一、 重疾险保障什么
重疾险，是指保险公司以特定重大疾病为保障项目，当被保险人达到赔付条件时，由保险公司给付约定保额的商业保险行为。重疾保险金主要是补偿由于患病带来的治疗费用和经济损失，可自由支配，用于治病、出国理疗、恢复身体等。
一般市面上的重疾险，都包含了保险行业规定的25种重疾，这25种疾病，已经覆盖了重疾发病率的95%及以上。
其中又有六种重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术，更是占据了重疾理赔率的85%。
不过随着保险行业的发展，这类产品都将重疾覆盖面拓宽了，不少产品覆盖面甚至达到了110种之多，这些对于被保险人来说，都是非常好的福利。
但是，重疾险的覆盖面越广越好吗？随之而来的上升的保费是否值得呢？下面亮保保就来分析分析重疾险的选择标准。
二、符合什么标准才是一款优秀的重疾险？
1、保障范围
重疾——前面已经提到，规定的25种重疾才是理赔的核心，所以纠结于覆盖重疾种类是100种，还是110种，其实没太大意义，实用就好。
中症——简单来说就是病情介于“轻症”和“重症”之间的重症较早期情况。中症保障的引入，是重疾险保障力度的优化和完善。
同样，在中症的选择上，要关注高发病种。投保人要根据自身健康状况来选择中症侧重保障范围，如果添加了某类中症，导致保费过高，那就不值得购买。
轻症——实际上是重症的早期，比如：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、脑垂体瘤、脑血管瘤等。轻症的设立，相当于降低了重疾的理赔门槛。
看轻症时，种类多少也不是最重要的，关键是保障是否全面，赔付条件是否严苛。
2、赔付次数和比例
首先来说说赔付次数。
一般重疾险分单次赔付和多次赔付。单次赔付是指：被保险人因重疾获得一次理赔后，保障责任就结束了。
多次赔付是指：是指增加赔付的次数，即使有过一次赔付，合同仍然有效。不过在两次赔付之间要经过一定的间隔期。
那么有没有必要因为单次赔付而放弃一款性价比还不错的重疾险呢？
首先，要结合自己的预算来考虑，多次赔付不可避免对应着更高的保费。
其次，高保额相对来说是比多次赔付更重要的因素。
综合这两点，再做选择。
相比于单次赔付，多次赔付增加的花费究竟有没有必要呢？
需要考虑这两个问题：
（1）重疾是否分组
（2）多次赔付的间隔期多久
重疾分组与否需要注意：不分组的重疾险，相对来说，保费会高许多，等待间隔期也较长，所以不一定划算。
分组情况下，常见的重疾分组方式是分为四组。
同组的重疾赔付过一次后，这组的保障责任就终止了，就算罹患同组其他疾病，也没办法获得理赔。但是其他组别的保障还在。所以就这点来说，选择分组更多的更好。
那么分组怎么看呢？
保险公司一般不会将以恶性肿瘤为代表的六种高发重疾逐一分组，所以能够将恶性肿瘤单独划分在一组就是非常好的，因为恶性肿瘤占到所有重疾理赔的60%，这样赔付过后，其他分组还能继续享有保障。
在间隔期这个问题上，对于投保人而言，肯定是越短越好。
然后说说赔付比例。
赔付比例要分重疾、中症、轻症来看。
常见的重疾险可按如下标准参考选择：
重疾的赔付比例是100%、中症是50%、轻症是30%。
赔付比例和次数通常都会有个平衡，一般赔付比例较低的，赔付次数相应会多一点。这个要根据个人情况来定。
3、豁免责任
一般来说，被保险人豁免是选择重疾险的基本标准，这样如果患上合同所列疾病，不仅可以保证能够拿到赔偿，后续的保费还不用再缴纳，是非常实在的福利。
不过，有些产品的被保险人豁免是包括轻症与中症，而有些产品是轻症、中症、重疾全包括在内，后者显然更有优势，投保前要综合对比一下其他条款再做选择。
另外，如果在此基础上，有产品还可以做到投保人豁免，就更加值得购买了。
三、怎样选择适合自己的重疾险？
首先我们要明确：选择储蓄型还是消费型？
储蓄型重疾险包含疾病保障和身故责任保障两个部分，罹患疾病可以获得补偿，若未患疾病身故，还可以返还身故保险金；而消费型重疾险只有疾病保障。
许多人看到“返还”的字眼，就开始更偏向于储蓄型重疾险，不过我们要知道：
储蓄型重疾险，身故和重疾是择一赔付的，如果生前患上重疾拿到赔付金，那么身故保障就没有了。而且，由于储蓄型重疾险有必赔责任，所以在保费上也更贵。
对此，小编的建议是：买重疾险专注于疾病保障就好，身故保障就通过寿险来完成吧。这样来看，保费划算，保障更全。
接下来，小编说一说不同人群的重疾险应该怎么选择。
儿童群体：
少儿的重疾和成人的重疾还是有区别的，购买少儿保险时，应当留意疾病保障是否包含常见少儿高发重疾，大约是15种。
主要有：恶性肿瘤（含白血病）、严重川崎病、重症手足口病等。
