首先，投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定，寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》，并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此，投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》，保险公司员工是否持有工作证，辨明其身份后再决定是否与其商谈。
其次，投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下，就盲目投保，是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因，往往给投保人造成损失。目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。对于投资连结产品，投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合，每个投资组合的资产结构，这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险，以便确定自己的投资选择，投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数，保险公司公布技资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。对于分红产品，投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。投保人如对保险代理人的解释不满意，可以直接向保险公司的客户服务机构咨询，以保险公司的解释为准。
第三，投保人在填写投保单时一定要严格履行"如实告知"义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分，如果投保人没有如实填写，则根据《保险法》第17条"投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。"情况发生了代签名行为，要尽快到保险公司办理补签名手续，否则可能造成保单无效。
第五，个人寿险一般都有一个对投保人很有益的"犹豫期"的规定。"犹豫期"是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间，在犹豫期之内，投保人可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外，不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保，保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险，如在此期间投资帐户的资产价值减少，减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定，冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适，如发现不妥之处，应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保，以免造成不必要的损失。
第六，投保人如果是通过代理人交纳保费，代理人通常会给投保人一份保费收讫的"临时收据"，待保费转入保险公司帐户后，保险公司才会将"正式收据"给投保人。因此，为避免代理人侵吞保费，投保人如果长时间拿不到正式收据，就应尽快和保险公司取得联系，查询保费是否转入保险公司帐户。
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首先，投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定，寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》，并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此，投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》，保险公司员工是否持有工作证，辨明其身份后再决定是否与其商谈。
其次，投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下，就盲目投保，是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因，往往给投保人造成损失。目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。对于投资连结产品，投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合，每个投资组合的资产结构，这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险，以便确定自己的投资选择，投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数，保险公司公布技资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。对于分红产品，投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。投保人如对保险代理人的解释不满意，可以直接向保险公司的客户服务机构咨询，以保险公司的解释为准。
第三，投保人在填写投保单时一定要严格履行"如实告知"义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分，如果投保人没有如实填写，则根据《保险法》第17条"投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。"
第四，技保人和被保险人在填写投保单时，一定注意不要让其他人代替自己签名，如有特殊情况发生了代签名行为，要尽快到保险公司办理补签名手续，否则可能造成保单无效。
第五，个人寿险一般都有一个对投保人很有益的"犹豫期"的规定。"犹豫期"是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间，在犹豫期之内，投保人可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外，不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保，保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险，如在此期间投资帐户的资产价值减少，减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定，冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适，如发现不妥之处，应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保，以免造成不必要的损失。
