如果遇上资金困难，投资者手中的保单可以变成“活钱”吗？答案是肯定的，因为许多保单除了具有保障作用，同时也能被当成现钞来使用
投连险如果要退保，损失必定很大。如果提前支取，也要交纳一定的费用。许多投资者很困惑，究竟这种金融资产怎么样才能帮助他们解决突然遇到的资金困难？其实，有两种办法可以用保单取得一定的贷款额度，就是到银行和保险公司作质押。
银行质押。投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据银行和投保人的质押合同，凭保单由保险公司偿还贷款本息。bx010.com
保险公司质押。投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
不过，并不是所有的保单都可以质押，质押保单本身必须具有现金价值。假设某人手中持有投连险保单，目前有现金价值将近20万元，这种保单可以作为质押物。除此之外，还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单，在缴纳一定时间后，有了一定的现金价值，都具备贷款功能；而短期的意外险和医疗费用保险，因为没有现金价值，不具有贷款功能。
需要指出的是，银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制，也有区别。保单质押贷款的期限较短，在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，部分可达3年或5年；最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右。而银行要求相对宽松，贷款额度一般可达到保单价值的90%，但银行都有自己的指定险种。
在保单期满后，贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率。
有人问，在保单盘活资金的同时，如果出险了，是否可以获得理赔？其实，一般在申请保单贷款后，只要持续缴费，保单仍然有效，如果在贷款期间投保人发生事故，仍可获理赔。即使短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。
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最近，小汪为常年在外出差的父亲购买了一份长期寿险，在逐项填完投保单的所有内容后，在被保险人签字处代签了父亲的名字，交给了保险公司业务员，并通过保险公司核保。谁言寸草心，报得三春晖。小汪的孝心值得称赞，但由于其对投保基本常识的认知不足，这份保单将成为一张“废单”。
根据《保险法》的有关规定，当投保人和被保险人并非同一人时，购买保险应征得被保险人的同意。如果保险合同中含有死亡责任，被保险人具有完全民事行为能力而没有亲自签字同意并确认保险金额的，保险合同无效。
为了提高运作效率，保险公司往往在核保时不会做详细调查，而只是在需要理赔时才会对被保险人签名进行笔迹核对。小汪代父签字的行为虽然顺利通过了保险公司的核保环节，但这并表示保单的最终生效。
从保险公司了解到，针对这种被保险人无法当场签字的情况，投保人可以先通过电话告知被保险人，以征得其同意；待被保险人亲自签署投保单以后，再将投保材料一并交至保险公司。
此外，保险合同的生效还是以投保人履行如实告知义务为前提的。对于投保单上所设定的各种问题，投保人具有如实告知的义务，这包括被保险人的实际年龄、健康状况、既往病史、职业等。
随着社会经济的快速发展，保险已进入千家万户。人们应掌握一定的保险知识，在投保的过程中一定要多份谨慎，少份疏忽，认真履行投保过程中的各项要求。遇到疑惑应直接向保险公司咨询，避免由于自身失误而造成无效保单，最终得不到应有的保障功能。
少儿保险，简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。
种类
儿童具有生理和经济特点而导致其成长过程中可能遇到的风险，可以通过购买不同的保险来转移。
目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是在孩子成长阶段，就开始给他们提供健康及教育储蓄保障。孩子的安全、健康和教育是家长们最为关注的问题。
少儿健康医疗保险
健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。
少儿意外伤害保险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。
少儿教育金规划
孩子的教育是一件大事，是父母的重要责任和义务。教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需尽早准备。这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的准备计划，带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。
购买原因
少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。
而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。
为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。
购买原则
优保保险专家建议，新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，还应遵守以下三点原则：
1、投保顺序：先大人，后小孩。
在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。
夫妻双方购买保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。
2、缴费期间：不必太长。
家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。
3、保障期限：可相对长。
少儿险的保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
经常跟朋友探讨这个问题，总结出来一点，如论任何人：只有财务独立才能获得真正的独立，女人尤其如此。我经常跟朋友讲，女人要独立，不能有“靠”的想法，因为“靠山山倒，靠水水流，靠人人跑”，只有靠自己才会在生活中获得心理上的安宁。