关于常见少儿高发重疾的界定，各保险公司并不统一，但大致范围是相同的。
此外，由于人的一生罹患重疾的概率超过70%，而且重疾险保费基本是与年龄成反比的，所以在预算充足的条件下，可以考虑为孩子配置终身型重疾险，保障期越长越能让人安心。保额的话，儿童重疾险无需太高，50万以内即可。
另外，儿童重疾险一定要附加投保人保费豁免这一项责任，这是为了防止投保人因意外事故无法续交保费而使保险中断。
青年群体：
青年群体相对来说，整体身体健康状况是最好的，因此投保时费率和选择范围也会更理想。
不过这一阶段，手头积蓄不多，投保时可选择杠杆较高的消费型重疾险，通过延长缴费期限来缓解当下的经济压力。
中年群体：
到了30岁-50岁这一阶段，事业逐渐稳定下来，身体情况却开始走下坡路。这一阶段，正是重疾理赔比较高发的时期。
一般来说，甲状腺癌在男女高发疾病中都是位居榜首的，女性高发疾病常见的有乳腺癌、肺癌和胃癌；男性的则是肺癌、心血管类疾病和脑癌。
另外，还有一些男性、女性的特定疾病也是需要加强关注的，要根据自身健康状况来进行侧重选择。
这阶段投保，应尽可能安排充足的保额，最好是年收入的3-5倍，保额最低要达到30万，一二线城市居民更是要达到50万及以上，这样才能预防因重疾使经济收入严重受损的情况。
至于老年群体，年龄太大，投保重疾险是不太划算的，因为超过60岁，很多重疾险就向这一群体关闭大门了。即使可以投保，也很容易出现保费倒挂。如果是这种情况，在居民医保到位的情况下，不妨优先考虑意外险、医疗险，再加上一份更有针对性的防癌险。
关于重疾险的选择标准，小编就说到这里。如果您对此仍有疑问，可以后台留言咨询，我们将一一为您解答。
延伸阅读
根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。除了意外创伤外，恶性肿瘤已经成为造成儿童死亡的第二大原因。在我国，儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。
平时感冒发烧这些小病，有医保可以支撑，但是如果不幸患上大病，那么不仅意味着一笔高昂的医疗费用需要承担，还要空下手上的工作时间来照料孩子，导致经济收入损失。重疾、恶性肿瘤的治疗费往往需要几十万甚至上百万，没有经济实力的家庭是很难一下子拿出这么多的费用。
那么，购置保险通过杠杆作用来规避风险，是个不错的应对方式。医疗险，可以作为医保的补充，解决小病小伤少花钱;重疾险，解决大病不缺钱。
配置少儿重疾险的4个要点
1.保障责任要全面
根据银保监规定，所有重疾险都必须包含癌症、心梗等6种核心重疾，这6种占所有重疾发生概率的近90%。在 2007 年，由保监局授权保险行业协会，统一规定了25种重大疾病的定义，这25 种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，目前市面上的重疾险几乎都包含这25种。
此外，儿童的高发重疾和成年人也不太一样，如果购买的少儿重疾险能保障大部分少儿高发特疾也是最好的了。
2.保额足够高
重疾险除了保障全，保额够高也很重要，至少能够承担治疗的基础费用。目前的情况，30-50万保额是比较基础的，有条件的家庭可以多买一份，总保额在100万左右是最好的。
3.豁免责任全
重疾险的缴费期一般是20-30年，这个时期孩子还没有经济能力，保费均由父母承担，如果父母发生变故，导致保单断保，那么孩子的保障就无法继续。
因此，少儿重疾险包含投保人豁免责任是非常必要的，指投保人发生身故/全残/重疾/轻症等，可豁免后期保费，保障依然有效。
4.保费合适
我们买任何东西都追求性价比，保险也一样。家庭每年的保险费用应在家庭年收入的10%-20%左右，保障全面，保费便宜是最好的，给孩子买保险，每年的支出并不大，配齐保险，最少1000元左右就能搞定。
小编在之前的文章中说过，含轻症疾病的重疾险，不是含有的轻症疾病越多越好，而是必须含有常见高发轻症疾病才行。
常见的高发轻症，主要有9种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
其实，目前，保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定，对轻症并没有一个统一的标准，所以，也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。
但是，小编上面所说的9种高发轻症疾病，如果含轻症疾病的重疾险，包含了，没的说，也已经覆盖了大部分的风险，如果没有包含，则不好。
下面13款重疾产品的轻症疾病对比：