第六，投保人如果是通过代理人交纳保费，代理人通常会给投保人一份保费收讫的"临时收据"，待保费转入保险公司帐户后，保险公司才会将"正式收据"给投保人。因此，为避免代理人侵吞保费，投保人如果长时间拿不到正式收据，就应尽快和保险公司取得联系，查询保费是否转入保险公司帐户。
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第三，投保人在填写投保单时一定要严格履行“如实告知”义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分，如果投保人没有如实填写，则根据《保险法》，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”
第四，投保人和被保险人在填写投保单时，一定注意不要让其他人代替自己签名，如有特殊情况发生了代签名行为，要尽快到保险公司办理补签名手续，否则可能造成保单无效。
第五，个人寿险一般都有一个对投保人很有益的“犹豫期”的规定。“犹豫期”是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间，在犹豫期之内，投保人可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外，不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保，保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险，如在此期间投资帐户的资产价值减少，减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定，冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适，如发现不妥之处，应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保，以免造成不必要的损失。
第六，投保人如果是通过代理人交纳保费，代理人通常会给投保人一份保费收讫的“临时收据”，待保费转入保险公司帐户后，保险公司才会将“正式收据”给投保人。因此，为避免代理人侵吞保费，投保人如果长时间拿不到正式收据，就应尽快和保险公司取得联系，查询保费是否转入保险公司帐户。
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关于人身保险利益, 各国保险立法采取不同的原则和方法予以确认。但是,总体上可以划分为利益原则、同意原则、利益和同意兼顾的原则。
第一, 利益原则。投保人以他人的寿命或者身体为保险标的, 订立保险合同, 是否具有保险利益, 以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系或其他私人间的利害关系为判断依据, 有利害关系则有保险利益。美国、比利时、荷兰、葡萄牙等国家的法律实行这种原则。如美国《纽约州保险法》第146条规定: 订立人寿保险合同而具有保险利益者, 包括: (1 ) 血亲或者姻亲相互间以感情为基础的切身利害关系者; (2 ) 上列以外的人, 对被保险人的生命、健康或者安全有合法且实际的经济利益者, 但是, 以被保险人的死亡伤残而取得保险金为其惟一利益的, 没有保险利益。我国台湾地区《保险法》第16 条也规定:
“要保人对于下列各人之生命或身体有保险利益: ( 1) 本人或其家属; ( 2) 生活费或教育费所供给之人; (3 ) 债务人; (4 ) 为本人管理财产或利益的人。”
第二, 同意原则。投保人以他人的寿命或者身体为保险标的, 订立保险合同, 是否具有保险利益, 不论投保人和被保险人之间有无利害关系, 均以投保人是否已经取得被保险人的同意为判断依据。德国、法国、瑞士、日本、意大利、韩国等国家的法律规定属于这种原则。例如, 《韩国商法典》第731 条规定, 订立以他人死亡为保险事故的保险合同, 应当征得被保险人的同意。
第三, 利益和同意兼顾的原则。投保人以他人的寿命或者身体为保险标的订立保险合同, 是否具有保险利益, 或者以投保人和被保险人相互间是否存在金钱或其他利害关系, 或者以投保人是否已经取得被保险人的同意为判断依据。投保人和被保险人相互间有经济上的利害关系或者其他利害关系的, 投保人对被保险人有保险利益; 投保人和被保险人间相互没有利害关系, 但是征得被保险人同意订立保险合同的, 投保人对被保险人有保险利益。所以, 这种方式较前两种原则, 比较清楚、严格, 且具有灵活性, 符合实践的需要。我国保险立法和实务基本实行利益和同意兼顾的原则。我国《保险法》第53 条规定: “投保人对下列人员具有保险利益: (1 ) 本人; (2 ) 配偶、子女、父母; (3 ) 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外, 被保险人同意投保人为其订立合同的, 视为投保人对被保险人具有保险利益。”
1.保险利益原则的含义
保险利益也称可保利益，是指投保人或者被保险人对其所投保的标的具有法律上认可的经济利益。也就是说，标的的损害或者灭失对投保人或者被保险人有着利害关系。如果财产安全，则投保人无经济损失；如果财产受损，其利益即遭受损害。对于人身保险的保险利益，原则上以其是否具有法律认可的经济上的利害关系为准。美国的一个著名判例认为，投保人可以本人为被保险人，或投保人为被保险人的债权人或保证人，或与被保险人有血缘或婚姻关系，或对其生命的继续有合法的、合理的期待利益。
所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。我国《保险法》第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”
2.保险利益原则的意义
保险利益原则规定，投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则，保险合同无效。在保险经营中，坚持保险利益原则意义深远。
（1）防止道德风险的发生。如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的情况；更有甚者，为了获得巨额赔偿或者给付，采取纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险。在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。