一般一个人的收入来于两个方面：工作收入和理财收入。俗话说：君子爱财取之有道；君子爱财，更应治之有道；“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落得两手空空，为衣食忧愁。
如何理好财呢？建议要从攒钱开始，攒钱是理财的起点。常听人说：收入是河流，财富是水库。花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要养成量入为出的习惯。特别是女性朋友要尽量克制冲动消费。女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全像男人那样是消费，是不可能的，如果那样的话，女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。
我一直认为信用卡是冲动消费的罪魁祸首，信用卡在妇人的消费的过程中扮演了重要的角色，它会造成人们的无感觉消费，因此抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。当然，如果你认为必要，留一张在手里也可以，但平时少用它，尽量使用现金付账，这样你就会少花一些钱，多为你的水库存些水。
当然光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。我建议可以把水库的钱分成三份。
第一份：叫应急的钱。应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点基金。
第二份：叫保命的钱。应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放。
第三份：叫闲钱。是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票，基金，投资房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。
第三点，我要说的是买保险，这里主要说的是买保障型的保险，比如人身意外险，住院保险和定期寿险等等。这样你在发生意外损失时，保险公司会为你提供补偿性的财务支持，否则你家的水库就有可能决堤了。买保险是为了实现财务安全。
最后要说的就是婚姻了。中国有句俗话：男怕入错行，女怕嫁错郎。这话一点没错。结婚本身就是理财，婚姻不是你最大的财，就是你最大的债。我虽然不是很赞同女人完全为钱而嫁，但是女人愿意嫁有钱的男人是天经地义的想法，一点没有错，但嫁级有钱的男人不代表女人可以不工作，财务上不要独立。一个完全要老公养活的女人很难说是一个独立的女人。所以我不主张女人做全职太太。女人不应该因为婚姻而失去工作。只有工作才能让一个女人成为真正财务独立的女人，进而成为人格独立的女人。
衷心祝愿天下女人生活幸福美好！
经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险，多是咨询教育金保险的，代理人也比较侧重于推荐教育金保险。
但换个角度想想，保险的目的在于应付家庭无力承担的财务危机，也许家长们首先该考虑的，还是少儿意外险、重大疾病保险等。
一般来说，保险越早买保费越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
一、遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
二、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险；少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
三、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
四、保险期限不宜太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
五、保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过１０万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了?还有多少缺口需要由商业保险弥补？
六、购买豁免附加险。需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
接触到很多客户，都是听朋友说买了一份保险不错，每年有分红，可以报销，如何如何等等，
于是自己的购买欲望也被激发了。
目前市场上在售的保险产品非常丰富，名目繁多，
健康险，意外险，养老险，定期寿险，分红险，万能险，投连险，等等等等。
是的，市场上好的产品很多，
但我们时刻要提醒自己适合自己的才是最好的。
那么保险应该怎么买呢？先买什么后买什么？
一般来说，我们无法为一个没有沟通过的客户提供保障计划。
因为所有的保障计划都是个针对具体的客户分析之后制作的。
大家自己进行选择判断的时候，可以“三问”自己。
首先要问自己，为什么要买保险，是什么事情或者什么状况让你觉得有风险，你在担心什么？
其次再问，为谁买？谁是家庭的经济支柱？
再问一问自己，要买什么险种？意外？健康？养老？
跟自己的心有了以上三问，沟通清楚了之后，接下来要做的，就是选择一家你可以信任的公司，选择一个好的代理人。
投保人寿险是几十年或者终身的事情，这么长的时间变化是很大的，寿险公司的好坏，关系到你今后甚至是一生的各项保障，因此，在购买保险前一定要多了解保险公司的情况，建议选择历史悠久，经营稳健，服务良好，价格合理的专业大保险公司。
选择一名优优秀的保险代理人，可以让你买到合适的产品，使你的利益得到全面充分的保障，会让你省心，省力。
选择好公司，选择好代理人，专业的事情就交给专业人士来做吧，我们要做的，只是考虑这份计划是不是解决了我的风险问题。
寿险产品不是万能的，对消费者而言，购买什么保险产品最合适，需要结合消费者的风险特性和资产状况来分析。本文从寿险满足消费者需求的角度来分析寿险的重大风险保障、专业风险管理服务、投资理财功能，既为消费者提供消费指导，也为行业的发展定位提供了一定的借鉴。
既然要回答这个问题，必须从消费者的保障需求来解答。所谓合适的产品，就是消费者认为最划算的产品。那么，从消费者来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。