13款重疾险高发轻症对比
其实，从上图可以看出，大多数保险公司重疾产品都这9种高发轻症，都是涵盖的，但也存在一些不涵盖的情况，比如：平安福2018。
所以，咱们在购买时要特别注意。含有9种疾病和不含有这9种疾病，差距是相当大，大家要知道。
关于轻症疾病应该怎么买，小编有一篇文章进行了单独的解说>>>如何挑轻症疾病大家可以作为参考看一下。
其实，不管是重大疾病还是轻症疾病，很多用户面对这些病种，都看出所以然来，但小编建议大家在购买时特别关注这9种高发轻症，只要对应相应疾病即可。
至于重疾疾病，要知道保监会规定的25种疾病，已经涵盖了日常的95%的风险和保险公司98%的理赔率，所以对于一些有特殊要求的疾病种类可多关注一些其他疾病种类，同理的轻症疾病种类，只要包含常见的疾病就可。
至于不管是重疾还是轻症是不是疾病种类越多越好，小编想说：当然不是。
当然，在同等保费、保额和保障项目等条件下，重大疾病保险的轻症疾病种类越多越好，而重大症疾病保障种类也同理，但是如果为此增加太多的保费，这并不划算，只要包含常见的疾病就行。把钱花费在发生率极低的轻症疾病种类上，并不是明智的决定和选择。
最后，小编还是哪句话：只有最适合自己的保险产品才是最好的！
最近，有朋友咨询小编说：想要一款重疾险，有什么要注意的吗？其实，说到重疾险的购买，小编还真有两点需要给大家说说，不然可能在不知道的情况下，就已跳入了保险公司设置的陷阱中了！
1.重疾险种类越多越好？
还真不是。
保监会规定了常见且高发的25种重大疾病：
保监会规定的25种疾病
市面上大多数重疾险都包括这25种重疾，小编详细介绍过这25种重疾，包括：理赔条件，啥时候理赔，保监会已经规定好了，大家都一样，点击>>>保监会规定的25种重疾可详细查看！
其实，保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。
简单说，该保的基本上全部都保了，也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品，其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险，并不会给保险公司造成很大的成本，相反却大大的增加了咱们的保费！
因此，这类重疾险产品的实用性并不高，更多是保险公司推广产品的噱头和手段。
当然，小编还是那句话：在同等保费和保障项目下，保障疾病种类越多越好，但是为了追求保障更多疾病，而导致保费大幅度增加，是完全不必要的，也是不正确的保险观念！
2.一次性缴费真的可以省钱？！
这个要看你选择的保险产品和保障项目来做出决定！
如果购买的重疾险产品不附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编建议在经济条件允许的情况下，可选择一次性交完全部保费，毕竟分期缴费，保险公司的保费利息还是蛮高的！
如果购买的重疾险产品附加轻症疾病和轻症疾病豁免，小编强烈不建议一次性缴费。原因在于：轻症和其他情况下的豁免，在缴费期间一旦发生约定豁免的保险事故，是可以豁免后期保费的；如果你一次性把所有保费全部交完，购买豁免保障的意义也就没有了；豁免权享受不到的同时，自己还花了更多地钱去购买豁免权。
所以，在这种情况，小编建议：把缴费期限拉的越长越好，对你越有利！如果实在想一次性缴费，建议购买可以不附加豁免权利的重疾险产品，否则，一定不要选择一次性缴费！
关于豁免保障，包括：被保险人豁免和投保人豁免，其内容包括：轻症、中症、重疾、全残和身故豁免。购买钱一定要看清楚是哪种豁免，是谁豁免？
关于豁免保障的内容，小编有一篇单独的文章进行了解说，大家可以点击>>>豁免保障查看。
3.返还型重疾险比消费型重疾险更划算？！
NO！
消费型保险：购买了此类型保险，在保障期限内如果发生了保险合同约定的保险事故，按照约定保额进行赔付；如果在保障期限内没有发生约定保险事故，那么不返还保费。
返还型保险：又叫储蓄型保险，购买了此类保险，保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
这样对比看起来，貌似真的是返还型重疾险更为划算，有病看病，没病返钱！
但你要知道，保险公司不是傻子，天下没有白吃的午餐，羊毛出在羊身上！返还型重疾险比消费型重疾险保费会贵很多！
同样保额的产品，测算过后，你会发现，返还型重疾险的保费高了不是一星半点，倒不如把买消费型保险节省下来的保费放在银行或理财，利息更高，赚的更多！
所以，如果有人询问小编关于这类重疾险的选择，小编一定会告诉他说：消费型！消费型！消费型！