（2）避免赌博行为的发生。在保险业刚刚兴起的时候，有人以与自己毫无关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。若船货安全抵达目的地，则投保人丧失少量已付保费；若船货在航行途中灭失，他便可获得高于所缴保险费几百倍甚至上千倍的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，是以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。于是，人们就像在赛马场下赌注一样买保险，严重影响了社会的安定。英国政府于18世纪通过立法禁止了这种行为，维护了正常的社会秩序，保证了保险业的健康发展。保险利益原则规定，投保行为必须以保险利益为前提，一旦保险事故发生，投保人获得的就是对其实际损失的补偿或给付，这就把保险与赌博从本质上区分开来。
（3）便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生。保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损，而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失；保险利益则以投保人对保险标的的现实利益及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。如果不以保险利益为原则，还容易引起保险纠纷。例如，借款人以价值30万元的房屋作抵押向银行贷款15万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元呢？保险人应赔付15万元还是30万元？如果不根据保险利益原则来衡量，银行的损失就难以确定，很可能引发保险双方在赔款数额上的纠纷。
案例：
我和女友同居2年，感情稳定，但还没有登记结婚。我近日在考虑买份人身保险，并将女友作为被保险人，不知是否可行？有朋友认为，由于没有婚姻关系，这样的保险合同可能会无效。
像您这样的例子现在越来越普遍了。由于户口不在一地造成登记结婚比较麻烦等原因，有些男女同居生活在一起，而且时间很长，却从未办理过结婚登记手续。对于这样的情况目前存在两种观点。一派观点认为，根据《婚姻法》，没有进行婚姻登记的同居形式不合法，不受法律保护，同居者不能为对方投保。另一派观点则认为，《婚姻法》和《保险法》调整的法律关系不同，除非法律上有明确规定，不能用《婚姻法》调整保险法律关系，也不能用《婚姻法》否定《保险法》条款的法律效力。
事实上，后一种观点才是正确的。
《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。此外，“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”
只要经过您的女友同意，就可以将她作为被保险人。但在某些案例中，男女双方只是同住一处“群租房”、甚至为了特殊目的而打着“夫妻”名义的假夫妻、假恋人，其中不存在一方授权或者同意另一方为其买保险的事实，投保人对所谓被保险人并不具有保险利益，保险合同也就无效。
第一，《人身保险投保提示书》是必看内容，这是每一家保险公司的每一份保险合同里都会附带的，主要内容由保监会制定，基本统一；另外，我会给您一份我做的解读文章，方便您来理解，并找到重点关注内容。
第二，投保前，应该了解清楚保险计划各个项目的内容，确定这份保险计划是适合您的。
第三，与您有关的，只是这份保险计划；不要因为产品停售、新产品推出、买保险有礼物赠送甚至返佣等等噱头而投保，这种行为类似于买椟还珠。
第四，投保后，从您收到正式保险合同的次日起，有10天的犹豫期，这期间您应该细细地阅读保险合同条款，有不明白的地方，除了咨询您的经纪人或代理人，还可以拨打保险公司客服电话或上网查证；如果不满意，可以条件提出退保：保费全额返还。
随着社会的发展，保险产品逐渐成为大众投资产品，如何确保投资效益，正确选择投资险种？投连险存在它独有的保险优势。投连险作为投资保险产品代表，专家称投保仍需谨慎。
投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。在新的保险会计准则下，投连险和万能险的投资账户部分收入不再计入原保险保费收入。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择，帐户区别主要反映在投资领域（如基金、股票、期货、银行存款）帐户资金投资比例不同，导致帐户收益和风险存在差异，有利于满足用户的不同投资选择。
目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险，但发展起步存在较大差距。其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司，也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司，有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。
连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。那么投连险的优点是什么？
1、交费方式灵活
投连险允许投保人不必按约定日期交费，不会因为超过60天宽限期而导致保单失效，同时还可以随时追加额外投资金额。
2、保额调整灵活
投连险可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额。
3、账户转换灵活
投连险可以通过账户转换的形式对不同投资账户的资产进行重新配置。
4、部分提取灵活
投连险可以根据自身的不时之需，变现部分投资账户内的投资单位，支取现金。
5、选择附加险灵活
如果投保人想获得其他方面的保障，投连险可以灵活搭配附加险进行补充。
如何防范投连险风险？
防范投资连结保险的风险应从保险公司，投保人以及保险监管机构三方面入手。
对投保人来说，投保人应该首先考虑到自己的支付能力，如果自己根本没有支付能力或支付能力不强的话，那么还是不要购买投连险了。其次，投保人要在分析自己的实际生活水平和收入的情况，评估自己的保险需求和风险承受能力之后，选择最适合自己的险种。再次是要对保险公司的实力和经营管理水平进行比较后，经过全面的分析和考察，找到最适合自己的保险公司和保险产品。
对保险公司来说，保险公司应对投资方式，投资渠道等方面进行慎重考虑后再去投资。即使规定保险基金可以入市，那么入市的程度，比例如何，什么险种入市，股票的选择等等这些问题，保险公司都要经过反复，仔细，慎重研究后再把资金投放市场。有人认为投连险100%间接入市后保险公司收益将很可观，但他忽略了这样带来了三方面的问题。
第一，不能保证偿付能力。保险监管的核心就是保证偿付能力，投连险100%入市后，钱都拿去投资了，要赔付时无法及时调动资金，所以不能保证偿付能力。
第二，会造成险种的畸形化。既然投连险能100%入市，那保险公司一窝蜂都去做投连险，导致投资型险种过多，保障型险种不够，这样的险种比例对保险公司来讲显然是很不科学的。
第三，很难解决保险公司原有的利差损问题，投连险100%入市也有风险，也有可能亏损，收益有可能比银行利率还低，还是没有解决严重影响保险公司赢利的利差损问题。
