满足养老金的特殊需求。因此该产品具有保底功能，但向上的收益不确定，主要取决于投资收益情况。不过值得注意的是，这些所谓“保底”，每款产品含义却有很大不同，可能是满期后100%保本，也可能是80%保本，投保时会约定，应特别留意具体的阐述。
缴满15年后还要继续缴费吗？
市民王先生：我想问一下养老保险现在我的单位給交，如果单位买断之后交到15年，我不交了行吗？如果还得交的话我得自己交吗？
刘斌：你得一直交到你的法定退休年龄。因为你的单位买断了，你就得以个人的身份缴纳，一直到法定退休年龄60岁。如果你沒有缴纳能力，那就等到你有经济能力时再交，但必须在退休之前补齐。女职工退休年龄到底是多少岁？
市民张女士：关于女职工的退休年龄，有的说是50岁，有的说是55岁，到底应该是多少岁？
刘波：国家法定的企业职工退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高温、高空、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作的，退休年龄男年满55周岁，女年满45周岁；因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满50周岁，女年满45周岁。养老保险关系可否转到外地？
市民李女士：我孩子已毕业两年，现在交了两年养老保险，目前他想上大连那边工作去，那现在的保险关系怎么办呢？
刘斌：如果你是要将养老保险关系迁到大连去，现在是可以办理的，你可以办一个养老保险关系转移，到大连盖章，然后到你所在的养老保险贩N行某鼍弑Ｏ盏ィ涂梢园蜒瞎叵底乒チ恕Ｌ崆巴诵菸锻诵萁鹫饷瓷伲?br/>
市民古女士：我是提前退休的，现在41岁，已经退休两年了，我的退休金每月才340元，想问一下社保专家我的养老保险是不是太低了？像我们的情况还能再涨吗？
刘斌：因为你是41岁提前退休，提前退休10来年，肯定会出现减发的情况，并且沒有保底数，提前退休每年都要减发2％。至于你的退休金什么时候能够调整，那得等劳动部门出台新的政策才能解决，不过我们会将问题反映給相关部门，以便以后制定相关政策能充分考虑这部分人群的情况。单位没給交保险自己该咋交？
市民贺女士：我所在的单位是个特困企业，虽然没跟单位解除劳动关系，但我已很多年没上班了，关系还在单位，单位的养老保险只給交到2002年，现在我想交纳，该怎么交呢？
刘斌：如果你个人想交的话，你可以跟单位办理解除劳动关系，在单位办理停缴手续以个体的身份进行缴纳。还有另外一種方法就是，如果你本人同意的话，按单位的比例缴纳也可以，你现在的养老关系还在单位，如果你的单位沒有交费能力的话，你本人可以按照单位缴纳的比例拿钱去交。厂里不缴社保费
该怎么办？
市民王女士：我的单位没給交养老保险，单位也没买断，到现在两年多都没給我交养老保险了，现在我已下岗回家，我想问这个情况怎么解决？
刘斌：如果你的单位有交费能力，而你和单位又没解除劳动关系，从政策上来说，那单位就应该給你交纳养老保险。如果单位没給你交纳养老保险，你可以向社会养老保险的监察处举报他，拨打12333咨询劳动监察处的电话反映一下。
停薪留职欠费补交要交滞纳金吗？
市民胡先生：我是1995年的时候在单位办停薪留职，1998年跟单位解除劳动关系的，我个人的部分也沒有交，现在要是补交的话可以吗？还交滞纳金吗？
刘波：你可以个人补交，单位不能再給你补交了。至于滞纳金的问题，按照规定是要交纳的，但补交后退休金不受影响。户口不在沈阳怎样参加养老保险？
市民冯女士：我的户口不在沈阳，远在内蒙古，我怎样才能参加养老保险？以个体身份参保可以吗？
刘波：如果户口不在沈阳，只可以以企业身份参保，由单位统一缴纳，而不能以个人身份参加，因为参加城镇居民养老保险，必须得具备沈阳城镇户口才能以个人身份参保。合同制干部多大年龄退休？
市民吴女士：我是1982年参加工作的，当时是合同制干部，2002年下岗，现在属于自由职业者，想问一下我的退休年龄是多少？干部和工人退休年龄是一样的吗？
刘波：根据相关政策，你的退休年龄是50岁。你是合同制干部，到50岁的时候就可以办，可拿着档案到劳动局做一下认证，看看是属于工人还是干部，如果你是干部是55岁退休，工人是50岁退休。不过，按照你所说的情况，你现在是工人，并与单位解除关系了，应该是50岁退休。低保户补交养老保险
有何优惠？市民陈女士：我的单位1992年为我缴纳了保险，1994年下岗后就处于停保状态，现在享受低保，想问一下养老保险有沒有优惠？
刘波：下岗职工可以以个体身份继续缴纳养老保险，并可将以往欠费补交，但一般除了养老保险保费外，还要缴纳一部贩N湍山穑绻堑捅；В涂梢悦饨谎媳Ｏ盏闹湍山稹８貌桓媒o临时工交养老保险？
市民宋女士：我在一家私人小单位給人做临时工，单位一直没給我们交养老保险，不知道单位该不该給临时工交纳养老保险？
刘波：临时工也需要交纳养老保险，单位不管大小都要缴纳养老保险，企业給他们交纳一部分，个人也需要交纳个人的部分。如果企业有交费能力而不給临时工交纳的话，员工可以到劳动监察部门进行举报。下岗职工缴费困难怎么办？
市民许女士：我想替儿子问一下，他今年已45岁了，交了8年养老保险，1998年下岗后就一直没交，现在该怎么交纳养老保险？下岗年头太多了，沒有办法补交怎么办？