为什么小编一直建议大家购买消费型重疾险而不是返还型重疾险，小编有一篇单独的文章，大家可以点击返还型重疾险的那些坑查看，了解下。
当然，在实际生活中，保险销售员或代理人往往会推荐用户购买返还型重疾险，那是因为返还型保险佣金高，他们可以更多的钱，但咱们千万不能跳进他们设置的陷阱中。
最后，买重疾险最重要的是保额，用最少的钱买到最大的保额。但是我们也不能为了增大保额，使保费导致自己的经济压力过大。
小编建议：根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元。
所以购买重疾险，一定要谨记这3点，购买是千万要避开。关于重疾险如还有其他问题，可以在线咨询小编哦！
大家买重疾险的时候，常会遇到很多不同的坑：
有的买了返还型的重疾险，花了比别人多好几倍的钱，就为了等老了能拿点钱；
有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险，但是等患了某项高发轻症，保险公司却说不赔；
有的买了万能险里的附加重疾险，保费贵，保额也不高，保障还不一定全面……
看过的坑多了，我为大家总结了几个，一起来看看，有没有踩坑。
01过于看重保障时长，忽视保额
很多人买重疾险，总以为保障时间越长越好，能买终身肯定是最好，保障到老，担忧越小。
毕竟年纪越大，患病的几率越高。
这种想法，本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长，却缩减了保额，这种做法就完全出错了。
同样预算5000，正确的购买方式是，选择保障到60岁保额50万的产品，而不是保到70岁保额10万的产品。
为什么？重疾险的作用在于收入损失补偿，也就是说，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
所以不要过于注重保障时长，因为高保额，比保障时长更加重要。
02认为买1年期重疾险更划算
消费型重疾险不等于1年期重疾险，但一年期重疾险，包含在消费型重疾险之内。
一年期，只是重疾险的一种保障时长类型，和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。
1年期重疾险的优势非常明显，就两个字：便宜。
所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当，很划算。
1年期重疾险，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱。
年轻的时候病少，费用肯定低，而年纪越大，价格越高。
正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。
假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险，那么接下来每一年，都只需7000保费。
一年一买的保险就算每年都能买，一辈子的总费用也要高于长期保险。
从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
另外，1年期重疾险不能保证续保，每年都需要重新过健康告知。
如果身体出现异样，很有可能无法续保。而年纪越大，疾病的概率就越高。
即使今年明年，都能保证身体健康顺利买进，也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知，就很难购买保险。
这就是一年期重疾险所需要承担的风险，而长期的重疾险不用担心这一点。
03有了医疗险，不需要重疾险？
百万医疗险的保额很高，而且不限制是不是重疾导致的住院费用，这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。
加上国家给的福利——医保。很多人就觉得：医保+百万医疗险，已然足够。
因此所以很多人觉得，买完医疗险就不需要再买重疾险，反正医疗险都可以报销。
事实上，医疗险是不能代替重疾险的。
重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。
即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
重疾险理赔条件
1、确诊即赔：如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
另外，重疾险一次投保，就可以在约定时间内给予保障，20年、30年、甚至终身。
但医疗险1年1交，虽可以保证续保，但保证续保期也只有5年、6年，并不如重疾险。
所以，有了医疗险，还得配置重疾险。