所以，投连险应该是部分入市。保险公司根据自己资金的实际情况，进行最有利的投资组合。除了投资连结保险外，保险公司还可以把钱存入银行，购买国债或企业债券，这两种投资方式很安全，风险也很低，但它们的流动性差，收益太低，是低风险低收益，而投资证券市场是高风险高收益。保险公司一定要把这几种投资方式都控制在一定比例之内，每种都不能太高或太低，进行最佳的投资组合，以达到最大限度地获取收益，分散投资风险的目的。
目前我国保险投资监管存在两大问题。
一是险资渠道单一，导致赢利有限，也不利于进行投资组合，分散投资风险。保险公司投资渠道主要是购买国债或企业债券，银行存款，投资股票和基金，投资房地产或贷款。这些方式或是高风险，或是低收益，赢利性和安全性都不够，所以开拓新的更好的投资渠道以获得更高收益，对保险监管机构和保险公司来讲都是刻不容缓的。
二是尽管保监会在总量上规定了险资投资股票比例，但仍需要建立风险防范机制，在风险防范机制健全的基础上推进综合经营。今后保险监管机构要在总量上控制，做到放松投资方式，控制投资比例，建立风险防范机制。放松投资方式是指监管机构对保险公司进行的各种投资方式（比如买债券，投资股市，房地产，银行存款等方式）不过多加以干涉和控制（违法除外），让保险公司根据自己的实际情况和当前的宏观经济走势选择最适合的投资方式。
控制投资比例包括主体比和方式比。方式比是指对何种投资方式都要确定一个比较科学的比例，不能太大也不能太小，比如规定投资股市的资金不能超过总资金的35%，银行存款不能超过总资金的30%等等，这样将有利于进行投资组合，分散投资风险，获取最大投资收益。主体比是指对高风险，高收益的投资方式比例要控制在比较小的范围，以抵御投资的高风险。如规定购买同一公司的股票不能超过投资证券市场资金的10%；对低风险，低收益的投资方式比例也要控制在一定的范围内，如规定向同一主体贷款不能超过总资产的5%，存入同一银行的存款不能超过总资产的10%，投资同一房地产项目资金不能超过总资产的3%，这样才能从政策上更好地引导和帮助保险公司控制和防范投资风险。
很多人为了可以投保自己中意的保险产品，有的信息造假，有的年龄造假，对此，保险专家称这是属于错误的投保行为，容易引起保险纠纷。市面上不乏保险产品，选择适合自己的保险产品并不是不可能的，贪图利益，和侥幸心理，到最后吃亏的是自己。
案例一：郑先生说，某保险公司业务员余某向他推荐一款“福如东海”的亲子保险，但该险种要求孩子年龄必须达到6个月，可郑先生的儿子当时出生才3个月。
但余某说，可以先在投保单上把年龄填大一点，等孩子满6个月再改过来，并承诺一定可以改。郑先生就按余某的建议投了该险种。
今年3月，孩子过了半岁，他找到余某要求把孩子的年龄改过来，以免以后产生麻烦，但余某却说不能改了。郑先生于是投诉到公司，要求全额退保。
记者联系了该保险公司客服部后得知，投保时，保单上的年龄必须真实，且不可改动。由于是业务员的失误给客户造成损失，公司将按客户要求全额退保，并再为客户做一份合适的保险计划。
案例二：武汉的施女士打来电话，对其丈夫李先生因投保时隐瞒真实年龄导致保险公司拒赔提出了疑问。
1998年12月，李先生的单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份（5年期），月缴保险费30元。2000年5月，该单位职工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时李先生已有67岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄（65岁）。
于是，保险公司以单位投保时申报的被保险人年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了李先生的保险费。
由于年龄在多数人身保险中有着重要的参考价值，不同年龄的人投保同一险种享受的保障以及所缴的保费往往有很大区别，因此，有些消费者为了追求高性价比的保障就选择了虚报年龄，常见的有以下两种情况。
为了成功投保。有的消费者看中了一款保险产品，但由于受年龄的限制，被保险条款拒之门外。为了能投保，便采取伪造出生证明的方式，继而成功投保。
乍一看，消费者似乎成功地为被保险投保人送上了一份关爱，但是实际上这份保单却存在着隐患。由于被投保人的真实年龄并不满足保单所载明的投保要求，所以一旦发生事故，那么保险公司可以以消费者未履行如实告知的义务为由拒绝赔付。
保险合同上一般载明：投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合该合同约定的年龄限制的，公司可以全部或部分解除本合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。
这也就是说，一旦保险公司发现消费者的这种做法，那么保险公司随时可以解除这份保险合同，并且不承担任何责任。所以，与其担惊受怕地被保险公司发现，何不重新选择一份更加合适的险种呢?
为了降低保费。有些消费者为了享受既定的保障，又觉得按真实年龄投保保费太贵，于是铤而走险，故意报低自己的年龄，试图降低投保成本。
对于这类消费者，保险公司采取的措施是要他们补缴保费和利息或者降低给付比例。
保险合同中往往有这样一条：投保人申报的被保险人年龄或性别不真实，导致投保人实付保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息(按合同约定利率计算)，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例给付。
这一条款的存在对于因虚报年龄而少缴了保费的消费者是十分不利的。投保人本来是想要节约保费，没想到最后却要将节约下来的保费全部补齐，同时还要缴利息。如果投保人坚决不愿意补交保费，那么保险公司就会降低给付比例，这样的话被保险人所希望的保障就无法达到。
当然，除了以上两种较为普遍的情况，虚报年龄的原因还有很多，不过无论哪一种原因，最终的受害者都会是消费者本身。所以为了保障投保人自身的权益，应当“如实告知”被保险人的年龄，遵守保险行业的基本规则。
（1）转移风险
买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
（2）均摊损失
转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
（3）实施补偿
分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；五、灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
（4）抵押贷款和投资收益
保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90％作为贷款。如果您急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。
同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。
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