刘波：下岗人员可以自己补交，如果经济能力有限，可以根据经济状况，选择100％、90％、80％、70％、60％不同的缴费比例。如果不愿补交，也可以从现在开始往后顺延，以前的可以先不补。不过要提醒个体参保的市民，如果要选择60％、70％、80％、90％、100％缴费比例，就得尽快到社区进行认定，因为认定时间截止到9月15日，超过这个认定时间，就要被默认为100％。
内退职工养老保险怎么交？
市民刘先生：我是单位的内退职工，想问一下像我这種情况能否享受退休金？养老保险该怎么交？
刘斌：他是内退，沒有解除劳动关系还是由企业交，按照企业在职员工去交费。失地农民可否参加养老保险？
市民王先生：我在新城子居住，是农村户口，但土地已被村里收回，现在我自己开了个服装店，已经40岁了，想参加养老保险，不知道行不行？
刘波：像王先生这種情况，是可以以个体身份参加养老保险的，只要他足额不间断的缴纳养老保险，到法定退休年龄同样可以领到退休金。“两不找”人员谁来交费？
市民何女士：我已经44岁，单位在参保时就給参保了1992年、1993年两年，然后一直沒有缴，我现在既不算下岗也不算失业，单位就像“两不找”似的，像我这種情况怎么办？
刘斌：你们单位已经沒有缴纳能力了，我认为你应该跟单位办一个解除关系的手续，到当地养老保险贩N行母鎏宕θソ荒伞Ｖ卸系哪遣糠帜阌Ω靡步o补交上，这样保持缴费的连续性，至于具体需要缴纳多少，你可以到户口所在地的养老保险贩N行娜ニ阋幌隆?
在如今越来越多的人提倡敬老、爱老的环境下，能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”，却需要强大的物质文明做基础。其中，保险对于养老而言就有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，越来越多的人认识到为自己购买一份商业养老保障计划犹如一块“压仓石”。
据了解，我国目前的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广，但保障水平有限。企业年金，由企业和员工共同缴纳，对企业而言负担沉重，截至2011年底全国只有4.49万户企业建立了企业年金，参加职工人数仅为1577万人。由此可见，要想未来养老有保障，商业养老保险貌似确实是最好的补充手段。但在我们身边又有多少人了解商业养老保险？商业养老保险与社会养老保险的区别又是怎样的呢？
保障功能的区别。商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险与社会养老保险尽管不不少共同之处，但毕竟差异颇大，最大的区别：社会养老兼顾互助性和公平性，它保证参保人员在退休后最基本的生活费用，个人的缴费与领取由法律规定，属于最低层次保障。商业养老保险可向客户提供养老补充，个人根据自己的经济能力自由决定缴费与领取，充分体现出公平性，属于更高层次的保障体系，可保证年迈后有较高生活水平。
行为主体的区别。社会养老保险属于政府行为，保险人是有国家权威的社会养老保险机构。政府是社会养老保险的倡导者、组织者、执行者。商业人身保险纯系企业行为，保险人是保险公司，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。
实施方式的区别。社会养老保险依法执行，带有强制性，强制一切用人单位及其员工按时如数交纳的社会养老保险费，否则，轻的罚以滞纳金，重的绳之以发，毫不含糊。为了强调强制性，有的国家，如美国，干脆把社会养老保险费直接叫做“工资保险税”。商业人身保险则不同，它纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，无半点强制色彩。
行为准则的区别。商业人身保险实行不投不保，少投少保、多投多保的商品等价交换原则，强调劳动者之间的互助帮助，高收入者帮助低收入者，在业者帮助失业者等等，与社会养老保险的广普准则完全不同。
小知识：目前我国实行的是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，需要企业与职工个人共同缴纳。1998年1月1日，我国统一的企业职工基本养老保险制度，其中规定对养老保险办法实施后参加工作的职工，个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给养老金；累计不满15年的，退休后不享受基础养老金待遇，只是将个人账户储存额一次性支付给本人。对于1995年底以前参加工作，1998年1月1日办法实施后退休，个人缴费年限累计满15年的，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金和过渡性调节金。其中，对于1997年底前参加工作，办法实施后退休，缴费年限累计满10年不满15年的，也可按月发给基本养老金；不满10年的，个人账户储存额一次性支付给本人。
专家答：
商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。
社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
有社保就够养老了吗？其实不然，由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。
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