04重疾轻症种类越多越好？
市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量，少的50多种，多的上百种。
这个数字重要吗？不重要，主要看高发的25种重疾，而在这高发的25种重疾之中，主要看前6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
高发的轻症一共有11种，分别是：
极早期恶性病变或恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术。
在购买时，不要过于在意数字大小，而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。
很多人在购买时不注意这一点，最终被保险公司拒赔。
所以种类多少不重要，重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。
05一张保单保全部？
线下有许多大保险公司，总会卖这一类产品：主险为终身寿险，必须附加的重疾险，另外还可以附加意外险，各类豁免等等。
一些不了解保险的朋友，很容易被忽悠。
这个世界上，不存在万能险，也不可能存在一张保单保全部的情况。
因为风险来源不同，不同险种，应对的也是不同风险，比如，定期寿险应对的是死亡风险，重疾险应对的是重疾风险，意外险应对的，则是意外风险。
像这些组合险产品中，重疾保障只是其中一项保障，并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。
这就相当于花了两份钱，去买同一份保额。
假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福，重疾保额30万，寿险保额31万，等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病，这时候，xx福会赔付30万重大疾病保险金。
而剩下的寿险保额，只剩：31万-30万=1万。
也就是说，在赔付一次重疾之后，小明的身故保险金只剩1万。
同时，往后再患重大疾病，xx福都不会再赔付。
而这款产品的保费，出奇得高。以30岁的A先生为例，他购买了一份xx福，保障终身，分20年缴费，具体配置如下：寿险31万，重疾30万。
这样算下来，每年所需保费近10000元。
拿这些保费去购买重疾险+定期寿险，得到的保障会更加全面。
买重疾险，远不止以上几个坑，还有许多不同的陷阱。
除了这些陷阱，还有大家买保险时，想当然的一些情况，最典型的就是：孩子保险买了一大堆，大人却在裸奔。
这一点，是非常多中国家庭会犯的错误。
事实上，买保险这件事，必须遵循先大人，后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源，若大人倒下，他们的成长也是空谈。
那么，先给家中老父母买保险对不对？也不对，因为老父母也没有经济来源。
正确的做法，是给家庭经济支柱优先配置保险，在这件事情上，提醒大家切忌“尊老爱幼”。
最后，一定要在自己经济能力可以负担的范围内，配置自己最适合的重疾险。
重疾险重不重要的问题不用再说，重疾险要不要买也无需再问，这些都是毋庸置疑的。我们现在应该考虑的问题是：重疾险应该怎么买？
购买重疾险不能仓促，买之前咱得想想这几个问题：
1、预算有限，先给谁买？
有保险知识的人肯定都知道，买保险要先给家庭顶梁柱买，也就是挣钱最多的那个人，而不是你宝贝得不得了的孩子或者身体状况走下坡路的老人。当然，如果预算足够，也要尽快给孩子和符合承保条件的父母购买，或者是家庭支柱已经购买过了，那就要给家庭其他成员购买了。
2、想保障到什么时候？
是保20年还是30年？是保到七八十岁还是终身？如果你还年轻，收入低，责任小，那么买个二三十年，保障一下关键时刻也是可以的。如果你已经成家了，怎么也得保到退休吧。如果条件允许，还是保到终身吧，毕竟重疾险的发病率是随着年龄的增长而几何式增长的，等到身体真正不行的时候再买可就来不及了。
3、选择几年缴费，长期还是短期？
与保障期间对应的是交费期间，通常，长期缴费方式有5/10/15/20年等多种选择，短期的话可以选择一次性趸交。目前选择长期缴费方式比较好，尽管一次趸交会有一些价格上的优惠，但年交更划算。一是因为虽然长期缴费所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划；二是如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了1/5保费；若是20年缴的，就只支付了1/10的保费。