本期，我们来谈谈重大风险保障。风险无处不在，消费者面对的各种损失的不确定性都是风险，但是消费者一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大部分风险事故只会造成较小的损失，比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯，这样的事情频繁发生，但是消费者完全有能力用自己的资金负担。如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险，其结果是消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用，因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外，产生的管理成本最终要由消费者来承担。
根据风险可能发生的损失大小，我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁，重大风险损失大、发生概率小。所谓重大风险，通俗地说，一旦该风险事故发生后，个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外，还有一个较为直观评价重大风险的方法，即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍，比如意外伤害风险。
消费者首先应为自身的重大风险投保，这最能体现人身保险业的价值所在，因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担，个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散。在重大风险不幸降临时，可以获得超过个人所缴纳保费的10倍乃至几十倍、上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。
由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征，根据精算规则，为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。就人身保险来说，最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化。
少年时代最大的人身风险应该是重大疾病，因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费，但是遇到重大疾病，监护人很难一下子承受巨额的医疗费用，重大疾病就成为少儿面临的重大风险。因此，为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要；对中、青年人来说，他们是家庭收入的主要来源，往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养，这个阶段的最大人身风险就是死亡和重大疾病，因为死亡可能导致收入突然减少，重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果。中、青年人应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险，条件许可的情况下，还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活；对于老年人来说，死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险，随着年龄的增长，死亡几乎是必然事件，因此，对于老年人来说，没钱养老才是重大风险。
有一位为人非常谦虚的主管，向我递交辞呈，我大吃一惊。因为他是一位完全以部属为重的人，以每年公司的分红为例，他总是将自己的一份转给部属。失去了他，将会是公司的一个极大损失，而且每年的考绩都显示他很受部属的支持。我询问了其中的原因，绕了个大圈子后，他很委婉的说出了离职的原因；
原来他有一位能力很强的副手，但因为他曾对这位副手的某些企划案提出了一些不同的意见，可是副手却不见得完全认同他的看法，以至于他观察到副手有些闷闷不乐。显然，这位主管想离开，是因为将心比心，他不忍看到副手有志难伸，所以他想空出位置来，让副手有自己挥洒的空间，避免自己要成为别人的障碍。了解后，我找来那位副手，告之他的主管要离开的事。并询问他是否知道主管离开的理由，副手说他不清楚。为了避免给副手太直接的冲击，我先跟他分享了一个故事；
故事描述：
有间庙宇，被建在一片大湖的中央，大湖一望无际，庙中供奉着传说中菩萨戴过的佛珠链子…
庙里只有一艘小舟供和尚出外运输供补给使用，外人无路可以接近。把佛珠链子放在湖中庙，更显现佛珠链子的珍贵与安全。
庙里住着一位老师父，带着另外几位年纪较轻的和尚修行。直到有一天老师父召集他们说：“菩萨链子不见了！”和尚们都不敢相信，因为庙中唯一的门，二十四小时都会由这几位和尚轮流看守，外人根本进不来。和尚们议论纷纷，因为他们都从和尚变成了嫌犯。
老师父安慰这群和尚，说他并不在意这件事情，只要拿的人能够承认犯错，然后好好珍惜这串佛珠链子，老师父愿意将链子送给喜欢的人。
所以，老师父给他们七天静思。第一天，没有人承认，第二天，也没有。令人窒息的气氛一直持续到第七天，还是没有人站出来。
老师父见没有人承认便说“：很高兴各位都认为自己是清白的，表示你们的定力已够，佛珠链子不曾诱惑得了你。明天早上，你们就可以离开这里了，修行可以告一段落了。
隔天早上，为了表示自己的清白，和尚们一大早就背着行囊，准备搭舟离开。只剩一个双目失明的瞎和尚依然在菩萨面前念经，众和尚心中松了一口气。因为终于有人承认拿了链子，让冤情大白了。
老师父向无辜的和尚道别后，转身询问瞎和尚：“你为什么不离开呢，链子是你拿的吗？”瞎和尚回答：“佛珠掉了，佛心还在，我为修养佛心而来。”“既然没拿，为何留下来承担所有的怀疑，让别人误会是你拿的呢？”，师父问道。
瞎和尚回答：“过去七天中，怀疑很伤人心，自己的心还有别人的心。需要有人先承担，才能化解怀疑。”老师父从袈裟中拿出传说中的佛珠链子，戴在瞎和尚的脖颈上，“链子还在，只有你学会了承担。”
说到这里，我把主管离职的原因告诉了这位副手，并提醒他说：你还没有学会承担。因为别人心中有你，而你心中只有自己。
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