保额通常除了要和自己的经济承受能力相适应以外，还要了解目前重大疾病的治疗费用需求。根据统计，重大疾病的治疗费用少则八九万元，多则十几万元甚至更高。因此，重疾险选择10万元到30万元的保额比较合适。
业内人士认为，白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如月收入5000元，那么重疾险保额可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万~30万元。当然，每隔三至五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
5、买哪个公司的产品？
需求明确了以后，我们就到了挑产品这一环节。这时候，要考虑公司品牌、性价比、综合服务能力等因素。挑选产品不要只看价格，便宜的并不一定就是最好的，适合自己的才是价值最高的。对于一般人而言，保险是非常专业的领域，不建议花太多时间比较来比较去，毕竟，你知道的可能只是其中一部分，比来比去根本没个完，也浪费时间。我们可以先看保险公司和保险代理人是否靠谱，售后服务是否及时、有效，之后，确定保障是你需要的，价格能接受就可以了。毕竟，保险本来不就是买个心安嘛。
6、通过什么途径购买？
简单来说，保险公司的销售渠道有很多，比如通过保险代理人购买，电话营销购买，代理公司购买，保险公司官方网站购买，互联网平台购买等。不管是哪种方式，只要确定了是同一家保险公司的产品，那在保障和服务方面就没有差别。选择不同的购买渠道，主要还是看大家各自的情况。如果想要多方比价，方便快捷的，可以选择网络渠道；如果想多了解保险，注重服务的，可以选择保险代理人渠道。
最后，以上这些情况都搞清楚之后，就要行动起来，付款购买了。这样，我们才能正真享受到保险保障！
今天给大家来送一份“六步投保指南”，教你投保重疾不迷路。
1、重疾险类型（保障&期限）
首先我们根据保障的范围来划定，是重疾险还是防癌险？
保费：重疾险＞防癌险
保障：重疾险＞防癌险
防癌险就是主要针对癌症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤”）而设计的保障；
重疾险的保障范围相对就广很多，因为其包含我国官方划定的常见25种重大疾病，而防癌险保障的恶性肿瘤仅是25种中的1种。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
接着，我们就要看保障期限，是选一年期重疾险、定期重疾险还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较小
自是保障期限越长越好，终身重疾险就不愁续保和时间覆盖不全的问题，就是更贵。
实际上我们需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。其相对终身重疾险价格更便宜，相对一年期的至少几十年间没有续保的顾虑，且基本覆盖了人生的主要阶段。
而一年期的重疾险更适合刚步入社会的小年轻作为过渡。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
2、身故责任
含身故责任的重疾险意味着，发生重疾/身故，赔先发生的那个（总计赔一次）。与之相对的就是纯重疾。
含身故责任的重疾险价格普遍要高出不含身故责任的重疾险高一千至四千不等，因此经费有限追求性价比的伙伴投保纯重疾就好了，身故的寿险责任可用纯寿险补充。
3、轻症责任
这个肯定是要带的，你们不也常开玩笑说：“能赔重疾基本都快死了吧？感觉都赔不了呢？”而轻症责任也很好的解决了你们的疑虑，像是常见的原位癌也属于理赔范围。
但要警惕“提前给付”四个字！
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额减至40万。
轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额仍是50万。
4、轻症豁免
这个也不用考虑，加！若发生轻症都免掉今后的保费了，何乐而不为？
如果是加保，比如之前已经买了30万含轻症责任及豁免的情况下，若保费预算有限，可以考虑不要轻症责任。
当然增加豁免对应保费也会略贵上几百上千，还是要根据自身经济条件选择噢。
5、多次赔付
在这就再强调一下“多次赔”不是符合重疾定义后随随便便就赔3-4次，通常产品设计会对重症进行分组，按组来赔，同一组的重大疾病只有一个理赔名额，所以分组越多对消费者来说自然越好。
同时多次赔付的重疾险保费也会相高出不少，所以，对于担心多次罹患重疾的风险且经济实力允许的伙伴，尚可考虑。
6、保额
关于这个问题，保监会给出了一个参考值：“如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度（发生了保险事故后保险公司给付的赔款额）以年收入的10到20倍较合适。”
考虑罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额逐渐往≥50万元提升是比较合理的。
看完六步，投保思路有没有开朗一点点呢？
想必大家也感受到投保的核心就围绕着两个原则：一个是需求，一个是财力。
当然在自己条件承受范围内找最适合自己的产品，才是王道！
最近，有不少朋友在后台询问小编重疾险的问题，比如：
买了重疾险是不是所有疾病都保障呢？是不是确诊了重大疾病，保险公司就会理赔我？身故保额和重疾保险金是不是可以双重赔付我？......今天，小编就针对这3个问题，给朋友们统一解答下，以免之后购买被误导或因不了解产生不必要的麻烦。
1.重疾险是不是所有疾病都保障？
回答：不是！
重疾险不同于医疗险，医疗险是所有疾病都保障，但重疾险不是。目前市面上的所有重疾险对疾病都有其承保范围。一般情况下，保障保险合同约定的几十种甚至上百种重大疾病。
以弘康哆啦A保重大疾病保险所保障的疾病为例：
弘康多倍保保障的疾病种类如上图
这些疾病的规定，意味着：只有发生了相关疾病，保险公司才有可能赔付！看到这里，肯定有不少朋友问小编：
医疗险保障所有疾病，还能保障重疾险中的疾病，还不如买医疗险？医疗险和重疾险都买的话，不就重复了吗？如果小编是一个不了解保险作用的人，想必也会这么想。
医疗险和重疾险并不重复；如果从购买的优先级考虑，四爷更建议先购买重疾险。重疾险的本质是当你罹患了重疾，符合保险合同，保险公司根据你购买的保额去赔付保险金。至于，你拿着这笔钱用于何处，保险公司无权过问，这是你自己的钱。
医疗险属于报销性质，和社保医保一样，只具有补偿作用。要根据你所花费的医疗费用，去掉免赔额后，再根据报销比例在最高限额内进行报销。由此可以看出，医疗险报销前，是需要被保险人自己先垫付医疗费用的；一般情况下，是被保险人出院后根据医疗发票去找保险公司报销。
重疾险则不同，它是根据你得病的情况。只要达到了保险公司的赔付标准就可以领取保险金，且是一次性给付全部保额的保险金，和你的治疗费用无关。说到底，医疗险和重疾险并不排斥，相反是相互补充的关系。最好的状态是都购买上。
如果非要购买一种，从优先级上看，更建议购买重疾险。
理由：目前大病的治愈缓解率不低于90%，所以，我们要有钱治病才是真的，都没钱治病，何谈后期报销呢？
2.购买了重疾险，是不是确诊就赔？
回答：不是！
重疾险可以确诊就赔，但并不是所有重疾种类都确诊就赔。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症）；其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编以银保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实 ???????施了相对应的手术才会给予赔付的；其他的17种疾病都是达到了某种条件才会给付赔付，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。同时，小编查了很多重疾险保障的疾病种类，除去这25种疾病之外其余重疾是由保险公司自主添加的；暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；当然，不排除保险公司添加了确诊即赔的疾病种类；只是小编还未发现，朋友们如果有发现，欢迎在留言区域补充说明，与大家分享哦。
3.身故保额和重疾保险金是否为双重赔付？
针对这个问题，有两个词大家要特别注意下：提前给付和额外给付。
“提前给付”通常会出现在主险为寿险，附加提前给付型重疾险的产品中。提前给付的作用是可以先获得重疾理赔款，从而用于治疗重大疾病。但实际的赔付条件并不简单。
比如：
某终身寿险附加重大疾病保险
提前给付的赔付条件是：将寿险身故的保险金提前拿出，用于理赔重大疾病。但当主险合同（寿险）的保额提前用完时，合同终止，之后身故也是无法获得身故保险金的。更直白的说：这类保险是重疾险和寿险共用一个保额。而额外给付通常出现在轻症和重疾险的赔付中，不占用重疾险保额。
比如：马大姐购买了一份重大疾病保险，重疾险保额30万，轻症保额为25%。当马大姐不幸得了轻症，那么马大姐可以得到的轻症保险金是7.5万；重疾合同不受影响，后面马大姐得了重疾，仍然可以拿到30万的重疾保险金。目前，所有含身故保障的重疾险，都是提前给付型；也可以这么说：重疾险和身故只赔付一次，用户也只能拿到一次重疾/身故保险金。
大家有任何疑问，可以在留言咨询小编。
如今，随着社会的进步和发展，再加上国家政策的导向，越来越多的人能够正确地意识到保险的功能和意义，也有越来越多的人尝试去了解保险，利用保险。但是，一旦深入了解，便发现保险远不止自己原来想象的那么简单，尤其是现在保险产品众多，看得眼花缭乱，就更感觉无从下手了。
如何挑选一款高性价比的保险呢？我们就从最基本的重疾险说起。
首先要说的一点是，我们看一款重疾险，不仅仅是看保额和保费，最重要的是一定要看条款，一定要看条款！只有全面考虑了，才能真正看到一款产品的性价比。
挑选一款重疾险，要注意些什么呢？1、 观察期
也叫等待期，此期间内发生的大病是不予赔付的。观察期的设置是为了防止带病投保（在这里需要说明的是，防止带病投保不是指身体健康状况有问题就不能投保，而是投保时需要如实告知，保险公司会根据具体情况决定承不承保），一般为90天，180天，笔者曾见过最长的为360天，也是醉了。观察期越短越好。
2、 保障期
是指能保多久，有定期的，有终身的，相对来讲，定期的比终身的要便宜，但个人更建议选择保终身的，毕竟，谁也无法预料重疾会什么时候发生，（即使你认为活到够本了，一般情况下，家人也不愿意放弃，这样的话，至少不会给家里增添负担）。定期重疾可作为补充。
3、 保险责任（此为重点要看的，不可忽视）
（1） 保障范围
带不带身故、全残、疾病终末期，带的越多，保障范围越广。
（2） 疾病种类
目前市面上的重疾险，25种常见的高发的重疾都包含，这就让人放了大半的心了，然后多出去的病种当然是越多保障范围越广。
（3） 赔付次数
传统的大病保险都是赔付后合同终止，不仅如此，赔付后被保人与大病保险也就无缘了。近两年，市场上出现了重疾可多次赔付的保险，解决了这个痛点。那说到多次，我们就要看，首先，有无分组，分组的话，是否合理；其次，两次大病之间，有无间隔期要求，有的话，间隔期多久，间隔期越短越好。
（4） 是否包含轻症、中症责任
轻症、中症是指疾病还未发展成重症的疾病早期，早发现早治疗费用低，疗效好，所以，包含轻症、中症责任的优于不包含的。如果包含的话：
a、同样要看一下，是否分组和是否有间隔期，原理同上
b、看赔付比例，一般是部分比例的基本保额，不用说，当然是越高越好
c、看轻、中症赔付后是否影响后期重疾的赔付额度，有的产品，虽然也有轻症赔付，但占用的是重疾的额度，后期如果发生重疾，要扣减掉已经赔付的轻症额度，这就不太友好了，所以，轻、中症的赔付是额外的，就是最好了。
d、看赔付次数，这个，可作为附加参考，次数多的当然更好一些
e、看轻、中症理赔后是否可以豁免后面的保费，豁免的会更人性化
以上，把市面上最先进的产品的要点基本都涵盖了，但是，并没有完哦！咱们是挑选产品最终要为自己和家人配置的，所以，价格也是一个要考虑的关键因素，毕竟，绝大部分人还是希望少花钱，多办事的嘛！
有人会说，各方面都好的产品一定是最贵的，但是我可以肯定地告诉你，不一定哦！虽然没有十全十美的产品，但是令消费者惊喜的高性价比产品还是有的。
比如说，在此推荐一款华夏常青树旗舰版，是市场上最受欢迎的常青树系列的最新版本，设计理念先进且人性化，完美诠释了重疾险的意义，具体我们来看一下她到底是怎样的呢？
首先，观察期是90天，市场最短，保障期是终身。
然后，我们来看一下她的保障责任，为清楚明了，以思维导图的方式呈现给大家：
（华夏常青树旗舰版责任保障）
从上图可以看出，这款保险的设计是非常人性化的，虽然重疾发生六次的概率很低，但如果价格并没有因此而增加的话，个人认为次数多一些并不是坏事，而通过笔者与市面上的其它主流产品对比，价格也非常具有竞争力，比如：
50万保额，30岁男性保费仅为13040（20年交），比起万元才够30万保额的某些所谓“大品牌”的产品来讲，实在是实惠太多。
当然，重疾险、医疗险、意外险、寿险等各有其用，我们要想得到全面保障一定要合理搭配。此文仅为重疾险的挑选注意事项，希望能够给大家一些帮助。至于其它，我们再另行探讨。
若干年前，我们买保险是碰到什么样的买什么样的，买的懵懵懂懂，是因为信息不对称，而现在的社会相对来说，信息还是很透明的，在这样的情况下，只要我们愿意，一定会买到性价比令人满意的产品的，而我们是责任也是让更多人拥有实实在在的保障和更专业、真诚的服务。
愿你在为家人幸福拼搏的路上有保险相护！
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